保险的风险防范管理优势

A. 如何理解保险在风险管理中的地位与作用

近些日子，一则“如何理解保险在风险管理中的地位与作用？ ”的问题，成为了一个热门的话题，我来说下我的看法。首先，我们先来看看车辆保险。我们知道，我们每天开车上路，一辈子子估计要开几十年的车，这几十年的开车生涯，有谁能够保证自己从来不出事呢？几乎没有人可以保证。那再看养老保险，一个人到了老年的时候，如果自己没有了子女，或者是什么其他的情况导致没有人赡养，那么这养老保险就体现出了他的重要性，让你有饭吃。所以，保险的作用我认为还是比较大的，就是能够防患于未然的作用。那么具体的情况是什么呢？我来给大家分享一下我的看法。

我们知道，我们每天开车上路，一辈子子估计要开几十年的车，这几十年的开车生涯，有谁能够保证自己从来不出事呢？几乎没有人可以保证。那么既然没有人可以保证自己能够永远不出事，那么车辆的保险就能够防止你哪天因为车辆严重的损坏，导致需要自己掏腰包出很多的钱去修，这就是一个保障。哪怕就是开车加塞别人都有底气一点。

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B. 分析比较保险相对于风险有什么优势

谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一

生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。具体来说就是:

理财是理一生的财，不仅仅只是解决燃眉之急的金钱问题而已，而是涵盖了现

金流量管理和风险管理的全过程。每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需

要赚钱来产生现金流入。又因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财

产风险与市场风险等诸多风险，它们都会影响到现金流入或现金流出。因此不管现

在是否有钱，每一个人都需要理财。本文将简单介绍一下现金流量的问题，重点和

[1]大家讨论风险管理的方面。

保险的重点就在于风险管理，意指预先作好保险安排，使人身健康或已有财产

得到保护，或当发生损失时可以获得保费来弥补损失，以期达到损失最小，利益最

大。保险的功能就在于当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，

仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲

击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的

价值。而保险理财产品就是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方

面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资

C. 风险管理与保险的关系是什么

保险是一种风险管理的手段。

风险管理是指面临风险才进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。随着社会发展和科技进步，现实生活中的风险因素越来越多。无论企业或家庭，都日益认识到了进行风险管理的必要性和迫切性。人们想出种种办法来对付风险。但无论采用何种方法，风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。

对纯风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。

（一）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。

（二）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害，就极为必要了。

（三）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。

（四）转移风险转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

风险管理和保险无论在理论上，还是在实际操作中，都有着密切的联系。从理论起源上看，是先出现保险学，后出现风险管理学。保险学中关于保险性质的学说不得风险管理理论基础的重要组成部分，且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入，但是，风险管理学后来的发展也在不断促进保险理论和实践的发展。

从实践看，一方面保险是风险管理中最重要、最常用的方法之一；

另一方面通过提高风险识别水平，可更加准确地评估风险，同时风险管理的发展对促进保险技术水平的提高起到了重要作用。

要提高风险管理水平，最重要的一个环节就是要提高认识风险的水平。概率论的发展，为加深对风险的认识、风险的量化、提高风险管理水平提供了科学的方法。计算纯保费的前提是要知道潜在损失的概率分布。实践中就是以概率论为理论基础，利用经验数据来估计事故发生的概率分布。因此，概率论是保险的数理基础。

“大数法则”是概率论中一个重要法则，它揭示了这样一个规律：大量的、在一定条件下重复出现的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性。例如，我们知道掷一枚质量分布均匀的硬币，其正面向上的概率为0.5，但如果做50次实验，正面向上的次数很可能与期望值25次相左较大。换句话说，对该实验进行统计得出的频率（正面向上的次数除以实验次数）与客观的概率可能有较大的差距。但做一万次或更多次实验，其统计频率与客观概率相差将很小。由于“大数法则”的作用，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果。这一法则对保险经营有着重要的意义。我们知道，保险行为是将分散的不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失。根据“大数法则”，同质保险标的越多，实际损失结果会越接近预期损失结果。因此，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿及其他费用开支基本平衡。

D. 保险在风险管理中的地位和作用

保险是最主要的风险转移手段，随着保险经营技术的不断创新，保险的经济补偿功能得到进一步发挥。特别是保险业能够利用再保险技术，将集中起来的风险分散到更广的区域，乃至全球保险市场，从而为更大规模的保险标的提供保障，即便在发生重大风险损失时，也有能力及时提供经济补偿。 保险可以凭借长期经营和化解风险的经验，依靠广泛的分支机构，全面收集分析各种风险信息，建立风险预警系统，在风险苗头出现时及时识别出风险领域和环节，为社会提供风险警示。在风险发生后，保险根据自身职责，能够迅速参与风险处置和风险救助，为有效控制风险后果提供支持。 保险能够通过市场机制有效转移风险，降低政府在风险管理中的负担，通过大型跨国保险企业的机构网络，实现跨区域、跨国别的风险跟踪与处置，有效提高全球化趋势下社会风险管理效率。

