一段时间以来，股市、汇市、期市、楼市、原油等多个市场都爆发了剧烈波动，打乱了许多人原本的理财规划，越来越大的投资亏损缺口正一步步击溃投资者的信心；另一方面，金融动荡对实体经济的影响也逐步显现，百姓生活也在不知不觉中受到影响——通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等问题接踵而来，未雨绸缪、准备“过冬”，眼下几乎成了普通百姓的共识。□邓海平在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难；同时，可以使资产获得理想的保值和增值。或许能在金融风暴中寻找到新的财富之路。先保值才能增值保险专家指出，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，“没人能计算个体对应于某一风险的几率”。人一生所遭遇的危机中既有“外因”，又有“内因”。全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的“外因”，一般来说，遭遇了就只能积极应对，却是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”，一般可以根据投保相应的保险，把危险造成的损失转嫁给保险公司，这是规避风险的一种有效手段。保险另一方面也是通过强制储蓄的手段，让投保人自发地为将来储存一笔积蓄，到了关键时刻可以安然应对财务危机。对于理财步骤，第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济造成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，第二步就可以将大部分躺在银行“睡觉”、没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品，并且理财计划应当随着客观情况的变化而有所调整。此外，保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价，从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。保障产品以分红型为主市面上林林总总的保险种类有不少，每个种类又有不同设计的产品若干款，让人眼花缭乱。如果金融危机的影响越来越大，投保人该如何挑选出最实惠、最急需的产品保障财务状况和生活质量？而不少投保人也想看一看保险专家们自己又会买一些什么样的保险产品。笔者向一些业内人士了解情况，发现他们将需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而个人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。1.寿险一般可供选择的寿险种类主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但保费各有高低，投保人需要综合保障功能和自己愿意承受的保费支出来考虑投保项目。在比较保费之后可以看出，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济，定期寿险不仅保费低、保障高,且在3年之内可根据自身的状况转为终生险和两全保险。定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，受益人可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。在选择上可以着重看一些费率低廉、同时保险责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残的产品。2.健康险主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。对任何一个家庭来说，家庭成员一旦突发重大疾病，往往给家庭带来沉重打击，不但收入可能中断，还需要支付昂贵的医疗费用。随着医疗费用越来越高，想要避免健康危机造成的财务危机，及早投保健康险是上策，一来有备无患，二来趁身体好时投保，保费低还不易被拒保。投保时，重大疾病保险应该是主选，而普通的小毛病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限；津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。保险专家建议，有医保的人可考虑购买津贴型互补，而没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。但目前市场上存在两种不同的费用型住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。3.意外险保险专家表示，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万元的意外事故赔偿。投保人购买的意外险额度不需要太高，可以参考自己已经购买其他险种产品的额度来制定，只要起到补充提高作用即可。但意外险的赔付条件相对“苛刻”且不易被投保人理解：意外伤害险一般对被保险人因为意外事故而引起的“身故、残疾、烧伤等”进行理赔，一般受伤并不赔付；意外医疗险则是对被保险人因为意外事故而导致的诊疗费用进行理赔。事故缘由要符合保险中“意外”的定义。至于返还型、投资型的保险产品，由于其保障功能相对较弱，一般除非家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些锦上添花，如果需要应急且资金有限的情况下可以先不考虑。有心购买养老保险的人士可以随着收入的增加，一点一点地逐步完善自己的保障计划，或者选择在相对年轻的时候购买，以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
