健康管理促进健康保险的发展

⑴ 什么是健康管理

1、健康管理就是基于个人健康档案基础上的个体化健康事务管理服务，它是建立在现代生物医学和信息化管理技术模式上，从社会、心理、生物的角度来对每个人进行全面的健康保障服务。它帮助、指导人们成功有效地把握与维护自身的健康。但传统的医疗卫生专业人员已不能满足人们日益发展的健康保障服务需求，为此，健康管理师成为一个独立职业就显得很有必要。
2、健康管理作为一门学科及行业是最近二三十年的事，最早在欧美风行，并逐渐形成一个独立的行业。这个行业的兴起是由于市场的需要，特别是人的寿命延长和各类慢性疾病增加以及由此而造成的医疗费用大幅度持续上升，而寻求控制医疗费用并保证个人健康利益的需求有力地推动了健康管理的发展。
3、健康管理是指有计划、组织、指挥、协调、控制的按照现代健康理念与生物-心理-社会医学模式要求，采用先进的科学技术和经验，对健康人群、亚健康人群、疾病康复期人群的身心负荷状态、健康危险因素进行循环式检测、监测，综合分析与评估，预测、预警和跟踪，制定健康促进计划，并在日常生活中通过有效指导和监控付诸实施，以达到促进个体与群体身心健康以及健康发展，提高健康生存日，延长寿命之目的的全过程。这样做的结果是有效地利用社会资源，充分调动个体及团体的积极性，共同努力，提高全社会整体健康水平。

⑵ 如何促进健康服务业发展

健康服务业以维护和促进人民群众身心健康为目标，主要包括医疗服务、健康管理与促进、健康保险以及相关服务，涉及药品、医疗器械、保健用品、保健食品、健身产品等支撑产业，覆盖面广，产业链长。加快发展健康服务业，是深化医改、改善民生、提升全民健康素质的必然要求，是进一步扩大内需、促进就业、转变经济发展方式的重要举措，对稳增长、调结构、促改革、惠民生，全面建成小康社会具有重要意义。

⑶ 如何促进健康管理在健康保险中的应用

• 在国外，在谈到健康保险与健康管理之间的关系时，通常是针对专业健康保险公司对医疗费用支出的控制方面。主要有两个方面：首先，保险公司对医疗网络或医疗服务提供者的管理（如诊疗服务和用药审核、特定诊疗服务的预授权制度、医疗机构绩效考评等），审核不合理的费用支出，通过利益共享机制来管理医疗服务提供者的行为；其次，保险公司通过健康管理来改善被保险人群的健康状况，从而降低医疗费用支出。因此，本文提到所谓的健康保险和健康管理相结合，指的是后者。

• 而目前中国保险市场的现状是：国内保险公司主要通过与独立的第三方健康管理机构进行合作，以购买外包服务项目为主、自建服务项目为辅的方式，向客户提供健康管理服务，服务内容包括健康咨询、健康体检、健康评估、预约挂号、专家健康讲座、生活方式指导，甚至是养生调理食品等。

