浅谈家庭金融资产与家庭保险需求

A. 家庭理财的必要性

家庭“规划”非常有必要性，特别对于上有老、下有小的家庭，良好的规划可以尽量避免让家庭陷入窘境。

理财就是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。

可以参考一下世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置分布，图如下：

总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

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B. 如何做好家庭保险理财规划

您好！

从原则上来说，家庭资产配置规划应遵循4-3-2-1法则：即家庭收入的40%用于房贷及其他投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，当某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。实际生活中，“4321 法则”给了大家一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。但每个家庭在不同阶段，各项的比例应该是浮动的，生搬硬套不可取。

在投资理财之前要把“家底”先摸清，每个人、每个家庭的收入分配在不同阶段应该有不同的侧重：对高收入家庭来说，虽然需要准备应急储备金，金额可能也不低，但占收入的比重无需20%那么多。同时，在保险规划时，也要根据家庭实际情况考虑。我们常说，保险是为了堵住财务漏洞，如果你已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧，那就无需花太多保费了。反之，对刚刚踏入社会的年轻人来说，三四千元的月收入中仅仅只能花费30%作为日常开支显然不够，单是房租这一项开支可能就占到收入的20% ~40% 。而这一阶段，要求其花10%的收入买保险就有些强人所难。

每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求，因此在配置时应当因人而异，有的放矢。

百小君希望上述回答能够帮到您！

C. 请帮我找一篇“浅谈个人（家庭）理财”的论文

随着收入的持续提高,当家理财的内涵
也在不断扩大.以前,成为一名当家人的
标准就是看他或她对支出的掌控能力;而现
在,温饱已经不再是家庭的头等大事,对当
家人的要求更高了,能不能让家庭的资产保
值增值,成为了衡量一名当家人是否合格的
重要标准.
家庭财政大权谁来执掌 家庭理财男人
做主,还是女人做主
这是个老问题,也是新问题.
姻关系中必须处理"钱"
很多年轻的朋友在谈恋爱的时候都很
忌讳谈"钱",觉得一谈钱就流于俗气.但在
接受了众人的祝福,组建了小家庭展开了另
一段人生旅程之后,夫妻俩会发现,新的挑
战也旋即展开.如何处理夫妻之间关于"钱"
的关系是一项非常普遍的矛盾来源和争执
重点.
家里的钱归谁管 重开愿还是重节流
要不要买新房 生不生小孩 生完孩子以后
如何积攒教育金 如果有房贷,车贷的问题,
又该如何解决 两个人来自不同的家庭,有
着完全不同的家庭背景,成长环境和消费习
惯,往往容易在经济问题上产生有分歧.
自古以来"贫贱夫妻百事哀",财务上的
不健全或对用钱的看法不一,就像不定时炸
弹,随时有可能彻底破坏双方的关系.而苦
尽甘来一朝荣华富贵后劳燕分飞的故事也
时有所闻.所以,婚姻关系中必须处理好家
庭经济问题,早一点在对待"钱"的态度上达
成共识,总比胡里胡涂为了钱而争执甚至分
手来地好.
确定好谁来当家,谁来做整个家庭的
CFO(首席财务官),成熟理性地面对双方的
财务状况,夫妻俩同心协力一起去应人生当
中的不可知与变,才能实现更为和谐幸福
的家庭生活.
"当家"含义有了新变化
不过,随着物质生活水平的提高,"当家
理财"的含义已经悄悄发生了变化.
在早些年物质较为贫乏的年代,如何节
源是每个"当家人"最需要费心的事.开门七
件事,柴米油盐酱醋茶,样样都需要开销,而
每个月的工资收入就几十元,几百元,有些