⑵ 今年金融危机情况下，如何理财，如何买保险
不论国际国内形势如何，其实都应该买保险，现阶段比例适合买分红型的保险，因为收益相对比较稳定，还有相当高的保障。所以保险是什么时候都需要的。
保险没有好不好，只有适合不适合，买什么样的保险是根据个人情况而定的。
⑶ 金融危机下如何理财
年级太青，不要买房，（尽量）不要创业，稳住工作，学习第一，了解社会，了解渠道，什么时候你看你今天问的问题可笑了，就可以自己创业了。
⑷ 金融危机下的理财
在应对全球经济危机和中国经济调整的双重治理的形势下，如何理财进行保值增值。最近凤凰网的文章文章不错，本人略整理如下，和大家分享。家庭理财首要的目标是防范经济萧条导致的收入减少和通货膨胀带来的资产缩水，投资者不得不在保本和增值的双重目标下未雨绸缪。所谓保本其实是在规避目前经济危机带来的大量风险，但是过于保守的策略也许让这种目标化为泡影，因为另一个方面，只有财富的增加才能让居民有较高的抵御风险能力，这有赖于一种较为积极的进攻。但现金融海啸阵阵卷起,投资市场何处是避风港?作为终极商品的黄金,一月之内价格飙升100多美元,国际市场甚至出现盲目购买黄金以避险的投资举动；降息利好债市,股债跷跷板表现明显,国债指数和企债指数上周走势强劲,这一传统的资金避风港随着金融危机的加剧而持续火热；债券基金受益于债市的火热,收益占据基金榜前十,从而备受市场关注,上周南方恒元保本基金开始发售,再度引起了人们对于保本基金的关注；尽管股市哀鸿遍野,但低价股和合理的防御型配置,仍有淘金的机会,不过要记住:带上你的显微镜和望远镜。总而言之，投资者如果要让自己尽量减少此轮经济调整的负面影响，让保本和增值获得一个平衡是关键。实现这种平衡自然要关注一下目前我们实现理财的基本手段有哪些，我们需要检审一下，这些理财手段或者理财手段的组合是怎样满足我们的理财目标的。投资产品少量配置股票在当下期货等则因为门槛高，风险大没有进入寻常百姓家，而保险则防守有余，致富有限。由于2006年以来的牛市，股票和基金及相关理财产品已经成为最主要的理财手段，因此理解这些理财手段所具有的收益与风险，应该是成功实现目前理财目标的基础。少量配置股票有利于实现增值目的，可以成为理财组合手段之一。而在担心自己没有时间打理，并且希望长期投资的家庭来说，将股票换入绩优的偏股型基金也是一个较好选择。新发保本基金央行在“保增长”的任务下首次降息和准备金，带来了债券市场的牛市，而10月份的再次降息让投资者确信目前中国经济将处于降息通道之中，而债券市场也将迎来一轮持续牛市。因此，在这种债市走牛的预期下，投资者可以更多地关注债券，尤其是当前新发的长债值得重点关注。但是需要注意的是一级市场的购买债券并不容易，因此很多投资者往往希望参与二级市场的债券交易，在笔者看来这是一件风险较大的理财行为。在目前债市供给不足的环境下，在一级市场买入债券也并非容易。因此，对于希望投资于二级市场的投资者，以及资金较少的投资者来说，买入债券型基金是一个更好的选择。总体来看，基金作为一个复合的理财手段，往往涵盖了股票、债券和存款等手段的收益特征，可以成为家庭理财的主要工具，起到主体作用。黄金资深玩家的逐利品种，对广大中小投资者来说，投资实物黄金和纸黄金是首选。实物黄金包括金币、金饰和金条等。同样，投资者也可以通过银行办理纸黄金业务，其中有中国银行的“黄金宝”，工商银行的“金行家”和建设银行的“账户金”。如果投资者平时工作很忙，少有空余时间去理财，再加上投资实物黄金存放不便，与黄金挂钩的银行理财产品优点是理财专家代你操作，风险较小、本金有保障；缺点是收益率有上限。相反，对具有一定资金实力和风险承受能力，且有一定期货知识的投资者来说，做黄金期货也是一个不错的投资选择。债券稳健型投资者最爱债市的投资品种是很多的，目前可投资的品种主要有凭证式国债、记账式国债和交易所企业债等。交易所企业债(包括公司债)是最近市场的投资热点。投资债券市场时，我们要善于捕捉热点，这同投资股票是一样的。企业债中的公司债无疑是近期市场的热点。投资者在选择公司债时，首先要把握好买入时机，在遇到公司债价格波动时，可根据债券的期限、票面利率、市场利率等计算出该券的合理估值区间，在该券进入合理估值区间时择机买入。操作方法巴菲特说成功的秘诀有三条,第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条！保本理财的三种方式方法一：存银行定期风险程度：无风险新一轮降息周期已经来临！在此背景下，存银行定期无疑成为保本理财的一个理想方式。央行这次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有3.87%，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强。如果市场真像大摩预计的那样明年还要降息5次，那么现在存三年定期不是赚大了？方法二：货币基金行情不好，去年牛市中备受冷落的货币基金重新回到投资者的视野中。统计显示，目前货币基金的收益率一年下来在4%左右。