⑷ 关于加快商业健康保险

近日，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
在第十一章“健全医疗保障体系”中明确：
第一节完善全民医保体系
健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系……进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。到2030年，全民医保体系成熟定型。
第三节积极发展商业健康保险
落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。
毋庸置疑，对于中国保险业来讲，这是继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》后的又一以顶层设计形式下发的纲领性文件，国家为何会对一个行业如此关注？
1全民医保体系离不开“商业健康保险”
从世界范围看，解决人民群众的医疗保障问题应该由政府、企业、个人三方来共同承担。除了政府要继续增加对医疗保障支持以外，还要发展多种形式的补充医疗保险，这就包括商业健康保险在内。目前，我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上，美国高达37%。
2商业健康险可有效衔接现有医疗保障体系
目前，农民参加新农合后，如果他生病住院了，发生了医疗费用，基本医保这块可以报销50%，大病保险大概能够报销10到15个百分点，基本上是12个百分点，50%加上12%，也就是说62%，那一个农民住院以后个人要支付38%，就是100块钱自己还要支付38块钱。
这38块钱对于农民来讲，特别是以种植业为主的农民来讲，他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决？如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险，这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分，这样个人支付的比例就降低了，这就是衔接问题。
3商业健康险不仅是补充，更是“生力军”
社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”，其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求；从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。
这是什么意思呢？个人参加了基本医保，在住院看病的时候，基本医保报销的是合规医疗费用，就是我们公布的三个目录，药品目录、耗材目录、病种目录，但有些病要扩大到三个目录之外，比如药品来讲，有些病是需要用一些进口药，有些病是需要用一些目录以外的药，超过三个目录以外所形成的医疗费用必须由个人全部负担。特别是一些大病的患者在住院治疗过程中，他产生目录以外的医疗费用是比较大的，而这部分，目前基本医保政策来讲是不能报销的。
如果治疗疾病需要在目录以外用药，要买一些耗材等等，将形成比较大的医疗费用，这对于一个家庭来讲，负担是非常重的。这时候，如果有商业健康保险产品，保一些三个目录以外的药品所形成的费用，就可以提高补偿比例，大大降低个人负担比例。
4商业健康险不是奢侈品，是必需品
保监会副主席黄洪表示：我们的保险产品用来满足你保障的要求。很简单，你要保障高，保费就贵，保障低一点保费就相对便宜一点。商业健康险是不是一个奢侈品？我认为它是一个必需品，为什么说它是一个必需品？就是人都会面临着生老病死的问题，解决疾病费用问题就是一个必需问题。还有就是我们的财务安排多高是合适的？我认为这由每一个投保人的收入水平来决定的，你收入高，除了满足基本生活之外，剩余的钱越多，保障水平可以高一点，收入相对低一点，保障水平就可以低一点。对于每一个人来讲，没有统一的模式，而是依据个人收入状况而定。
5商业健康险可加强医疗风险管控降低医疗费用
商业健康保险具有专业的人才队伍和精算技术优势，具有丰富的医疗风险管控经验。商业健康保险介入医疗行为，可以平衡“医、患”之间的地位不平等和信息不对称问题，发挥“第三方制约”作用，加强医疗行为管控，缓解医疗费用快速上涨问题。

