香港教育金保险好不好

『壹』 香港富卫保险怎么样

香港保险业自1841年开始发展，发展至今已经有170多年的历史。至今，据不完全统计香港保险香港260多家保险公司，人寿保险60多家，保险经纪、代理机构600多家。其中，不乏像香港保诚、安盛、友邦等这样国际性的知名保险公司。

香港保险和内地保险是两个完全不同的保险概念和体系。出现今天这个话题,正确看待香港保险正是基于两地的异同点出发的。如果以客观、公正的态度，我们应该一分为二的看待两地保险。

两地各有优势：短期效益vs长期效益

以两地重疾险为例

香港保险假设为8岁男孩购买总保费约合人民币47万元上下的少儿储蓄类保险，香港B公司和内地G公司出具的两份保单的对应保额分别为5万美元(折合人民币30.76万元，以1美元=6.1523人民币元计价，下同)和19.86万元人民币。

每年领取的教育金或保证现金这部分，香港B公司5年后开始返还，直到终身;内地G公司则从投保当年就开始返还至17岁,这两种方式哪种更划算，与被保险人的预期和工作生活情况大有关连。

到第13个保单年度结束即被保险人年满21周岁后，香港B保单13年领取现金累计为2.35万美元(折合为人民币14.458万元),
而内地G保单为25.216万元人民币，差距近1倍。

以该阶段的现金领取额看，内地保单完胜。

如果投保人希望教育金尽早发挥作用，选择内地这份保单更合适。

如果投保人希望为子女留下一份长期生效的储备基金，则香港保单设计更为适宜其需求。

假设香港B保单的被保险人在30岁退保，其保单对应的现金价值总额为27.4万美元。

再加上此前已经领取的4.9万美元，总计为32.3万美元(折合为人民币198.7万元)。

内地G公司保单由于在21周岁之后不再发放教育金，直到45岁可再领取满期保险金即所交保费46.5万元，加上此前领取的25.216万元，共计领取额度71.7万元。

这一阶段，香港保单回报又高出不少。

上述对比显示两地储蓄型保险产品的不少差异。

一：香港储蓄型保障计划多数保单前2年现金价值均为零，内地保险计划很少有头两年现金价值为零的情况，例如上述退休保险计划，内地保单缴费第一年的现金价值为3.43万元。

二：香港保险多保至终身，而内地储蓄型保险计划保障期间跨度非常大，例如少儿类成长保险保障至22岁、25岁、30岁、45岁的比较多见，保障至60岁、80岁的产品非常少。

评价：现金价值的不同很大程度上反映了两地保险市场环境和经营理念不同。现金价值为零显示香港保险公司对于退保风险控制更加严格。而内地由于民众较差的风险意识和部分营销员不当的销售方式，使得内地保险公司往往不得不投入更多资源处理退保风险。

三：香港保险产品在退保方面的支出显著低于内地产品，从而能够提供更多的保障和生存金给付给客户，同时利润率也略低于内地。

评价：终期红利差别也是两地储蓄型保险差异的主要区别之一。保单中演示的终期红利一般是不保证的，有时一些保险公司实际收益率会达不到其演示收益率，但总体而言香港的保险资金投资渠道非常丰富，投资收益率一般要高于内地保险公司表现。

造成两地保险产品价格不同的原因很多。保单定价需要考虑预定利率、生命表、费用率、利润率等多种因素。内地保险产品的保单预定利率一般比香港公司高，但设定的利润率可能也高于香港公司，此外，香港和内地的生命表也有所差异，香港保险资金投资渠道更广，这也会影响保费的厘定。

有专家详细研究过两地保单后认为，内地市场要解决该不该买保险等消费者教育问题，市场教育需要投入成本，大进大出的销售人员职业素养跟不上消费者成长，使得保险销售渠道能力不足也会增加成本。

四：在香港地区保险的销售过程中，签约的环节相对复杂、繁琐，比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。

内地保险销售虽然也有品质控制环节，但仍有不少漏洞。买卖双方互相信息不对称，也推高了保险成本。此外，还认为，香港保险业发展时间长，市场主体充分竞争、监管清晰透明，投诉渠道多，可以充分保护消费者利益，对于内地保险业也是一种借鉴。

五：相对于重疾险保单，储蓄型保险对于汇率变化的敏感性更强。香港保单多以美元或港币计价。

购买香港保险对价格不敏感的人居多

购买香港保单的多为中高端人群，去香港买保险保费支出多在数万以上，数十万上百万也很常见。因为赴港购买保险需要付出相当多的时间成本和精力。价格敏感人群即便保险费便宜过内地保险，但仍不足以替代时间和繁冗手续增加的成本。

