保险公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的“尚方宝剑”。
商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与
费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险
频率低的车主保费将大幅降低。
“今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。”赛思比中心总经理张晓明向记者勾勒出车险市场化改革的未来。
随着黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区，自6月1日起全面启用新版商业车险条款费率，我国商业车险改革试点正式全面落地。值得关注的
是，在产险企业车险独大的当下，产品同质化严重、业务成本高企、价格竞争激烈已成为常态，产险业上下都寄希望于改革，而要真正达到改革期望效果、把握发展
机遇、分享改革红利，对每一家险企来说都是一场重大的自我革命。
“奖优罚劣”助安全驾驶
记者近日在采访中获悉，此前，保监会已经完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区保监局已对当地财产保险机构相关制度建设、系统改造、人员培训、单证更换等工作进行了验收和指导。
正如黑龙江保监局副局长唐洪涛所言，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。
5月20日，商业车险条款费率改革后的全国第一张保单在广西柳州顺利出单，保费合计2383.18元，因为车主连续两年没有出险，所以保费比改革前降低
228元。5月29日，平安产险山东分公司也开出商业车险改革后的保单，由于车主去年无出险记录，因而其投保的商业险保费由去年的2415元降至1827
元，同比大幅下降24.3%。
由此可见，商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保
费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯
良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而驾驶习惯差、出险频率高的车主则会面临保费上调。
与此同时，改革后的商业车险还对现行商业车险条款责任免除事项，如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项
内容进行删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，并且完善了代位追偿机制，提高了保障服务范围。
产品创新待差异化定位
不过，商业车险市场化改革并不是新一轮降价“游戏”的开始。但就目前看来，该项改革对车险产品和服务创新方面的促进还很有限。
事实上，保监会相关负责人早前曾公开表示，要建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。保监会也明文规定，“自
主核保系数”和“自主渠道系数”数值范围在0.85-1.15之间，各保险公司可自主使用，体现风险筛查功能、保险公司费率调整自主权。
对此，唐洪涛坦言：“市场竞争的结果是，走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司可能会在竞争中处于劣势。”
然而，根据记者就保监会截至目前对各家险企商业车险条款和费率批复的整理，目前，已有阳光产险、华泰产险、三星产险（中国）、中意财险、紫金产险、国寿财
险、利宝保险、人保财险、太保产险、安盛天平产险、渤海产险、长安责任保险、中华联合财险、华海财险、平安产险、太平财险、永安产险、北部湾产险、大地财
险等19家公司获批经营改革后的商业车险业务。其中，所有获批险企无一例外地都选择中保协示范条款，而放弃自主开发商业车险创新条款，这在很大程度上限制
了差异化发展。
人保财险相关负责人对此表示，该公司已在承保、理赔、服务等方面做好了充分准备，将根据市场需求与监管要求，在使用行业示范产品的同时，不断开发更能够满
足差异化需求的创新型商业车险产品；并借助车辆数据库与风险识别、精确定价技术，对驾驶习惯好、出险频率低的消费者给予更多优惠。
自主定价非“尚方宝剑”
还好有一点已经在业内达成共识，即商业车险改革的前景是无限广阔的，险企必须全面提升专业化程度，才能把握发展机遇和改革红利。
人保财险系统需求管理部张帆认为，费改实施后，保险公司利用渠道系数与自主核保系数将获得60%的自主定价区间，定价技术的重要作用也将进一步凸显。保险
公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的“尚方宝剑”。
“车身结构设计、易损零件定价、维修工时标准等都是保险公司在厘定车险费率时应纳入考量的重要参数，将协助保险公司有效控制和预知车险理赔的风险。”张晓
明介绍称，车身结构设计因素具体是指采用车型低速碰撞实验的方式，通过计算低速碰撞后的修复费用来确定该车型的保险分级，从而确定费率；易损零件定价因素
是针对一些在碰撞中损伤概率较高的零件价格进行经常性追踪，而调整相应的费率，并对费率进行动态监控；维修工时标准因素是针对争议较大的钣金喷漆工时开展
研究，通过确定如零件材质、损伤面积、部位、维修技术与工具等因素，将钣金喷漆工时标准化，并结合厂商规定的拆装工时来控制工时方面的赔付。
此外，兴业证券分析师李明杰还直言，商业车险市场化改革最核心的因素就是数据，基于用户行为数据的差异化定价保险（UBI）将成为这一波改革的重中之重。如果车险费率市场化放开，UBI的渗透率将在2020年达到50%，面临着3000亿元的市场空间。