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⑸ 如何促进健康管理在健康保险业发展中的应用

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⑹ 健康管理项目前景

中国健康管理市场价值和前景分析
一、目前国内健康管理市场现状
（一）健康管理迫在眉睫：
有资料显示，人类疾病有60%来源于不良的生活方式。而在中国，那些企业家们，那些金领、银领和白领们，却长期陷入了久坐少运动、烟酒过度、饮食无规律及结构不合理等一系列的生活和工作状况中而不能自拔，企业领导人更是超负荷工作。
《中国企业家》杂志对国内企业家进行了《中国企业家工作、健康与快乐状况调查》，结果表明，“肠胃消化系统疾病”占30.77%、“高血糖、高血压以及高血脂”占23.08%，“吸烟和饮酒过量”占21.15%，90.6%的企业家处于“过劳”关态，28.3%的企业家“记忆力下降”、26.4%的企业家“失眠”。
更严重的是，仅有60%的企业家知道如何减压，多数人自己吞下压力，对身体造成巨大负荷。
对于一个现代的企业来讲，员工群体的健康问题也是已经上升到关乎企业价值，乃至生存状况的高度。
美国纽约大学权威学者Baruch lev教授对标准普尔500强企业的研究表明，企业的“有形资产”已从20年前的70%降到了15%，取而代之的是无形资产，而无形资产的核心就是人，是企业员工，企业员工工作效率、工作热情的提高所创造的价值远远高于有形资产。
但是调查结果显示，中国企业48%的员工处于“亚健康状态”。亚健康已经不是一个新鲜的词汇。卫生部下属机构对10个城市的上班族调查显示，亚健康状态的员工48%，尤以经济发达地区为甚，其中北京人是75.3%，上海是75.49%，广东是75.41%。而亚健康带来的直接后果就是工作效率低下，创造劳动价值减少。这不仅仅是企业的损失，更是社会的损失。
这意味着无论是企业管理者还是公司员工，需要一种全新的健康管理概念。通过健康管理，企业可以提高劳动生产效率、节约人力资源损失、大大激励员工、减少企业医疗保险支出：而个人更可以对自己的健康状况有透彻了解，随时监控自己的身体状况。
美国的数据表明，通过健康管理计划，胆固醇水平下降了2%；高血压水平下降了4%；冠心病发病率下降了16%。在健康管理方面投入1元钱，相当于减少3—6元医疗费用的开销。如果再加上由此产生的劳动生产率提高的回报，实际效益达到投入的8倍。
（二）国内健康管理还是一片空白：
在西方国家，健康管理经历了20多年的发展，已经成为医疗服务体系中不可或缺的一部分。在美国谈起健康管理，人们马上就会想到疾病管理、二次健康福利、第三方管理、IT解决方案、I{MO(保健组织)、P P O组织(优选提供组织)等等。美国的中等规模以上企业都已普遍接受了健康管理公司提供的专业化服务，有超过9000万的美国人在购买健康管理的服务。
而在国内，公共健康方面的服务几乎为零。”国人一直以来习惯了“生病就医”的医疗模式，在尚无明显症状的情况下对自己的健康状况不重视，甚至不了解。国家实施的医疗保障也只能满足人们最基本的医疗需求，只有生病之后才能使用，当人们处于“亚健康”状态以及“高危”状况下，社会保障不能提供任何解决方案。这实际上意味着，在生病住院之前，人们几乎没有其他渠道管理自己的健康。因为，我们缺少一个防患于未然的健康管理体系，即找出隐藏在人群中可能引起疾病的危险因素，加以预防和解决。这种对健康管理上的空白，不仅仅针对于企业管理者，也适用于公司员工。
虽然在国内也有一些医疗结构打出“健康管理”的旗帜，但99 都还停留在体检的范畴，一些企业也开始出钱请医疗机构体检，但体检是初级的、单一的服务，没能够得到体检以外的健康评估报告、跟踪与干预服务等更进一步的服务。而在美国，疾病管理协会对于健康管理有严格的定义，共分为6个步骤，少任何一个步骤都不能算真正意义上的健康管理。
二、健康管理显现巨大的社会效益和经济价值
（一）目前国内医疗矛盾突出亟待解决
目前在国内，医疗领域的矛盾层出不穷，日益激化。一方面医疗费用，特别是药费居高不下，老百姓看病的经济支出迅速膨胀，已经到了无法支撑的地步。因此，许多人有病不看，造成很严重的社会问题：另一方面，医保也逐渐陷入困境。主要原因在于医生代表医院和自己的利益，很难做到客观公正，在医保方面医院或医生违规事件时有发生，令医保部门手足无措。
在西方，正是由于健康管理服务的崛起，才改变了原有的医疗服务的模式。其结果就是，通过健康管理能够为参加健康管理计划的个人降低了50％ 的健康风险，并节省了巨大的医疗开支。而承担这一职责的正是作为独立第三方的健康管理机构或优选提供组织，即HMo和PPO。这代表了医疗及其保险业新的发展方向，为解决对医疗供给方的制约提供了新的思路。这对于在我国建立对医疗供给方有效的监督制约机制无疑是一剂良方。
MHO和PPO是管制医疗的代名词，其核心机制是实行内行管理。在医生决定病人的治疗方案时，选择客观合理的医疗服务项目十分重要，只有当医生不代表医院的利益和观点看问题时，才容易做到客观公正。而MHO和PPO组织正是建立了这样的一种机制。而与此同时，因为接受了健康管理，能使人们降低了50％的健康风险，相当于在健康管理方面投入1元钱，就能减少3-6元医疗费用的开销，这无疑也是减少老百姓医疗开支的一个最佳选择。
（二）表场竞争尚小 市场潜力巨大
很多人认为IT是美国最大的行业，但实际上是医疗。医疗占美国GDP的14％ ，在中国不到2％ ：IT占美国GDP的11％ ，在中国占4％ 。IT巨大价值的产生是在电信行业破除垄断、市场化之后，同样，医疗行业虽然早有民营企业，但只是二等公民，竞争也日趋激烈。一般来讲，垄断刚刚开始打破的时候，都将会有巨大的商机涌现出来。”
国内目前的公共健康医疗行业的服务差，给健康管理服务提供了极大的发展空间。因为医疗系统普遍较差的服务态度令人们对医院望而却步。由于缺乏第三方健康管理机构，公众没有其他通道去了解自己的健康状况，而一些体检中心、健身场所在提供最初的体检之后也难有所为。但是，看上去服务最差的行业往往是发展不足、社会最需要的行业，也是市场前景最为广阔的行业。
一方面，日益壮大的中产阶级人群有需要更高质量的医疗服务的意愿，同时也具备了较强的支付能力： 另一方面，企业员工疾病和亚健康状态导致企业员工组织效率下降，企业也有提供员工健康管理的需求。
这种意愿和需求是可以通过商业渠道来实现的，这就给提供优质服务的中介机构以巨大的市场机会。
正如协和医科大学公共卫生学院副院长李辉教授所说：“国内的疾病预防针对的是只是流行病，卫生资源的合理利用有待改进，对于高风险人群关键是改变不利于健康的行为(比如吸烟)，需要经常提醒他们改变不利于健康的行为，仅靠科普手段是不够的，有提醒、干预的市场服务提供是好事情。”
国外的经验还表明，健康管理的经济价值还体现在与医疗保险公司的合作上。在美国，健康管理公司的服务对象是大众，而直接客户却是健康保险公司。也就是说，健康保险公司对于其客户的健康管理服务主要是外包给第三方的健康管理公司，而并非由保险公司直接提供。保险公司选择和第三方健康管理公司合作，对于提升产品的附加价值，降低医疗险的赔付成本，效果显著。
据美国霍普金斯医学会的统计，由于健康管理公司的出现，健康保险公司的直接医疗开支降低了3 0％。
健康管理公司也正是伴随着保险业的发展应运而生的。健康保险公司为了降低风险，将投保人依据健康状况进行分类，那些可能成为，或者已经是高血压、糖尿病的患者分别交给不同专业的疾病管理中心，由他们对投保人进行日常后续管理，然后将保险费的一部分抽出来交给第三方健康管理公司，健康管理公司实际上承担了保险公司的外包服务。
（三）匀开放医疗市场做准餐：
中国加人世界贸易组织后，将会逐渐开放医疗市场。中国人口庞大，医疗负担沉重。在城市及较富裕地区，医疗资源已十分紧张；农村及贫困地区，则连最基本的医疗服务也谈不上。医疗不但不能为中国赚取外汇，而且是一盘赔本生意，支出多、收人少。因此，中国政府要把医疗市场开放，相信不曾遭受太大的阻力。
而美国的医疗以商办为主。医疗市场被庞大的保健组织(HMO)垄断。商办保健组织以经济效益、集团盈利为大前提的经营，往外寻找发展空间已是必然。美国的保健组织不会漠视中国一个十四亿人口的医疗市场，特别是一个由部分沿海地区和较富裕城市约一亿人口组成的市场，对他们已经具有十分的吸引力。因此，HMO会以美式管理、高效率、高科技为卖点进军中国市场。
与此同时，中国香港也认识到大陆开放的医疗市场也会为香港的医疗集团带来更大的发展机会。香港学会副会长劳永乐认为，香港医疗集团的卖点，在于对内地较为熟悉和没有言语沟通困难。
各种各样资本的涌人，势必会给健康保健市场带来巨大活力，因此最早一批国内健康管理机构肯定会成为这些资本竞相收购的目标。

