保险公司投资端压力已显著缓解

⑴ 保险投资的完善对策

（一）建立严谨高效的保险资金运用监管体系
作为保险监管机构必须把握“三性”的统一与平衡，转变监管理念，创新监管模式。在放宽保险投资方式的同时，保监会应审慎控制保险资金运用比例。建立健全保险资金运用监管指标体系，对保险公司定期进行资产检查，加大对违法违规行为的处罚力度。完善相关的法律法规，要逐渐把对业务范围的限制和投资渠道的限额管理转化为对保险公司偿付能力的监管，建立并采用资产负债匹配管理、风险资本要求、投资精算师制度等。加强资金运用监管信息的基础建设，完善保险资金运用的信息披露制度，实行资金运用的分类监管。加强保险人协会、保险经纪人协会对保险市场的宏观管理。建立科学的投资绩效评估机制以及保险资金非现场检查监督系统。
（二）健全风险管控体系，提高资产管理水平
保险资金运用风险管理控制的决策基点应当立足于我国保险产业长期发展战略，重构保险资金运用的决策思维，控制交易人员的道德风险，逐步建立起政府依法监管、企业自律内控、社会有效监督相结合的三位一体风险管控体系。保监会应引入分账管理和匹配管理制度，采用按照产品设立账户、按账户资产选择投资组合的方式，实现保险资金运用的精细管理。保险公司层次上的风险管理主要依赖于建立和贯彻有效的总体风险管理制度和实施有力的各投资品种风险控制措施，强调独立托管制度和保险投资体系的前后台分开原则。规范保险资产管理运作流程，完善保险资金运用信息管理系统，构建涵盖识别、测量、控制等环节的完整的信用风险管理框架。
（三）进一步拓宽保险资金的运用范围，加大保险产品创新力度
未来，保险公司可以从投资方式控制转为比例控制，逐渐减少银行协议存款的比例，调高企业债券投资比例，丰富债券投资品种，增加股票持有。在准备金充足、资产负债保持平衡的情况下谨慎选择配置一些相对高风险的产品以提高投资收益，比如地产等基础设施，也可以进入实业投资、期货、甚至权证等领域。保险公司应当加大保险产品的创新力度，实现从负债主导型向负债与资产互动型的保险产品实际机制转变。在目前市场利率水平较低的情况下，设计出具有较强保险保障功能、能够反映市场利率变动、投资预期收益合理、投资和保障灵活可变、在市场中有较强竞争力的新产品；在产品设计中体现风险管理的基本思想，运用创新方法提高产品本身防范各种风险的能力，有利于缓解已经超过1万亿美元的高额外汇储备的巨大压力。
（四）不断提高投资水平和员工素质
针对目前状况，在引入资产负债管理的观念时，要按资金成本确定投资渠道和投资比例，构造规范、灵活的投资体系。适当集中，分级定权，加强对非主业投资的管理。要加强证券投资的管理，拥有自身投资管理平台和团队的保险机构，培养投资优质资产的投资理念，并逐步形成保险机构投资大盘蓝筹和绩优股票的市场预期。另外，严格规定保险资金运用从业人员的准入资格，建立起资格认证和审查制度必须建立竞争机制、激励机制和约束机制并存的劳动用工体制，建立科学的评价体系，准确合理地评价干部员工的工作业绩，并根据评价结果落实奖惩措施。积极鼓励和组织员工参加各类研讨、交流、考察和培训，不断更新员工的知识，开阔员工的视野，拓宽员工的思维。不断提高员工的素质，培养更加专业化的人才。

⑵ 平安保险公司的投资连结究竟是赢是亏请高手解答！

http://www.law-bridge.net/bbs/printpage.asp?BoardID=41&ID=10769

平安保险公司的投资连结保险《世纪理财》设陷坑害我们；我是一位平安保险公司投资连结保险的受害者，我要向哭诉,平安保险公司<<世纪理财保险>>设陷坑害我.

1.保险业务员在推销这项产品时，故意夸大其投资平安保险基金收益，而不强调其风险,没有告知我们第一年和第二年交进去的钱,他们玩文字游戏，擅自买了他们平安的人身保险,而不是当初业务员推销的平安基金,这笔钱要等到交满二拾年后才能部分还给我们,如果中途退出一分也拿不到的实情；在我们签合同前，保险公司代理人人连产品说明书都没给我们看,等到后来弄不明白了，向保险推销员询问时才拿给你产品说明书,(而且他们擅自涂改客户的签字日期),等你看明白了后,已过了10天的反悔期.交进去的钱就拿不回来了。(事后才知道中国保监会要求这种投资理财保险在签订合同前必须请客户看后签字确认的)，如果一开始象说明书那样明确的给消费者说了,一般有正常头脑的人是不会买这样坑人的保险的.这是不是说明了公司和业务员有意隐瞒事实真象,误导消费者;我更觉得自已是受骗了,平安保险公司的这种行为是一种诈骗行为。我是从2002年4月份开始与平安保险公司杭州分公司交涉到现在，整个过程是：平安保险分杭州公司一直否认其上述事实，从只能部分退保；我投了两万多元(保单号：P120100001053826)只能拿到二千多元钱现金价值，还要扣除高额的手续费,所剩无几了.他们欺骗投资客户，骗一个是一个，全国各地都有。

我向市长投诉，他们只是要求工商局调解了一下，不成功就结了，我向省保监会投诉，保监会也没有认真的替我调查只是听了平安保险公司一面之词，答复我投诉不成立，当我去保监会询问如何调查得出的结果时，他们的调查保险检察人员以一句“没时间”把我给回绝了。“为民办事”这句话我都开始怀疑是不是真的了!我向下城区人民法院起诉,法官也不关注这份合同当初签订是有失诚信的,不是我的真实意愿的事实,听任平安保险的律师一面之词,劝我放弃上诉,我被逼无奈,只有撤诉,我辛辛苦苦几年攒下的钱,难道就这样被平安保险公司骗了而没有说公道的地方了吗?

