中年投资理财规划

㈠ 理财规划有哪些基本原则

一、4321原则

所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成4份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。

这种划分理论比较像一个理财金字塔，其中，投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

二、80法则

80法则是理财投资中常常会提到的一个法则，意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万，按照80法则，你放在高风险投资上的资产不可以超过50%，也就是10万。

而到了50岁，你的现金资产有200万，那么也只能放30%，也就是最多可放60万在高风险投资上。

80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保障。

三、双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。

所谓双十，就是指保险额度应该为10年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。这样做的好处在于可以用最少的钱去获得足够多的保障。

(1)中年投资理财规划扩展阅读

1、必要的资产流动性。老百姓持有现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。

家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求，预期的现金支出则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。

2、合理的消费支出。个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。家庭负债率不能超过25％—30％。

3、实现教育期望。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4、完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。专业人士建议大家关注消费型保险。

5、合理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

6、积累财富。个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。

根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

7、安享晚年。人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。

8、合理的财产分配与传承。

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

㈡ 中年人如何进行理财规划

理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：

1. 财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；

2. 生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3. 要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。

中年人进行理财规划主要分为五大步：

1. 制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

2. 回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

3. 了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人。

4. 进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

5. 进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。

㈢ 人生各阶段的理财规划应该有什么不同

在不同的人生阶段，做好不同的投资规划与保障规划。

一、大学生时代

1.学习理财基本：多看看理财相关的书籍，以便在出社会后比隔壁班的同学更快累积自己的第一桶金。

2.学习养成储蓄的习惯：尽量不要当月光族，想想自己的花费是“必要”还是“想要”，必要的不用省；非必要的可以在花之前想一想【现在拥有】与【未来拥有】有什么差别。

二、社会新鲜人阶段（开始工作-成家之前）

理财规划思路：这个时期，刚开始工作尚未成家，所以也比较没有家庭费用方面的支出，这个阶段要做好目标设定然后开始执行。

目标设定可以用“金额”小目标，比如“存下10万来积累买车买房的钱”；然后再开始设置定投计划，这时候建议依照自己的风险承受能力为主， 再稍微提高权益资产的配置比重。比如股票基金，年轻可以承受波动，长期定投获得较高收益的机率也较高。

小结：孩子开始进入独立阶段，身为父母也应开始测算退休需求目标金额、执行退休金积累规划，此时正值壮年，加上家庭资产还在不断增加，因此稳健合理的资产增值是退休计划完成的重要要素。

㈣ 人到中年，理财有什么技巧

关于人到中年，理财有什么技巧，众易贷理财平台给您列举以下几点：
1、首先全面梳理自己的家庭财务状况既家庭资产负债表。
2、扣除相关的支出，把剩余的资金进行投资理财。
3、比如家里有房贷的，应根据房贷的还款期限和比例做单独的理财规划。
4、比如家里有子女要接受高中、大学教育的，应拿一部分定投当作教育基金。
5、中年阶段，特别是作为家庭顶梁柱的成员，一定要购买必要的补充性商业保险。