⑸ 今年金融危机情况下，如何理财，如何买保险
2008年投资型保险产品的疲软令消费者对保险的认识重回审慎，2009年投连等高风险产品或风光不再，投保人选产品时，也应回归简单、实用。
在2008年风云突变的市场行情中，投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品，演绎了从疯狂到理性的回归，投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。
“在资本市场情况好的情况下，险企的推波助澜以及投资收益的吸引力，使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则，而忽略了保险理财的根本是钱省钱。”
而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下，却首选投资类的保险产品，“买保险就是买保障”的基本要义，则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。
如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则，就会购买一些适合你自己的保障型产品，而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于，风险来临之时，能使家庭和个人在财务方面平稳度过。
新手理财保障为主
2009年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下，对于目前尚且没有保险规划的人来说，保险理财师建议消费者2009年如果做保险理财规划，一定要遵循“钱省钱”原则，购买保障型产品，而且投保首选品牌公司、实用险种。
“在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。”新华人寿理财师阎涛认为。
具体到产品就要以自己的需求为导向，遵循实用、简单的思路。
“如果要买保险，首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。”阎涛认为，“开始的时候，如能接受消费型产品，最好购买这一类，以后再循序渐进。如不能接受，则可购买传统分红寿险。”
意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。
重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。
而选择有实力的保险公司也是必须考虑的事情，金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战，如果公司实力不强，很可能在2009年会出现一些意想不到的问题，因此投保人找投资能力强的公司很关键。
老保户应长期持有
对于那些已经做了保险理财规划的人群来说，尤其是购买了投资型险种的人来说，应当坚持长期投资观念。
“投资人对投连险认识上的一个误区：其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户，也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。”保险代理人李明晓认为。
考虑转换账户，一来进行稳健投资，同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用，故不适宜高抛低吸，频繁操作。
“个人估计万能险的结算利率进一步下调是大势所趋，但万能险下调结算利率过多，可能引发退保等一系列问题，因此，万能险还将保持适当的高结算利率。”李明晓认为，“无论是否已经购买万能险都要明白，万能险的初始费用和退保费用必须了解，保户的投入是在剔除这块费用后，才能进入账户享受结算利率的；此外，若退保提前支取，往往也要缴纳不菲的退保费用。”
理财师同样认为，分红险是长期的理财工具，一般情况下，持有10年以上比较划算。因此，对于近几年才购买了分红险的投保人来说，继续持有保险合同是较为明智的做法。
“分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的‘现金价值’退钱，可能连本金都难保。”李明晓认为，“侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。”
链接
投连险谢幕：进入2008年年初，股市开始下跌之旅，投连险全部与股市有关联的投资型保险账户收益全部大幅缩水。尽管跑赢大盘，但普遍30％的净值下跌仍旧给投资者带来不小损失。
进入2008年11月，包括人寿在内的多家保险公司已经停止了在北京、上海两地银保渠道的投连险销售。而上海同业协会早先公布的7、8、9月投连险保费收入则开始连续下滑，分别为3.46亿元、2.26亿元、1.85亿元。
万能险结算利率持续下降：2008年下半年以来随着银行降息，万能险的结算利率也在进一步下滑，预计2009年随着降息预期，万能险的结算利率将进一步走低。
