㈠ 投资理财论文
浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财
[论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。
一、国内个人理财业务的发展概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏
个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四）宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务
（三）加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富
的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析</A>知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
四、结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。
参考文献
[1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1）
[2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）
[3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
㈡ 理财小论文
平常说《人不理财 财不理你》一点也不差。说到理财。因为人的文化素质不一样，学习理财的技术不一样很难说有准确的办法。对那些没有进过股市和在股市成绩不好的人来说，还是离开这让人伤心的股市好，可以买国债，最稳当，再一个办法就是让别人为你理财，买基金就是这样的办法，现在随着美国次贷危机的好转，和我们中国经济的步步高升，相信买基金不会象前年那样再打水漂了，买基金只有买那些业绩好的，上长快下跌慢的产品，我建议你如果买基金，就买华夏大盘和中信红利，其他基金，我根本不相信它们，第三个办法就是买银行的理财产品了，建议你买那些前年2008年的那些一年期二年期的产品，虽然已经过了期，可因为他们都赔了三分之一到二分之一，现在都做了续签合同，为了银行的声誉和投资公司的信誉。他们一定会在新的一年努力的，管保你买这样的产品确保年息会超过百分之十以上的，你可以选择春天进立秋出。因为，我看了多年这些产品都是春天价格低，正好你买花钱少。立秋时价格最高你就赶快卖，准保你只赚不赔。第四种理财就是买债券了，你可以根据实际情况去理财，我只不过提供给你一些自己这几年理财的一点体会，希望你理财成功！祝你永远快乐！
㈢ 求一篇关于理财的论文
【理财的含义】
一、“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
二、什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
[编辑本段]【个人理财的范围】
■（一）赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：
① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
■（二）用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
■（三）存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：
① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。
■（四）借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：
①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
■（五）省钱--节税
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：
① 所得税节税规划
② 财产税节税规划
③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）
■（六）护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：
① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。
③ 信托。
[编辑本段]【理财规划步骤和核心】
第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
[编辑本段]【理财投资的热点】
理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：
■黄金：
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
■基金：
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
