我国理财产品变革

『壹』 浅析我国百姓金融理财发展新趋势

百姓关注理财 金融理财师尚缺20万
有数据显示，现在，中国国际金融理财师CFP缺口在20万以上。
股票疯涨、基金热卖，黄金投资正是时候。据相关机构调查，年收入超过30万元以上的家庭在国内超过2000万户，投资成为时下最为流行的词汇。记者在街头采访中发现，面对越来越多投资领域，众多市民有点犯迷糊。

面对市场上种类繁多的金融理财产品，使投资人群就需要专业人才指导。在发达国家，聘请一位投资理财师是普遍的选择。而金融理财师在中国刚刚处于起步阶段。何女士长期在银行工作，三年前考取了国际金融理财师资质认证，职业生涯发生了巨大的变化。

何女士：有一次一个私企老板让我给他算一下保险缺口，我突然发现自己在这方面很欠缺，这件事对我触动蛮大的。当时中国金融理财标准委员会推出认证，我就第一批参加了学习。通过理财的学习，有一个很完善的体系，更能满足客户的需求，是获取资质以后最大的改变。

作为中国第一批职业金融理财师，何女士由一个小小的银行职员一跃跻身金领人群；而金融理财师在中国属于新兴职业，市场需求巨大，五年之内依旧缺口20万人。

中国金融教育发展基金会秘书长助理 高磊：金融理财师是经过教育考试，从业经验认证，继续教育的这样一群专业人士一种综合性的个人理财服务，不是一个单纯的销售金融产品。金融理财师目前供给远远小于需求。

金融理财师提供的是全方位综合性的理财规划，规划涵盖了客户的一生，包括理财目标的设定，家庭财务的分析，投资、保险、退休计划和遗产规划等等。目前金融理财师已经被纳入商业银行人才战略，成为各大商业银行热门职位。

中国金融教育发展基金会秘书长助理 高磊：现在全世界拿到金融理财师CFP证书的只有十万人，专业门槛比较高，需要一定理论基础知识和从业经验，普通老百姓有想法，还是要有一些前期的准备工作的。

据了解，想要成为金融理财师，要通过证券、保险、税务、职业道德操守等诸多课程，并且对于从业经验有着极为苛刻的规定。同时，普通消费者要想聘请金融理财师打点自己的投资计划时，资产门槛也处于较高的位置，至少三十万元的资金。专家表示，随着市场进一步扩大，交易双方门槛会逐渐降低。

自己用专业用语润色一下就可以了

『贰』 2020年下半年，中国家庭的理财行为有什么变化

就在7月26日，支付宝理财智库举办了夏季论坛，在论坛上发布了发布第二季度中国家庭财富指数报告。2020年下半年，中国家庭的理财行为会有人如下一些变化：

第二种变化是大众理财在下半年也会趋于理性。蚂蚁集团数字金融财富事业群总经理王珺在接受采访时表示，“更愿意选择基金而非股票，说明众多个人投资者越来越理性了。”事实上，不管从经济结构上看，还是疫情的影响上来看，基金都比股票更受投资者青睐。从当前的情况来看，虽然普通用户不知道怎样判断市场的走势，但是基金的管理人却懂得如何发挥专业能力，帮助大家参与进来。也有相关经济专家表示，“疫情加速了我国线上投资理财需求，也让中国家庭的理财观念变得更理性。相比股市，投资基金的人正在增多，这也是国家所鼓励的，让个人投资者通过基金去参与股市。”

『叁』 浅谈我国银行理财产品的发展前景

银行里的理财产品很多，适合的才是最好的！不过，好多理财产品都是周期长，收益率低，和银行存款差不多！现在银行里的黄金TD对我们个人开放了。黄金TD相比股票有几个优势：1，保证金交易，只需十分之一的保证金，就可以做实额投资了；2.还可以做空（先卖后买），也就是说即使下跌，把握好趋势也同样赚钱，比股票多了一个方向的选择，无需等待；3.即便是国内金也是国际金走的，国际金每天的交易量有几十万亿美元，所以没有庄家控盘，市场很公平透明；4，晚上也可交易。5。T+0交易，当天买，可以当天卖掉。
现在黄金TD在银行开户还送上海世博会门票！黄金TD，民生，兴业，工行，深发展银行都可以做的！我们公司现在和民生，兴业，工行，深发展银行合作，是这些银行的授权服务商。不同的银行，他们的手续费和保证金比例是不一样的！不过，民生银行是最优惠的而且还有优势：1.民生银行有他自己的授权服务商，专为他的客户提供下述的专业资讯服务。2.民生银行的手续费最低，是万分之十四（兴业是万分之十九，工行是十八），保证金比例民生也是最低的（工行是百分之二十，所需保证金是民生银行的2倍）.
其实，做投资哪家银行平台不重要，重要的是专业的资讯服务。
我们是上海仟家信公司，专业做黄金几十年，有庞大的专业队伍，对黄金市场趋势有很好的把握。我们公司和上面4家银行合作，是银行的授权服务商。也就是说，投资黄金T+D是通过银行的平台，我们公司只是为客户提供服务（专业资讯，市场行情，操作建议，技术指导，看盘软件）。如果直接到银行办理，他们是不提供上述服务的，也没有看盘软件。但通过我们在银行办理，我们给您们提供服务，而且是免费的。只不过，银行要付给我们公司一些费用。其实做投资最重要的是专业的服务

