财富管理理财架构搭建

『壹』 财富管理是什么

财富管理

是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。 财富管理范围包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。

『贰』 如何建立财富管理

条件一：发起人角色

具体可分作“个人或团队创业”和“机构扩张”两类。个人或团队创业，是指合伙人团队或创始人个人因各种主客观原因，决定创立自己的财富管理公司。机构扩张，是指各类公司实体因组织战略、竞争优势或商业环境等内外部因素，决定扩张业务领域，开展财富管理业务。

在现实中，单一发起者依然是创办主体的主要构成；但近期，越来越多的情形是个人创业者和机构扩张者通过合理的股权结构设计，形成长期契约，实现优势互补。

条件二：资源禀赋

不论个人创业、还是机构扩张，都需要清晰描述自身发展路径和资源禀赋。在中国目前，大致可又分作三类：客户资源能力、资产管理能力和技术能力。

客户资源能力，是指所掌握高净值客户资源的数量、质量和粘性，以及快速扩张高净值客户资源的能力。或者简单说来，就是产品的募集能力。再细分下去，产品募集能力还需要按照所能募集产品的类型，分为单一产品募集能力和多元化产品募集能力；或者按照募集手段，分作机构渠道募集能力和直销零售募集能力。资产管理能力，是指在资产数量、资产质量以及资产定价权方面的管理能力。或者简单说来，就是产品的供应能力。

同样地，也需要继续分作单一资产管理能力和多元化资产管理能力两类；或者按照管理资产的模式分为直接管理能力和间接管理能力两类。所谓技术能力，是近些年来因Fintech/WealthTech领域的兴起、沉淀，而新被行业所认知的一股势力。

不少该领域玩家和创始团队并非以往传统财富端或资管端的资源背景和发展路径，而是从P2P、社交网络、行业培训、行业自媒体、区块链/比特币、智能投顾等偏技术领域出发，逐渐建立了自己在用户流量、品牌、用户社群、数据分析、投资算法等技术和互联网领域的差异化优势，然后打算切入高端财富管理业务。

三类禀赋自然可以兼而有之。但更多的情况，是从某一个独门绝技起步。在创办之初就能同时形成其中任意两个禀赋优势者，并不多见。即使有，在两个能力之间，也往往存在明显差别。均衡实力很强的初创机构，少之又少，这也是创办业务初期，就必须认真考虑顶层架构和资源组合配置的要义所在。当然，如果三者都不具备，先洗洗睡吧，准备好再来。

条件三：业务目的

前两个维度的条件更多是客观条件，而业务目的则是主观选择性条件；即：为什么要开设财富管理业务。同样，也可分作三个类型：以客户为中心，搭建独立财富管理业务——独立业务；围绕自身中心业务开展多元化经营，组建财富管理业务模块——多元化业务；实体产业和资产管理业务的必要补充，丰富并充实产业链/资管链的资金来源——资金端业务。

所谓独立业务，就是指一些由专业理财师团队或专业个人创建的独立理财工作室、小型财富管理公司、精品财富管理机构、或家族办公室。

他们从客户需求出发，为客户定制解决方案，在市场上全面搜集和匹配产品及服务。所谓多元化业务，多指一些原来主营业务并非传统狭义的财富管理生意（如销售理财产品，或提供资产配置服务），而是围绕高净值和富裕人群的其他商业模式（如移民、高端房产开发或房产经纪、留学咨询、高端社群服务、高端培训等），为了增加收入来源、增强客户粘性、提升客户体验而设立的财富管理业务。

资金端业务，是指因集团发展战略及其相应的投资融资需求，而催生的资产管理业务，并继续衍生了对相应财富管理业务的需求。后两者都不是独立业务，但区别资金端业务和多元化业务的简单方式，就是分析其所募集产品的融资目的，是为自身集团战略和产业、资管发展的资金需要，还是仅为赚取中间收入、多元化其收入来源为目标，其集团自身主营业务与产品融资没有任何关联。

同样的道理，业务目的可以是单一而纯粹的，也可以是交叉而综合的，甚至可以在推动过程中逐渐调整和变化。但总体说来，目的明确，非常重要。因为目的性条件会直接影响公司顶层架构的设计、发展路径的选择、产品线的部署和团队人才的搭建等各方各面。

