理财收益下降利好保险销售

⑴ 保险理财产品能不能出现比预期收益低

随着2012年的落幕，理财型保险产品的收益浮出水面。数据显示，受市场持续波动影响，理财型保险2012年整体收益均出现下滑，投连险受市场波动影响，收益全面下滑，平均收益仅为2.67%；由于银行降息，部分分红险4%左右的收益尚可跑赢部分银行理财产品；但万能险结算利率下滑至3.9%附近，却是难以匹敌其业绩比较对象5年期定存利率。
进入2013年，手持年终奖的不少市民又要着手新一轮理财，部分保险公司顺势力推理财型保险，不少更打出了“高收益”以及高分红招揽客户。这种理财型保险该不该选？如何投保更靠谱？保险专家表示，保险应回归保障本质，过于看重保险理财收益并不可取，按需投保，做好长期持有打算，方能发挥保险的最大作用。
八成投连险账户获正收益
来自财汇数据显示，已经计入统计的266只投连险产品中，有217只产品在2012年取得了正收益，所占比例为81.58%。收益率方面，投连险2012年平均收益率为2.67%。
具体来看，投连险账户中排名前五的产品分别为太平智选动力增长型投资账户，主要投向为基金，2012年取得收益20.35%，也是2012年唯一一只收益超过20%的投连险产品；泰康积极成长型投资账户，主要投向为股票，收益为15.57%；海康稳健型投资账户，主要投向为债券，收益为11.48%；平安精选权益投资账户，主要投向为股票，收益为9.96%；生命增强货币投资账户，主要投向为货币产品，收益为9.68%。投连险账户表现最差的五只产品分别为，中意积极进取投资账户，为混合型账户，2012年以来收益为-25.04%；国寿精选价值投资账户，亦为混合型账户，收益为-21.87%；光大永明稳健型投资账户，投向主要为基金，收益为-13.37%；太平均衡收益型投资账户，投向主要为基金，收益为-13.08%；太平精选平衡型投资账户，投向主要为债券，收益为-10.01%。
【专家支招】投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速，目前市场上投连险为热门保险之一，但是专家提醒购买投连险需掌握技巧。首先，投连险要有长期持有打算。不少投资者长期投资的理念比较薄弱，而且往往只注重保费和投资回报率高低，却不能接受由于股市波动而造成的保险资产价格的波动。买投连险要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益，投资收益具有一定的不确定性，也可能低于本金，存在一定的风险。因此，投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的投资者，且需要根据自身实际情况，做好充分准备后再购买。其次，善用投连险账户转换功能。投连险多设置了多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户；市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得预期较高的收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，客观、科学地评估自己的风险承受度，再选择与自己风险承受度和目标投资期最匹配的账户。
分红险长期收益险胜定存
在市场低迷的情况下，分红险2012年的情况还算差强人意。截至目前行业统计，保险分红险产品的收益率平均在4%左右，跑赢了银行存款和部分理财产品。一直以来，分红险产品的收益都不在高额的范围之内，但相对来说收益却比较稳定，前几年资本市场较好的情况下，收益不高的分红险还一度遭遇了退保潮。2012年，在股市、基金全年疲弱不振的情形下，主要投资于大额协议存款的分红险依然维持了4%左右的收益，有的甚至更高。为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。
以目前市场热销的某款“双高”升级版分红险为例，按照10年期、年缴保费3000元的情况下，保险公司除去支付475元的固定收益之外，每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配(以公司过往的盈利水平计算，1到2年按保费的红利分1到2个点分红)。此外，如果利息不取出来，每一天都在产生利息，保底结算利率是2.5%，合计结算利率在4个点左右，比银行一年期定存利率高出1个点左右。
【专家支招】目前，分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。随着保险资金投资渠道的日益扩宽，保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间可能会有所提高。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能险结算利率持续走低
随着2012年的降息通道打开，不少公司连续调低了万能险结算利率。从最初的4%以上，在5至9月份逐渐调整至3.95%，11月份以来逐步调整到3.9%或以下的“基准水平”，低于银行五年期定存利率。目前，结算利率最高的是光大永明“稳保丰两全保险（万能型）”的5.25%，最低的是5家保险公司6只产品的2.5%，而据记者了解，2.5%是目前市场绝大多数万能险的保底利率。
记者在采访中发现，对于这样接连下滑的万能险收益，不少投资者开始失去耐心，万能险的销售业绩也出现了下滑。对此，保险专家认为，投保者应该考虑到万能险的风险问题，不应该只考虑赚钱。一般来说，万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。
【专家支招】消费者在购买万能险之前，要搞清楚万能险的产品设计特点。万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。目前，万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率，但是需要注意的是，投入万能险的保费要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资获取收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，并维持中长期投资，一般在5年以上方能得到较为理想的投资回报。同时，万能险的保障功能也不应忽视。消费者交纳的万能险保费被分成两部分：一部分计入投资账户，由专家进行投资；另外一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障。除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，可以使保障更全面。