以上内容进攻参考！

『肆』 2015年七月以后的经济变革会不会对购买理财产品有影响

国家银行降息了，今后出台的理财产品收益也会随之降低的，已经购买成功的理财产品一般情况下没有什么影响。

『伍』 我国寿险营销的改革

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营销员体制需转化
中国的营销员体制是中国保险市场对外开放在上海试点时引进的，当时社会和保险界对此都有较大争议，不过经过两年努力，这一体制最终在中资保险公司逐渐推开。寿险行业的快速发展，除了寿险公司员工的努力，营销员体制也功不可没。不过，由于该体制引进时没有经过充分研究，其负面影响没有降到最低，使销售误导成为当时乃至现在该体制的最大问题之一。
中国的资本市场还是一个年轻的市场，尚不成熟，消费者风险意识较弱。在销售寿险产品时，营销员以公司产品中较高的收益为蓝本像客户介绍，结果没有达到这一收益水平，就造成了负面影响。但在调研中，营销员则认为，自己在保险公司受训时间较短，而公司教授的内容基本上仅限于各种保单销售技巧，因此“销售误导”这一骂名不能都让营销员承担。
在北美及欧洲的一些国家，保险市场在法律环境和市场运作的影响下，实行多年的粗放式寿险营销体制已经改为金融理财规划师体制。以金融理财规划师的身份为客户及其家庭提供终生的、全方位的理财服务，这使保险营销员具有强烈的职业自豪感。通过对国外成熟保险市场多方位、多层次的考察发现，从简单的销售体制转为专业化、高素质的理财规划师体制，在一定程度上解决了营销员体制“大进大出”的问题。另外，成熟的保险市场对员工培训都十分严格，无论新老员工，培训的第一课都是诚信，而关于产品的说明则排在第二位。同时，产品的宣传资料均由总公司印制，并且有相应的编号，杜绝了由分支公司自行印刷宣传资料而产生的误导问题。抓住契机调整寿险业务结构
今年以来，国家的货币政策是控制通胀，资本市场低迷，寿险业务则增速放缓。但经过理性分析，不难发现，我国寿险业务的发展总体是正常的，寿险业务的价值增长高于保费规模的增长，产品结构发生了变化，并向好的方面变化。这说明，中国保监会近年来提出的调整业务结构的政策已经初显成效。
而寿险业务增速放缓主要集中在银保渠道。与其他金融产品相比，寿险产品更重视风险保障和长期理财，这也是其竞争力所在。银行渠道销售的寿险产品，寿险特征不明显，与银行理财产品、储蓄、基金相比竞争力不强，加上销售成本大，因此，尽管保费规模大、增速快，但并未给寿险公司创造相应的价值。
换个角度看，寿险增速放缓，对于加大力度调整业务结构是一个契机。寿险公司要从不惜投入高成本招揽低价值的业务，转变为主要承保既能为客户提供风险保障和理财服务，又能为公司创造较高价值的业务，实现公司与客户的双赢，实现公司的可持续发展。
对于与客户和产品息息相关的销售人员，面临不同客户，也应做相应调整。如果客户是中高等收入者，需要一个较为复杂的寿险产品，应当由专业素质较高的销售人员进行销售。在寿险行业营销员总体素质偏低的现状下，已有很多人取得中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师资格，他们既有较高的业务能力，也有较高的职业道德水准。寿险业的结构调整，需要这些专业人才去开发、销售、管理较为复杂的高端寿险产品。寿险业的结构调整，也是这些专业人才发挥才干的机会，他们从事的工作不仅是开发、销售、管理寿险产品，更应当是财富管理，也就是为客户提供财富的管理和增值服务，不仅是把一种既定的寿险产品销售给所有遇到的客户，而是根据客户的年龄、收入、家庭结构、偏好等帮助客户进行理财规划。
随着中国经济的多年快速发展，需要理财服务的人群不断扩大。寿险业的结构调整和健康发展，需要实现从简单的寿险营销到财富管理的转变。在这场转变中，中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师承担着重要的历史使命。
未来机遇更侧重于调整
在新形势下，中国寿险业面临的首要机遇是经济还会保持高速增长，特别是在“十二五”时期的前期。目前，中国还具备保持经济较高增速的有利条件，如拥有一个庞大、统一的国内市场。如果内需真正调动起来，我们不需要过度依赖国外的市场；又如我国城市化还没有完成，现在城市化率在50%左右，还有很大的提升空间，这也意味着新增城市人口将带来巨大的消费，包括住房、交通等，因此城市基础设施投资空间还较大。
第二个机遇是人均收入增加提升了百姓购买保险产品的能力。国务院发展中心课题组的研究成果显示，去年中国人均收入已经达到7864国际元的水平，三到五年后将达到11000国际元的水准。老百姓富裕了，必然会提高对自身保障的需求和对生活质量的要求。
第三个机遇是商业保险对地方经济的推动作用将越来越突出。地方政府主导的地区竞争是中国经济发展的基本特点。目前，各地政府都有吸引金融机构的热情，对保险机构的作用也越来越重视。如商业保险介入社保的“湛江模式”，将政府承担的基本医保中的部分管理业务外包给商业保险公司，大大提高了医保效率；再如商业保险可以在小微企业和农户融资活动中进一步发挥作用。未来保险业将成为服务地方经济的重要力量，在更多领域发挥作用。
尽管面临机遇，但中国保险业也面临着巨大的挑战。从短期来看，一是地方债务的风险会影响保险公司资产的安全性，二是股票市场波动等投资风险不断加大，三是通货膨胀压力还将在中长期内存在；从中长期看，一是劳动力成本的上升趋势对寿险业影响巨大，二是国内经济增速回落将对保险业务增长产生直接冲击，三是金融产品价格管制的放开、监管的完善和强化等金融体系改革带来的压力。
不过，未来我国保险市场仍然存在巨大的发展空间和发展机遇，但时间紧迫。今后几年的机遇更多地不是发展的机遇，而是调整的机遇。在宏观条件面临大变动的情况下，保险业不可能不受到影响。如果保险业安于现状，固步自封，不主动调整产品结构、不创新、不努力提升自己的管理能力，与其他金融行业的差距将会拉大。中国保险业在过去五年的发展非常迅猛，银行资产与保险资产的比例在2006年是22.3倍，2011年9月缩小为18.5倍，希望在新的形势下，中国保险业能够紧紧抓住机遇，勇于面对挑战，再创新的辉煌。

