『壹』 理财型保险好不好
有人说,消费型的保险虽然保费低,缴费灵活,但是不返还,感觉钱白花了;而返还型保险,虽然保费高,但到期能“连本带利”地收回。所以,还是买返还型的更划算。
可事实真的是这样吗?今天我们就好好分析下消费型保险和返还型保险,文章的主要内容包括:
◎消费型保险和返还型保险有哪些区别?
◎返还型保险的“返还”有什么猫腻?
◎消费型和返还型,我们到底该买哪个?
01
返还型保险VS消费型保险
所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。
消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你吃饭消费,钱花了就花了,不会返还。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?
一起来仔细看看,二者各自要花多少钱:
拿重疾险举个例子。老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。
如果买消费型,每年交1500元,总共缴纳3万元;
如果买返还型,每年交3200元,总共缴纳6万4,然后到70岁返还10万元保额。
这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点,但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说,还是挺划算的啊。
可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊!
换个思路,买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就要用收益率来衡量值不值喽~
用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?
再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。
不信,以5%的收益来计算:每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来算,20年后大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后能拿到16万。
『贰』 消费型保险和投资型保险有什么区别
消费型指的是今年交了如果出险了就用上了,如果没出险就白交了,投资型指的是可以取回的,就当零存整取了。
『叁』 消费型和返还型保险哪种更好
要想知道消费型和返还型保险哪种更好?我们先看看 返还型保险和消费型保险的区别。
我们通过保障和收益两方面来比较。
1.保障比较
奶爸为什么不建议购买返还型保险,其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋,我们买保险最主要的目的就是买保障,返保费又能怎样,出险无法获得充足的理赔才是致命的。
奶爸挑选了两款少儿重疾险,大家可以通过表格清晰看出返还型和消费型产品在保障上的区别:
通过上表我们可以清晰地看出,妈咪保贝比少儿超能宝3.0多了中症保障,轻症赔付比例也较高,覆盖高发少儿特疾更全面,重疾还能可选二次赔付,可以说从保障上全面碾压少儿超能宝3.0。
而且最最最重要的是保费的差距,同样30万保额,保30年,10年缴费,附加少儿特疾保障,妈咪宝贝一年仅需要597元,而少儿超能宝3.0一年需要3060元!保费是妈咪保贝的5倍。
2.收益对比
可能还是有些小伙伴觉得,毕竟返还型的保险产品无论怎样最终都会拿回一部分钱,那奶爸就给大家算算这笔账到底划不划算!
我们以老王刚刚出生的儿子为例,如果购买消费型少儿重疾险妈咪宝贝,投保30万保额,保30年,缴费10年,每年597元,一共需要缴纳5970元。
如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额,如果保障期间无病无灾,这5970元就不能拿回来了。
那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0,相同投保情况,每年需要缴纳3060元,10年一共需要缴纳30600元。
如果小王确诊重疾,一次给付30万保额,如果满期小王身体健康,返还150%已交保费,也就是说一次可以拿到45900元。
45900-30600=10300元,也就是说我们用10年时间缴纳了3万元,又等了20年,最终仅仅收益了10300元,奶爸粗略的计算了一下,这20年的收益率仅仅1.6%,
还没有现在一些活期货币理财收益高。
通过以上奶爸的两点分析,小伙伴们还觉得又有保障又能返钱的返还型保险产品好吗?
『肆』 保险是消费型的好还是理财型的好
消费型保险和储蓄型保险的功能是不一样的,保险是预防万一,你最担心什么问题就买什么样的保险。一般的短期意外险和短期医疗险都是消费型的。很便宜,花了就花了。终身寿险和重疾险还有长期意外则是储蓄型的,叫他储蓄型是因为这种保险最后可以拿回和本金相当的钱。从保险的本质来讲,一般经济条件不太好但又一点保障都没有的就买消费型的,因为这样可以用较少的钱建立较高的保额。经济条件好的,就买一些储蓄型的保险再附加消费型的,这样可以稳定的应对长期的较大的风险