隐形差异存在


虽然内地人士对香港保单的性价比十分青睐，但在购买过程中需要注意一些“隐形差异”。这主要是考虑到投保人居住地不在香港，相对的风险性较高，所以保费也会相应增加。

“一般来说，内地访客在香港签署的人寿和医疗类保单基本条款与香港居民大致相同，而一些重疾险的保费则有一定的差异，某些重疾险保单内地人购买的保费可能贵于香港本地人。

香港保险理赔纠纷要关注

对于内地人士到香港地区购买保险，陆国城认为，最大的麻烦在于理赔纠纷。虽然香港公司赔付较快，但由于两地存在多种差异，一旦发生理赔纠纷，内地被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序，需要聘请香港律师。香港律师收费高昂，即便被保险人最后赢得官司，诉讼费用也是一笔非常大的投入，甚至可能会占到理赔额的一半。

由于本地保险市场日趋饱和，内地访客已经成为香港地区各大保险公司争相抢夺的一块“大肥肉”。

理赔纠纷发生怎么办?

香港的保险理赔程序通常比较正规，一般在递交齐全的资料以后，一切正常的话，在8-15个工作日完成理赔。

以重疾险理赔为例，被保险人需要填写赔偿申请表，并由被保险人的诊治医生填写相关疾病的医生报告，以及相关疾病的病理报告和其他相关检验报告等。此外，保险公司可能会要求被保险人进行体检，相关费用则由保险公司承担。

一般索偿投诉可以分三个步骤，首先向保险公司进行内部投诉，在接到保险公司最终赔偿决定后仍不满意，则可以考虑先向保险索偿投诉局进行投诉，最后再考虑聘请律师进行法律诉讼。

『贰』 给孩子的教育金保险有必要买吗

学姐先说一个前提，想买教育金，一定是要在家庭保险配置齐全后还有闲钱的情况的可以购买，教育金一般多少钱，主要取决于两个因素，一是基础教育费用；另一个就是父母可以支配的保费。

一、教育金是什么

教育金其实就是父母强制帮孩子存一笔钱，到了孩子教育需求的阶段分批给付，比如孩子上大学阶段（18-22岁）。

教育金最大的特点是保证性而不是收益性，它有稳定、保证的返还，但是并不高。

教育金最主要的作用是强制储蓄，但它的强制储蓄也对应了一个很大的缺点，流动性差，一般要十几二十年才能回本，要是重疾有什么急事，都不能取出来，不然就会亏损一大笔钱。

二、为什么买教育金

1、为孩子教育做准备:孩子准备充足的教育费用，以转移不可预知的风险，比如意外。

2、强制储蓄:

大家现在多多少少都有理财的观念，如果自己不知道如何投资，以及理财能力一般的，只想给孩子安安稳稳低攒一般钱的，可以考虑购买教育金。

但是，如果是生一场大病或者身故，家庭收入将直接断崖式下降。这种风险最好的规避方法不是购买教育金，二是购买保障型保险，如寿险、重疾险、意外险等。

三、给孩子买教育金需要注意什么

教育金属于理财保险，不具备保障功能，建议先把基础保障，也就是疾病保障先做好，如果还有一笔长期闲置资金，再来考虑教育金。教育金怎么买？看学姐这篇投保攻略就够了：

>>>学会这招，远离年金险99%的坑

『叁』 去香港买教育基金有必要吗

如果你是指香港的储蓄分红保险当做教育基金，是个不错的选择。因为香港保险公开透明，收益也较内地要高。基本上选择最短的五年期，七到八年就能回本了。尤其刚出生的宝宝买一份，等到十八岁上大学时，保险的价值已经多了一倍多了，取一部分作为大学学费，剩下的部分还可以继续滚存，作为结婚基金或者储备。

『肆』 教育保险有必要买吗

教育保险一般是指教育年金保险，如果是希望给孩子未来的教育费用进行一个强制储蓄的话，教育年金保险是一个不错的选择。

想了解有哪些性价比不错的教育金可以看下这个：《 想给孩子最好的，教育金你准备好了吗？》

想要给孩子买到合适的教育年金保险，可以看下以下几点：

1、首要原则，先给孩子上社保

社保保障程度范围广，而且保费非常便宜，这是任何商业保险都无法达到的高性价比。

2、第二大原则，自己的保障要优先配置好

保险是我们规避风险的一种方式，像父母的话是家里的经济支柱，也是孩子最好的保障，那么我们要做的是要先给自己配置一份好的保障。

3、第三大原则，先保障后理财

花很多钱为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和健康保险，这其实是将保险的功能本末倒置了。

『伍』 给小孩购买教育金保险划算吗

教育金保险作为一个为孩子准备教育基金的险种，具有保险和储蓄的功能，不仅能够为孩子提供教育基金，还能够为孩子提供人身保障，为孩子的人身保驾护航。在孩子不同的学习阶段，教育金保险都会提供相应的保险金，供孩子学习所用，部分产品还具有保费豁免的优势，如果家庭经济宽裕是可以考虑购买的。