『陆』 银行理财产品改革优化有哪些措施

我做的是浦发银行，邮政，民生银行里的理财，收益很高的，一个月就有百分之二了，望采纳

『柒』 我国理财保险的发展历程

随着我国资本市场持续发展和人民群众收入水平不断提高，以投连保险、万能保险为代表的我国理财型保险产品取得较大发展，2007年，全国投连险实现保费393.8亿元，同比增长558.4％；万能险实现保费845.7亿元，同比增长113.4％。2008年2月，上述两类保险产品实现保费收入471亿元，同比增长284.3％，我国理财型保险开始进入一个新的发展时期。
一、我国理财型保险发展面临的机遇和风险
（一）面临的主要机遇。一是资本市场明显好转。近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，大量资金流向股票和基金，证券交易指数持续上升，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得较大的收益，理财观念明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大搬家”，由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，在此期间，理财型保险也获得了较大的发展。二是人民币对外升值对内贬值。由于我国经济增长持续强势，预期在未来的一段时间里，国际市场人民币升值趋势将会持续；同时，国内消费物价水平不断上升，结构性通胀有发展苗头，人民群众对货币贬值的心理预期也越来越大，加大了对资金理财的需求。三是广大人民群众收入水平不断提高。2007年，我国人均GDP不断提高，达到2460美元，随着生活生平的提高，广大人民群众在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。四是保险产品、技术、人才等实力的增强。上世纪末，以投连险为代表的理财型保险产品由平安率先引入国内，由于发展初期的不成熟，在产品设计，信息技术、销售管理人才、业务监管等各方面都不能满足理财型保险产品的要求，导致这类产品出现了销售误导、群体性上诉、大规模退保等风波。经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，使此类产品的发展基础得到夯实，具备了较好的发展条件。
（二）可能产生的风险。一是业务大幅波动的经营风险。理财型保险产品对证券市场非常敏感。当证券市场繁荣时,投资收益率高, 理财型保险产品的需求就旺盛,保费收入快速增长;反之, 理财型保险产品的需求会减少,保费收入甚至出现负增长，保单退保率和成本均会大幅攀升。从2008年起，我国证券市场出现较大波动，理财型保险会随证券市场波动而大起大落,影响保险公司的业务规模、财务赢利、现金流等各方面，对保险业稳健发展带来了新的挑战。二是宏观经济金融的政策风险。一方面，我国当前经济金融形势存在许多不确定因素，尤其是证券市场，受政策调控影响很大，会对理财型保险发展带来较大的波动。另一方面，根据新个人所得税法，个人取得的“利息、股息、红利所得”应按20%的比例税率征收个人所得税。很多理财产品收益开始纳入个税范围，如国家已对个人投资企业债券（包括可转债）开征20％的利息税。保险公司理财型保险产品可能也会逐步纳入，会影响该产品吸引力。三是信息不对称的信用风险。在销售理财型产品的过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息是不对称的，在此情况下容易产生道德风险，由个例的逆选择发展到普遍的信用危机。在2000年前后平安发展投连险时出现的误导事件和大面积退保风波就是前车之鉴。在当前社会公众维权意识不断上升的情况下，发展理财型保险若在某些环节上处理不当，可能会产生群体性上访或公众维权诉讼案件，影响保险业的诚信形象。