生活用品还需要凭票购买,一家人如何省吃
用度过每个月,是当家人最头疼的问题.
每一餐花费几斤面粉几两瘦肉票,是上个世
纪七十年代当家的主要功课;细细记下家中
每天的开销账,自己家中率先拥有"自行车,
缝纫机和电视机"这三大件,年底小有节余
还买点国库券,是上个世纪八十年代"优秀
当家人"的典型评价标准.
而从上个世纪九十年代中期起,随着市
民收入的快速增长,每家每户日常的生活用
度已经基本不用发愁,每个月能节余下上千
元,数千元甚至上万元的家庭也越来越多.
如今,丈夫要去买个数码产品,妻子要去做
个美容,基本已经不需要"报批再审核通
过","房子,汽车和保险"成了"家庭新三大
件".
当家,这个数千年前已经有的名词,已
经悄然从简单的记流水账把握家庭开支,慢
慢演变为内涵更加丰富的"如何理财,如何
投资,如何让家庭资产保值增值".
"当家好手"能力要求更高了
时至今日,当家的含义有了变化,对善
于当家的"好手"要求,也逐渐有了变化.
从传统上来看,女性当家的比例较高,
因为国人都认为女性心思细腻,而且仿佛天
生有一种"量入为出"的本领,通常善于安排
家用.男主外,女主内的家庭管理模式长期
成为一种主流.但是,女性优柔寡断的天性,
却让她们在家庭大的投资决断中有时显得
力不从心,她们对于国家大势的不敏感也容
易错失一些投资机会.
随着国内市场的逐渐放开,债券,股票,
基金,人民币理财,外汇理财,黄金,收藏等
投资品种,理财手段出现了前所未有的丰富
多样性,这对于"当家人"的投资理财能力有
了更高的要求.
于是乎,大量男性也纷纷开始接过"当
家"这根接力棒,越来越多的男性开始掌管
家庭理财大权.他们可能对宏观经济更加容
易把握,对经济,金融知识更善于研究和容
易接受(有趣的是,《理财周刊》的读者群调
查中发现本刊读者中男性的比例更高些),
在投资理财上他们往往站得更高,看得更
远.当然,也有"男女搭配,干活不累"的夫妻
理财搭档者.还有不少年轻家庭开始实行西
式的"AA制"的家庭理财模式,他们更为看
重个人的独立性.
无论采用何种模式,无论是男人还是女
人当家,还是一起当家作主,在规划好家庭
的消费,管理好家庭的负债之后(这两项毕
竟还是家庭理财的基础),祝愿大家在现代
当家生活的重头戏―――投资理财方面能有
更多收获!(陈婷)
距北京奥运
会开幕还有不到
500天,众所周
知,举办奥运会
可对主办国经济
产生积极影响,
普通百姓也可从
中获取投资机
会.理财 相关:证券财经 专家表示,市民可
从股市,收藏品和银行理财产品中,掘一桶
"奥运金".
股市 奥运概念股值得关注
从A股市场看,今年以来相关奥运板块
的个股炒作开始升温,根据"大智慧"证券软
件编制的奥运指数来看,它的表现明显强于
沪深综合指数.例如在刚过去的3月份 受惠
于奥运预期的"北京旅游"就大涨了84.36%,
而作为奥运会黄金福娃系列特许经营商的
"东方金钰"也上涨了43%.
从已主办过奥运会的其他国家当时股市
的表现看,在奥运会开幕前的12-18个月,相
关的奥运受惠类个股就开始走强.银河基金
日前推出投资策略报告指出,2007年最大的
主题投资机会 就是奥运主题,与之相关公司
主要包括投资拉动型,消费服务型和品牌提
升型3类.奥运前最先受益的行业应是投资
拉动的行业 从奥运场馆,道路,通讯网络到
相关配套设施建设,无一不需进行大幅基础
设施建设.北京奥运直接投资为1417.31亿
元 将带动建材,房地产,建筑设计,装饰装修
等相关行业快速发展.同时,旅游,酒店等都
是奥运直接受益的行业.因此,奥运相关概念
的股票值得投资者重点关注.
收藏 奥运币价值被低估
金银币市场今年元旦以来持续走好 部
分品种已有较大的涨幅,但奥运题材的品种
涨幅还不算大.第29届北京奥运会贵金属纪
念币共有3组,其中第一组2006年9月推
出,有2枚金币与4枚银币.其中2006年9
月份第1组面世的小盒金银套币,价格仅
9000多元 之后迅速上升到14000元,一路横
盘震荡盘整,目前维持在11350元附近.
前几天刚公布的2007年中国贵金属纪
念币发行计划中,已明确奥运币第2组将是
2007年发行计划的重点,计划发行时间定在
6月.金银币投资专家如意预计 借助当前金
