⑴ 保险期间是怎样计算的
一、保险始期或合同开始日期如何计算
保险合同内不仅要载明保险期间，还要载明保险始期或合同开始日期。所谓保险始期是指保险责任开始期。保险公司通常是以收取第一期保险费的日期作为开始日期，同时，签发保险单之日也往往是合同订立之日，即保险责任开始之日，这是因为签发保险半日与收取保险费往往是同时进行的。不过在实务上，订约日并不一定等于保险始期，还要根据实际情况才能予以确定。
如果投保人的要约已经取得保险人的承诺，并已付清第一期保险费，虽然保险人尚未签具保险单，在此期间所发生的保险事故，保险公司仍需给付保险金。在这种情况下，保险始期应当是在出具保险单之前已经开始。在另一种情况下，签单在先，收费在后，除非保险公司对此已经作出特别的约定，一般对收费前所发生的保险事故，保险公司可不负保险责任。我国简易人身保险条款第十四条规定，保险单从起保当月的一日为起期，但须在投保人交付第一期保险费后，保险单才开始生效。所以，起期与保险责任开始之日不一定保持一致。
二、保险合同中的保险期间是多久
所谓保险期间亦是保险合同的预定持续期间，如简易人身保险的保险期限可分为5年、10年、15年、20年和30年5种。若投保人选择为20年，则保险持续期间可长达20年。一般满期保险金的给付，是以被保险人期满生存为条件，死亡保险金的给付则是以被保险人在保险期间内死亡为准。因此，保险期间是认定保险事故的重要前提，要根据事故是发生在保险期间还是不在此一期间来决定应否承担保险责任。
假定在两全保险中特别约定，死亡保险金是为生存保险金的加倍，如果被保险人于保险期届满前夕死亡，即可领加倍的保险金，若在保险届满时一息尚存，心脏尚未停止跳动，只能领取生存保险金。所以保险期间攸关责任的认定，不容忽视。有些险种的保险持续期可划分阶段，分阶段承担不同责任。
【泗阳县律师】
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⑵ 保险的计算
通过户籍所在地社保局办理，个人完全承担费用。自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定。有些地区在缴费基数和比例上可以有不同档次供选择，养老和医疗是必须缴纳的，失业、工伤和生育保险费不缴纳。具体费用向当地社保局12333咨询，社保政策各地有异。
社保原则：1、在劳动者失去工作能力后有最低生活保障；
2、低水平，广覆盖(杀富济贫)
交费标准：1、在职人员：个人缴纳8%，单位缴纳20%，不计入个人帐户（去年11%，其中 3%进入个人帐户，这个是每年都有变化的）
2、灵活就业人员：分4个档次，最 低2256元/年 ,187.83元/月，40% 进入个人帐户60%进入社会统筹（每年有异，各地有异）。
交费时间：最少15年，缴费不足15年的可以补足15年的钱。
社保领取计算方法：
退休前一年全市职工月平均工资×20％(缴费年限不满15年的按15％)＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资
范例：
（假设某市社平工资1341.67元）
王先生，35岁，灵活就业人员，为自己购买了社保，交费是最底档：187.83元/月，即2253.96元/年。到王先生交满15年，即50岁时，共计交费33809.4元：
进入王先生社保个人帐户：33809.4X40%=13523.76元；
进入社保统筹帐户： 33809. 4X60%=20285.64元；
假定王先生退休前一年的社会平均工资为2000元，那么王先生每月的退休金为：
第一部分：2000X20%=400元
第二部分： 13523.76 X（1/120）=112.7元
合计：512.7元/月。
社保的不足之处：
1、所交的钱只有40％进入个人帐户，其余60％全部进入国家社会统筹。
2、费用每年都会以20％—25％的幅度上涨，并且交费时间至少为15年以上。
3、领取必须达到国家规定年龄（女55岁，男60岁，超龄人员另算）才能领取养老金。
4、达到领取年龄后身故只有安葬费，退休年龄前身故退回现金价值，100%要亏本。
5、没有基本法、没有合同、没有增值保证，更没有人告诉您将来每年或每月能够领取多少钱，社保局的工作人员就是一帮老爷和太爷。
6、异地迁移非常麻烦。
7、如果加上医保的话，有一定的保障，但是真正要大笔医疗费的时候医保的各种限制会让你发疯，也许花了好几万最后只能报销几千块或者不到一半。
8、社保是最低水品的保，而不是包（朱镕基说的），要做到养老医疗真正无忧必须从年轻时开始准备
⑶ 关于保险的计算
因为财产损失为部分损失，根据相关规定，保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与其保险价值比例来计算：所以选D
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⑷ 保险计算公式2019
“五险一金”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生
育保险;
“一金”指的是住房公积金。
其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，
工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五
险”是法定的，而“一金”不是法定的。
“五险一金”的缴费比例是什么？
目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户
)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；
失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围
来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。
公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高
缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。
（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中
需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。
(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金;(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户;(3
)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结合的半基金制有
利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企
业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。）
四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业
在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这
是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。
关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，
是由设保登记部门来发放，比如“养老保险，要达到法定哪炅洳趴梢裕б当O诚n金的领取也是要具备条件，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时
又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。
如果失业之后你不想工作，那么就不能给你发保险金。另外，养老金和失业金是不
能同时享受的。
·试用期内是否享有保险？
在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离
在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个
法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不
行，而且商业保险不能替代社会保险。养老保险的享受待遇
累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇：
1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。
基本养老金的计算公式如下：
基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工
月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷12
0＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。
2、死亡待遇。（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）符合供养条件的直系亲属生
活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。
