互联网金融保险市场评价

Ⅰ 互联网金融对保险公司影响

互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。
一、互联网金融的发展趋势及特点
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。
（一）互联网发展的趋势
梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为：
1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者
自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。真可谓风声水起，势不可挡。互联网金融已成为金融业务的积极的参与者。
2、在经营模式上，融合渗透，正成为强力的推动者
互联网金融以全新的模式杀入金融领域。以不同于传统金融模式开创新的蓝海。金融的本质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心功能是提供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。间接融资模式条件下，银行建立了一整套成本高昂的信用风险管理体系，使得自身具备信用风险管理的优势能力，并以此优势获得利差收益。直接融资模式条件下，由众多的专业性相对有限的投资者分散承担信用风险，虽然交易成本下降，但信用风险管理的有效性也随之也下降。长远地看，由于银行专业能力的优化同样受边际收益递减规律的约束，直接融资日渐替代间接融资变为主流已成为不争的发展趋势。而互联网金融借入极为低廉的交易成本和有效的大数据的分析以及双边平台作用的空前提升优势，开创共生和竞合的新模式，推动金融业向前发展。
3、在竞争态势上，转型暗战，全面升级，即成为黑色的搅局者
互联网金融通常由电商企业纵深开发新的产品线而来，由起初只有单一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺进。受益于支付宝庞大的8亿用户及便捷通畅的资金通道，阿里顺势开发出余额宝。仅推出19天就创造了近70亿的营业额，将合作伙伴某基金推上了中国用户数最大的货币基金宝座。搅局之势日益彰显。
4、在创新方式上，发挥优势，拓展新域，将成为注目的颠覆者
从目前的发展分析看，互联网金融替代和颠覆传统金融将集中在两个领域。一是现金业务领域。自改革开放以来票据、借记卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广，现金在交易中的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。
（二）互联网金融的特点
由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金融有其全新的特点

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

Ⅱ 保险公司旗下的互联网金融企业怎么样比如惠金所

首先金融领域一个是放贷一个是理财，
二互联网金融就是做这个居中交易信息的价值！
看你的需求是什么，每家公司因为实力以及保险方向不一样所以都不尽相同！

Ⅲ 我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键

四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面

据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。

业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。

互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈

中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互
联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年
下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长
远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

上半年只有众安在线年实现盈利

近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。

众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。

互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。

业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。

C2B或成破局关键

“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。

据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。

国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

Ⅳ 对互联网金融/互联网保险创新与实施有何看法或建议

所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行...

Ⅳ 互联网金融对保险的影响

互联网金融作为一种金融媒介的方式，一方面直接丰富了银行业的外部金融环境，另一方面也对银行业自身产生深远的影响。就风险管理而言
一方面，互联网金融丰富了金融工具，减少里利差，拓展了交易买方和买房，降低了交易成本，提高了交易效率。加上利率市场化等其他影响，银行在面对收益率不断下降的压力下，为了保证盈利不断增长，将不得不提升风险偏好，增加小微企业、创新型业务、杠杆融资等风险较高或者新型业务创新或探索，从而使得银行从“低收益-低风险”向“较高收益-较高风险”的业务模式转型。相应的，
银行风险将显著增加，风险管理能力必须大幅提升。
另一方面，互联网金融依托于互联网和信息技术，较之银行传统的业务模式而言，显著提升了业务信息的数据化、标准化和规范化水平，不但迫使银行不得不提升风险管理水平，而且在事实上也使得这种提升成为可能：一种基于信息网络、大数据挖掘和分析、自动监测和处理等等信息化时代的风险管理将应运而生。换言之，以后银行的风险管理，将更加依托于技术和数据。
简单说下，有待以后认识提升，再补充~~~