-- 作者：daniel-wx
-- 发布时间：2006-11-6 14:58:09

--
当公共权力不能提供救济时，私力救济粉墨登场！！

⑶ 信诚人寿保险公司的"信诚[运筹]慧选投资连结保险"不想交了怎么办

不交不等于退保，只要账户中有足够成本费够扣除就可以，由于经济问题可以申请缓缴，让业务员为你办理相关手续！

⑷ 有了存款保险公司，银行发生恐慌的可能性已经消除，因而贴现率也就不再需要了，这句话对吗为什么

明显是错了，有了存款保险公司并不能就消除了银行发生恐慌的可能，发生恐慌的原因是多种多样的，只能说是一旦发生恐慌将会有一定的保障而已，就好比如说买了车险就不会发生车祸了，哪有这种逻辑的；再说了，贴现率是指持票人需要现金而以没有到期的票据向银行要求兑现，银行将利息先行扣除所使用的利率，又不跟银行发生恐慌扯上关系，更没有什么因果关系。

⑸ 论平安保险公司的战略管理

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

行政管理毕业论文一、前言
保险投资在保险公司的经营中占有举足轻重的地位。但是目前我国保险公司资金运作现状并不尽如人意，保险公司作为一个商业企业，其根本目的在于追求利润的最大化，随着市场竞争的加剧，保险公司利润已不能单纯依靠收取的保险费与一定概率下的保险赔付差额，而是越来越倚重于保险投资的有效运营。因为保险与给付之差，其利润率是一定的，而且还有减少的趋势，而保险投资的运营，其预期的利润率却是无限大的，所以只有安全有效地进行各种投资运营才能使保险资金获得长期稳定的增长，使保险公司获得较高的利润。可见有效的资本运营是现代保险业的支柱，是保险经营发展的生命线。
二、我国保险投资的历史和现状
（一）我国保险投资的历史沿革
建国初期，我国保险企业的资金按规定只能存入银行，所得利息全部上缴国家财政，无任何保险投资可言。经过20年的停办以后，我国保险业随着改革开放而获得新生。中国人民保险公司1980年开始恢复办理国内保险业务，并积极发展国外保险业务。
1984年11月，国务院批转的中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》中指出：“总、分公司收入的保险费扣除赔款、赔偿准备金、费用开支和纳税金后，余下的可以自己运用”。1985年3月国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》又从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。这不仅是我国保险体制改革的一次重大突破，也是增强我国保险业活力的一项战略性措施，对加快我国保险业发展产生了深远的影响。我国保险企业投资大体可以分为以下几个阶段。
1、初步发展阶段：1984年至1988年底
中国人民保险公司在取得投资权后，从1984年下半年开始，总公司在北京、江苏等地尝试性地开展投资（包括贷款）业务，部分省、自治区、直辖市以及计划单列城市分公司也相继开展保险投资业务。
在这一阶段，中国人民银行对保险企业的投资活动实行严格管理，一是对资金运用规模实行计划控制，例如1986年人行对人保下达2亿元投资额度。二是对资金运用的方式与方向作了严格规定。1986年人保的资金运用被限定为投资地方自筹的固定资产项目。1987年批准试办流动资金贷款业务和购买金融债券。这一阶段的经营效益不大理想，资产运用率和投资收益水平都比较低。以1986年为例，中国人民保险公司国内业务汇总的资产运用率只有9.23%，投资收益率仅为0.83%。
2、调整整顿阶段：1988年底至1990年底
由于面临治理整顿的经济环境和紧缩信贷规模的局面，加之保险业本身经营效益不佳，我国保险投资业务于1988年底进入调整整顿阶段。其内容和措施有：总结前几年资金运用工作的经验和教训，严格执行信贷计划，严肃利率政策，把资金转投到流动资金贷款方面，坚持“十不贷”和注意“重点倾斜”并采取了担保和银行承兑汇票抵押等手段，努力提高资金运用的安全性与收益性。在这一阶段，中国人民保险公司的资金运用工作除办理流动资金贷款业务外，大部分工作放在对原有投资贷款项目的清理的催收上。资金运用的范围被限定为流动资金贷款、企业技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。
3、进一步发展阶段：1991年至1995年
经过两年多的调整整顿，加之宏观经济形势的好转，保险投资业务于1991年开始进行新的发展阶段。在这一阶段，保险投资在保险界得到了普遍认同和重视。两家新成立的全国性保险公司——中国平安保险公司、中国太平洋保险公司先后加入了保险资金运用的行列。保险投资规模不断扩大，1992年底。人保、平保、太保三家保险公司的资金运用余额达109.46亿元。保险投资的范围有所拓宽，证券投资得到较大发展，保险投资收益得到提高。
