保险理赔和调查费用的关系
一个新加入保险公司的理赔调查人员问我，每一起理赔调查费用是多少？我说尽可能少用。这个人不理解，问使用100多元钱能调查出几万元理赔欺诈案件吗？这不是鸡蛋碰石头吗。而我认为，理赔调查案件的费用率和拒赔率是反映一个调查人员能力的数据，当调查人员使用少量调查费用，换回大量本不应支付的赔款，体现的是调查人员的技巧和水平。
理赔调查和理赔费用关系一般来说要符合下列原则：成本效益原则；重点调查原则；统筹规划原则。
成本效益原则
每一家保险公司都是追求利益的金融企业，特别是近两年，保险公司在上市和盈利的压力下，更注重成本的控制，理赔调查也不例外，也要注意投入与产出的关系，除考虑调查成本与赔付的金额的关系外，还要制定调查最佳路线和计划。
例如，笔者处理的一个理赔案例。李某，男，40岁，2005年10月投保养老保险5万和附加住院医疗保险1份；2005年12月因肝硬化、肝腹水住院，出院后向保险公司申请理赔。理赔调查人员考虑投保2个月就出险，而且是慢性病，对李某治疗医院和居住地进行调查。第一天调查没有查到李某的既往治疗情况，调查人员没有马上离开，而是考虑了一个周全的调查方案，对附近地区做了认真走访，选择了最佳路线和重点走访人员，并对医院的检查科室做了大量调查，查出李某在2001年已经通过B超查出有肝硬化的事实，李某属于带病投保，严惩违反告知义务，依据《保险法》条款规定，做了拒赔，并解除了保险合同。
重点调查原则
现在大多数保险公司理赔人员采用的调查标准为：1.需要现场调查的；2.在同一保险事故死伤三人以上的或者在社会上有重大影响的；3.预计身故给付5万元、残疾给付3万元、医疗费用型给付1万元、医疗津贴型给付超过常规住院时间的；4.合同成立2年内死亡，且给付金额在1万元以上的；5.难以用客观指标、仪器确定残疾的；6.重大理赔案件给付后需跟踪调查的；7.疾病的愈后期明显大于合同期限的；8.疾病的病程明显高于保险合同期限的；9.存在恶意投保、保险欺诈、保险犯罪或其他责任免除可能的；10.出险原因与结果不相符的；11.有挂床住院、不合理用药的、不合理检查可能的；12.上级理赔人员认为有必要进行调查的。
比如，某女教师，投保住院津贴型保险，住院每天可理赔100元保险金。她因胃炎住院，从7月10日一直住到10月10日左右，住院90多天，住院期间花费5000多元。经过调查人员多方调查，发现该女教师开始10天左右按要求在院治疗，后来就每天上午到医院口服药物，或做了检查就回家，有时甚至不去医院，在家看电视、打牌，不符合保险合同要求每天12小时以上在医院住院治疗情况，属于挂床住院。当地住院费用每天仅10元，而且投保人有社保，调查人员认为该案属于超常住院。因此，一般理赔要根据实际情况，重点调查，可以节省费用和人力，不能笼统进行。
统筹规划原则
在理赔调查实务操作中，一次性调查成功的不是很多，许多案件调查中原先制订的调查计划可能存在漏洞，这时就需要分析，对调查计划做及时调整。
如许多重大疾病死亡案件，可能提供的信息是错误的，不完善的，原先检查和治疗的医院是异地或其他姓名，这就需要理赔调查人员在理赔调查过程中有新发现，随案情发生变化及时调整计划，还要确认有无忽略的线索。
例如，张某投保意外伤害保险3万元，2006年2月意外死亡，根据其亲属提供材料为张某乘坐别人摩托车摔伤死亡，理赔调查人员开始对医院、交警队和相关人员调查，没有发现异常之处，后来理赔人员发现医疗前1个小时开出的化验单为无名氏，与描述乘坐别人摩托车出险存在疑点。理赔人员改变调查路径，最后查出张某为自己无照驾驶摩托车出险，张某亲属中有交警队人员，帮助张某的妻子提供了虚假的材料，这次理赔调查用了100多元的调查费用，将一个看似没有漏洞的意外险索赔给予了拒赔。
来源：中国保险报
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② 车险理赔数据分析趋势
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(一)与国际惯例接轨
目前，国内车险费率厘定已从最初的从车因素逐渐向国际化(即向从车、从人因素靠近)，费率厘定以及车险服务措施均预示着车险的经营理念、管理模式的国际化必将加快。
1．完善客户信息，加强客户分析
车险的经营需要准确、详细的风险数据，国内各家开办车险的保险公司应尽快组织人员对国外车险信息进行研究，同时，修改现有的车险电脑系统，按国际惯例收集、完善客户信息，为客户提供差异化的服务、车险产品的设计提供依据。同时加强客户分析，尽快开发CRM系统，建立客户关系管理机制。
2．理赔代表一站式服务
为了风险管理的需要，国内车险赔案审批普遍执行权限报批制度，这一做法对于减少道德风险、减低车险赔付起到了一定作用，但随着保险知识的普及、全民保险意识的提高，客户对车险服务(如处理时效、服务态度等)已有更高的期望，必须对现有理赔流程进行修改、简化，在控管方面采用国外保险公司的通常做法，即利用网络技术，实现在线定损、赔案审批，在获取上级确认后，现场查勘人员即可向客户作出理赔承诺。
3．加快人才国际化。由于车险理赔是一项技术性较强的工作，国外保险经营公司具备了技术、管理、经验等方面的优势，国内保险公司除了尽快提高管理人员的自身素质外，可考虑引进部分国际化人才，作为车险经营的规划、管理顾问，以加快国内车险经营的国际化进程。
(二)加快信息技术、新技术的运用
信息技术将加速车险管理水平的提升，国内各家保险公司均在加大车险理赔信息化、网络化的进程。在运用时，应采取开发的心态及模块化的设计思想，在开发新系统的同时，应注意对车险各系统(CALLCENTER、电子商务、自动定损系统、CRM、决策支持等系统)的整合，并保持与旧系统的平稳过渡。加大其它新技术的应用步伐，如全球定位技术GPS、电子地图(GIS)技术、无线移动设备(WirelessMoblieDevice)等技术的运用。
(三)服务创新