其中泰康团体年金保险（万能型）从5.5％的最高水平降至4.5％；新华人寿得意理财两全保险（万能型）降至4.05％；生命人寿金满贯终身寿险（万能型）则由4.55％降至4.05％；中国人寿虽然连续第四个月保持利率水平不变，不过这一利率也是处于行业中低位——4.05％。中国平安是个例外，2008年11月份个人万能险结算利率保持在行业最高水平5.25％。
分红险收益面临下调：分红险的年度分红率一般会在第二年年初公布，目前尚没有保险公司公布具体数字，但分红收益下滑已经成为人们的共识。
考虑到从2008年下半年开始分红险成为各家公司的主打产品，为了使得2009年保费收入不会有大幅度下滑，业内预计分红险分红利率虽然会下滑，但幅度不会过于离谱。2007年保险资金平均收益率达到10％左右，在平滑后，各家保险公司的分红险产品2008年初公布的分红利率也都在8％左右。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
⑹ 世界金融危机下如何才能更好的销售分红保险
时隔不到一个月，12月23日，央行再度下调存贷款基准利率0.27个百分点。在这个股票、基金、房地产、黄金、石油等都“跌跌不休”的年代里，连存款的收益都在越来越低，而且目前市场还没有见底的迹象，那大众投资理财又该何去何从呢？
金融危机尚未见底
2008年对于全球经济来说是不平凡的一年，全球金融风暴让每个人都感受到了资本市场的寒冬。
回顾即将过去的2008年，整个资本市场可以说是“跌”声一片。中国股市从2007年的最高6124点飞流直下，一路跌到2000点以下，短短一年时间，中国股市价值蒸发达24万亿之巨。伴随着股市直线下跌，基金市场也出现了大幅下挫，尤其是2007年销售得非常好的股票型和偏股型基金，下跌幅度超过50%，部分基金的净值甚至已经低至0.4元以下；数年牛市的房地产市场同样出现了危机，今年的房价在全国各大城市都出现了不同程度的降幅，各地政府屡屡出手救市，但市场是否能够迅速回暖仍有待时间考验；还有黄金，被誉为最保值的理财产品，也从每盎司1011美元的高点下跌到目前800美元附近；同样的，国际原油价格、大宗商品都出现了不同幅度的下跌。
在目前的经济环境下，经济学家们也发表了很多观点，关注什么时候才能走出这样的境况，什么时候股市才能真正回暖。一场金融危机对资本市场的影响到底有多深，恢复需要多长时间，国外的历史经验可能可以说明一些问题。1929年，美国经历了大萧条，道琼斯指数从当时的历史最高点急速下跌，直到上世纪50年代中期才回到了1929年的水平，其间整整经历了20多年的时间；日经指数从1989年的巅峰38915点下来之后，在经历了将近20年的等待之后，到今天也没有达到最高点的三分之一。所以，要真正预测我们的资本市场到底什么时候才能走出现在的阴霾，全球经济到底什么时候才能回暖，中国经济到底能不能一枝独秀，这些都是非常难回答的问题。
在12月8日至10日召开的中央经济工作会议对目前的形势作出了整体判断。会议指出，目前，这场金融危机不仅本身尚未见底，而且对实体经济的影响正进一步加深，其严重后果还会进一步显现。从中央的会议精神中我们可以确定的是，经济危机的底部还没有到来，这是每一个投资者都应该牢记在心的。
投资理财更需谨慎
在投资界有句俗话，叫做“牛市不言顶，熊市不言底”，就像2006年人们预测不到中国股市能到达6124的高峰一样，现在也很难预计底部会在哪里。在目前的经济形势下，很多投资者都选择了将钱存到银行。据中国人民银行的数据显示，仅仅2008年上半年，中国居民存款余额就增加了2.2万亿元，与2007年存款总量的减少形成了鲜明的对比。这说明很多投资者已经认识到风险，选择将钱存入更为安全的银行之中。
但是，很多专业机构和经济学家都认为，目前中国正处在一个降息周期。中国人民银行在经历了6次加息之后，面对全球金融危机和世界性的降息，又连续五次调低利率，在刚刚经历了11月27日幅度达到惊人的1.08个百分点的降息后，还不到1个月，央行又再度降低存贷款利率0.27个百分点，这也是三个多月来的第五次降息。这让很多投资者感到存银行也并不是一个能够让资金稳健升值的好办法。但是面对当下的环境，投资者又不知道该如何投资，他们处在一个非常困惑的阶段。
专家建议，在选择投资工具时，要做好风险的评估，在经济形势不明朗的情况之下不要盲目抄底，对于被深套的投资者也不要盲目割肉。更重要的是要吸取2007年和2008年的教训，不要盲目考虑资金的收益性，更要关注资金的安全性，是否能够带来长期的稳健增值。只能在稳健的前提之下再考虑收益，否则很有可能得不偿失。
在目前的环境中，具有投资功能的分红保险以其保值、稳健等特点在当前的环境中凸显了价值。分红保险于1776年诞生于英国，迄今为止已有230多年的历史，经历了多次金融危机和经济波动，但是在历次的危机和波动中，分红保险都表现出了相当不错的稳健性。以美国的分红保险为例，在1972年至1991年这20年当中，美国经历了越南战争、水门事件、尼克松辞职、储贷协会危机、伊拉克入侵科威特等多种国际国内的动荡事件，在此期间美国的道琼斯指数一直处在一个平台当中(如图1)。
正是在这种情况下，分红险不仅表现出较好的稳健性，同样也体现出优越的收益性。根据美国A.M.Best公司对于一家保险公司在1972年至1991年的分红的研究，在这20年当中，保险公司的红利出现了比较大的增幅(如图2)。