文字来源：NewBanker博客

『叁』 私人银行能做什么财富架构 投资理财规划和产品

那么，私人银行能提供哪些服务？中国富人希望私人银行做些什么？保险、信托可助力家业传承根据《报告》，近六成的高净值人士自称为私人企业主，超过半数的高净值人士通过创办实业起家，近半数的高净值人士凭借着管理和营销能力以及对自然资源的使用快速创造并积累个人财富。"中国的富裕阶层产生于改革开放以来率先'下海经商'和创办私营企业的人群，中小企业主和细分行业的龙头企业家在富裕人士中的占比较高。"光大银行副行长林立表示，从高净值人群的职业构成来看，私营企业主占比为71.6%，家族继承人比重为1.42%，"这充分表明，目前我国私人银行客户多为'第一代'或'一代半'富人。"如何更好地做好企业传承，使家业常青，是高净值人群普遍关心的问题。境外高净值人群的资产在保险和信托中的比例很高，但国内私人银行业务并没有单一的理财产品能解决高净值人群退休后所面临的问题。胡润百富和中国银行私人银行联合发布的《中国私人财富管理白皮书》指出："年金保险产品比较适合做退休规划。未来一旦发生变数，通过保险的方式管理的那笔资金将由保险公司保障其安全。投保人通过指定受益人，可自主决定继承人继承财产的顺序和金额的比例，这样不但可在生前控制自己的财产，也可在过世后按照当初分配的比例将财产分配给子女。投保人甚至还有权随时替换指定的受益人。"在信托方面，境外银行大多有信托牌照，可以为私人银行客户提供信托形式的家业传承服务。借助银行的专业能力，制定巨细无遗的信托规划，对家业传承和子女后代的生活都是一种保障。不过，《中国私人财富管理白皮书》指出，国内企业家有一个显著的问题，即他们经常把自己的财产跟企业的财产混同在一起，他们通常会忽视家庭。企业一旦发生问题，可能会在一夕之间让家庭陷入困顿；如果企业的债务被追偿，企业家自己也不得不无限地承担责任。该白皮书建议企业家在自己的个人总资产中划出一块自留地，为家庭设立保障。 【延伸阅读】数额不等 年终奖理财不同 再少也得理叶檀:中产受夹击是全球经济衰落之源成都打造主体区域 推动第二圈层"中雁竞飞"2012年 成都别墅低总价小面积将流行 离岸产品需求大根据《报告》，越富有的人对离岸产品的需求越大。在资产规模达5000万元人民币以上的高净值人群中，22%使用过离岸产品和服务。在资产规模达3亿元人民币以上的高净值人群中，约四分之三预计其对海外投资产品和服务的需求会逐步增加。"随着国情和消费习惯的变化，未来五年私人财富的分布会由全国发展为全球，高净值人士投资多元化需求在增加，第一代富人子女对移民和留学的需求会不断增加，离岸投资需求也会相应增加。"中信银行私人银行中心和中央财大中国银行研究中心联合发布的《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》指出。"鉴于中国私人银行客户全球配置资产需求的升级，私人银行业务必然要建立覆盖海内外的业务架构。在部分拥有香港分行和子行的中资银行，私人银行服务中已开展了代理开户见证（如中行与中银香港、中信与信银国际）服务、'内存外贷'甚至具有投资移民倾向的资产转移介绍服务（协助在港注册离岸公司等）。"《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》称，但目前来看，国内各银行在这方面才刚刚起步，相当部分银行还没有条件（包括海外网点、人才储备等）来拓展。"大力发展离岸金融业务是时代的要求。"林立表示，光大银行私人银行将通过提供海外投资、海外移民、海外留学等系列产品和服务，帮助客户实现价值和财富管理，满足其多元化金融需求。 【延伸阅读】数额不等 年终奖理财不同 再少也得理叶檀:中产受夹击是全球经济衰落之源成都打造主体区域 推动第二圈层"中雁竞飞"2012年 成都别墅低总价小面积将流行 低风险产品走红《报告》指出，绝大多数高净值个人在投资的风险偏好方面倾向保守。约六成人士有一定的风险承受能力，约三分之一的人士投资以保值为主，只有8%的人士愿意承受较大的风险。《中国私人财富管理白皮书》也显示，我国高净值人群使用私人银行的主要目的是"资金安全"、"专业理财建议"和"高质量服务"。私人银行客户对"高回报"的期望值不高，他们普遍认为，把钱放在银行的最主要目的是确保资金安全，银行资金只是他们分散投资的一部分。《报告》因此指出，虽然高净值人士对储蓄现金类产品仍很偏爱，但在去年，固定收益和信托类投资产品一跃成为最受青睐的产品。不过，信托产品主要是以贷款和股权投资方式运用于基础设施建设和房地产开发，《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》提醒信托兑付的风险。如房地产信托，随着国家调控力度加大，银行严控信贷融资，信托成为其融资的重要渠道。在房地产企业资金链整体趋紧的情况下，部分房地产信托显现出不能如期兑付的迹象。 【延伸阅读】数额不等 年终奖理财不同 再少也得理叶檀:中产受夹击是全球经济衰落之源成都打造主体区域 推动第二圈层"中雁竞飞"2012年 成都别墅低总价小面积将流行

