谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一
生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。具体来说就是:
理财是理一生的财,不仅仅只是解决燃眉之急的金钱问题而已,而是涵盖了现
金流量管理和风险管理的全过程。每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需
要赚钱来产生现金流入。又因为未来的现金流量具有不确定性,包括人身风险、财
产风险与市场风险等诸多风险,它们都会影响到现金流入或现金流出。因此不管现
在是否有钱,每一个人都需要理财。本文将简单介绍一下现金流量的问题,重点和
[1]大家讨论风险管理的方面。
保险的重点就在于风险管理,意指预先作好保险安排,使人身健康或已有财产
得到保护,或当发生损失时可以获得保费来弥补损失,以期达到损失最小,利益最
大。保险的功能就在于当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,
仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲
击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险,这就是保险存在的
价值。而保险理财产品就是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方
面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资
B. 保险产品如何做风险分析
这个问题太宽泛了,建议先去看看VAR的书,虽然要被淘汰,但是还是可以看看的.
C. 保险理财产品分析有哪些 保险
保险年金险有以下有点:
收益稳定,市面上热销的都是固定收益类产品,即每年返还多少都是写进合同里的不会多也不会少。老几家的产品存在分红,收益会有浮动,但是这类产品,固定收益部分很少。所以年金险与银行理财相比,优势在于确定性,不会不给钱
长期性,保险年金一般是长期的,就算是银保的产品一般也是10年往上的。可以提供稳定的现金流。其它理财产品可能会存在产品停售的问题,而保险一般签署,就会按照所载利益进行返还
传承性,年金险就有一定的传承性,目前大额年金险又可与信托相结合,可以避免子女的挥霍
强制储蓄性,控制平时过多的消费
D. 保险产品设计中可行性分析的经济效益部分怎么写
一、工程项目投资决策的可行性研究的重要性
1、可行性研究是决定项目决策的直接依据
可行性研究实质上是一个方案的具体确立和构造。是一个项目投资与否的最重要的一个环节,社会主义市场经济投资体制为由国家、地方、单位和个人组成的多元投资格局,因此投资业主和国家审批机关主要根据可行性研究提供的评价结果,确定是否投资和如何投资,是项目建设单位决策性文件。
2、可行性研究是编制项目设计文件的依据
可行性研究一经审批通过,意味着该项目正式批准立项,可以进行初步设计。并为下一步实施项目设计提出具体的操作方案,初步设计不能违背可行性研究已经论证的原则。在可行性研究中,对项目选址、建设规模等方面都进行了深入详尽的论证研究,设计文件的编制应以可行性研究报告为依据。
3、可行性研究是建设单位融资特别是向银行贷款的重要依据
凡是向银行贷款的项目,必须向有关部门报送项目的可行性研究报告,研究报告中需要详细预测项目的财务效益、经济效益及贷款偿还能力。而批准的可行性研究是项目建设单位筹措资金特别是向银行申请贷款或向国家申请补助资金的重要依据,也是其他投资者的合资理由根据。银行及国家有关部门可把此作为申请项目贷款的先决条件,通过对可行性研究的审查,对建设项目进行全面、细致地审查,认为项目确实可行后方可决定是否贷款。如世界银行等国际金融组织以及我国建设银行、国家开发银行等金融机构都要求把提交可行性研究作为建设项目申请贷款的先决条件。
4、批准的可行性研究是项目建设单位向国土开发等土地管理部门申请建设用地的依据。
因为可行性研究对拟建项目如何合理利用土地的设想提出了办法和措施,报告中含有总图布置、环境及生态保护方案等方面的论证为依据。国家开发部门和土地管理部门可根据可行性研究具体审查用地计划,审查建设是否符合城市规划、及对环境的影响办理土地使用手续。可行性研究报告为确保项目达到环保标准,在环境保护方案中根据要求明确环保治理措施和方法,这些信息可作为环保部门对项目进行环境评价、具体研究治理措施和签发建设许可文件的依据。
5、可行性研究是项目建设期项目管理的依据,是工程建设管理工作中的重要环节。