市面上的教育金产品有很多，我们购买教育金最为关注的还是收益情况，薄荷保测评了上百款教育金产品，帮大家筛选出了8款收益十分不错的年金险产品，以供大家对比、参考。收益率最高的8款教育金产品推荐！

1、经济条件一般的家庭

购买教育金保险前提是为孩子储备好上学所需的教育金，它并不是像意外保险、重疾险、医疗保险那么重要，毕竟孩子的人身保障才是第一位，所以对于经济条件一般的家庭，在完善了孩子的人身保障保险之后，家庭资金没有富余，保险专家不建议再为孩子购买教育金保险，因为在这样的情况下，勉强购买教育金保险只会加重家长的经济压力，影响当下的生活，实在没有这个必要，而且教育金保险一旦建立的话，需要每年按照约定缴纳保费，在缴费途中，家长很有可能出现缴纳不起保费的情况，从而出现退保的现象。

2、经济良好的家庭

对于经济良好的家庭来说，一年几千、一万多的保费并不算高，每个月只需要拿出几百上千的费用就可以为孩子购买一份教育金保险，但是这份教育金保险却能够带来足够多的“好处”。

首先它能在孩子不同的教育阶段提供相应的教育金，孩子上学不用担心费用问题，特别是到了大学阶段，一年好几万的教育费用也无需担心。

其次，它还能为孩子提供一些人身保障，例如可以附加意外保险和健康医疗险，为孩子的人身保驾护航。

最后，还能提供“保费豁免”服务，让家长无后顾之忧，即使家长发生了身故或者全残，这份教育保险依然为孩子提供该有的保障。


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『陆』 香港教育金保险如何选择保险公司

买保险看的其实是条款，特别是理财险的话要看是不是保证一定确定的，保底利率是多少，

香港保险投保
购买理财类的保险，已经属于跨境资产配置了，目前内地实施外汇管制。无论是你交的保费，收到的理赔款，都要在外汇管制下进行。

所以买香港保险，首先你得在境外有一笔钱，要么是港币要么是美元。

2016 年 10 月，中国银联发布了《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，禁止使用银联卡在香港支付寿险、分红险等类型产品的保费。

所以现在买香港保险，如果是大额资金的话，首先要考虑钱怎么出去。不同人有不同的方式，鉴于个人经验有限，这里就不过多分析了。

2、关于香港保险理赔
香港保险是一个更成熟的市场，对于这种理财型产品，并不存在什么理赔的问题。只是理财收益如何才能落实到自己内地的账户上，就要有些周折。

这个不是某个保险公司的问题，同样是目前外汇政策的影响，所有人都要遵守的规则。

尤其是对于大额的理赔，审批流程会更长，深蓝君也听说过一些朋友通过“各种方式”把钱带回内地，又增加了一些“不确定”因素。

但是，说一千道一万，如果实在是偏爱香港保险，那过程的繁琐，也要做好心理准备了。

『柒』 少儿教育金保险哪种最好

这个要你的保障额度及保障范围 还有年缴费，你可以上大家保保险网看看。

『捌』 香港保险到底好在哪儿

近年来香港保险受到了内地居民的热捧，成为了中港两地财富管理类纸媒的议论焦点。2016年上半年内地居民赴港购买的新造保单保费额为301亿港元，按年增加116%。香港保险市场大额保单的记录不断被内地高净值客户刷新，千万级的保单已经屡见不鲜，保险公司每到周末门口都排起投保人长龙。

在香港本地居民不断唏嘘内地人越来越有钱的同时，愈来愈多包括内地中产家庭不断涌入香港配置以美元计价的境外保险。存在即是有理，香港保险的热卖其背后一定有更多深层次的原因。笔者将以香港保险热卖为切入点，从资产配置的角度总结香港保险特点，分析内地投保人投保动机，并对存在的风险进行提示。

一、香港保险的特点

相比内地保险，香港保险主要特点有：

1. 保费计算依据不同

内地居民平均寿命为75岁左右，香港居民平均寿命85岁。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此，保险公司理赔触发比例低，收益相应提高，投保人的分红比例自然也就提高了。

2. 近百年积累出的遗留资产

香港保险经历100多年的发展，每一年尤其是战争年代都会出现许多无人认领的遗留资产。这些遗留资产通过一个世纪的不断再投资和复利效应已成为香港保险储蓄产品的收益避震器。当外围投资环境不好时，由于有遗留资产的存在，保险公司不需要通过调整精算模式和提高保费来稳定投保人的分红预期。这种千亿级别的遗留资产规模，是内地保险公司无法比拟的。