4、规范发展阶段：1995年至今
随着1995年《保险法》的出台和实施，各保险公司遵照《保险法》调整业务，以符合《保险法》的要求。《保险法》的实施，为我国保险投资业务的规范与健康发展奠定的基础。
（二）我国保险公司保险投资现状
1、决策机制薄弱
目前许多保险公司尚未建立一套规范有效的决策机制，人保财险公司直到2003年下半年才成立了专门的保险投资公司。决策的盲目性、被动性、随意性十分突出，在仅能投资债券的时期，这类决策机制不会体现任何危机，对于资产规模迅速壮大的保险公司来说，更是掩盖了其决策的弊端：决策机制落后，决策反馈机制尚未建立，在保险公司进入基金市场后会充分暴露出来。
2、保险投资渠道狭窄
1998年以前，保险公司的资金运用渠道限于：银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。2000年3月1日起实行的《保险公司管理规定》，保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券和国务院规定的其他资金运用形式。而西方国家保险公司资金运用的法定渠道则较广泛。如美国、日本就规定保险公司可进行政府债券、公司债券、股票、抵押贷款、不动产、保单放贷等业务。
3、保险资金利用率低
保险资金的利用率，在国外基本上达到90%，而在我国还不到50%。有限的保险资金主要用于银行存款。据统计，1998年人保、平保和太保三大保险公司保险资金的40%—60%局限于现金和银行存款，保险资金基本上无“运用”可言。截止到1999年底，中国人民保险公司的资金运用率还不到20%。为了保证保险资金的安全，保险公司将大量资金存于银行，由银行进行专业的资金运用，而保险公司只能获得固定的较低的存款利息，银行存款的利息已经远远不能使保险资金保值、增值了，保险公司必须开拓出投资新领域来保证其资金的收益性、安全性。
4、保险投资缺乏相应人才
保险投资涉及到存款、国债、证券等多个领域，因此保险投资人才必须对国家经济发展有远见，对各行业发展有底数，才能有胆略，有灵活性，善于捕获商机，在资本市场上获得丰厚的回报。而我国保险公司由于历史原因，现有员工基本上由军转干部、金融机构及政府部门调入和正规大学毕业生三部分组成，且前两部分约占公司员工的70%，年龄大都在40周岁以上。这样的人力资源结构，呈现出明显的弊端，即知识结构老化，缺乏创造力。保险公司要想从保险投资中获益，就必须引进相应人才，同时注重公司内部年轻人才的培养。免费公文网版权所有
5、保险公司管理水平落后，影响保险投资收益
由于我国长期实行计划经济体制，管理体制落后，投资缺乏科学决策，许多公司在科学决策、内部约束机制方面比较薄弱。由此出现了许多领导项目贷款、人情贷款等。这些项目贷款很多无法收回投资本息，甚至成为呆账、坏账。管理水平的落后，影响了投资收益。
中国的保险公司要生存，保险事业要发展，客观上要求保险资金实现有效运用，但是这并不是说中国马上就完全放开对保险资金运用的限制，还有一些地方需要去完善，还有一些制度需要制定，这是一个渐进的过程。
三、建立我国保险投资体制的构想
（一）保险投资客观上需要建立有效投资体制
所谓保险投资体制是指保险投资活动运行机制和管理制度的总称。保险投资机制建立的目的在于提高保险投资的收益，降低投资风险。
保险公司的承保业务与投资业务是现代保险业的两个重要特征，其中保险投资业务已经成为现代保险公司生存和发展的重要手段。一方面，保险投资业务的发展，将扩大保险公司的盈利，增加保险公司偿付能力和经营和稳定性。同时，保险公司收入的增加，将使保险公司有能力降低保险费率，减轻被保险人的负担，提高保险公司的竞争能力。我国保险业如果没有投资收益作为基础，加入WTO后，在承保业务上很难与国外保险公司进行价格（费率）竞争。另一方面，保险投资业务的发展和获利可以弥补业务上亏损，维持保险公司的生存和发展。如1987年英国两大保险公司保险业务亏损分别为0.64亿英镑和1.08亿英镑，而投资利润为2.04亿英镑和2.49英镑，盈亏相抵后，还有不小的综合盈利。从近期国际保险业的发展特点来看，保险公司的主要收益已经从传统的承保收益逐步转移为投资收益，如美国产险业务自1978年以来连续21年出现承保亏损，主要收益来自于投资收益。
由于保险经营是一种负债经营，因而保险资金的运用除了考虑投资的收益外，还必须保证投资的安全性。因此，市场的开放，投资工具的增加和投资规模的不断扩大，客观上需要保险公司进一步加强投资机制的建设，提高化解风险的能力，保证保险资金实现安全性和投资收益的协调。
（二）保险业应尽快建立、健全保险企业的制度和规范
建立和完善中国保险投资体制是一个系统工程。只有保险公司建立了现代企业制度，加强经营管理，才可能为高水平、高效益的保险投资提供根本制度保证。如何加强经营管理，我个人认为可以包括以下内容：