㈤ 中年私营企业主如何规划家庭理财

杨先生今年42岁，私营企业家；杨太太40岁，一家中型国企会计，年收入5万元。儿子10岁，小学4年级。 杨先生家现有人民币存款100万元（定期存款90万，活期10万），美元存款5万，股票投资20万元（市值），开放式基金10万元，国债10万，金银纪念币5万。 杨太太处理家庭的金融产品投资事宜。杨先生则全心扑在自己的公司事务中。 目前有私家车一辆，主要是杨先生用。自住房一套三居室。 杨先生没有购买保险 现在，夫妻俩希望儿子高中毕业后去国外留学，希望自己退休后依然过着舒适的生活；杨太太今年想为自己购置一部轿车；由于现在的家庭收入较高，在不影响家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能的享受高品位的时尚生活。家庭现状分析和理财规划建议 1. 对家庭目标按照重要性主次进行排序 杨先生的家庭处于家庭财富高速增长的中年期。从安排儿子将来留学需要的教育经费、夫妻以后的退休生活、到杨太太的购车计划、享受舒适生活等，这些不同的目标都需要一份详尽的理财计划才可完成，但需要对它们进行排序： 第一，儿子将来的出国留学准备教育经费； 第二，长期的退休养老计划； 第三，杨太太购买轿车； 第四，在目前经济状况下享受生活，比如合家定期旅游，夫妻的身体和肌肤定期保养等健康消费。 2. 财富分布与资产比例分配建议 根据杨先生家的金融资产分布比例、人生周期、投资经验和风险承受力的分析，目前这个家庭的资产结构不太合理，而且过于保守。100万元的银行存款比例过高，建议减少定期存款的比例，追加投资基金产品、国债和股票的投资比例。此外，也可以考虑投资第二套房产用于出租，获得租金收入，在房价高的市场环境中还可出售获利。 3. 理财规划建议 （1）儿子教育规划 儿子18岁左右到海外升学的教育费（包括大学预科和本科）和生活费大约为每年30万，利用现有的金融市场（股票、基金和国债）上40万元的投资筹措教育经费显得吃力，对于收入较高的家庭来说，可以采用美元和黄金的对冲规律实现资本保值和抵消通货膨胀的影响。具体操作建议：5万元美元存款可以购买一些保本的美元理财产品以获取高于存款利息和美元升息带来的收益；5万元的金银纪念币可继续持有。 此外，对于现有的金融市场投资组合，可以适当调整投资策略以达到设定的收益。由于目前其投资主要集中于股票，正好迎合了在投资初期选择进取型策略，将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上，小部分则放在债券及货币等低风险的投资产品，寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配，投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期，大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上，而将高风险投资的比例降至最低，从而减低风险及令资金保值。如果设定目标期限为8年，年投资回报收益率为7%，8年后杨先生的该笔投资就可以变现，可以应付孩子到海外升学的部分教育和生活费用。 （2）夫妻退休养老计划 退休计划方面，目前只有杨太太有社会保险，而且社保不足以保障退休后的生活；要想退休后仍然保持现在的生活水平，还须要通过长线投资，购买商业养老保险等手段积累。可考虑采用定额供款的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候其收益必然相当可观。比如，每月抽取一定数额的资金以“定期供款”的形式投资，假设其投资组合每年的平均回报率为7%，在60岁退休时便可取回资金作为退休生活之用。这样做的好处是：足够时间让投资增长；增长随时间复式膨胀；计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付；退休计划安排妥当，部署其他计划的所需资金可更准确周详。 （3）至于杨太太的购车计划，我们不反对年内购买轿车，但是需要充分考虑到现金流的时间分布，可以考虑延后购买。 （4）家庭享受高品质的生活，在目前家庭收入所占的比重非常小，很容易实现。 财富保护：风险保障建议 杨先生是家庭收入主要来源，其收入状况直接影响到全家是否可以实现家庭规划的目标。杨先生没有购买任何保险，而他的个人人身意外风险、健康风险和收入风险并存。杨先生超负荷地工作，作为私营业主也会面临诸多经营压力，这些因素都会对健康产生负面影响；此外，由于开车，可能还会乘坐飞机出差，所以发生交通事故的风险也存在。长年累月工作，如果健康状况出现危险，或者遭遇意外事故，整个家庭目标和事业责任有可能部分或者全部中止。 基于上述分析，杨先生需要购买人身意外保险和定期人寿保险，将风险保障做足；杨太太最大的风险来自于个人身体状况。由于杨太太正处于女性病的高发年龄段，如果遇到重大疾病，社会保险还不足够满足，建议杨太太购买一份重大疾病保险以补充社会保险的不足。

㈥ 普通家庭如何进行投资理财规划

可以参考世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置分布：

总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

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