市场竞争的结果是，走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司可能会在竞争中处于劣势。
对于保险公司而言，一场真刀真枪的较量也只是在局部地区刚刚开始。影响车险费率的每一个因子都代表着一种挑战。保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。
由于保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场竞争的主要形式将由当前的拼手续费、拼费用，转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。
『贰』 车险理赔的基本流程是什么
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车险理赔流程基本上可以概括如下，即当车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据；立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案，48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。不同保险公司在理赔程序上会有所不同，但理赔流程大致上还是相同的。第一，保护事故现场，抢救伤员，迅速报案。车险条款通常规定在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案，报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书；第二，定损修理；第三，提交索赔单证，领取保险赔款。此外，在处理车辆理赔流程的时候还需要具体分为三种情况进行分析，即单方事故的处理及索赔程序、双方事故的处理及索赔程序和多方事故的处理及索赔程序。这样细分的结果是对理赔流程的一个细化和完善。车辆理赔流程问题的基本原则在掌握了车辆理赔流程的具体细节之后，我们在进行日常的车辆理赔流程时候还需要掌握其基本原则。从而能够更好地完成理赔。第一，树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则。在整个理赔工作过程中，体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后，保险人要急被保险人所急，千方百计避免扩大损失，尽量减轻因灾害事故造成的影响，及时安排事故车辆修复，并保证基本恢复车辆的原有技术性能，使其尽快投入生产运营。第二，在理赔流程中一定要重合同，守信用，依法办事。保险人是否履行合同，就看其是否严格履行经济补偿义务。因此，保险方在处理赔案时，必须加强法制观念，严格按条款办事，该赔的一定要赔，而且要按照赔偿标准及规定赔足；不属于保险责任范围的损失，不滥赔，同时还要向被保险人讲明道理，拒赔部分要讲事实、重证据。要依法办事，坚持重合同，诚实信用，只有这样才能树立保险的信誉，扩大保险的积极影响。第三，在理赔流程中一定要坚决贯彻“八字”理赔原则，即“主动、迅速、准确、合理”。
『叁』 车辆保险理赔属于什么保险公司管理
这问题问得，太彪悍了啊，据本人理解，楼主问的可能有以下几种可能：
1、车辆保险理赔属于保险公司哪个部门管？
理赔部、客户服务部、业务处理部等，名称不一样，但一般你到保险公司问理赔部就知道了；
2、楼主在车辆保险理赔过程中遇到麻烦，想投诉或者是向保险公司的上级部门反映
有几种渠道：a、直接向保监局投诉，这个是最直接也是最有效的，各省保监局的电话可以在网上查询到；b、向保险公司上级部门反映，保险公司的架构从基层开始一般是 营销服务部---支公司----中心支公司----分公司-----总公司，这个就看你是要向那个级别的反映或者投诉了
『肆』 车辆保险理赔处理
首先，交强险在有责情况下为身故伤残限额11万，医疗1万，财产2000。没有免赔。交强险是统一的，因此您所说的第三者责任险应为商业险。但交强险每车必有。
其次，交强险和商业三责险都只负责对方的损失，本车车上人员损伤应由车上责任险负责。而A车的部分损失应由对方车辆（B）负责部分。
具体赔偿如下：
A车修理费2万元，2000由B交强险负责，剩余的18000中，30%由对方及对方商三险负责，70%，即12600由A车车主和车损险负责。12600×15%=1890由A车车主负责，其余10710保险公司负责。
A车人员人身伤亡，要看具体的分配，先由对方交强险在限额内赔偿。剩余30%由对方和对方保险公司负责，70%由A方负责，保险公司不承担。
B车修理费3万元和车上货物损失1万元，2000由A交强险负责，剩余的38000中，30%由对方及对方保险公司负责，70%，即26600由A车车主和商三险负责。26600×15%=3990由A车车主负责，其余由保险公司负责。
B车人员人身伤亡，要看具体的分配，先由A方交强险在限额内赔偿。剩余30%由对方和对方保险公司负责，70%由A方商三险负责。其中70%的15%，即10.5%由A方负责，剩余59.5%由保险公司负责。
『伍』 车险重大赔案的管理意义及要求