注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳
基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除外
），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计
算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计
算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不
计算）
举例来说吧：
如果你2020年退休，正常你的基础养老金是2019年的社会平均工资×20％，但是如
果你在退休之前养老保险中断了30个月，就是中断了2.5年，按2年算，你的基础养
老金就是2017年社会平均工资×20％
医疗保险的享受待遇
1、门、急诊医疗费用
在职职工年度内（1月1日-12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过
2000元以上部分；
2、结算比例：
合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%；
在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。
3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收
据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证；
4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、
肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据"疾病
诊断证明"，并填写《北京市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备
案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售
药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算；
5、住院医疗
●住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押
金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时
足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付；
●结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院
为一个结算周期；
●恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精
神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期；
●参保人员在定点的社区卫生服务中心（站）的家庭病床治疗发生的医疗费用，每
90天为一个结算周期；
●参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员
个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医
疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算；
●参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗
统筹基金支付起付线和最高支付额；
●起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元；超过最
高支付上限的（不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分）大额医疗费用互助
资金支付70%，派遣人员个人负担30%。在一个年度内最高支付10万元。住院费用的
结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办
法。
（各项比例有调整时，按新的标准执行）
注意啊：非因公交通事故，医保是免责的！
失业保险享受待遇
失业保险连续缴纳一年以上，档案退回街道后。可以在街道享受失业保险待遇。
1．失业保险金：是指失业保险经办机构按规定支付给符合条件的失业人员的基本生
活费用，它是最主要的失业保险待遇。失业保险待遇根据北京市相关文件执行；
2．领取失业保险金期间的医疗补助金：是指支付给失业人员领取失业保险金期间
发生的医疗费用的补助。根据北京市有关政策法规执行；
3．领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属
的抚恤金按有关规定执行。
工伤保险享受待遇
在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，尽快（最好
在三个工作日内）申请工伤认定并需提供下列材料：
1、初次治疗诊断书或住院病历;
2、职业病诊断证明（原件、复印件各一份）;
3、交通事故需提供交通大队的事故裁决书或交通部门的交通事故证明；
4、身份证复印件；
5、有效期内的劳动合同原件
生育保险享受待遇
可以报销与生育有关费用
报销范围包括，生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用、国家和本市规
定的其他与生育有关的费用。
生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。生育津
贴为女职工产假期间的工资，生育津贴低于本人工资标准的，差额部分由企业补足
。
生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的医疗检查费、接生费、手术费、住院
费和药品费。
计划生育手术医疗费用包括职工因计划生育发生的医疗费用。
现在要求，医保缴够20年，养老交够15年才有资格领养老金和享受退休后的医保报
销
然后还有一点在网上查不出来的东西
首先如果去非户口所在地工作比如原户口在北京而去深圳工作无论户口是否转
过去深圳万一将来不在深圳工作了那么在深圳交的五险一金能否转出来就很成
问题因为现在全国五险一金这个东西没有联网只有北京市内的联网了就是说如
果你本来在北京的一家单位工作几年后跳到另外的一个北京单位工作这样五险一
金是没有问题的但是从其他省市跳的话转的时候会很麻烦能不能转还成问题
关于前面提到的五险中的三险是企业和个人共同交纳意思是这样比如对于养老保
险比如你的工资是2000那么你个人要交纳8％单位给交纳15％（以上数据都是假
设），这些钱都存到你的一个帐户里等到你满足了可以享受养老保险的时候才可
以支取（具体条件见前面）然后考虑到上面一段写的内容万一要是转不了的话那
么你的钱就白交了还取不出来
所有企业和个人共同交纳的部分都是这样的住房公积金也是这样比如按照工资乘
以比例假如你每个月要交500单位给你交1000如果你跳槽了这些钱又不能转那
么你每个月500就白交了也不能取出来——因为你不符合享受住房公积金的条件，
只有到买房子的时候才能取出来
那么有人可能会问了那我如果不打算在刚开始工作的城市发展一辈子为了防止将
来转不出来五险一金我能不能不交纳？答案是不能至少三险那部分是国家强制必
须上的所以比较无奈
另外关于五险一金上缴的基数就是拿你哪部分工资乘以那个百分比的问题是这样
的首先来看一下工资的构成基本工资＋各项福利+奖金
很多企业都是只按照基本工资上五险一金的因为如果按照三部分来算的话你个人
上的多一些但是单位给你上的更多（企业和个人共同交纳的五险一金都是个人交
小头单位交大头）所以很多企业为了给自己省钱基数都是能少则少
另外对于福利部分有很大猫腻这个大家将来在签合同的时候一定要问！
前面说过住房公积金也是企业和个人共同交纳的但是企业给你交的那部分早晚也
是你的（只要你将来买房的话是可以一次性取出来的）比如说你每个月按照比例
交500单位可能给你贴1000虽然在你买房子之前这1500是取不出来的但理论上说
那1000也是给你的那么有的企业就会把那1000算做给你的福利其实不应该算的
！！！！因为那1000是虚的是你在不买房子的时候就取不出来的所以大家在签
的时候要问清楚这福利里面有没有包括住房公积金小心啊小心！
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⑸ 保险计算
假设你这实际损失等于实际价值：
1、绝对免赔5%
绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。
（1）损失3万，赔款计算：30000-30000*5%=28500
（2）损失20万，赔款计算：200000-200000*5%=190000
2、相对免赔5%（家财险没有相对免赔规定吧？）
相对免赔率是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。
（1）损失3万，免赔1000000*5%=50000，3万未超过5%，不赔；
（2）损失20万，免赔1000000*5%=50000，20万超过5%，全赔，即赔款200000