提高客户满意度是加大客户忠诚度最好的策略。客户满意指客户认为服务商提供的服务已达到或超过了预期的一种感受。因此，服务创新是车险经营永恒的主题。在具体的理赔中，应加大与相关行业的合作。如与汽车服务商合作，建立全国性的事故救援、车辆修理体系；与银行、医院等服务机构合作，为客户提供高层次、多方位的延伸服务。如目前平安保险公司成立的“车友俱乐部”，就是为客户提供会员制的服务，在全国范围内开展一系列服务活动。人保广州分公司营业部与华南最大的汽车服务组织南枫汽车俱乐部协作，提供了汽车故障紧急救援、免费洗车、保养咨询、代为新车办牌等服务。另外，保险公司可根据自身的实际情况，尝试建立符合实效性、操作性的车险客户经理制。
车险在财产保险中有举足轻重的地位，只要们认清车险的特点，掌握车险经营的规律及发展趋势，积极务实地开展顺应形势的工作，必将能在国际化的竞争中立于不败之地。
③ 财险公司理赔分析报告
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你说的这两个概念都能明白，但是不明白你问的到底是什么意思。我在保险公司理赔做了5年了，日常我们基本不会用到这两个指标啊？？
零赔付自然是当月或者当期（做一次分析报告的时间）内，你们的承保质量很好，没有发生过理赔案件，自然没有赔款支付，也就是零赔付。
比如我们承保的一家学校，上一个保险年度内，总共出险不到10起，而且都是在小诊所就近处理的，不符合公立二级医院的报销规则，结果一年我们没有立案过一起，自然就是零赔付。这也反过来说明承保质量非常好，可以连年续保，和该校加强联系。同样的，另外一家一年出险了四起，全部都是学生在校期间摔跤等造成的骨折等重伤，这一方面也说明了学校管理和老师责任心不强。赔付高了，第二年我们自然会放弃继续承包。
零结案，两个意思，一个和上面零赔付类似。承保质量很好，没有案件立案。也就没有结案。
再一个，不好点的，就是你们立案以后一直久拖未决，没有结案。比如这个月立案10笔，全部都没有结案，都还在调查途中，这也是零结案。但是就显得你们工作效率低下了
还是前面的话，我做理赔5年了。日常基本没有遇到过需要这两个指标的地方。
④ 财产保险公司理赔数据分析报告
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史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：
（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？
因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：
（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。
案例2:
某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：
A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？
案例分析：
因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。
B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
案例分析：
因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。
C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
案例分析：
因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。
⑤ 保险理赔现状分析论文的展望怎么写
1）论我国人身保险发展的市场前景
2）商业保险与社会保险的比较
3）商业保险在我国的发展趋势
4）中国加入WTO后保险业的发展前景
5）如何改善我国保险监管的不足、
6）论中外保险竞争与合作
7）交强险的运用与改革
8）论述我国创新型保险产品的发展现状及发展前景
9）年金保险在我国的发展前景
10）比较责任保险与一般财产保险
11）比较信用保险和保证保险的异同
12）农业保险在我国今后的发展趋势
13）我国保险代理人体制的改革
14）保险理赔应遵守的基本原则与特殊原则
15）分析影响保险公司偿付能力的主要因素
16）我国再保险业的发展趋势
17）重庆保险市场分析
18）保险企业提高经营效益的根本途径
19）分析几种典型的保险公司组织形式
20）理解偿付能力监管是保险监管的核心
21）保险业在混业经营中的意义
22）保险营销环境对保险营销策略的影响
23）理解保险经营资产具有负债性的意义
24）为什么保险人在经营中要遵守风险大量原则
25）论述人身保险的特殊性
26）农业保险经营中的主要问题
27）论保险人公估人在我国保险市场的作用
28）论《保险法》修改的要点
29）保险学大学生在中国保险市场的作为
30）保险的“助动器”与“稳定器”作用
31）论保险条款“通俗化”的必要
32）分析目前国家允许保险资金海外投资和保险外汇资金境外运用
33）分析我国保险经纪人市场的发展前景
34）分析我国保险业的人才需求状况
35）浅谈保险代理人
36）分析保险营销新渠道的拓展
37）保险市场与资本市场的互动
38）分析我国目前投资型保险
39）论我国保险资金的投资渠道
40）分析我国企业年金保险市场
41）论中国保险市场全面开放所带来的影响
42）浅谈保险合同的订立与生效
43）保险资金的有效管理运用
44）如何改善我国保险监管的不足
45）论我国保险营销策略与发展
46）浅谈保险客户服务中心管理
47）如何改善我国保险监管的不足
48）浅谈我国补充养老保险发展现状极其发展意义
49）论意外伤害保险的可保危险
50）如何发展我国农村医疗健康保险市场
51）我国财产保险发展趋势
52）论述财产保险的主要特征
53）订立财产保险合同应遵守的原则
54）简述我国财产保险市场的恶性竞争
55）再保险对财产保险公司的意义
56）家庭财产保险在中国的发展前景
57）分析目前机动车辆保险市场现状
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