所以很多专家都认为，根据资产战略配置的原则，在动荡的经济环境中，选择分红险作为一种规避风险和长期理财的工具是一个非常好的选择。
⑺ 金融危机怎么买保险
近日，和朋友聊天的时谈到保险。他们说现在是金融危机愈演愈烈，恐惧情绪不断蔓延，大多数老百姓这时候选择了“悟仅钱包过紧日”，因为大家对未来的经济走势都不太乐观。对于保险呢，很多人觉得这是一个消费品，购买保险意味着现金的减少，而且谁也不相信自己会发生风险。因此，很多人认为当前时机不应该买保险，包括理财产品的投资都应谨慎考虑。 首先来看金融对我们的影响： 第一，银行利率降低了，股市变熊了，理财产品收益降低了。总之是投资风险增大了，投资收益降低了，所以我们获得财产收入的空间更小了，这个时候，大多数人只能把钱存在银行里，或买成国债。 第二，工资收入可能降低了，随时出口减少，国内消费下降，大多数企业利润下滑。在降低成本方面，多数企业会选择裁员减薪。所以，近几年我们的工资收入也可能减少甚至还有失业的风险。 第三，心里恐惧增加，不敢买东西，钱袋子捂紧了。所以，生活品质也就降低了。 但是，我们日常生活中可能遇到的意外、疾病等风险并不因这些情况的发生就减少了，所谓“风险无处不在”。对个别人而言，风险的发生是偶然的；但对大多数人来而言，风险的发生是必然的。而这些偶然风险必然发生之后，如果我们没有充分的准备，后果可能是相当的凄惨的。你存在银行里的钱可能全部用完还无济于事，大多数人只能无奈的面对“因病返贫。” 一般来说，现在市场上主要有两大功能，首先是保障功能，然后是投资功能。我们也可以根据这两个功能对保险做两大分类。 100%的成本是由自己承担的，而将这些风险转移给保险公司，你的成本至少可以减低80% ，相当于你只需要支付最多20%的成本。就可以获得100%的保障。而自己准备的。 100%自己承担。无疑是成本最高的。 所以，我们认为总经济学的角度，与其把钱存到银行，所以问题都自己考虑。不如这时候考虑充足的保险。你的日子可以过得更安稳些。 第二类是投资型保险，从投资风险的角度。这类保险又分无风险保险和有风险保险。 就现在市场形式来讲，大多数人都愿意选择无风险保险，因为这类投资的本金没有风险，还有固定的利息。有高于市场平均利率的收益。除此以外顾客还可以获得两倍的身故保障，这类保险产品主要分红保险和万能保险，所以没有更高的投资渠道。你又正好可以存到该类产品要求的年限。就可以选择这中投资无风险，收益有保底，还有保险保障的投资性保险。 另一种投资性保险要投资人承担一定的风险，也就是投资连接保险，忸怩的资金扣不掉，够买保险的（一般保险部分是可选的）和初始费用后，将合同生效日的净值给您计算成投资份额，保险公司根据实际投资情况对你的投资份额每天计价，赚的钱全是你的，亏钱也是由客户全部承担，因为是保险公司操作的，更注重投资的安全性和长稳健性，所以，从实际表现上看，投资债券的账户收益率位居各种理财产品之首，投资账户的虽也有下跌，但是下跌幅度是低于所有股票基金。所以，你如果打算在熊市期间赚取更高的收益，又愿意承担一定的投资风险，你也可以选择这类产品进行投资。 所以，我们认为当前金融危机愈演愈烈。但保险产品我们不得不买，对于产品的选择上，建议读者朋友理性思考。
⑻ 金融危机下如何参与保险理财
保险资金钱生钱再投资创造收益，是必由之路，在这里面有很多机会有很多窍门，把握住了机会，明白了原理，赚钱也不是难事。08年投资型保险产品的疲软令消费者对保险的认识重回审慎，2009年投连等高风险产品或风光不再，国家也开始禁止做银行柜台兜售了，投保人做选产品时，也应回归简单、实用。 在风云突变的08市场行情中，投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品，演绎了从疯狂到理性的回归，投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。 在资本市场情况好的情况下，险企的推波助澜以及投资收益的吸引力，使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则，而忽略了保险理财的根本是钱省钱。而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下，却首选投资类的保险产品，“买保险就是买保障”的基本要义，则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。这其实说犯了一个错误！ 如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则，就会购买一些适合你自己的保障型产品，而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于，风险来临之时，能使家庭和个人在财务方面平稳度过。 第一点，谈谈新手理财的要义，那就是以保障为主 在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。具体到产品就要以自己的需求为导向，遵循实用、简单的思路。 如果要买保险，首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。开始的时候，如能接受消费型产品，最好购买这一类，以后再循序渐进。如不能接受，则可购买传统分红寿险。 意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。 