三、健康管理进入市场的一般模式
（一）针对企业用户：通过建立企业健康全管理服务平台，实现员工、企业人力资源部和健康管理服务中心的三方互动。它不仅能让每个员工方便、及时地了解自身的健康状况和潜在隐患、积极参与自身健康管理、采取行动改善健康，同时能协助企业人力资源部对所有员工的健康状况进行总体评价和掌控，从而在更高层次上管理企业的人力资源。根据企业员工的健康状况，健康管理服务中心要为每个员工设计出个性化的健康指导和健康干预方案。这将有效地维护员工的身心健康、提高员工工作效率、降低缺勤率、减少员工医疗保健开支，同时提高员工忠诚度、增强企业竞争力。
（二）面向医疗服务机构：国内医疗机构已经开始在诊断与治疗的基础上为个人与企业提供体检等延伸医疗保健服务，但是缺乏相应的健康管理服务平台来系统化并有效地为客户提供健康管理服务。
通过结合现代通讯科技与医疗服务的最新技术，使个性化的健康管理服务成为可能，并通过手机、互联网、电话为个人与企业提供最为便利的健康管理服务，为医疗机构和客户之间搭建起一个互动平台，帮助医疗机构更有效地了解客户、培养忠实客户，建立起良好的医患关系，使传统医疗服务的内涵得以更为广泛的
延伸。
（三）面向个人：通过对个人身心健康的危险因素进行全面监测、分析、评估，能有效地预测个人在将来几年内患各种慢性病的几率，从而确定个人处于“健康”、“亚健康”、“高危”以及“患病”的状态。对于处于“健康”的个人，并提供进一步保持健康生活方式的各种相关建议。对于处于“亚健康”、“高危”以及“患病”的个人，将分析个人身心健康的危险因素，并确定所有相关的危险因素，在此基础上提供相应的健康改善计划，帮助个人改善其不健康生活方式，降低其危险因素，从而有效地控制疾病并改善自己的健康。
（四）俱乐部会员制：面向工作繁忙的成功人士，提供高端的健康服务，帮助预防疾病、提高健康水平。从会员体检开始，为会员做出专业的身体状况评估、制定系统化的健康促进方案，并提醒、指导会员按照方案，有计划、有步骤地提高整体健康状况。
对于患有慢性疾病的会员，俱乐部着力于疾病的治疗与管理，以预防和减少疾病并发症的发生和发展，提高会员的生活质量。通过聘请医疗专家在国际化的诊所为会员提供一流的医疗服务，并派专人负责提供预约就诊服务。精湛的医疗技术和国际化的医疗服务，让会员在医疗中真正感受到人性的尊严。
同时，俱乐部致力于高危与亚健康会员的健康管理，以预防和减少疾病的发生和发展，提高会员的整体健康状况。健康专家需每天阅读会员的健康日志，了解会员的健康信息反馈并给予互动指导，真正做到全面管理会员的健康。