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⑵ 2019年哪个保险理财收益高

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

楼主你好：
1、一般保险公司放在银行的理财产品都是一年一次利息的
2、很多产品头一年的利息是不会放在第二年里再生利息的（就是说没有复利）
3、保险公司放在银行的产品其实很多是针对中老年客户的，条款好理解，但是有一些不如直接到保险公司购买利率更高。
建议：
1、到保险公司购买。
2、分红高的公司基本上都是品牌越大分红越多，具体要知道保险公司投资的项目是不是国家支持的项目或者是大的项目。成立时间低于10年的公司，不建议购买理财险种，分红不稳定。
3、一定要了解产品的利率性质。是否是复利（利滚利），是否是年复利（每年滚一次），是否是月复利（每月滚一次），千万不要看返还多少。比如年复利和月复利，月复利是一年滚12次啊，和年复利哪个划算？可能前期看年复利返还比月复利多，但是……年复利10年利滚利10次，月复利10年利滚利120次……时间越长越可怕。
注意以上2、3点，基本上理财类不会差多少了。

⑶ 大爷花34万买理财险，8年零收益亏5万，保险公司是否需担责

甘肃兰州，王先生称岳父2012年和2015年花34万在中国人寿买了两份理财保险，被保险人均是其妻子，但由岳父代签字。近日王先生取款时被告知无收益且需扣5万欠款。经协商保险公司同意退还本金，但王先生对此不满意。银行方面工作人员表示，当初都是口头说的，银行方面无法核实情况，如果有异议的话，客户可以去法院起诉。

投连险，是风险最高的一类理财保险。保险公司为客户建立专门的投资账户，由专门的投资专家负责账户内资金的运作，把账户内的钱用于各种投资活动。获得收益后扣除一定的费用，再把钱划入客户的账户内。为什么说它风险最高？因为所有的投资活动都不承诺回报，没有保底收益，收益与风险自行承担。

保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。 既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。

⑷ 中国经济下行，对理财收益有影响吗

目前由于经济下行压力，国家一直采取宽松的货币政策，经常降准降息，导致货币型理财收益整体下滑，目前已经下滑到3%左右的水平，因此整体会降低理财收益

⑸ 降息会利好保险行业吗为什么呢

中国人民银行宣布，自6月8日起，将一年期基准存贷款利率分别下调25个基点，并将存款利率浮动上限从基准利率的1倍提高至1.1倍，贷款利率浮动下限从0.9倍调整为0.8倍。一年期基准存款利率将从3.5%下调至3.25%，而五年期存款利率将从5.5%下调至5.1%。这是央行自2008年底以来首次降息，对保险业的影响总体来说有利亦有弊。
降息对保险业有利的影响，首先，也是最直接的利好是，随着银行理财产品收益率下降，保险产品吸引力将提升。保险公司目前万能险结算利率普遍维持在4%左右的水平，与大多超过5%的银行理财产品收益率相比并无吸引力，这也是导致2012年以来个险及银保新单保费增速放缓的主要原因。
今年一季度人民币产品的收益率还维持在5%以上，但二季度收益率下行幅度加剧。截至6月7日，本月人民币产品平均预期收益率仅为4.5624%，较1月份的5.2396%已下降0.6772个百分点。且近期市场上收益率超过6%的产品难觅踪影，收益率维持在5%以上的产品数量也大幅减少。
银行理财产品收益率已处于下降通道。如果银行理财收益率能降至4%以下，保险产品的吸引力将显著提升，利好保单销售。
此外，银保趸交短期产品满期支付资金缺口将收窄。2007年－2008年高利率时期，寿险公司销售了大量趸交5年期产品，这些产品将于今明两年进入集中赔付期。2011年，保险投资收益率仅为3.6%，相对于降息前五年期定期存款利率5.5%，有将近2个百分点的资金缺口。此次降息，将缩小集中赔付的资金缺口。当然，对于上市公司的影响也各有不同，中国人寿和中国太保因为趸交银保产品占保费比例较大，获利更大。而新华保险由于银保产品期交占多数，中国平安的银保产品规模相对较小，因此都受利好影响不大。
降息对保险投资的不利影响也显而易见，因为非对称降息降低了新增长期债券和协议存款的收益率，影响了保险公司新配置资产的收益率，负债成本因为存款利率不变而保持，这样将导致保险公司获得利差的能力下降。
就净利润受到的影响而言，协议存款的投资收益率将基本稳定在当前5.6%－5.7%的水平。但是，债券收益率曲线潜在的下滑和平坦化趋势将损害新增投资和再投资的收益，不过这或将在一定程度上被可能改善的A股投资收益所抵消。预计，中国寿险企业2012年盈利受到的负面影响为0.7%－2.9%。
总体而言，因降息带来的行业利好并不会立刻显现效果，但对处于发展低谷期的保险业(尤其是寿险业)来说，降息无疑是一剂强心针。随着政策支持力度加大(如个税递延型养老保险、保险资金投资渠道进一步放宽、销售误导问题治理等)和利率市场化力度加大，保险业或将缓慢走出低谷。