■股票：
买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
■国债：
2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
■储蓄：
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。
■债券：
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
■外汇：
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
■保险：
与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
■银行理财产品
银行理财产品也是重要一项，由银行财代理理财，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。
主讲专家:徐洪才
著名投资银行专家和公司金融专家，1996年获中国社科院经济学博士学位，现为首都经贸大学金融学院教授、硕士导师，北京国际金融学会常务理事、北京创业投资协会理事。曾就职于投资公司、证券公司、中央银行和中国石化集团，多次到美国、欧洲和香港培训金融业务。学术专著：《投资基金与金融发展》、《中国资本市场研究》；主编《投资银行学》、《投资基金运作全书》及《中国资本运营经典案例》。其中《投资银行学》、《投资基金运作全书》都是国内相关教材的首创，具有深远的影响。走访全国100多个城市和200多家上市公司，兼任多家地方政府经济顾问和集团公司财务顾问。
《中国式理财之道-如何选择成长型的股票和基金》
1、理财风暴--选择基金的三大原则
2、理财风暴--树立正确的理财“观”--知易行难
3、理财风暴--理财需要长期坚持
4、理财风暴--如何正确选择理财产品
5、理财风暴--与国内的好企业一起分红
6、理财风暴--投资股票不要听消息
7、理财风暴--成长型的股票有哪些？
8、理财风暴--何为理财的最高境界？
9、理财风暴--李嘉诚理财成功之道
10、理财风暴--投资理财的发展趋势
11、理财风暴--不能追求暴富
12、理财风暴--不能频繁地做短线
13、理财风暴--不要消极地回避风险
14、理财风暴--投资理财没有救世主
15、理财风暴--理财论坛（一）
16、理财风暴--理财论坛（二）
[编辑本段]国际权威十大考试
（1） MBA工商管理学硕士[领域：管理]：持有国际硕士学历成为进入企业中高管理层的标准之一，尤其是外资跨国企业，海外MBA文凭代表具有海外教育背景、语言环境、国际先进管理知识、文化等于一身，配合考取多一至两个专业资格证书配合效果更佳。
（2） ACCA英国特许公认会计师[领域：会计]：ACCA是目前世界上最大及最有影响力的专业会计师组织之一，也是在运作上通向国际化及发展最快的会计师专业团体，ACCA在亚洲富有知名度和影响力，被誉为“会计界的MBA”。
（3） RCA美国注册特许分析师[领域：管理、财务、金融、商业]：RCA注册特许分析师是美国ARCA正式会员资格，ARCA是全球首个集合管理、财务、金融、商业、经济跨多领域的分析师团体，涉及面非常广泛，受法律许可从事企业管理、投资研究及决策执行等专业分析师工作，目前会员主要分布在美国、加拿大等北美地区。在经济的发达国家，企业十分重用跨专业、复合管理型人才，因此持有RCA资格，将可在企业、金融机构、中间机构、政府部门、策划顾问等机构获得丰厚的待遇，其职业实用性之高被誉为“北美最实用的认证”、“财金商护照”、“晋升通行证”之称。
（4） RFP美国注册财务策划师[领域：理财]：财务策划，也称理财规划或财富管理，是评估个人财务状况和风险承受能力以达到人生不同阶段的财务目标的综合过程，其范围包括储蓄计划、投资计划、保险计划、税务计划、退休计划及遗产管理等，涉及面广，RFP认证一般能从事银行理财、保险保单策划、投资顾问等工作。目前，有两家机构进行RFP认证，美国RFP与香港HKRFP。美国网站：http://www.rfpi.com/；香港网站：www.rfp-hk.org/
（5） CFP美国金融理财[领域：理财规划]：目前，有两家机构在进行CFP认证，一个是中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC），另一个是中国注册理财规划师协会(CICFP)。CICFP注册公司地在香港，FPSCC是FPSB授权的在中国提供CFP资格认证的唯一机构，负责建立、维护并推广CFP资格认证制度，使其成为中国金融理财业的专业标准。FPSCC的使命是提高中国金融理财从业人员的专业素质和诚信水平，使中国的消费者认可金融理财并从中最大程度地受益。中国的CFP认证分为金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级。目前，已经有2000多名来自各家金融机构的金融理财业务精英参加了培训。中国金融理财标准委员组织了两次全国性的金融理财师（AFP）考试。