第一、加大公司运作的透明度和社会舆论的监督作用，运用法律武器，严惩那些损害股东权益的行为，有效地维护股东的权益。
第二、建立和完善对经理层的约束和激励机制，彻底改变旧的用人机制，让市场和竞争来决定经理的选拔，使经理的报酬与公司的业绩直接挂钩。
第三、加强管理创新，按照现代企业制度的要求，摒弃旧的、传统的管理模式及其相应的管理方工和方法，创建新的管理模式及其相应的方式和方法。
（三）进一步拓宽资金运用渠道
保险资金运用是保险公司稳健经营的基础，是关系到保险公司经营状况的重要因素。
由于我国保险业起步较晚,加之其它种种原因,目前我国保险资金运用存在的问题是证券投资基金规模太小；保险公司无法控制入市资金的风险；在目前封闭式基金占据主流的情况下，保险公司只能被动的分红，其变现很难实现；保险资金的运用渠道过窄；保险资金中短期性行为严重。
针对这些问题，必须进一步拓宽保险资金的运用渠道，加快资金入市步伐，使我国保险业能够持续快速发展。
1、保险资金入市
（1）保险资金入市可以增强保险公司的盈利能力，如果运用得当，还可有效解决保险公司所面临的“利差损”问题。在《保险法》规定的范围内进行投资，仅每年的利差损就有3至6个百分点，这为保险公司的长期发展埋下了巨大隐患。在银行存款的利率为2.25%，国债的买卖收益最多不过6%-7%，在同业拆借市场上，因资金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保险公司投资证券基金的平均收益达12%。因此，保险资金入市，从长远来看，对保险公司增加盈利能力、解决“利差损”具有重要的意义。
（2）保险资金入市可以有效改善保险公司资产结构。如果允许保险资金按严格的比例进入证券市场，可以在一定程度上缓解资金闲置的压力。因为保险资金进入证券市场是进行股权的交易，在证券市场机制作用下，根据保险资金运用原则，保险公司必然将资金投入到效益好、有成长性的企业中去，这样客观上就使保险资产得到了相应的改善。
（3）从长期来看，保险资金入市对于启动保险消费将起到一定的促进作用。保险资金入市无疑使国家找到一种对资金更有效的配置方法，从而使部分社会资金与证券市场之间形成纽带。在这个纽带的连接过程中，不但可以改变整个社
资金的结构，还可以使经济发展得到更大的保障，以便使国家、企业、个人以及保险公司更好的发展。
（4）保险资金入市，可以增强我国保险公司的国际竞争力。随着我国加入WTO，保险业面临着更大的冲击，承受着更大的压力。保险公司除了用提高服务质量来争取保单，扩大客户群外，其所得到的保费收入如何获取最大的安全收益是关键问题。在发达国家，保险资金的投资渠道较我国畅通的多，除了存入银行和购买国债外，还可涉足证券市场甚至房地产业。所以，保险资金入市，可以增强我国保险公司与国外保险公司的竞争实力，更好地奠定加入WTO后的经济基础。
（5）保险资金入市可有效缓解证券市场中资金供给与需求之间的矛盾，有助于稳定证券市场。随着保险业的不断发展，可入市的保险资金的规模将越来越大，必将会改善证券市场的资金结构，它对证券市场的长期发展所起的作用也会越来越明显。
2、保险资金进入短期拆借市场。
尽管保险公司都有较高的信誉，但上前还不能以信用方式进入短期拆借市场，而须有抵押。如果能直接以信用方式进入短期拆借市场，可以为保险公司提高资金运用效率提供方便。
3、扩大可投资的企业债券范围。
目前保险资金只可购买铁路债券、电力债券和三峡债券，应扩大到其他的企业债券。尽管企业债券质地有好有坏，或者说存在风险，但应相信保险公司有一定的鉴别能力。
4、进行资产委托管理。免费公文网版权所有
资产委托就是保险公司以合同的形式把资金委托给专业的资产管理公司进行运作。它的最大好处是保险公司省心省力，不必事事躬亲，同时由专业公司进行操作，也可确保较高回报。
（四）培育专门资金运用人才
我国加入WTO将使保险业面临更加严峻的考验，保险公司如何作好准备，采取措施，搞好投资收益，上面已经从体制和机制创新、拓宽资金运用渠道等多方面进行了探讨，但要确保这些对策措施具有现实的针对性、决策的参考性和实施的可操作性，关键在人，关键取决于目前保险公司干部职工队伍的素质。因此，首先要改变干部队伍年龄老化问题，采取买断工龄、提前内退等方式，分流一批年龄老化的人员，以保证队伍的生机与活力；其次，要从管理入手，通过秘诀革，建设与国际接轨的一流现代化商业保险公司的高效精简的机关管理体制，尽快与国际经济接轨；再次，要注重人才的引进和使用，以及后备干部和后备人才的储备。目前，当务之急是要围绕加快效率的长远目标，建立结构合理高素质的干部队伍；以及培养选拔一批优秀的中青年干部，建立数量充足、结构合理的后备干部队伍，构建既有长期培养对象，又有近期可以上岗的人才储备库《保险行政管理毕业论文:论保险公司保险投资(1)》来源于免费范文网