银币市场持续走强的东风,再加上奥运第2
组纪念币的发行日期逼近,第1组纪念币的
价格有望进一步走强.
集币在线网首席执行官殷敏表示,作为
奥运题材的衍生产品比较多,而奥运币不但
有万众瞩目的奥运题材,还兼具央行限量法
定货币的概念,其目前的市场价格有些低估
预计在北京奥运会召开前 奥运第一组小盒
金银套币目标价格应在15000元-18000元.
目前有关北京奥运题材的贵金属藏品
已发行了7套纪念币,章,它们的投资价值也
各有不同.需要注意的是,奥运题材金银纪念
币,章 通常都附有纪念证书,购买时一定要
配套齐全,否则出售时会被压价;另外像奥运
会徽金银纪念章一对,其证书上号码相同者
市场价格要高于不同者.
银行理财 挂钩奥运风险较低
奥运赞助资格将有力地提升品牌知名度.
目前中国奥组委合作伙伴有中国银行,中石
化,中石油,中国移动,中国网通,中国国航等.
如果投资者认为直接投资股票有损失本
金的风险 那可以考虑银行推出的挂钩奥运
概念股的理财产品.如去年10月份中国银行
和今年1月份交通银行都曾推出过挂钩奥运
题材的理财产品.这类产品一般能保证本金
预期收益要看挂钩股票的表现情况和产品设
定的条件.专家介绍 这类产品相对安全 适合
风险承受能力较低的投资者 但在投资时点
上也有一定讲究.尽管奥运概念股票长期看
好 但如果恰逢股市高点买入这类产品 收益
也会大打折扣.理财专家同时提醒 理财产品
与储蓄存款不同 不应被视为一般储蓄存款
的替代品 它存在一定的风险 包括投资风险,
流动性风险等.《新闻晨报》
股市,收藏品和银行产品
如何借奥运理财有些父母认为孩子还小,不
适合学理财.其实教孩子理财并
不难,不需要告诉他们艰涩的投
资理论或金融操作模式,只要就
孩子平常接触到的部分,例如购
买零食,文具及玩具等,树立正确
的金钱观,让他们懂得如何让钱
发挥最大的效用.在教孩子理财
时,有五项原则要加以注意:
不回避金钱方面的问题
当大人在处理金钱时,如果
孩子对相关问题好奇或有疑虑
时,千万不要觉得不耐烦或用回
避的态度来回应,这是教育机会,
应该尽可能地用孩子懂的语意加
以说明.例如:当孩子问到:"为什
么可以不用花钱,只用一张小卡
片就可以买到东西 "这时候可以
告诉他们:"这张小卡片叫做信用
卡,用它来买东西时,商店会通过
电脑告诉银行我花了多少钱,银
行会先帮我付钱给商店,再通知
我还这笔钱,并不是不用花钱就
可以买到东西."要强调这笔钱是
要还的,否则如果让小朋友误以
为持卡可以不必付钱就得到想要
的东西,将来很可能因此成为负
债一族.
视需求必要性给零用钱
孩子的零用钱多半是父母给
的,目的是要让他们有机会学习
自己管理金钱.但有些小孩会认
为父母给零用钱是天经地义的
事,所以最好不要孩子一伸手就
给零用钱,应该视需求的必要性
而定.当他们有花费需求时,一定
要了解这些需求的原因,衡量有
必要性再给,否则孩子若发现要
零用钱是容易的事,便会养成好
逸恶劳的个性.
让孩子学习珍惜金钱
不管是买东西给孩子或是给
孩子零用钱,都要教育他们好好
爱惜物品或保管金钱,若物品是
因为孩子的疏忽而损坏,不小心
弄丢了钱或是恣意浪费时,要让
他们对这些失去或损坏的金钱物
品负责.在提供这些金钱或物品
之前,要很明确地告诉他们好好
爱惜,并强调在任何情况下都不
会再供应,这样才会让孩子更珍
惜他所拥有的金钱或物品.
试着让孩子自己管理钱
既然要教孩子理财,就要相
信他们可以自己处理金钱,父母
只是在一旁提供必要的协助及咨
询,给他一定的可支配金额,让他
们用自己的方式去管理,重点是
要他们学习如何让每一分钱可以
发挥效用.例如:孩子可以用自己
拥有的钱去买想要的东西,而不
需向父母伸手要,一旦金额不足
又非买不可时,可鼓励他们想出
取得差额的方法,但重点是这个
方法必须是正当的.例如:以做家
事换取奖励等,这是在教他们如
何正确赚钱,有钱才能够消费.
父母应以身作则
孩子的外在行为往往有很大
的成分是受父母的影响,所以当
要求孩子应该怎么做或不能做什
么时,要先想想自己的行为是不
是影响到孩子的价值判断,要孩
子做到的事情,自己得先做到才
有说服力.在孩子面前以身作则,
才可能导正孩子的价值观.
孩子理财的五项原则.