E. 保险风险的防范

首先要规范经营、严格管理。保险作为资金密集型的企业，必须坚决执行国家的宏观经济政策和法律法规，绝不允许自行其是或先斩后奏，须做到执行不走样；同时，保险企业必须认真总结业务经验，严格遵守内部的各项规章制度。增强对各种业务和理嫱的管理，健全内控机制。完善的内部机制能够运用一套严密统一的制约措施、确定各部门各环节的职责，以规范促发展，以规范防风险。 内控机制管理的重点是：1．严格执行保险费率或本行业协会颁行的浮动权限；2．核保清楚，各项合同要素准确齐全，对难以产生效益和难以控制风险的业务严格把关；3．分保合理，严格分保手续，迅速落实分保方案 既保证业务进展，又分戴集中风险4．规范资金运用与管理，特别要坚持集中统一调拨使用的原则。
第二要加强制度建设。有章必循。没有规矩，不成方圆。有效的规章制度是规范经营行为，防范各类风险的基础。近些年国家在保险法律法规建设方面已经起步，缸保险公司内部为适应深化改革的需要，还须建立许多制度和业务规则、运作流程特别是易于操作执行的规章制度及其量化的考棱标准。 为使保险企业内部规章制度顺利执行，极有必要加强监察力量，形成定期、完整的检查制度，尤其是对容易产生问题的环节实行专项检查，杜绝和防止“有章不循，违章不究”的现象。对于严重损害国家和公司利益的行为．要根据新颁《刑法》的有关规定，依法追究开刑事责任，不能姑息和手软。 第三要提高员工队伍素质。在社会生产力中，人是第一位重要的因素，保险公司依法合规经营水平的高低取决于员工队伍的整体素质。

F. 保险行业的发展给企业风险管理带来哪些影响你如何看待

影响是积极的，购买雇主责任保险可以更大程度上减免企业因员工工伤而导致的损失

G. 如何理解保险是风险管理的传统有效措施

保险是风险管理的传统有效措施，就被保险人而言，是风险的转移，以较小的付出获得较大的经济保障；就保险人而言，则是风险的承担，分散风险，分摊损失。

保险的主要作用还是转嫁资金受损的风险，毕竟意外险不会保障一个人永远不发生意外，健康险也不能保障一个人永远不生病。我们用少量的钱买了保险，当意外发生时保险公司来承担我们金钱的损失，这才是我们购买保险的主要目的，转嫁风险。

保险是最古老的风险管理方法之一，它以损失分摊的方法，用多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系。

(7)保险的风险防范管理优势扩展阅读

保险价值是保险标的物的实际价值。根据我国《保险法》规定，投保人和保险人约定保险标的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

简单说来，保险价值可由三种方法确定：

（1）根据法律和合同法的规定，法律和合同法是确定保险价值的根本依据；

（2）根据保险合同和双方当事人约定。有些保险标的物的保险价值难以衡量，比如人寿保险，健康保险，人的身体和寿命无法用金钱来衡量，则其保险价值以双方当事人约定；

（3）根据市价变动来确定保险价值。一些保险标的物的保险价值并非一直不变的。大多数标的物也会随着时间延长而折旧，其保险价值呈下降趋势。

H. 保险在风险管理中的地位和意义

现代意义上的保险，从最初的海上运输的需要产生的货物险，到人身安全和养老保障衍生的人寿险，再到组织安全保障衍生的经营险种和再保险，可谓一派繁荣景象。近年来，人们保险意识有了很大提高，从失业险到养老保险、再到医疗保险等，人们可选择的种类和范围也越来越多。保险作为风险转移中不可或缺的重要工具，在现代风险管理中挥着举足轻重的作用。

买保险就是买不发生。

面对近期出现的各种欺诈事件，ZF和行业协会都迅速做出了反应，让我们看到保险监管机制在走向健全。近两年涌现了内地人赴香港购买各种保险的热潮，在本期文章中我们也做了专门的探讨。

风险管理与保险的关系

风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。
（一）风险是保险和风险管理的共同对象。
风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等综合治理。尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。

（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉。
1．风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。
2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。由于保险起步早，业务范围广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。
3．风向管理是保险经济效益的源泉。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、资金运用等环节之外最为重要的一环。

（三）保险业是风险管理的一支主力军。
保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。他们为了提高保险公司的经济效益，在直接保险业务之外，还从事有效的防灾防损工作，使大量的社会财富免遭损失。保险公司还通过自身的经营活动和多种形式的宣传，培养国民的风险意识，提高社会的防灾水平。保险公司的风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险管理的一支主力军。

I. 风险、风险管理和保险三者之间的关系

风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。
（一）风险是保险和风险管理的共同对象
风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等综合治理。尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉
1．风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。
2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。由于保险起步早，业务范围广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。
3．风向管理是保险经济效益的源泉。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、资金运用等环节之外最为重要的一环。
（三）保险业是风险管理的一支主力军
保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。他们为了提高保险公司的经济效益，在直接保险业务之外，还从事有效的防灾防损工作，使大量的社会财富免遭损失。保险公司还通过自身的经营活动和多种形式的宣传，培养国民的风险意识，提高社会的防灾水平。保险公司的风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险管理的一支主力军。