⑹ 为什么中国实体经济对中国保险公司极度不欢迎

在中国传统文化语境中，“虚实关系”是最重要的关系之一。放在今天，这种理念仍有其现实意义。比如，观察实体经济与虚拟经济，是否达到优化匹配，便有很大学问，值得深入研究。——亚夫我国实体经济过去主要面临的是发达国家技术和市场壁垒。现在，来自发达国家的金融博弈压力加大，我国实体经济需要面对复杂隐形的金融侵入，发展的不确定性上升。金融业应当以服务于实体经济为目标，并与实体经济形成协同发展格局。但目前看，我国金融体系存在自身发展扭曲和与实体经济关系扭曲的双重扭曲。房地产的过度繁荣，抑制了内需的有效增长，挤出了实体经济的投资与信贷供应,提供了错误的财富积累示范效应,误导了地方政府的产业发展政策，严重损害了实体经济的发展。我国实体经济发展动力不足有诸多表现，而内生动力的不足是制约我国实体经济持续发展的根本原因。另外，社会关注不够，与国际先进水平的差距较大，也制约了我国企业向中高端跃升。刘兴国国际金融博弈升级，中国实体经济发展压力加大改革开放以前，因为历史和意识形态原因，我国实体经济的发展长期遭受欧美国家的围堵封锁。改革开放以来，我国对外政治经济交往日益密切，基于意识形态的封锁已基本解除。特别是我国加入WTO之后，更是加快了实体经的繁荣发展。然而，随着中国及其他新兴经济体的发展壮大，一些发达国家对来自中国及其他新兴经济体的竞争压力越来越敏感，以至于明里暗里采取措施来压制中国及其他新兴经济体的经济增长。以美国为例，尽管美国宣称乐见一个繁荣强大的中国，但美国力图借助金融战略调整来维持强势美元地位，维系二战以来建立起来的美国在世界金融体系中的主导权，并通过美元周期性的贬值或升值来影响其他国家的实体经济发展，侵蚀竞争对手的实体经济利益，这一点是不变的。从上世纪的情况看，美国这一金融战略的运作，先后遭遇了来自日元与欧元的抵制，但基于日美之间的特殊关系与欧元区的松散性，美国在金融博弈中先后都取得了完胜。从我国的情况看，由于早期实施的金融管制政策，美国的金融战略对我国的影响并不显著，我国甚至较为平稳地化解了1998年东南亚金融危机的冲击。如今，随着我国金融开放程度的不断深化，美国金融政策的调整对我国经济发展的影响日益增大。我国不得不以新博弈者的身份，加入全球金融博弈中。而全球金融博弈更趋复杂，博弈后果更加难以预料，尤其对实体经济的影响比以往任何时候都难以预测。此前，在金融管制阶段，我国实体经济面对的只是以美国为首的发达国家的技术封锁与贸易封锁。如今，我们还需面对更加复杂和隐形化的金融侵入，这就使得我国实体经济发展的不确定性上升，来自金融博弈的压力显著加大。比如，在2008年，美国为转移其国内次贷危机，引爆国际金融危机，将其国内的次贷危机扩散为全球金融危机，迫使全球金融机构、政府与私人投资者来被动分担美国金融机构的危机损失。此后，美国推出巨额量化宽松政策和超低利率政策，在增加本国流动性、扶持本国企业发展的同时，通过美元贬值来减轻美国政府、企业或公众的对外负债压力。同时通过吹大证券市场资产泡沫，恶化虚拟经济与实体经济关系，破坏了全球实体经济发展的基础。现在，在美国经济逐步好转的情况下，美国又推出量化宽松退出策略，以刺破泡沫的方式诱发其他国实体经济的全面崩溃。美国主导的金融博弈正在影响其他国家的实体经济发展，特别是新兴经济体国家的实体经济的发展遭遇了重重困难，这是当下的中国企业必须面对的现实。金融体系扭曲，偏离服务实体经济轨道一国的金融体系承担着为实体经济输血造血、促进实体经济发展的功能，金融发展应当以更好服务本国实体经济为目标，并形成与实体经济协同发展的格局。但目前看，我国金融体系存在两方面扭曲问题：自身发展扭曲、与实体经济关系扭曲。具体来看，我国金融体系存在五大扭曲现象。一是金融服务价格扭曲。银行利率管制与非银行金融机构高收益之间不对称，民间金融、影子银行的融资价格与商业银行的融资价格呈现双轨制。二是需求与供给扭曲。公众投资理财意识觉醒刺激金融产品需求蓬勃增长，但金融产品供应不够丰富，投资理财工具选择有限。三是金融资源分布扭曲。银行业资产占金融市场总资产的近85%，而保险、基金、证券、租赁、信托等非银金融机构的发展滞后；间接融资与直接融资的比例，以及金融资源在不同金融行业间的规模和服务水平，均显不对称。四是金融市场主体行为扭曲。部分资金需求方对资金的价格信号反应极其迟钝；普遍存在实体企业脱实入虚、投资金融资产的现象；金融产品内容创新缺乏，形式创新却大行其道。五是金融市场相对封闭发展。受严格的金融管制约束，我国金融体系不能借助外部竞争机制来实现自我完善与发展，自我完善的压力与动力不足；尽管国内融资成本高企，但实体经济不能自主使用境外低成本金融资源。受金融扭曲影响，金融体系与实体经济之间关系也日益被扭曲。尽管社会融资余额持续快速增长，2014年末社会融资规模存量为122.86万亿元，是2002年末的8.27倍，年均增长19.3%，已经相当于2014年我国GDP的近两倍，其中金融机构人民币各项贷款余额已经高达81.68万亿元；但融资难与银企关系紧张却是实体企业的普遍感受。金融体系与实体经济关系的扭曲主要表现在以下几个方面。一是资金体外循环。尽管社会融资余额高企，2014年全年增加9.78万亿元再创历史新高，但企业资金紧张状况并没有得到有效缓解；大量信贷资金在实体经济体外循环，已是不争的事实。2014年末社会融资余额中约有2/3进入了实体经济，比2013年末有所下降。二是融资成本高于基准利率。目前我国企业综合加权贷款成本远高于央行公布的基准利率。除了部分大型国有企业能够获取优惠贷款外，广大中小企业为了取得贷款，往往只能被动接受银行的苛刻条件，并支付利息以外的额外成本，大量中小企业的综合贷款成本已经超过15%，甚至20%。那些无法从银行取得贷款支持的中小企业，不得不以更高的融资成本向非银行金融机构筹措发展所需资金。三是创新目标异化。金融机构过度强调对利润的追逐，而忽视了服务实体经济的根本要求；创新成为牟利手段，而不是为了更好服务实体经济。