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总体上，赔付率越高的业务，手续费越低；反之，赔付率越低的业务，手续费就越高。由此可见，手续费的高低从根本上讲是受市场机制制约的。促进市场竞争才是迫使保险公司加强管理、降低手续费比例，从而降低成本，减少保费漏损的最有效途径。一些保险公司内部控制薄弱，一些分支机构也令人费解地响应提高手续费的诉求，这种呼声的背后恐怕是想借此扩大成本，多提费用，费用多了就可以多花钱、多分钱吧。还有的保险机构以代理人的名义提取支付了为数不少的手续费，但实际上根本没有到代理人手里，而到了某些小集团甚至个别人的腰包里。这些进一步加剧了保费漏损的严重程度。同时，除了保费漏损外，由于保险公司管理失控，定损员、汽修厂甚至维修工的机会主义行为导致的不正常赔款漏损也加剧了理赔难的现象。由于有些保险公司理赔中的各种关系没有理顺，缺乏制度性的规范，导致一些定损员、汽修厂甚至维修工单独或联合“吃保险”的机会主义行为，从而使得赔款“虚增”，赔款中的很大一部分成为“唐僧肉”，被一小撮人瓜分，而被保险人则没有获得完全意义上的补偿。另外，对赔付率的不合理的考核体制也是理赔难的重要原因。一些公司出于利润的考虑，对分支机构的考核指标中往往要求某项业务的赔付率不能超过一定的比率，而分支机构为了满足考核指标的要求，尽量压低赔付率。保险公司出于盈利的考虑，通过赔付率指标对分支机构提出承保利润的要求，这本无可厚非。但赔付率考核指标是一个静态概念，而实际经营中的赔付情况却是动态的，用一个静态的标准去考察动态事物，肯定是有问题的。事实上，影响赔付率的因素很多，赔付率攀升，可能是因为出现了重大灾害，也可能是核保没有做好，整体业务质量不高，还可能是因为核赔工作不到位等等。既然赔付率受多种因素影响，在赔付率指标考核时如果不细加分析，采取“一刀切”的办法，则肯定是不合理的。从理论上来说，只要核保和核赔做好了，其他的当赔则赔，即便保险公司赔得个底朝天也应该在所不惜，因为理赔真正体现了保险的补偿和保障功能。因此，理赔应该实事求是，充分体现客户需要原则，该赔多少就赔多少，不能因为顾忌赔付率指标就损害被保险人的利益，通过压低赔付率来人为地“创造”承保利润。最后，有的公司将未决赔款作为利润调节器，拖延赔款。如有的保险公司为了出利润，用积压未决赔案实现利润指标，采用延期赔付的办法，把账面成本降下来，从而造成了保险赔案的积压。综合所述，理赔难的主要原因在于保费漏损，而保费漏损的背后则是保险公司治理结构不完善、经营不理性、内控薄弱以及价值规律扭曲等深层次原因。同时，由于管理失控导致的赔款漏损、不合理的赔付率考核体制以及不完善的财务制度也是理赔难的重要原因。因此，治理理赔难的不诚信问题就不能停留在口号上，而需要进行一系列的制度创新和制度变革。这至少包括以下几个方面：第一，通过制度创新减少乃至杜绝保费漏损。为此，要真正改善保险公司的治理结构，加强内部控制，从而使其走向理性化经营轨道，以体制改革培育保险市场微观基础，促使管理者的经营理念发生根本性的变化，经营行为更加规范、理性，从而从根本上杜绝“保费漏损”；充分尊重市场，发挥市场机制作用，促进市场竞争，迫使保险公司加强管理、降低手续费比例；继续在全国范围内开展治理商业贿赂活动，遏制车险经营领域的手续费居高不下、违规退费等行为，为车险的经营创造良好的外部环境；强化车险代理的竞争机制，实现车险代理渠道多样化，积极探索发展车险的直销方式，通过竞争压缩原先被中介侵占的高额利润；第二，通过加强内部管理和强化制度性约束遏制理赔中各方主体的机会主义行为，杜绝赔款漏损；第三，以客户为导向，改变不合理的赔付率考核体制，将公司的主要精力放在降低费用和成本方面，并以次获取承保利润，而不是通过压缩赔款来人为地“创造”承保利润；第四，严格按照《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》及《实施细则》规定的标准计提责任准备金，彻底结束准备金提取的“双轨制”模式，彻底解决车险经营中未决赔款准备金管理中存在的“标准不一”问题，真实地反映保险公司经营的实际情况，强化对经营管理者的监督和制约；第五，完善保险公司业务数据统计分析披露制度，实现市场数据资源的行业共享。并通过行业协会组集专业技术力量，开展全国性的车险费率精算工作，夯实车险精算的技术基础。
『陆』 汽车保险理赔的基本流程
报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案
车险理赔是指汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。汽车保险理赔的基本流程一般包括报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等。
理赔报案方式电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。保险事故发生后，应在24小时之内报警，并在48小时内通知保险公司。
理赔周期1、被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。2、车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，被保险人可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可。3、被保险人在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
保险理赔的基本流程
及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还应及时向保险公司报案。车主在理赔时的基本流程包括出示保险单证。出示行驶证。出示驾驶证。出示被保险人身份证。出示保险单。填写出险报案表。详细填写出险经过。
及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。
同时，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。
因为保险事故受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费用。