可行性研究不仅对拟建中的项目进行系统分析和全面论证,判断项目是否可行,值得投资,要进行反复比较,寻求最佳建设方案,避免项目方案的多变造成的人力、物力、财力的巨大浪费和时间的延误。这就需要严格项目建议书,可研报告的审批制度,确保可研报告的质量和足够的深度。假如在设计初期不能提出高质量的、切合实际的设计任务书,不能将建设意图用标准的技术术语表达出来,自然也就无法有效地控制设计全过程。如果使工程的初步设计起不到控制工程轮廓及主要功能的作用,或在只有一个粗略的方案下便草率地进入施工图设计,设计项目管理与施工肯定会出问题。可行性研究中总的目标如控制不好,使设计过程中朝令夕改,设计者无所适从,顾此失彼,往往造成产品先天不足。因此初步设计概算必须在可研报告估算控制范围之内,初步设计未获批准,不得进入施工图设计阶段,重大设计变更必须报原批准机关审批。避免工程建设中不断追加投资使工程管理失控,造成“半拉子工程”、“胡子工程”,给国家及投资业主带来巨大损失。
在现实经济环境中,业主建设单位希望挖潜降低工程造价,特别是一些民营、个体业主,他们缺乏懂技术的专家为他们的项目认证、研究,也不愿花高价聘请具有资质的咨询机构进行项目的可行性研究,草率上项目,从而在项目中隐藏着一些可行性研究中很多未解决的问题,只走形式,不重实质,不能为设计阶段提供良好的设计环境,造成设计工作不应有的反复,甚至在施工中产生过多的设计变更,造成部分工程废弃及延误工期。因此,搞好可行性研究是搞好设计项目管理的前提,决策失误不但工程项目没有经济效益,而且损失可能是惨重的。可行性研究是避免设计项目管理是决策失误、保证工程项目建设及投产后经营效益责任的重要手段。
6、可行性研究是项目后评估的依据
建设项目后评估是在项目建成运营一段时间后,评价项目实际运营效果是否达到预期目标,建设项目的预期目标是在可行性研究报告中确定的,因此,后评估应以可行性研究报告为依据,评价目标的实现程度。
二、近来可行性研究工作出现的问题与原因分析
近年来,项目投资决策的可行性研究作为一个法定程序在我国各类项目的投资活动中得到了较为广泛的应用,对于减少在国内外工程建设项目投资中的“钓鱼工程”,杜绝“拍板工程”,有效控制投资,保证科学决策起到了较好的作用。但在实际操作过程中仍存在一些较为突出问题:一是可行性研究的深度不够,质量不高,不能满足决策的需要。二是不重视多方案的论证和比较,可行性方案单一,无挑选余地。三是调查研究浮浅导致项目投资收益的计算失真。四是可行性研究报告的编制对内缺乏独立性、公正性和客观性。五是研究分析中不注重对敏感性问题和风险因素的分析。六是投资单位重咨询轻评估,追求可行性研究报告评估过程的高“通过率”,造成不小隐患。
三、做好可行性研究的措施
1、健全项目投资决策可行性研究的咨询机构
为适应社会主义现代化建设和市场经济体制改革的需要,我国勘察设计及工程咨询单位必须实现两大转变:一是改企转制,由过去的附属于部门的事业单位转变为独立的市场竞争主体,并建立现代企业制度。二是转变经营机制,由过去局限于特定行业开展单一业务的职能型机构,转变为面向投资建设全过程服务、并按照市场机制进行的社会中介机构。在当前加强工程咨询勘察设计企业内部改革,努力提高队伍素质,具有十分重要的现实意义。如今,外国工程咨询设计机将进入中国,国际竞争国内化的形势迫在眉睫。这就要求工程咨询设计单位要勇敢地走向市场,使可行性研究与设计工作上一个新台阶,转变观念、加强管理、增强技术人员的责任感。设计是将科学技术转化为生产力的桥梁,图纸上每一条线、每一个点和数字都代表着技术责任和一定数量的资金,设计质量的优劣对工程建设有直接的联系。可行性研究要以质量控制为核心,对项目的规模、建设标准、工艺布局、产业规划、技术进步等方面应实事求是地科学分析。从事可行性研究的人员要真正树立为国家、为建设业主服务的精神,熟悉国家和地方对项目建设有关法律、政策、规定,准确掌握有关专业知识,不断学习新技术,真正做到科学地、独立地、不受任何干扰地把握好产业的发展方向,提高可行性研究的深度和质量,为社会提供质量精良的产品。
2、进一步提高对可行性研究作用的认识
对国内外投资项目多年的建设实践证明,即使耗费一定资金进行的可行性研究证明项目不可行,也胜于不做可行性研究就盲目进行项目建设投资。对项目整体效益的影响而言,项目前期进行的可行性研究其费用投入较少(通常不超过投资总额的1~3%),项目的主要投入在施工阶段;项目前期可行性研究对项目生命期的影响却最大,稍有失误就会导致项目的失败,产生不可挽回的损失,而施工阶段的工作则对项目生命期的影响很小。可见项目前期可行性研究工作对投资的影响有多么重要。因此,不断提高对投资项目可行性研究工作重要性的认识,认真扎实地做好投资前期的研究论证工作十分必要。重申可行性研究在经济建设中的作用,可行性研究作为一种科学的方法,在投资决策中有着非常重要的作用。从宏观上讲,可行性研究关系到国民经济的发展、产业结构调整、技术进步和可持续发展的问题。从微观上讲,可行性研究关系到投资项目的成败,企业的成败。从发达国家的实践来看,可行性研究是一个行之有效的投资决策手段,所有的投资项目都要进行客观、公正的可行性研究,并通过可行性研究取舍项目。
3、改革经济体制和项目管理体制,增强主体宏观经济效率意识