近年来金融创新产品的推出，没有一个是以降低融资成本为目标的，也没有在客观上带来融资成本事实上的下降。相反，金融机构套利业务和理财、信托等通道业务的创新，在很大程度上推高了企业融资成本。房地产发展过度阻碍了实体经济发展1978年，我国房地产业在GDP中的比重只有2.2%；20世纪的90年代，这一比重基本上都维持在4%以下。21世纪初房地产在GDP中的比重上升到4%以上，2008年以后这一比例进一步跃升至5%以上。2014年我国房地产业GDP绝对额38167亿，已经相当于GDP的6.0%。房地产虽然从来都没有被政府正式列作支柱产业，但却在事实上发展成为我国最大的二级产业。加上与之相关的服务业、政府保障性住房建设，房地产对我国GDP的贡献已经超过10%。与之相对应的是，房地产业投资与贷款余额以更快速度持续增长。2000年我国房地产开发投资额为4984.1亿元，2014年房地产开发投资总额已经达到9.5万亿元，年均增速为23.5%。2014年末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款余额17.4万亿元，同比增长18.9%；全年增加2.8万亿元，同比多增4055亿元，增量占同期各项贷款增量的28.1%。无论是投资增速，还是新增贷款或贷款余额增速，房地产业均高于实体经济部门。房地产业的过度繁荣，严重损害了我国实体经济的发展，这些损害主要表现在以下几个方面。一是抑制了内需的有效增长。目前中国一线城市的房价收入比高达15倍，远高于一般认为的3-6倍的合理区间。畸高的房价收入比迫使居民将收入用于支付所谓刚性需求的住房购置成本，同时不得不抑制其他消费需求。我国内需不足的根本原因可能并不在于收入偏低，而是由于房价和被动储蓄倾向过高。消费需求的不足，向上传导的结果则是实体经济部门的产能过剩加剧，持续发展动能被进一步削弱。二是挤出了实体经济的投资与信贷供应。房地产业投资的高速增长，对我国实体经济产生了明显的投资挤出效应；这一方面是由于投资总量的有限，另一方面则是由于投资羊群效应作用的结果。由于大量信贷资金被投放给受益于行业整体繁荣的、低风险的房地产业，需要信贷支持的实体经济部门融资难度与融资成本持续上升，实体企业发展明显受阻。三是提供了错误的财富积累示范效应。房地产业的过度繁荣，相应带来了房地产开发商财富的快速积累。2014年胡润中国百富榜中，有20%的富豪们的财富积累来自地产。房地产业的高盈利能力与财富积累能力，诱导着资本进入房地产投资领域。110多家中央企业中，有多达94家企业涉足房地产投资；民营大企业中，也鲜有不涉足地产投资的。当资本关注焦点都转向房地产的时候，实体经济部门的发展无疑会被人们所忽视。四是误导了地方政府的产业发展政策。房地产业的过度繁荣显然已经绑架了地方政府。一方面，由于高房价有利于推高土地出让金从而增加地方政府财政收入，诱导地方政府热衷于推动房地产业持续繁荣；另一方面，大量贷款的存在和对地方政府财政收入高贡献率的现实，决定了地方政府难以也不愿意承担房地产发展减速带来的风险。房地产业的持续繁荣似乎已经成为我国地方政府产业发展政策的刚性需求，房地产业已经成为当前市场化领域中政府干预程度最深的产业。内生发展动能不足，制约实体经济持续发展内生发展动力的不足，是制约我国实体经济持续发展的根本原因。具体而言，我国实体经济发展动力的不足，表现在以下几个方面。一是长期以来的模仿策略引致知识产权保护不足，企业创新意愿偏弱。基于技术上的巨大差距，改革开放初期我国企业奉行的基本上都是模仿跟进策略。早期我们模仿的主要是那些相对先进但已解除专利保护的技术，但随着技术差距的不断缩小，模仿开始向处于专利保护期的技术扩散。基于保护民族产业和促进经济发展的需要，我们有意无意的在一定程度上忽视了对知识产权保护的重视，知识产权侵权事件时有发生。由于创新成果不能得到有效保护，重新投入回收风险加大，长期以来有相当一部分企业根本不愿意投入资金进行原创性研发，而是指望继续依靠模仿维持生存。二是技术差距依然存在，研发投入少，企业创新能力不足。虽然我们已经在部分领域取得了突破性进展，高铁、现代通讯、航空航天等领域甚至已经处于国际领先水平，但总体上我国企业与国际领先企业之间的技术差距依然存在。在技术研发投入上，国际领先企业为了继续保有领先优势，往往将销售收入的5%以上作为研发投入，而我国企业在这方面做得明显不如国外企业。长期以来，我国制造业500强企业的研发强度不及2%，远远落后于国际先进企业投入水平。技术基础原本就差，后期投入又不足，创新能力难以得到明显提升，我国实体经济发展的内部动力自然会受到影响。除技术创新之外，我国企业在企业管理、商业模式、经营业态等方面的创新能力也有待提高。发展我国实体经济，需要新技术、新产业、新业态与新商业模式的推动。三是有效需求不足，企业成长空间受限。实体经济对外提供产品或服务，如果生产的产品或服务不能正常实现销售，资金不能顺利周转，实体经济的生产经营活动受阻，发展必然就此中断。有研究显示，美国人工资总额占美国GDP的58%，而中国这一比例只为16%，这是影响我国居民购买能力的一个关键因素。2014年，中国基尼系数为0.469，自2008年以来已经连续五年回落。但据抽样调查，这一系数可能被低估，有研究估计2010年中国家庭基尼系数为0.61，远高于国家统计局公布的0.481。相对偏高的基尼系数在很大程度上降低了我国居民的平均消费倾向，阻碍了内需的增长。而房价的高企、未来预期的走弱、社会保障替代率的不足，在很大程度上进一步抑制了内需的增长。据估计中国内需只占GDP的36%，远低于美国的72%。2010年，消费支出对美国GDP的贡献率为79.4%，而我国目前这一比率在50%左右。内需疲软已经成为制约我国实体经济发展的关键瓶颈之一，内需比率偏低严重制约了我国实体经济的发展空间。四是缺乏企业家精神，企业持续发展动力不足。无论是在国有企业还是民营企业，整体上都缺乏企业家精神。