经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。 而选择有实力的保险公司也是必须考虑的事情，金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战，如果公司实力不强，很可能在2009年会出现一些意想不到的问题，因此投保人找投资能力强的公司很关键。 第二，对于老保户提个建议是，一定要长期持有 对于那些已经做了保险理财规划的人群来说，尤其是购买了投资型险种的人来说，应当坚持长期投资观念。 投资人对投连险认识上的一个误区：其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户，也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。考虑转换账户，一来进行稳健投资，同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用，故不适宜高抛低吸，频繁操作。 笔者同样认为，分红险是长期的理财工具，一般情况下，持有10年以上比较划算。因此，对于近几年才购买了分红险的投保人来说，继续持有保险合同是较为明智的做法。 分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。 最后，祝愿大家在09年里平平安安！
⑼ 关于金融危机下的理财
你如何在金融风暴中把握财富航向
策划/本刊编辑部
在本刊上期正在付印之时，一场全球金融风暴不期而至。对于大多数中国普通百姓而言，如果说亚洲金融危机只是“隔着窗户看马路上的热闹”、上世纪七十年代的石油危机只是“打开收音机听西方国家的故事”、上世纪三十年代的大萧条也只是“透过教科书控诉资本主义制度”，那么这场因次贷危机引发的全球金融风暴已经将我们深深的卷入其中了。
即使你不看报纸上连篇累牍的报道，不听每晚电视上定点直播的“直击华尔街风暴”，而只要想到手中的基金股票已经大幅缩水、居住的房子正面临贬值、身边朋友的生意正日益惨淡，就会感受到这场危机离你有多近。因为中国早以融入到全球经济一体化(甚至金融一体化)的进程，人民币在全球货币体系中的地位正日益加强。
如今，这场金融风暴在各国政府的一系列救市举措下稍显喘息之机，但认为已经风平浪静未免太过乐观。更何况其对实体经济的冲击将在未来一两年才能充分体现，就如亚洲金融危机后中国出现了长达五年的通货紧缩一样，未来很长一段时期内你的生活必将受到这场金融风暴的波及。
手中的股票怎么办？房子是买还是卖？当前经济形势下是否不适合跳槽？在金融风暴中，你要学会把握自己的财富航向。而我们也希望能透过众多海内外金融专家的声音以及这场金融风暴中近距离体验者的感悟，来为你财务自由的航程中竖起一座灯塔。
金融危机下 要有三个理财篮子
先建三个理财篮子 理财需有规划
晨报讯(记者杨莉 通讯员孟苹)今年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。在金融市场动荡的情况下，如何积累财富，成为很多家庭关注的焦点话题。近日，长城保险特邀留美多年的北京大学知名专家，以“全球金融危机下的家庭理财”为题，在北京举办了新一期“长城人文论坛”。讲座从分析中美家庭理财观念的差异入手，为中国家庭提出了金融危机时期的安全理财建议。
先建三个理财篮子
第一是安全篮子。首先是指有3~24个月的家庭花费应急现金。一个家庭要有流动的现金，不论出现什么事情都能够应急。另外人身保险也必须要有，包括健康保险、人寿保险、伤残保险等，建议夫妻互保，不论出现什么问题家庭财务都不会受到影响。
第二是退休篮子。这是为退休后的养老及时做的安排，主要包括养老金、企业年金和自己为退休做的现金储备等。
第三是梦想篮子。梦想篮子必须是在以上两个篮子都安排好的前提下才开始做的规划，主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金预备。
理财需有规划
理财专家建议中国家庭理财应遵循以下原则：
第一，要有长期的规划。比如30年、10年，或者5年、3年都行。规划中，安全是第一位的，所以必要的意外保险、医疗保险都要规划进来。
第二，努力工作，有规律地储蓄。要定期把一定数额的钱储存起来，即使在利率很低的情况下，时间也可以为我们积累财富。
第三，投资不要跑短线，要有长期规划。借钱投资是不可取的理财行为，往往可能陷入负债的窘境。
⑽ 先保值才能增值 金融危机下该如何买保险求解答
一段时间以来，股市、汇市、期市、楼市、原油等多个市场都爆发了剧烈波动，打乱了许多人原本的理财规划，越来越大的投资亏损缺口正一步步击溃投资者的信心；另一方面，金融动荡对实体经济的影响也逐步显现，百姓生活也在不知不觉中受到影响——通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等问题接踵而来，未雨绸缪、准备“过冬”，眼下几乎成了普通百姓的共识。 □邓海平 在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难；同时，可以使资产获得理想的保值和增值。或许能在金融风暴中寻找到新的财富之路。 先保值才能增值 保险专家指出，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，“没人能计算个体对应于某一风险的几率”。 