要加强经济体制改革,培育完善的市场,疏通生产要素各流通环节,使生产要素能够自由、迅速流动,使整体生产要素的流动与局部生产要素的流动都突现出来,使人们意识到项目分析如果忽视宏观经济资源配置就会失败,以逐渐消除计划体制的残余影响。建立一套财务效益与国民经济效益并重的项目管理体制,在“四大体制”尤其是“项目法人负责制”中加入项目参加者对项目国民经济效益负责的内容,并确立其法律地位,把项目国民经济效益纳入项目分析、审批、实施和验收等项目管理各个环节中。
4、探索项目可行性研究的方法,并制定相应的行业标准
完善项目分析和验收规范,突出经济分析和国民经济效益。在项目分析规范设计方面,要改变目前只规范财务分析,不规范经济分析的做法,国家有关项目分析的文件中要增加经济分析的内容,包括经济分析的方法和评价指标,做到可行性分析结论以财务分析和经济分析结论为基础,并主要以经济分析结论为依据。在项目验收规范设计方面,一方面要设立和完善考核项目国民经济效益的指标,另一方面要明确项目验收时应考核项目国民经济效益指标的达标情况,以此促使项目主体在项目实施过程中重视项目国民经济效益。
5、建立对拟建项目可行性研究内容进行审计的制度
国内曾有不少人认为搞了投资项目可行性研究,又做了项目评估,前期工作就算做到家了。实则不然,借鉴国际上的经验,其实还存在一个对投资项目的可行性研究结论进行再审计的问题。这是投资项目决策的的另一个重要方面,是项目审计管理“关口”前移进行决策控制的最后一个环节,放弃或忽略这个环节都有可能给拟建中的投资项目带来隐患。
对投资项目可行性研究结论再审计,就是把运用审计监督来控制投资项目管理的关口,从目前较为普遍的对项目绩效与实施阶段的审计管理前移到前期对投资项目源头的可行性研究阶段,对可行性研究的主要内容进行审计,用项目评估和可行性研究审计的“双保障”措施来确保投资决策的准确科学与操作程序的规范,这是从源头治理投资决策失误的一条极其有效的途径。因此,在对国内外重大投资项目进行审批的过程中,抓紧建立对拟上项目可行性研究内容进行审计的制度应是完善项目前期研究管理工作的一项紧迫任务。
总之,可行性论证处于项目实施的概念阶段,可以说是项目概念阶段的核心内容。要确定项目的可行性,对项目所涉及的领域、总投资、经济效益、技术可行性、环境情况、资金、政策支持、社会效益等方面要进行全方位的论证和评估。项目可行性论证工作对项目成败及投入的收益将产生直接、巨大的影响;决定项目立项与否的项目可行性论证包含着丰富的内涵。对可行性研究报告的要求是客观、全面、真实、科学与公正。
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E. 关于保险与理财产品的认识
目前银行代销的保险产品,主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。
保险理财的含义
保险是理财工具,解决的是个人和家庭的财务问题,面对意外、疾病、伤残、死亡等风险,总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄,总是要有个基本的底线必须坚守,而坚守这个底线的就是保险。
“保险理财”,有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能,主要管理我们在生活中不可预知的人身风险,保证实现我们的人生目标。这分两种情况,一是防范意外、疾病等的风险保障;二是为长寿、健康而准备的长期储蓄,这些支出我们可以将其看成是消费,表面看起来没有保值增值,实际上已经有效转移了风险。
第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任,在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品,在保障功能的基础上,实现保险资金保值增值,这是保险保障功能的延伸,也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄,甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
新型保险产品风险特点
投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分,一部分用来保障,另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后,余额按投保人的意愿投资,保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担,投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险,其回报的不确定性最大。
万能保险和分红保险的回报率有保证的成分,比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率,分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报,二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证,投保人分享盈余,方可获得更多的回报。