（6） CIMA英国管理会计师[领域：管理会计]：CIMA 特许管理会计师公会（The Chartered Institute of Management Accountants）是全球最大的国际性管理会计师组织，同时它也是国际会计师联合会（IFAC）的创始成员之一， 目前拥有17万会员和学员，遍布170多个国家。CIMA成立于1919年，总部设在英国伦敦，在澳大利亚、新西兰、爱尔兰、斯里兰卡、南非、赞比亚、印度、马来西亚、新加坡等国家以及中国香港和大陆均设有分支机构或联络处。
（7） AIA英国国际会计师[领域：会计]：国际会计师公会(The Association of International Accountants，简称AIA)，以英国为基地的国际会计师公会是一个国际性的会计团体。自从成立于1928年以来，AIA 已经促进和支援了在英国和世界其他地方有关会计专业的发展。AIA是为了将专业会计师国际化而特别成立的组织，且完全不断地致力于达到最初成立的宗旨。 在1989年的英国公司法之下，AIA专业会计资格也就是公认的公司审计师资格团体(RQB)。这是英国的会计团体可获得的最高认可，而且意味着持有审计资格的AIA成员可以在经公认监督团体的控制下在英国从事注册审计师的工作。
（8） ICAEW英格兰及威尔士注册会计师[领域：会计]：ICAEW英格兰及威尔势注册会计师,是英国最大的会计师团体，与ACCA、AIA一样，其颁发的ACA资格受英国公司法及欧盟国家保护，即会员可拥有审计签字权和成为会计师事务所合伙人。
（9） CFA美国金融分析师[领域：投资]：CFA（Chartered Financial Analyst），中文译为特许财务分析师、特许财经分析师、特许金融分析师、注册金融分析师，注重投资领域，CFA是全球金融财经界最为推崇的金融投资专业资格之一，考试难度之高令人不可高攀，起码三年才能考过，与美国RCA考试齐名两大分析师资格，更被誉为“金融第一考”。
（10） LCCI英国伦敦工商会[领域：基础入门]：原则上LCCI不能与以上专业团体比专业性，但LCCI对基础知识的贡献相当大， LCCI是英国伦敦工商会（London Chamber of Commerce and Instry ）的缩写，创办于1887年并于1967年注册为非赢利性服务机构。该考试以其严格规范实用的作风闻名于世，并被世界上绝大多数经济发达的国家接受，并延续至今。 LCCI在全世界86个国家设有5000多个考试中心，每年有800，000多人参加考试，是世界最大的及最受承认的国际职业资格鉴定组织。特别是在英联邦国家和东南亚国家一直享有“求职的通行证”的美誉。多年来，LCCI通过与世界各国工商会及其成员公司的紧密联系，了解了工商企业对其职员的培训以及技能水平评定的需求，并创建了一系列的评定标准。LCCI所设置的考试科目共有100多门，大致可分为西方会计、市场营销、文秘、商务管理、商务英语等五大类，每个科目又分成一级、二级、三级。从2004年起在中国每年有三个系列考试，以英文为考试的语言，全球性统一时间考试、统一评卷、统一颁发证书，LCCI证书代表着持证人具有较高的学业知识和专业技能。
㈣ 关于个人投资理财的论文
投资理财陷阱
潜规则之一：免费荐股有陷阱
【潜规则表现】
市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话，于是打了过去，接线员为她热情推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。
【专家提醒】
许多网站、电视上都有类似的荐股热线电话，背后都有理财咨询公司在操纵，雇佣一批证券分析师，名义上是免费推荐股票，实际上是诱骗股民入伙，成为会员，按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家，不迷信涨停股，不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网站上的各种信息，相信自己才是最重要的。
潜规则之二：预期收益莫轻信
【潜规则表现】
市民章先生反映：他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾高达一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了，结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是，银行销售完理财产品，就不再和他联系了，连个平信和电话都没有，而且基金公司每年还照收管理费。
【专家提醒】
银行销售理财产品时，都会选择历史业绩作为亮点来宣传，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。这里并非说银行理财产品不好，投资收益状况也跟经济环境密切相关。
潜规则三：销户必须到开户行办存折就得开张卡
【潜规则表现】
投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，想销户，可银行却表示销户必须到开户行。此外，银行要求“一卡一折”，办存折必须开银行卡，这合理吗？(补充一下，建设银行只提供换折业务，新开户只能是卡)
【专家提醒】
银行为了保护自身利益，可能会设置行业潜规则，但这些规则必须符合中国人民银行和银监会等监管部门的规定，并应提前公示告知。在碰到不公平待遇时，消费者也可向银监会投诉，甚至起诉到法院要求认定银行这类做法或条款无效。
