大额存单与储蓄国债对比分析

1. 银行大额存单与国债的区别主要有哪些

1.发行主体不同 国债是由中央政府为筹集财政资金而发行的,由各家银行代销的一种债券,以国家...
2.申购门槛不同 国债申购门槛较低,通常是是100元起,但国债非常受投资者欢迎,不容易抢到...
3.期限不同 大额存单共有9个期限,从1个月到5年不等,一般单个银行不会同时发行全部9种期限...
4.安全性不同 国债利率基本是固定的,但是属于非保本型产品,不受存款保险制度的保护。大额存单...
5.灵活性不同 国债和大额存单都可以转让、抵押,具有一定的灵活性,但是国债如果提前支取需要

2. 大额存单与国债的区别

大额存单是指由商业银行面向个人投资者发行的记账式大额存款凭证，属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。起购门槛较高，一般需要20万、30万起购，利率相比普通存款利率会大幅上浮，利率大约在3.5%-4%左右，中小银行的大额存单产品利息会高一些。
国债又称为国家公债，是由财政部在境内发行，通过国债“承销”团成员（一般为银行）面向个人投资者销售的。国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右，五年期国债收益率大约为3%。国债安全性很高，流动性与收益率偏弱。

3. 买大额存单好还是买国债好

我国十年期国债收益率跌破3%
去年下半年，我国国债迎来高光时刻，那个时候三个月的国债收益率一度超过2.9%，逼近3%，一年期国债收益率能轻松站上3%。

不过与记账式国债利率有所回暖不一样，去年我国储蓄国债的收益率较前年跌去了几十个基点，连五年期储蓄国债的收益都跌到了3.97%，不足4%的收益率让一些投资者失去了兴趣。

最近，我国国债收益率再次下降，据财政部的数据来看，目前我国十年期国债的收益率已经跌破3%，环比跌去了近16个基点。

储蓄国债的收益率在这个月也没有稳住，本来利率跌破4%以后，储蓄国债的利率都已经比不上部分银行存款了。

从这个月10号发行的储蓄国债来看，利率再一次被下调，三年期储蓄国债的利率降至3.4%，五年期利率降至3.57%，均向下调整了40个基点，直接影响了投资者的利息收入。

在这个时间点国债收益率大幅下滑，让不少国债忠实的爱好者也打起了退堂鼓，毕竟收益是在缩水，情怀还是比不过现实。

目前储蓄国债的利率与市场整体水平差不多，当前银行稳健理财的收益率差不多也只有这个收益率，所以国债的收益率也不算拖了后腿。

对于追求稳健的投资者来说，目前国债还算得上是一个优质的投资对象吗？市场上有没有它的替代品？

稳健产品中谁能够超越国债？
这里先来看看记账式国债，在市场上记账式国债不以利率见长，稳健与灵活才是它的代名词。

虽然现在记账式国债利率最高也只有百分之三点几，但是记账式国债可以上市交易，买了记账式国债但要用钱了，将它变现也很灵活，不会碍事。

再者说了，因为记账式国债可以上市交易，债券价格的变化会让买卖之间产生价差，所以投资记账式国债的收益率不能光看票面利率，价差交易也是其中的一种收益方式。

再来看看储蓄国债，储蓄国债不可上市交易，且当前最大利率只有3.57%，比记账式国债的票面利率要高一些。

但想在市场上找到利率比它们高的产品并不难，比如说现在部分银行发行的五年期大额存单，收益率就能超过4%。

如果只想着多赚一点利息收入，那么在稳健型的产品里面还有能够超过国债的，追求收益的话国债就不是一个很好的选择了。

不过国债也不是完全没有优势，就储蓄国债而言，虽然不可以上市交易，但是可以提前支取，且只要持有时间超过了180天，那么提前支取便可以享受靠档计息。

市场其他的产品，比如说银行理财，门槛比国债高，一旦买了就不能提前支取，要等产品到期以后才还本付息。

就算是利率比储蓄国债还要高的大额存单，以前也是支持提前支取并靠档计息的，但在加强监管以后，再去提前支取大额存单就只能享受活期利率了。

所以对于不清楚资金在未来一段时间里面会不会用到的朋友来说，国债目前仍是值得投资的产品，现在储蓄国债利率降低，让不少人失去了投资兴趣，这同时会降低储蓄国债的抢购难度。

4. 银行大额存单与国债哪个收益更高一些

大额存单高。
目前我国3年期和5年期的储蓄国债的收益率都不足5%，尤其是3年期的国债，收益率仅为4%，和大额存单相比相差甚远。

5. 买大额存单好还是买国债好

大额存单是指由商业银行面向个人投资者发行的记账式大额存款凭证，属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。起购门槛(额度)较高，一般需要20万、30万起购，利率相比普通存款利率会大幅上浮，利率大约在3.5%-4%左右，中小银行的大额存单产品利息会高一些。

国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右，五年期国债收益率为3%左右。国债安全性高，但是流动性与收益率偏弱。

具体选择适合自己流动性要求以及收益目标的产品即可。

也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。

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6. 银行大额存款和国债理财，哪个更有优势或者说利息更高

由此可见，大额存单的综合性价比是高于储蓄国债的。但是大额存单也并非十全十美，它的唯一的不足就是起存金额较大，并不适合大众投资。按照监管要求，无论哪家银行发行的任何品种（共9个）大额存单，起存金额至少20万，在此基础上，商业银行可以根据期限和利率以及付息方式进一步提高起存金额，比如50万、80乃至100万以上，这对普通投资者来说，门槛有点高；而储蓄国债仅仅100就可以起购，几乎没有门槛，非常适合大众投资。因此，要想选择大额存单投资，拥有20万存款是前提，否则就是空谈。

7. 个人大额存单利率与国债相比，哪个更适合投资

以本金20万为例，3年到期:大额存单利息（小银行）:200000*4.2625%*3=27750

国债利息:200000*4%*3=24000

大额存单利息比国债利息多3750如果存满2年提前支取:大额存单利息按照城商行和农商行利率2年期利率一般在2.5%……2.8%区间，我们取中间值2.6%计算:200000*2.6%*2=10400国债满2年利率为2.47%，利息=200000*2.47%*2=9400即满2年时，大额存单利息比国债利息多1000。

但是国债超过2年未满3年时，利率将变为3.49%，这时就会高于大额存单利息。综上所述，大额存单和国债各有优点。但是如果资金在20万以上的，存满期时大额存单比国债利息高；如果提前2年以下支取，大额存单利息仍然超过国债。但是，在2……3年之间提前支取的，国债利息将超过大额存单。

至于20万以下的，也就别无选择了，能买到国债就很不错了，那可是翘楚啊。因此，究竟选择哪种作为投资产品，还要根据自身的具体情况综合判断，不过最好选择小银行的大额存单，因为他们一般比国有银行股份制银行利率高。