⑹ 银行理财收益持续下滑该怎么办

最近我又开始观察微信理财通了，其中一款博时纯债基金，近一年收益率达到5.76%，申赎灵活，不仅0申购费，持有超过6天也是0赎回费，T +1到账，我认为非常满意。买入第一天收益率达到6.12%，关键随时可以赎回，流动性也非常高啊。债基去年可谓风光无限，平均业绩超过货币基金和股票基金，可谓基金市场一枝独秀。

展望新的一年，如果股市有逐渐企稳迹象，股票型基金也值得观望。因此，理财必须根据不同市场热点，纵观全市场，不能仅仅局限于银行市场，把握节奏，通过不同产品的灵活配置与转换，才能使收益最大化，尽量减小通胀带来的财富缩水。

⑺ 保险公司2019年理财产品哪种收益最好

买什么理财产品最好
1.债券理财：债券的理财是比较的保险的理财,是取代银行定期外的一项理财选择、国债的收益固定,但是缺点是收益低。对于追求稳定收益，平时不太愿意进一步理财的个人来讲倒是可以考虑。
2.贵金属投资：优点：单纯的贵金属只有保值作用，而贵金属衍生品则有投资升值作用;
缺点：贵金属的衍生产品对于个人投资者而言较难操作;
点评：现在市面上自己做贵金属投资的，很多都是亏的，因此不建议非专业投资者自行操作。
3.基金：依据风险程度不同，一般基金的种类可以分为以下几种：
1、股票型基金：股票型基金大多数资金投资于股票，属于高风险理财产品，同时高风险也会带来高的收益;
2、指数型基金：指数型基金是根据某个指数的涨跌而涨跌。风险中等;
3、债券型基金：债券型基金以债券作为主要投资对象，风险相对更低一些;
4、货币性基金：货币性基金主要投资银行存款和企业债券等，几乎没有风险，年收益率和银行定存年收益率差不多。
P2P理财
P2P网络借贷理财是近年来比较热门的理财产品，这类产品的特点是理财门槛不高，收益较稳定、安全，且具备不错的流动性。普遍的P2P网贷理财年化收益在8%~14%，比较银行储蓄要高出数倍。最近一段时间，关于P2P行业的监管条例一条条出台，P2P平台日渐规范，作为个人理财产品不失为一项好的理财方式。
像春天金融p2p理财产品就很不错的，其网络理财预期年化收益9%-15%，还是很值得投资的，安全系数很好。还拥有投资门槛低，期限灵活，取现便捷等多重优点。

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⑻ 我在银行购买了一份理财保险，承诺给我三年后收益8%可我问了保险公司，公司说没有，我该怎么办

某位网友总结过 银行、邮储员工骗保术：

一是把保险解释成银行存款，卖保险是存款送保险，很多百姓到现在还稀里糊涂。
二是把十年期保险说成三年，五年六年期的说成一两年。
三是夸大意外险，大部分银行保险只能保意外死亡或者无意外保险，但银行员工都夸大为保意外（言下之意只要出了意外都保，故意模糊言辞）。
四是夸大收益，银行保险到期收益根本不能预期，但银行工作人员按照保险公司人员的授意，擅自夸大收益，基本都说比存款高，并将十年期的保底金额解释成一年，模糊客户视听。
五是保单上现金价值基本都打印在保单背后，并粘贴于背面，防止客户看见后明白真相而要求退保；

那些分红都是理论上的“预期最高”收益，是根据保险公司每年的盈利状况而定，可有可无，具有明显的不确定性。合同内容没有明确说明其具体领取金额，仅凭人的一张嘴说是如何的高，都将是保险公司无法兑现的空头“支票”。到时候因为各种因素不兑现，也没有法律责任。

⑼ 保险理财产品收益为什么那么低

保险的钱80%收益来自银行存款,银行存款利率固定,且低于银行的投资,保险的剩余20%的资金来自各种投资,股市低迷,基金价格较低,市场很动荡,所以这20%投资收益也很差.所以收益低于银行是必然的,所以基本靠骗啊,保险的合同就是保险,不是理财,是保险公司偷换概念