㈤ 以“个人投资理财观”为题，写一篇不少于2000字的论文
关于理财的定义，目前好像还没有统一的标准，说法不一。现代汉语词典对理财的定义最简单，理财即管理财物或财务；美国理财师资格鉴定委员会对于理财是这样定义的：理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。
许多人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱，这可能比较片面；我的理财观是在自己的人生实践中从“自发式”的赚钱、投资到“自觉性”的规划、管理的过程中逐渐形成的，也就是说是对生活的一些感悟吧。
理财是个人生活中不可缺少的部分，贯穿一个人的一生，特别是开始工作以后，不管是生活压力所迫还是为自己未来着想，每个人都会自觉不自觉地进行理财，只不过你可能没有很认真地进行过总结使之系统化、理性化。
理财不是简单的节俭储蓄或投机博傻，也不是富人或高收入家庭的专利，越早开始理财越是有意想不到的效果。
理财的标的物是财和物，包括个人的金融资产和固定资产，理财的过程就是对个人财、物的管理过程，管理就离不开计划、组织、协调和控制，所以要清楚自己的财务资源情况和风险承受能力，学会给自己做理财规划，组织该规划的实施，定期检查实施效果并进行资产的再平衡，控制人生、财产以及市场可能出现的各种风险。
理财没有所谓“最好”的产品或方案，只有适合你自己的才是最合理的。理财不要过分迷信所谓的理财专家，每个银行、基金公司、保险公司、券商或房地产商等都会考虑其自身的利益，所以你在投资时要有自己的独立判断和决策。
理财是财富积累、风险防范和资产最大化增值的过程，同时也是自身加强学习和提高能力的过程。
理财是个系统性的工程，复杂的是在决策前多做功课、统筹安排、合理配置，投资之后的管理过程越简单越好，其他时间就好好享受你的生活。
理财的最终目的是人生的财务自由，所以不要以牺牲个人的生活质量为代价，但也不能只顾眼前的生活而不考虑未来规划。
理财投资要有良好的心态，良好的心态有时直接决定你的投资成败。有了良好的投资心态和合理的回报期望才不会对你的生活产生影响。
理财要管理的不仅是你的净资产而且还包括负债，但做投资时最好不要借钱投资，特别是高风险的金融类投资，就是其他风险较小的投资也要严格控制你的资产负债率。
理财是个人业余的事，投资理财不能影响自己的本职工作，否则可能会得不偿失。
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理财首先保证自己的支出小于收入！然后用余下的钱去买一些绝对安全的保险、债券、或者基金！量力而出，记住要在银行买安全！等你有了经验就可以在网上做一些正规的P2P理财！还要给自己存一些活期储蓄以备急用！权当提纲吧！
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有这么一种说法:男人决定一个家庭的生活的水准,女人则决定一个家庭的生活品质,如果你是一个主妇,就应该掌握一些必要的投资理财技巧.现在持家的基本内涵已不是节衣缩食,而是懂得支出有序,积累有度,在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增殖,请发挥你的聪明才智,用好你有限的收入,为自己及家人建立一个安心健康的生活环境,让你家庭锦上添花。我是工薪族，同事朋友夸我会理财，以下是我的一些理财观念，不知你是否认同。
学会存钱
年轻时要学会 勤俭节约，要努力存钱，如果你也是工薪族，小两口没有投资的想法，也没有富豪的家庭背景，那么在工作后有了工资收入的时候，就要有存钱的习惯。因为这时候你们年轻，是人生最美好的阶段，可以说身体健康，容貌美丽，爱情纯真，家庭简单，这些优势，都不是能用金钱买得到的，投资健身，美容显得多余，年轻就是你的资本，再贵重的东西也不能与之相提并论，所以就不用画蛇添足了，存钱是最好的选择，坚持树年，必有好处，当有了一定的积蓄以后，你就会感觉你除了年轻更有“资本”啦！
学会消费
年老时要学会适度消费，提高生活质量，依我看，不管男人还是女人，有条件允许下，花钱把衣服穿好一点，也是对自己人生的肯定的一种形式，花钱外出旅游健身活动，会比年轻人更有必要，也有更好的效果。父母健康独立也是给儿女最好的礼物
家庭饮食别省钱，无论对大人还是孩子，健康是第一位的。我认为，家庭吃得好，孩子发育好，长得高，男孩豪爽，女孩高雅，大人身体好，心态平和。
学会理财
如果你现在还是有钱只会存银行的话，观念就太陈旧了。适当投资，买基金、炒股票，如果你有精力，可以试试，这方面收入高但有风险。买房也可以，算是一种投资，买房别怕贷款。买点保险世事难料。花钱不多，买份保险，就像买了份安慰和踏实。
其实没什么神秘高深的，理财句是理你的心态，如果你胆小，就那理财看成让自家资产保值增值，看自家存款数字渐渐增多，体会秋后收获的感觉。如果你胆大气壮，承担高风险期待高回报。看股市跌宕起伏，品人生苦辣酸甜，。再说，咱在单位又不是领导，什么事都要听人家安排，在家咱自己的钱自己说了算，那理财看做是实现自我价值的一个过程，个中滋味，自己体会。
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投资理财小论文
悬赏分：50 | 离问题结束还有 14 天 8 小时 | 提问者：玄血夜姬 求投资理财小论文。200字左右，是高中社团的，所以内容不用太过于专业，要求包含对于投资理财的想法，而不是投资理财的概念。谢谢