二、我国理财型保险的发展趋势
（一）欧美国家理财型保险发展历程。回顾欧美等国理财型保险的发展，经历了一个曲折的过程。一是探索起步阶段。从上世纪60年代到70年代末，英美纷纷推出理财型保险，但理财型保险业务处于起步阶段，发展较为缓慢。以美国为例，产品诞生初期，由于其投资收益并没有表现出较传统保险更明显的优势，在高利率时期，客户可以通过存款很容易实现高于其他投资的收益，截至70年代末，理财型保险在美国寿险市场的份额也只有3％。二是高速发展阶段。从上世纪80年代到上世纪末。随着利率的降低、股票价格的上升和消费者对股票等高收益理财的熟悉，理财型保险的价值最终体现并受到消费者的认可，业务进入高速发展时期，年均增长超过30％。1999年，该产品在美国寿险市场的份额达到40％，在英国个人寿险市场达40％、养老金市场达53％。由于理财型保险产品的发展，拓宽了保险业务领域和市场空间，提升了保险与其他金融行业相比的竞争力，同时也使客户享受到更丰富、更好的产品与服务。但在此阶段，日本出现了一些大型保险公司破产的事件，其中过度销售理财型保险产品且投资失败是重要的因素之一。三是逐步成熟阶段。从2000 年起，全球证券市场开始下滑, 投资理财需求迅速减少，欧美国家理财型保险增长减缓甚至负增长。从2000 年到2001 年,英国投连险的保费收入跌幅为34% ,法国、芬兰等国的跌幅则超过40%，甚至出现一些专营理财型保险的公司被迫出售自己的业务部门以缓解财务的压力。在此阶段，保险公司积极采取措施，有效化解业务风险，随着全球资本市场逐步好转，理财型保险才开始复苏。
(二)我国理财型保险发展趋势判断。根据欧美国家理财型保险的发展历程，结合当前所面临的内外部环境，对我国理财型保险趋势有三点判断。一是正处在从起步转入高速发展的阶段。欧美发达国家理财型保险从起步到进入快速发展大约需要20多年的时间。由于广泛引进国外理财型保险在产品、管理、技术等方面的经验，有效缩短了前期探索的时间，结合我国宏观经济金融形势，人民群众收入水平和理财型产品的发展速度等因素分析，我国理财型保险产品推出不到10年的时间就开始转入高速发展阶段。二是未来仍有较大的发展空间。当前欧美发达国家的理财型保险业务均占较高的比例，如美国占寿险市场的50％，英国近60％。而我国理财型保险的比例约占30％。随着我国经济社会快速发展，居民收入水平提高，投资理财观念不断增强，理财型保险产品还会有较大的发展空间。三是短期可能会出现较大的波动。理财型保险发展与资本市场发展密切相关，2007年实现跨越式发展。在2008年，国内外宏观经济金融形势错综复杂，美国次级债危机对全球经济金融发展带来较大的影响，国内经济高速增长与结构性通胀并存，宏观调控力度不断加大；资本市场的股权分置改革进入关键时期，资金面供求矛盾加剧，市场会有较大幅度的波动，理财型保险发展可能会受到影响，产生种种不可估计的风险。

『捌』 理财产品我国银行从哪一年开始卖

银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
商业银行理财业务是从2005年开始开办的。