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

Ⅵ 互联网金融对保险公司

“相互保险”到底是什么，互联网+的参与蕴含怎样的价值，未来又会给保险市场带来怎样的改变？
一、互联网+相互保险到底解决了什么问题?
1、价格
这是相互保险最大优势，以最少的钱，办最大的事。
目前国内传统商业保险的保费由销售成本、管理成本、间接赔付成本、直接赔付成本和利润几大部分构成。
而互联网化的相互保险，由于销售、管理以及中间费用很低，再加上其不考虑利润因素，其真实保费可看作基本逼近于直接赔付成本。据预估其保费为现有消费型商业保险价格的30%以内，甚至可以达到10%左右。价格优势非常明显。
2、口碑
中国保险历经多年发展，却竖立起较差的口碑，如扰民、理赔难、条款复杂、高保费低保额等。造就这一现象有多种因素，但最重要一点在于任何商业保险公司，最终考核指标是盈利能力。正因此，商业保险公司，天然便具有侵占被保险人利益的驱动力，或者说商业保险公司天生与被保险人利益之间有潜在的对立关系。
相反，相互保险，以保障为第一要素，每个成员既是贡献者、也是受保障者。同时，借助互联网端优势，使得资金、信息更加透明，方便会员参与决策与管理。这属性注定互联网化的相互保险组织利益与消费者的利益保持高度一致，成为利益共同体，加深消费者对其的信赖度。
3、资金募集
相互保险经过几百年的发展，被公认的最大问题在于，募资能力弱。即当极端事件发生时，由于没有资本市场力量的介入，很有可能会击穿赔付准备金，造成理赔困难。
造成这种情况发生，主要源于两点：
1）信息不通畅。在过去，很难短时间内将筹资等重要信息，及时通知到每位会员。
2）支付障碍。即会员很难在短时间内将资金归结到位。
在过去制约相互保险发展的这两点掣肘，借助移动互联网高速发展，在线支付非常成熟的今天，已经几乎不复存在。
另外，目前相互保险公司是否可以在国内上市，也是未知数，但从国外发展经验来看，上市也是完全有可能的。比如日本第一大寿险公司——第一生命保险公司，2010年4月1日由相互制改组为股份公司，同时在东京证券交易所上市，拥有日本最大股东数，约137万人。
二、中国拥有适合相互保险发展的土壤
1、信任缺失
数据显示，在美国，1900年到1936年间，至少有15家股份制寿险公司转为相互制。其中不乏最大的三家保险公司——大都会、保平和保德信。
推动这一浪潮的主要原因——信任危机。
美国寿险公司在推销保单时误导宣传，忽视保单持有人的权益；采取割喉式的竞争模式，许诺投保人高额回报；投资纪律松懈，关联交易和利益输送盛行，甚至，数个大型寿险公司相继爆出丑闻。
在此背景下，1905年纽约州成立由参议员阿姆斯特朗为首的委员会，开展对保险业调查。调查的结果令人吃惊，如公司办公费用浪费惊人；保单持有人利益被忽视；代理人的佣金和公司官员的薪水太高等等。
因此消费者对股份制保险公司产生排斥，更加信任非盈利性的相互型保险，从而逼迫当时股份制保险公司转型为相互保险。这一点，与国内目前的保险市场现状颇为相似。
2、集体文化
国人从宣传教育到处事习惯，都拥有非常深厚的集体文化，提倡团结友爱，互帮互助的美德。而这种观念正是相互保险的核心，相互保险虽然初入国内市场，但在这种文化土壤之下，消费者可以无缝对接，且产生粘性。
3、政策支持
2014年8月国务院下发《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》且明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。后2015年中国保监会印发《相互保险组织监管试行办法》。除此之外，在今年李克强总理的政府工作报告中，两次提到了“互联网金融”，并明确要求2015年要“促进互联网金融健康发展”。
三、相互保险消费者认可吗？
早在保监会相关办法正式出台前，国内已有相关机构先行进行了试水。比如目前国内规模较大的相互保障组织——夸客联盟，上线第一个月，就吸引了近十万会员加入。发展速度之快令人难以想象。
该机构负责人在电话中坦言，快速发展得益于会员之间的相互推荐，更有会员主动致电，给夸客联盟提出推广建议，并在线下义务设摊帮助推广。另据透露，虽然夸客联盟推出了免费加入活动，但是付费加入会员依然占到了70%左右的比例。
对于原因，他表示，这其实反应了目前国内保险业的现状：市场空间巨大，但缺少好的保障形式，消费者尤其是80后用户不愿买单，夸客联盟的出现正好弥补这一空白。
同时该负责人还透露，夸客联盟已准备向中国保监会申请相互保险牌照，目前相关工作正在筹备当中。
据了解，根据2011年瑞士再保险发布的《亚太区和中国风险态度及保险调查》显示，超过三分之二的中国被调查者未来12个月打算购买保险，但很多人迟迟没有采取行动。
目前我国的保险深度、密度在全球来看都比较落后，发展空间巨大，如何激活这个存量市场，也许互联网+相互保险就是一个突破口。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

Ⅶ 说下对互联网保险的看法吧

直播是形式，产品是内核。虽然销售的形式变成了直播，但消费者对于保险产品的需求却不会轻易改变。一方面，保险机构应加强直播保险产品管理，不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定；另一方面，保险机构也需一如既往地对销售、承保、理赔、退保、投诉处理等业务环节严格管理，为直播售出的保险产品提供不次于其他销售渠道的客户服务。

直播为卖货，带货方长远。卖货致力于短期出售保险产品，带货则旨在发挥主播对于保险产品的长期带动作用。因此保险机构应不仅仅在单场直播中“以保费论英雄”，还应持续优化场景聚焦、商品展示、咨询答复、主播导购、销售实现全流程，充分发挥直播中的情感、价值和品质效用，打造“引流→激活→留存→变现→裂变”的营销闭环。

直播正加速成为新的商业基础设施，也将迎来自身基础设施建设的加强。另外值得期待的是，近期中国商业联合会发布通知，要求由该会下属媒体购物专业委员会牵头起草制定《视频直播购物运营和服务基本规范》和《网络购物诚信服务体系评价指南》等两项标准。随着技术赋能以及监管加码，直播或将为保险行业开启崭新而宽广的天地。