严格上说，在国有企业中，真正意义上的企业家是稀缺的；国有企业的管理者，都是抱着从政的心态在管理企业，其目标是借助企业这一工具来实现地位提升与职位晋升，因而关注企业的短期业绩与规模扩张，对长期的持续发展关注较少。而且由于科学激励机制的缺乏，国有企业的管理者也欠缺引领企业做大做强的动力。民营企业家中，真正拥有企业家精神的也不多见，不少民营企业家都抱有小富即安的心态，随着企业规模的扩张，企业家的发展动力逐渐弱化；有少数民营企业家把运营企业当作了从政工具，当企业发展到一定规模后，走上了弃商从政的道路。同时，由于创业接班人的缺乏，我国家族企业的传承普遍遭遇难题。这些因素的综合作用在很大程度上弱化了我国实体经济持续发展的内部动力，阻碍了我国实体企业的做强做大。社会氛围欠缺，实体经济未受应有重视尽管我国现代企业发展已经有一百多年的历史，社会主义市场经济建设也取得了一定成就，但总体上看，我国推动实体经济发展的社会氛围依然没有真正形成，在许多方面还需要做出进一步的改进。社会投机情绪的存在，严重阻碍了实体经济的发展。与工业发达国家相比，我国企业总体上显得比较浮躁，不愿意脚踏实地经营实体企业，而梦想借助投机一夜暴富。双轨制的改革总体上是成功的，但其对我国社会与经济秩序带来了负面影响。双规制改革带来的最重要的不良后果就是助涨了全社会的投机情绪，并且对改革以来规范社会、经济秩序的建立产生了长期不良影响。国有企业改革、股份制改革以及资本市场发展、房地产市场发展进程中的不规范操作，在一定程度上强化了社会投机情绪。在较高的社会投机情绪推动下，实体经济的经营在很大程度上被忽视，全社会几乎整体陷入盲目发展虚拟经济的狂热之中。虚拟经济在不断侵蚀实体经济利益的基础上不断加速发展，部分虚拟经济环节甚至已经脱离了实体经济这一必要基础。温州经济是研究这一问题的典型样本。温州从来不缺少资本，但温州企业却一直都深陷融资困境，难以得到资金支持。温州资本先后被投资于股票、房地产和大宗商品，一些温州投资者都冀图从投机性交易环节获取高额利润，而不是脚踏实地的把资金投入到实体企业，以推进实体企业实现转型升级发展。富有效率的外部营商环境尚未形成。所有制差异一直都是我国企业难以跨越的鸿沟，无论是对国有企业和非公企业，都在一定程度上构成企业发展的掣肘。基于所有制的差异，国有企业和非公企业不能在一个公平竞争的市场环境中协同发展，各自优势也无法得到充分发挥，更谈不上优势互补。政府对企业经营的干预依然过多，创业和经营效率受行政干预仍有较大提升空间。尽管近年来国务院各部门取消下放了2400多项审批事项，尤其是近2年内国务院取消和下放行政审批事项733项，提前完成李克强总理提出的本届政府削减三分之一以上行政审批事项（当时为大约1700项）的任务目标，但与企业预期相差甚远，实质性的松绑放权需求没有得到应有满足，行政审批效率也急需进一步提高。地方政府对企业的干预相对更直接，因为行政寻租而额外增加企业负担的现象普遍存在；除必须依法缴纳的18种不同税收外，企业还需额外承担诸多其他费用，综合税费负担远高于欧美国家。社会文化氛围没能对实体经济发展提供有效支持。在中国传统文化和历史演进过程中，从来没有哪个时期特别突出和尊重过创业行为和经商活动及其相关个体。在学而优则仕的年代我们独尊知识分子，新中国成立以来知识分子地位起起伏伏但总体尚可。商业行为在中国从来没有被突出重视过，新中国成立初期因为拒绝承认市场经济，商业行为更是被视作资本主义尾巴，成为要被割掉的东西。在社会主义市场经济体系建设过程中，创业与企业经营虽然带来了令人羡慕的财富效应，但创业者和企业家还没有真正成为社会令人尊敬的对象。中国有将近5000万家市场经营主体，2014年更是创历史纪录地新注册了1293万户市场主体，但至今我们却并没有出现一个真正被社会所认可的企业家阶层。总体上可以说，中国的私人资本，是在社会整体上并不尊重创业行为与企业家的环境下成长起来的。在欧美国家，优秀人才都愿意去创业、去企业，而我国优秀人才更愿意报考公务员，而创业往往是被迫行为，只是这些行为最后都成为推进中国经济与社会发展的强大力量。实体经济与发达国家差距依然存在当今中国经济已经深度融入全球体系，中国实体经济已经成为全球实体经济不可或缺的重要组成部分。尽管改革开放以来我们已经加快了追赶的步伐，中国实体经济与欧美发达国家之间的差距不断缩小，但仍明显落后于国际先进水平。要让中国实体经济完全融入世界经济体系，并在全球竞争中不断向中高端跃升发展，尚需做出巨大努力。缺乏话语权。竞争力的大小不在于其规模，而是在于其在竞争体系中话语权。当今世界经济体系是在美国的主导下建立起来的，中国实体经济并没有在现有世界经济秩序中享有与其经济规模相匹配的话语权。中国是铁矿石、黄金、石油等国际大宗商品交易的最大买主，却没有能够在购买交易中获得过话语权，往往只能被动接受国际卖家的价格。在以国际货币基金组织为首的国际金融体系中，我国虽然有全球市值最高的商业银行，有全球管理货币总额最大的央行，有自认为竞争力仅次于美元的人民币，但在全球金融体系中的话语权却微乎其微。国际话语权的缺失，阻碍了我国实体经济的对外扩张与国际竞争力的提升，制约了我国实体经济的发展壮大。令人欣慰的是，近年来我国已经在争取国际话语权方面采取了大量有效举措，并取得了初步成效。开放的中国实体经济，在国际竞争中遭受双向挤压。以低端产业和来料加工为基础发展起来的中国实体经济，或者是技术受制于人，或者是原材料和市场受制于人，而其结局则均是在竞争中遭受来自国外竞争者的双向挤压。技术受制于人的低端产业，既在技术上处于不利地位，也在产业链上被锁定于低端，承受来自国际市场中高端产品的竞争压力。两头在外的来料加工业，其原材料来源与价格受制于国际市场，产成品的对外销售也完全不受自己控制。中国实体经济的现状是，大量领域被长期抑制在产业链低端，甚至在一定程度上陷入了低端锁定陷阱。在双向竞争挤压中，中国实体经济以廉价劳动力与生产要素的大量消耗与环境污染，只是换取了微薄的经营利润。基于低消费能力的国内巨量低层次消费需求使得中国实体经济能够不断做大，但国际竞争挤压却决定了中国实体经济短时间内难以在做强方面取得更大进展