人一生所遭遇的危机中既有“外因”，又有“内因”。全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的“外因”，一般来说，遭遇了就只能积极应对，却是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”，一般可以根据投保相应的保险，把危险造成的损失转嫁给保险公司，这是规避风险的一种有效手段。保险另一方面也是通过强制储蓄的手段，让投保人自发地为将来储存一笔积蓄，到了关键时刻可以安然应对财务危机。 对于理财步骤，第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济造成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，第二步就可以将大部分躺在银行“睡觉”、没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品，并且理财计划应当随着客观情况的变化而有所调整。 此外，保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价，从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。 保障产品以分红型为主 市面上林林总总的保险种类有不少，每个种类又有不同设计的产品若干款，让人眼花缭乱。如果金融危机的影响越来越大，投保人该如何挑选出最实惠、最急需的产品保障财务状况和生活质量？而不少投保人也想看一看保险专家们自己又会买一些什么样的保险产品。 笔者向一些业内人士了解情况，发现他们将需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而个人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。 1.寿险 一般可供选择的寿险种类主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但保费各有高低，投保人需要综合保障功能和自己愿意承受的保费支出来考虑投保项目。在比较保费之后可以看出，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济，定期寿险不仅保费低、保障高,且在3年之内可根据自身的状况转为终生险和两全保险。 定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，受益人可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。在选择上可以着重看一些费率低廉、同时保险责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残的产品。 2.健康险 主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。 对任何一个家庭来说，家庭成员一旦突发重大疾病，往往给家庭带来沉重打击，不但收入可能中断，还需要支付昂贵的医疗费用。随着医疗费用越来越高，想要避免健康危机造成的财务危机，及早投保健康险是上策，一来有备无患，二来趁身体好时投保，保费低还不易被拒保。投保时，重大疾病保险应该是主选，而普通的小毛病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。 商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限；津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。 保险专家建议，有医保的人可考虑购买津贴型互补，而没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。但目前市场上存在两种不同的费用型住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。 3.意外险 保险专家表示，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万元的意外事故赔偿。投保人购买的意外险额度不需要太高，可以参考自己已经购买其他险种产品的额度来制定，只要起到补充提高作用即可。 但意外险的赔付条件相对“苛刻”且不易被投保人理解：意外伤害险一般对被保险人因为意外事故而引起的“身故、残疾、烧伤等”进行理赔，一般受伤并不赔付；意外医疗险则是对被保险人因为意外事故而导致的诊疗费用进行理赔。事故缘由要符合保险中“意外”的定义。 至于返还型、投资型的保险产品，由于其保障功能相对较弱，一般除非家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些锦上添花，如果需要应急且资金有限的情况下可以先不考虑。有心购买养老保险的人士可以随着收入的增加，一点一点地逐步完善自己的保障计划，或者选择在相对年轻的时候购买，以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。