3. 投资回报收益率高

内地保险资金投资渠道有限，只能投入人民币资产标的。香港保险公司可以全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的投资团队，能配合全球不同经济区域之间的经济发展周期换挡，实现全球范围内的逃顶和抄低，获取高额投资回报。笔者曾对比了香港和内地同类分红型保险的收益数据，发现六十年的时间两者竟然相差了近十几倍之多。

4. 监管和运营机制完善

和内地不同，香港保险采取的是“严进宽出”的政策，即严核保、宽理赔，极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。监管方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。相比内地的保险公司自我争端评估处理方式，这种第三方监管一定程度上更多保障了投保人的权益。运营服务方面，经过超过一个世纪的发展，香港保险公司客户服务质量已成为全球保险业的标兵。内地常出现的硬销售现象在香港很难找到。香港成熟的运营体系也极大的降低了公司的运营成本。

5. 历史收益数据稳健

以英国保诚的某款分红产品为例，成立二十多年以来经历了1998年的金融危机、2008的美国次贷危机和欧债危机，其中只有三年没有达到预期收益，相差也仅为0.5%左右。成立以来总体收益比预期收益高出30-40%。而内地的多数分红类产品都无法达到计划书中演算的收益预期，有的甚至只能达到预期收益的五分之一。

6. 公司信用评级高

以英国保诚为例，其信贷评级甚至高过中国国债评级水平。在三大评级公司保诚均达到AA级以上（标准普尔AA评级、穆迪Aa2评级，惠誉AA评级）。2008年央行也曾购买1%的保诚股权作为避险投资。高信用评级也一定程度上消除了投保人的投资安全顾虑。

二、投保动机的分析

对于内地客户来说，香港保险除了作为传统的保险之外，还是规避多方面风险的重要工具，同时也是全球资产配置的组成部分。

1. 美元保单，对冲人民币贬值风险，储蓄型产品收益高

近两年来，人民币兑美元汇率开启了贬值大周期，自高点以来贬值超过10%。具有灵敏市场嗅觉的企业家们先知先觉地早在2014年就开始将资产向境外转移。香港保险计价方式为美元/港币，投资香港保险可以规避人民币贬值的汇率风险。所以恰当的配置离岸资产，已经是势不可挡的大趋势。

香港的保单全部都是美元的，而且其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，资金安全度高，隐私性好，年化复利收益高达6%~8%，而且资金灵活度也高，客户可以自己决定在哪年取，取多少，相当于一个属于自己的不断增长的海外资金账户。

基于以上的优势，内地客户愿意舍近求远来香港买保险，已经成为大趋势。需要注意的是：18岁以上需本人来港签约，受香港法律保护，合法合规配置保障。

2. 作为子女教育投资，香港保险可以支持子女出国深造，教育金、创业金、养老金

愈来愈多中国内地家庭在孩子高中阶段就送孩子赴美读书，为了确保子女得到最好的教育，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划（例如退休）也不会因为要应付教育费用而受影响。因此用境外保险的形式为子女设立其教育储备基金是十分必要的。

3. 作为财富传承工具，香港保险可以规避内地政策风险，避税避债

经过三十年的高速经济发展，第一代企业主慢慢步入暮年，财富传承成为他们不得不考虑的问题之一。随着内地不动产登记及遗产税征收政策的不断推进，香港保险慢慢成为家族财富传承的优质工具，许多创一代选择通过香港保险信托为其家族提供永续高质量生活保障。

学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险收益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权，那保单就成了债务避难所。

4、免征遗产税

我们发现，从2000年推出遗产税草案开征，就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。

请注意，绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。

5、藏富海外

传统文化下，中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱，但不希望让别人知道，越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿，但平时穿的像农民一样，极为朴素，不愿招摇，也不想财富外露。

在国内，资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片，用二代身份证办的任何事情，都在这个芯片中有相应的记录，在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办，所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面，无法销毁也无法注销，这是资产透明化的一步。其次，去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。

6、低成本的海外类信托计划安排

保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是：委托人，受托人和受益人；信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下，因为资产已经不属于委托人，属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的，所以说，资产已经不是我的了，属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。

你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如：梅艳芳为母亲留够了足额的生活金，但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢？梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱没有作为生活费而是作为诉讼费告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费以至于她都没有钱去用。

那其实买一张保单就会不同，投保人买了一张保单，作为保单持有人，这份保单就成了保单持有人的一份资产，保单持有人去世的话，海外可以做保单转让，通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出，要么可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。

如果还考虑海外信托的管理费等交易成本，海外保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。