银行理财产品严重同质化

① 银行理财产品发展趋势怎么样

在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求;其次，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够;最后，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。

为了解决目前理财产品业务的问题，前瞻产业研究院《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》提出如下对策：
提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。
改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。
商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求;其次，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够;最后，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。
为了解决目前理财产品业务的问题，前瞻产业研究院《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》提出如下对策：
提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。
改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。
商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。

② 四大银行哪个行理财产品好

各银行的理财产品基本上都是同质化的，收益也是大同小异，主要是看习惯在哪家银行办业务，觉得哪家银行的服务更好了。如果一定要筛选哪个银行的理财产品最好，可以用理财能力来对银行做个排行。
1、理财能力综合排名前10位的银行依次是招商银行、华夏银行、民生银行、农业银行、工商银行、中国银行、中信银行、光大银行、恒生银行以及江苏银行。
2、本季度招商银行分类指标测度中，发行能力、收益能力和信息披露规范性得分均在单项排名位列第二。风险控制能力和理财服务丰富性得分也较为靠前，优秀的单项表现使得该行理财能力综合排名位居榜首。
3、华夏银行综合排名第二，主要受益于该行本季度风险控制能力、发行能力和收益能力表现都较好，此外，在所有银行的评估问卷中，华夏银行得分最高。
4、民生银行位居综合排名第三，该行在风险控制能力、信息披露规范性和评估问卷三个单项排名表现较好，分别居单项的第三、第四和第二。同时，该行的发行能力和收益能力也较为居前，最终以较高总得分进入综合排名前三甲。

③ 什么是理财产品同质化

就是都一样，没有新意。

④ 商业银行理财产品哪里同质化了

你好，商业银行理财产品同质化主要体现在：收益方式、投资方向、预期收益率、期限结构、发行币种等五个方面。

（一）收益方式

根据理财产品收益方式的不同，将其划分为非保本型、保本浮动型和保本固定型三大类。本文收集 2010 年到2014 年我国商业银行不同收益方式的理财产品数量，从这五年数据中，发现近几年我国银行理财产品以非保本型为主，特别是 2013 年推出非保本型理财产品31208 款，占理财产品的 70. 14%。由此从收益方式的角度来说，银行理财产品具有同质化趋势。

（二）投资方向

我国商业银行理财产品可投资于股票、债券、信贷资产、利率、汇率等标的资产，与发达国家相比，我国可供选择的投资标的资产单一，因此，各银行销售的理财产品收益来源总是相近的。具体而言，分为利率类、混合投资类、融资类和结构性产品。结合2014 年数据，利率类产品占53. 08%，增长5. 55%；混合投资类产品占42. 26%，融资类产品有所下降，仅占 0. 27%；结构性产品占比上升0. 27%。由此可以看出，我国商业银行理财产品是以利率类和混合类产品为主，其投资方向具有同质化趋势。

（三）预期收益率

银行理财产品的收益率主要由投资标的资产市场的情况、理财产品设计的收益风险结构以及资金管理者的投资管理能力决定。按照惯例，将收益率划

分为（0，2%]，（2%，3%],（3%，5%]，（5%，8%]，（8%，+∞]等五档。根据2014 年具体的收益率分布，我们发现收益率大多聚集于5%～8%区间内，占比 72. 13%；其次聚集于3%～5%，占比25. 33%；收益率大于8%的产品仅占比0. 62%。因此银行理财产品在预期收益率方面也具有同质化趋势。

（四）期限结构

产品的期限越长，未知的风险越多，对于资金管理者的投资管理能力要求越严格，因此 我国银行理财产品多以 1～3 个月期理财产品为主。2014 年我国商业银行共发行 1～3 月期理财产品35780 款，占比54. 9%；3～6个月期的理财产品 1266 款，占比27. %；1 个月以内、6～12 个月和1年以上期理财产品分别占比 1. 94%、13. 83%和1. 73%。单从2014 年的数据来看，1～3 个月期理财产品仍为主流。可见我国银行理财产品趋于短期化。

（五）发行币种

随着我国利率市场化进程的不断深化，人民币理财产品也在此期间慢慢吞噬外币理财产品的市场份额，并取得了绝对支配地位。从2014 年的银行理财产品来看，人民币理财产品发行 63445 款，增长至97. 23。外币理财产品美元、澳元、港币、欧元占比分别为1. 58%、0. 46%、0. 15%和0. 25%，英镑、加元总和仅占0. 11%。由此可见，人民币理财产品在我国商业银行理财产品中占据绝对主导地位，体现出理财产品币种发行的高度同质性。

⑤ 哪个银行理财产品可靠

由银行自行发行的理财产品其实都还是比较可靠的，但也不能说绝对安全，理财收益的差别也没有很大，因为大家在一个“风险等级”的资产标的上进行“选择”，所以一般在3.5%-5%之间。

一般来讲，中小型银行的存款利率以及理财收益会比大型银行高一些。因为大型银行有足够多的网点，吸收对公、对私的储蓄能力更强，成本更低，而中小型银行，特别是城商行只能通过更高的利率、收益去吸引资金。

例如可以关注一下中小银行的“银行智能存款”产品，按照存款保险保障制度，50W以内100%赔付。度小满理财APP（原网络理财）平台上就有一些包括活期、定期银行存款产品，如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制；如定期银行存款产品“振兴智慧存”，满期收益率在4.8%左右。

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