⑺ 健康险的发展现状

中国健康保险行业发展现状分析
1、优惠政策不足。商业健康保险虽然是市场化的产物，但由于具有一定的公共属性，有很强的外部效应，对于全社会的稳定运行具有重要作用，因此不能单纯被视为普通商品。从市场运行状况看，无论是国内还是国际上，具有百余年健康保险经营历史的发达国家，其商业健康保险的经营效果均不太理想，主要表现在高赔付、高成本、无利润或微利润。据统计，目前中国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%。目前，需求端的税优政策已逐步推出，但是供给端的政策支持仍然缺失，仅针对大病保险有免除营业税的政策，其他健康保险产品优惠政策稍显不足。
2、缺乏全行业数据共享系统
一方面，目前我国的医疗机构、保险公司各自有一套数据信息管理平台，由于系统多、接口多、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，商业医疗保险领域难以建立全行业的数据信息系统、行业信息系统。基于疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足等情况，保险公司很难了解既往病史以及医疗费用的开支，极易导致公司产生承保风险。另一方面，保险行业无法获取医疗数据，商保社保之间数据不共享，这些都制约了保险机构数据分析能力的提升。同时由于核保核赔力量薄弱，保险公司对于患者是否存在带病投保行为、医生能否因病施治而减少医疗资源浪费等问题，都无法进行有效的核定和控制。
3、健康保险产品类型及服务形式单一
目前的健康险险种设计更多依赖金融设计专家，医疗专家参与的较少，专业化不够，我国的健康险产品主要集中在医疗保险和疾病保险两类，主要为费用补偿型和住院津贴型，以常见的重大疾病保险和住院医疗保险为主，而护理与失能类保险产品仅占2%，健康保险产品单一，各保险公司推出的产品同质化现象严重，无法满足消费者需求。不仅如此，我国商业保险公司的健康保险服务形式也比较单一，多数在发生保险事故后进行赔付；而一些发达国家则不同，其健康险公司能真正监测医疗机构的诊疗质量、费用情况，且其商业健康保险产品从一般的医疗保险扩展到眼科、牙科、精神治疗等领域，非常丰富，能够很大程度的满足健康保障的市场需求，而我国在这方面的发展同发达国家相比还存在较大的差距。
4、保险机构的经营管理能力参差不齐
我国商业健康保险起点低，发展时间较短，人才和技术积累还不够，保险公司还需要进一步加大对健康保险的投入。例如产品价格较高的问题，受制于道德风险及信用体系不健全，且商业健康保险实行参保自由，为实现业务可持续，避免高风险人群的集中而影响对低风险人群的吸引力，保险机构对参保人群实行严格核保，提高了保险交易成本。部分保险机构由于定价水平不足，因此风险边际较大，导致产品价格过高。此外，保险公司的管理水平还有待进一步提高，以满足客户对个性化、便捷化服务的需求。