D. 求一篇：不同阶段家庭保险需求分析及购买建议

人生六阶段如何买保险 专家:买保险应满足避险需求
人的一生可以分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期六个不同的阶段，在每一个阶段内风险各不同相同。那么，针对这六个不阶段，应该如何有针对性地购买保险呢？在6月4日的郑州晚报理财讲座中，来自合众人寿河南分公司的理财专家现场进行了讲解。专家认为，阶段不同
，风险不同，因此买保险应满足规避风险的需求。

单身期参考年龄22~30岁，从参加工作一直到结婚。该阶段理财主要方式以积累资金为主。该阶段的特点是经济收入比较低并且花费比较大。年轻人喜欢追求刺激，因此风险主要来自意外伤害，所以要购买意外伤害险。主打险种为定期寿险、意外险、医疗保险，可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。减少因意外或疾病导致的收入下降和中断。

家庭形成期参考年龄28~35岁，从结婚到孩子出生。该阶段收入增加且生活稳定，是家庭的主要消费期。结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。主打险种为高额寿险、重大疾病保险，可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。保险金额应大于贷款以及足够家庭成员5~8年的生活开支。

家庭成长期参考年龄35~45岁，从孩子出生到上大学。该阶段家庭成员增加，支出增加，因此保障需求主要是父母自身的保障、子女教育金等。主打险种为家庭保险套餐、家庭财产保险，保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱作好保险保障。

子女大学教育期参考年龄为45~50岁，孩子上大学需要一笔巨大的开支，因此可能会导致家庭财务紧张。因此保障需求主要体现在对健康、重大疾病的保险需求，以免因家庭支柱生病影响收入，主要险种要以这方面为主。

家庭成熟期参考年龄为50~60岁，指子女参加工作到家长退休期间。此时子女完全自立，父母债务已逐渐减轻，自身工作能力、经济状况都达到高峰，生活不愁，最适合累积财富。此时最重要的是要考虑养老保障，主打险种以养老保障险为主。

退休养老参考年龄60岁以后。由于社会的演进，将来的养老已经不能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。该阶段主打险种是养老保险。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。检视自己已经拥有的保单，加以调整和补充。

E. 关于家庭理财方面

根据科学的4321理财法则，
40%的收入拿去投资，去创造你想要的更多资产。
30%的收入留作家用，衣食住行。
20%的收入存入保险，用来保障资产不会流失贬值或直接损失。
10%的收入存入银行备用。

房贷车贷属于投资，对自己生活的投资。没年还贷款8.3万，稍微超出了合理的投资金额，但也可以算是正常范围。为什么问题。
衣食住行的日常开销可以到每月5000元，你们算是节俭了，可以适当提升一些生活档次。如果觉得目前生活可以满足，那么就把余下的钱放入投资或理财项目里。
每年可以拿出4万左右为家人购买保险，用来保障未来资产不会因为意外或疾病流失。当然，车险也算在内的。还包括你们夫妻二人还有孩子未来的医疗补充、补充养老金和教育金等，都是保险可以解决的范围。
存款不要过多，留够一些应急的钱即可，每年的通货膨胀在7%左右，留银行的钱过多，会贬值。

这个是根据你描述的情况大概做的理财初步建议，详细的计划还要根据你的具体情况来制定。
我是中国平安的金融产品代理人，有问题可以问我，很乐意帮你解答。