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

⑺ 在保险公司买保险后如果保险公司倒闭了怎么办

这位朋友你好，“保险公司会不会倒闭？”大家的忧虑，奶爸非常理解。今天奶爸再和大家讨论一下这个问题：

一、保险公司会倒闭吗

很多人说，保险公司不会倒闭，那不完全是对的。作为一个公司，都有可能倒闭，只是保险公司倒闭的概率很低！我们国家已有相对完善的保障机制来防止保险公司倒闭。

1、保险公司不是想开就能随便开的，需要股东有雄厚的资本实力（比如华贵人寿背后是贵州茅台，众安保险背后是阿里巴巴、腾讯、中国平安）；

2、开保险公司要真金白银的拿很多钱作为注册资本；

3、还要提取各种保证金、公积金等专门用于准备履行保险责任；

4、有牛逼的再保险公司来分散保险公司的风险；

5、有强大的保险保障基金应对可能的风险；

6、保监会对保险公司的赔付能力、资金用途等实施严格的监管；

⑻ 缓解保险公司柜面压力

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好，这位客户：不知道您是因为什么原因想退保啊？是觉得不划算还是缴费有压力呢？您办理的保险是缴费10年，15年后到期的分红险，如果您是缴费压力大的话，您可以拿您的保险合同和您本人的身份证去保险公司领取2年的生存金（您的基本保险金额的10%），来缓解缴费压力。退保的话，也是拿保险合同和您本人的身份证去保险公司办理，具体几个工作日，保险公司会给您答复的！希望您考虑清楚，现在退的话您的损失会很大，不划算！