『肆』 我是一名银行的理财经理，应该如何开展财富管理业务

银行内有存款的客户，你可以及时沟通一下，推销自己的产品，或者给出你的建议。
银行外发广告也是办法之一。
再就是发动你的朋友，让他们给你拉人。
还有可以推销给老人保本型理财。

『伍』 如何成立理财公司

条件一：发起人角色
具体可分作“个人或团队创业”和“机构扩张”两类。个人或团队创业，是指合伙人团队或创始人个人因各种主客观原因，决定创立自己的财富管理公司。机构扩张，是指各类公司实体因组织战略、竞争优势或商业环境等内外部因素，决定扩张业务领域，开展财富管理业务。
在现实中，单一发起者依然是创办主体的主要构成；但近期，越来越多的情形是个人创业者和机构扩张者通过合理的股权结构设计，形成长期契约，实现优势互补。
条件二：资源禀赋
不论个人创业、还是机构扩张，都需要清晰描述自身发展路径和资源禀赋。在中国目前，大致可又分作三类：客户资源能力、资产管理能力和技术能力。
客户资源能力，是指所掌握高净值客户资源的数量、质量和粘性，以及快速扩张高净值客户资源的能力。或者简单说来，就是产品的募集能力。再细分下去，产品募集能力还需要按照所能募集产品的类型，分为单一产品募集能力和多元化产品募集能力；或者按照募集手段，分作机构渠道募集能力和直销零售募集能力。资产管理能力，是指在资产数量、资产质量以及资产定价权方面的管理能力。或者简单说来，就是产品的供应能力。
同样地，也需要继续分作单一资产管理能力和多元化资产管理能力两类；或者按照管理资产的模式分为直接管理能力和间接管理能力两类。所谓技术能力，是近些年来因Fintech/WealthTech领域的兴起、沉淀，而新被行业所认知的一股势力。
不少该领域玩家和创始团队并非以往传统财富端或资管端的资源背景和发展路径，而是从P2P、社交网络、行业培训、行业自媒体、区块链/比特币、智能投顾等偏技术领域出发，逐渐建立了自己在用户流量、品牌、用户社群、数据分析、投资算法等技术和互联网领域的差异化优势，然后打算切入高端财富管理业务。
三类禀赋自然可以兼而有之。但更多的情况，是从某一个独门绝技起步。在创办之初就能同时形成其中任意两个禀赋优势者，并不多见。即使有，在两个能力之间，也往往存在明显差别。均衡实力很强的初创机构，少之又少，这也是创办业务初期，就必须认真考虑顶层架构和资源组合配置的要义所在。当然，如果三者都不具备，先洗洗睡吧，准备好再来。
条件三：业务目的
前两个维度的条件更多是客观条件，而业务目的则是主观选择性条件；即：为什么要开设财富管理业务。同样，也可分作三个类型：以客户为中心，搭建独立财富管理业务——独立业务；围绕自身中心业务开展多元化经营，组建财富管理业务模块——多元化业务；实体产业和资产管理业务的必要补充，丰富并充实产业链/资管链的资金来源——资金端业务。
所谓独立业务，就是指一些由专业理财师团队或专业个人创建的独立理财工作室、小型财富管理公司、精品财富管理机构、或家族办公室。
他们从客户需求出发，为客户定制解决方案，在市场上全面搜集和匹配产品及服务。所谓多元化业务，多指一些原来主营业务并非传统狭义的财富管理生意（如销售理财产品，或提供资产配置服务），而是围绕高净值和富裕人群的其他商业模式（如移民、高端房产开发或房产经纪、留学咨询、高端社群服务、高端培训等），为了增加收入来源、增强客户粘性、提升客户体验而设立的财富管理业务。
资金端业务，是指因集团发展战略及其相应的投资融资需求，而催生的资产管理业务，并继续衍生了对相应财富管理业务的需求。后两者都不是独立业务，但区别资金端业务和多元化业务的简单方式，就是分析其所募集产品的融资目的，是为自身集团战略和产业、资管发展的资金需要，还是仅为赚取中间收入、多元化其收入来源为目标，其集团自身主营业务与产品融资没有任何关联。
同样的道理，业务目的可以是单一而纯粹的，也可以是交叉而综合的，甚至可以在推动过程中逐渐调整和变化。但总体说来，目的明确，非常重要。因为目的性条件会直接影响公司顶层架构的设计、发展路径的选择、产品线的部署和团队人才的搭建等各方各面。
文字来源：NewBanker博客

『陆』 财富管理与个人理财有什么区别和联系