⑻ 健康管理项目的前景

我国依托健康管理四大产业（健康管理、医疗医药、康复智能、养老养生）层级，形成了囊括医疗产品、服务、健康管理、环境、康体养生、智慧养老、商业配套、产业配套等全产业链的健康产业谱系。

⑼ 进一步加快健康保险

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近日，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
在第十一章“健全医疗保障体系”中明确：
第一节完善全民医保体系
健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系……进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。到2030年，全民医保体系成熟定型。
第三节积极发展商业健康保险
落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。
毋庸置疑，对于中国保险业来讲，这是继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》后的又一以顶层设计形式下发的纲领性文件，国家为何会对一个行业如此关注？
1全民医保体系离不开“商业健康保险”
从世界范围看，解决人民群众的医疗保障问题应该由政府、企业、个人三方来共同承担。除了政府要继续增加对医疗保障支持以外，还要发展多种形式的补充医疗保险，这就包括商业健康保险在内。目前，我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上，美国高达37%。
2商业健康险可有效衔接现有医疗保障体系
目前，农民参加新农合后，如果他生病住院了，发生了医疗费用，基本医保这块可以报销50%，大病保险大概能够报销10到15个百分点，基本上是12个百分点，50%加上12%，也就是说62%，那一个农民住院以后个人要支付38%，就是100块钱自己还要支付38块钱。
这38块钱对于农民来讲，特别是以种植业为主的农民来讲，他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决？如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险，这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分，这样个人支付的比例就降低了，这就是衔接问题。
3商业健康险不仅是补充，更是“生力军”
社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”，其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求；从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。
这是什么意思呢？个人参加了基本医保，在住院看病的时候，基本医保报销的是合规医疗费用，就是我们公布的三个目录，药品目录、耗材目录、病种目录，但有些病要扩大到三个目录之外，比如药品来讲，有些病是需要用一些进口药，有些病是需要用一些目录以外的药，超过三个目录以外所形成的医疗费用必须由个人全部负担。特别是一些大病的患者在住院治疗过程中，他产生目录以外的医疗费用是比较大的，而这部分，目前基本医保政策来讲是不能报销的。
如果治疗疾病需要在目录以外用药，要买一些耗材等等，将形成比较大的医疗费用，这对于一个家庭来讲，负担是非常重的。这时候，如果有商业健康保险产品，保一些三个目录以外的药品所形成的费用，就可以提高补偿比例，大大降低个人负担比例。
4商业健康险不是奢侈品，是必需品
保监会副主席黄洪表示：我们的保险产品用来满足你保障的要求。很简单，你要保障高，保费就贵，保障低一点保费就相对便宜一点。商业健康险是不是一个奢侈品？我认为它是一个必需品，为什么说它是一个必需品？就是人都会面临着生老病死的问题，解决疾病费用问题就是一个必需问题。还有就是我们的财务安排多高是合适的？我认为这由每一个投保人的收入水平来决定的，你收入高，除了满足基本生活之外，剩余的钱越多，保障水平可以高一点，收入相对低一点，保障水平就可以低一点。对于每一个人来讲，没有统一的模式，而是依据个人收入状况而定。
5商业健康险可加强医疗风险管控降低医疗费用
商业健康保险具有专业的人才队伍和精算技术优势，具有丰富的医疗风险管控经验。商业健康保险介入医疗行为，可以平衡“医、患”之间的地位不平等和信息不对称问题，发挥“第三方制约”作用，加强医疗行为管控，缓解医疗费用快速上涨问题。