论理财产品份额质押制度的构建

① 理财产品的可质押有什么用处

随着股市振荡的加剧， 大量的资金难以承受巨额浮亏而选择斩仓出局。与此同时， 高企的物价也让它们难以找到合适的去向。 有些银行则能够审时度势，适时的推出了"可质押"的理财产品， 这样既为这笔资金找到了暂时的去处，而且其"可质押" 特性又使投资者可以及时捕捉可能随时出现的"抄底"机会。 近期，工行、交行、招行等均有可办理质押贷款的理财产品推出。 以兴业银行"万汇通"外币保本型理财产品为例， 投资币种为港元或美元，投资期1年，预期年化收益4.3%、5. 15%。该产品收益率并无明显优势， 但由于新增了质押功能而受到资金关注。 相关专家认为，根据规定可以质押的产品仅限于风险水平较低， 有本金保障的产品。这些产品由银行自己发行，风险可以控制， 只需冻结质押物就可以做到，所以操作起来比较方便。 但是该类产品的质押目前存在法律方面的障碍， 尽管全国政协委员马蔚华曾提出《 关于准许以商业银行理财产品质押融资》的提案， 但是只有最终通过修改相关法律条文才能最终得到法律的认可。 此外，投资者还要比较融资回报收益率与同期贷款利率的高低。 如果质押获得资金的回报收益率等于甚至低于同期银行贷款利率， 质押就得不偿失了。

② 理财产品份额指的是什么

如果是购买的农行的理财产品。

1、客户持有份额：

客户份额=客户认购（申购）金额/认购（申购）清算日价格申购开放时段提交的申购及追加申购申请，清算日价格为当日的产品价格；非申购开放时段提交的预约申购申请或预约追加申购申请，清算日价格为下一银行工作日的产品价格。

2、清算日价格：

清算日价格为申购起息日、赎回到账日产品价格。中国农业银行每个开放期公布产品清算日价格，客户按产品清算日价格进行申购、赎回。法定节假日不公布清算日价格。

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理财产品申购基金：

1、定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。

那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。

2、这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

3、定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

③ 什么是理财产品质押贷款

理财产品质押贷款指银行客户以符合贷款银行要求的理财产品（含委托理财产品）未来的收益的受益权进行质押，并以此向该银行申请相关的放款。

理财产品质押贷款的贷款期限最长不超过个人委托理财类业务协议或合同到期日；贷款利率按中国人民银行公布的同期商业银行贷款利率规定执行，可在人民银行规定范围内上下浮动。

银行对客户所销售的理财产品，均为商业银行向投资者募集资金，获得募集资金的名义所有权并管理和运用募集资金，该资金独立于商业银行自有资金体系之外，分属表外资产，其收益最终归属于理财产品的受益人。

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理财产品常见以下四个类别：

1、储蓄

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。

2、炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

3、基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

4、炒股

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

参考资料来源：网络-理财产品质押贷款

④ 关于民生直销银行银行理财质押贷款业务，一笔理财产品是不是只能对应一笔贷款

理财产品按照份额质押；借款人可按照需求分次质押相应的份额并贷款。
贷款金额=可质押金额*质押率。
可质押金额=理财本金-已质押金额。

⑤ 理财产品的质押

商业银行理财产品质押的概念及性质
所谓商业银行理财产品质押，是指投资者以理财产品为标的而设立质权，以此来对自身债务或他人债务提供担保。当债务人不履行债务时，质权人有对理财产品变价价值优先受偿的权利。我国《物权法》将质押分为动产质押和权利质押两大类，理财产品质押属于权利质押的一种，与股票.债权.提单等质押属同一类型。
可以质押的理财产品的种类
固定收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品是最适合质押的，因为这两种产品到期后可以收回本金，不存在风险，完全可以担保主债权。
非保本浮动收益类理财产品的价值存在不确定性，质押存在一定风险。如果质押的话，必须降低质押率，是其所担保的主债权下降。
对商业银行承销的理财产品，不能直接在商业银行设定质押。这些产品实际上也是可以质押的，但应在其发行机构办理质押。