需要注意的是,新型保险产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。
正确认识新型保险产品的风险
保险和银行、证券一样,是金融系统的重要组成部分,也受着各种风险的考验。当前,社会上有人说,购买银行代销的保险产品收益,可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。
首先,保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能,如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾,保险公司还要承担保险责任。
其次,经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务,保险产品是保险公司经营的业务。
第三,作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益,与保险产品相比,二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面,保险产品和银行理财产品,都可以为将来的风险做准备,但用银行储蓄来应付未来的风险,是一种自助行为,而保险则能把风险转移给保险公司,是一种互助行为。
在存取方式上,银行储蓄存取自由,提前支取按活期利率计息,本金无损失,而保险产品没有存取和利息概念,能否获得保险金是不确定的,保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到,如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品,都受到大的经济金融环境的影响,都存在不确定的风险因素,因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
购买保险产品
要注意几个问题
一是要确认销售网点及销售人员是否具有代理销售保险的资格。
根据有关规定,商业银行每个营业网点在代理销售保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证,银行销售保险产品的人员应当符合中国保监会规定的销售从业资格条件,取得中国保监会颁发的《保险代理从业人员资格证书》。
二是要仔细阅读保险条款。当宣传资料和销售人员的介绍与保险条款有差异时,应当以保险条款为准。
三是要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期,多存在于1年期以上的长期寿险和健康险,是指投保人、被保险人签收保单后10日内,万一后悔,或者对所购买的保险产品不满意,可无条件要求退保。在犹豫期内,保险公司最多扣除不超过10元的成本费,退还保险费。
四是投保前实事求是回答保险公司的提问,投保后配合保险公司回访。在投保时,要对自己的情况向销售人员如实告知和说明,对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后,各保险公司在银行代理销售保险产品后,一般要对客户进行回访,并做好相应的记录。
要特别注意的是,许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除,在投保初期,保险公司投入的成本高,扣除费用的比例也较大。因此购买产品时要充分考虑各种因素,避免短期内退保。
如何选择适合自己的保险产品
有人说“买保险就像买鞋”,有一定的道理,保险产品是否合适要根据自己的需要确定。人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。
通常来说,年轻的时候偏重家庭经济责任,如身故和伤残的保障,被保险人一旦发生风险,意外险、定期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持,避免发生“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”的情况;中年时偏重子女教育储备,定期两全保险,重疾险的需要逐步增加;老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承,可以考虑终身寿险、年金保险、健康保险等。买保险还要结合自身的经济条件,有的产品缴费高,期限长,需要稳定的收入和持续的缴费能力。
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F. 保险产品的风险性收益性流动性分别是什么
保险产品,更应该先关注保障,风险性一般很低,流动性也不高。