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投资部容易啊
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楼主你可以去口碑理财网找些参考资料，对你写论坛会有帮助。
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“个人理财”的观念已经得到了越来越多的人们的认同，可是也有越来越多的人们会问一个问题：我知道"个人理财"的重要性，我也确实很需要它，但是我如何开始呢？还有许多人的疑问是，"个人理财"起源于金融体系和投资渠道高度发达的美国，在我们国家可行吗？
对于第二个问题的回答是毫无疑问的 -- 当然可行。我们如此幸运地生活在全球经济增长最快的国家，如果不能运用“个人理财”科学地规划我们每个人所拥有的资源，从而分享到经济增长带来的回报，简直是对不起自己。当然我们理财的需求和表现方式可能会和国外有所不同，但原理是一样的，我们聪明的金融专家们已经并且将会发展出更多的金融工具来帮助我们实现理财目标。
所以，我们的问题就只有了一个：“我怎样开始？”
最近正在肆虐的“非典型肺炎”以及我们与病毒展开的这场伟大的战争给了我们很好的启示 -- 科学、周密、系统的疾病预防和控制体系是我们打赢这场战争的最重要的武器。同样对于"个人理财"来说，完善地、及早地进行规划是我们预防人生风险，合理安排资源，达到财富目标的最重要的途径。
人生的每个阶段都需要规划，即使是当我们还“一无所有”的时候。其实任何人都不可能真的“一无所有”，即使我们没有一分钱，我们还有智慧、技能和时间，这正是我们最开始可以规划的资源。选择一份什么样的工作才能把我的资源最大限度地发挥出来，并且更快地转化为财富？这是我们每个人踏上社会时所需要做的第一次规划。
在年轻的时候，我们需要采取更为积极进取的态度来迅速地积累起自己的财富。所以人们有了一定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水的工作，但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式，有一个方式也许更快 -- 那就是创业，特别是在现在的中国，创业的机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适合创业，因为创业需要一些特别的技能，有些人也许更适合成为某一方面的专门人才，依靠专业技能获得高收入。那么你究竟适合继续工作还是创业呢？也许你应该去咨询一下企业创业顾问，这是你有可能面对的第二次规划。
好了，不管你通过创业还是高薪的工作，如果你事业已经初步有成，有了一定的资本积累，这个时候，你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。因为不管是你的工作还是创业，都还不足以保证你可以拥有长期的、稳定的高水平生活，特别是退休生活。所以，我们必须通过投资获得多元化的收入。这时候你面临的选择主要有两方面：第一，我应该花多少时间进行投资？第二，我应该选择哪些投资或理财工具？这个时候，你一生中最需要规划的阶段就来临了，为了帮助你做出更好的判断，你必须要去咨询专业的"个人理财规划师"。
对第一个问题的判断是非常“因人而异”的。有很多人以为“炒股”不用上班工作就能积累财富，好像很轻松。其实一位成功的股票投资者，他所付出的时间和精力说不定比上班还要多得多，并且要承担巨大的风险，从投资回报的角度来讲，直接进行股票投资的"成本"是非常高的，未必每个人都承受得起，而且对有的人来讲，和数字、曲线打交道可能是乐趣，对另外一些人来说却是灾难。所以，个人理财规划师或者个人理财顾问就会根据每个人的情况提出不同的建议 -- 你究竟适合把所有的时间投入金融投资，还是继续从事你感兴趣和擅长的工作，由专业人士帮助你理财？
对于第二个问题的回答就更加“因人而异”，也更加需要专业理财规划师的帮助。因为国内的理财工具越来越多，越来越复杂，你如果不能对每一种工具的特性、功能和适合的对象有一个充分了解的话，很容易就走入误区，从而使自己辛辛苦苦积累的财富化为乌有，所以这也是“个人理财规划”的重点所在。
我们简单地来看一看国内目前主要的理财工具。首先你要学会认识的是保险，保险不是一种“投资”，而是一种“保障”，而且是现代人必不可少的“保障”。在考虑投资计划之前，你首先要和你的个人理财规划师或保险代理人探讨一下如何规划你的"保障方案"，才不至于在任何"非典型"的情况袭来的时候手忙脚乱。
在所有能够实现资产增值的投资方式中，可以大致分为金融投资、房产投资和企业投资。首先我们了解一下众多的金融投资工具。储蓄也可以看作投资工具的一种，没有风险也不需要额外的时间进行打理，可是却不能分享到社会财富高速增长的回报。债券的风险和回报就要相对高一些，可是债券投资需要投入的已经不仅仅是钱了，必须要有一点时间、精力和专业知识。而股票、外汇和期货，有很高的风险和回报，但是需要投入很多的时间、精力并学习许多相关的专业知识，而且它们的投机特性非常明显，它们能够帮助资产增值，却不能依靠它们获得源源不断的收入。
那么如果你没有也不愿意投入很多的时间，怎样才能参与到以上这些投资渠道中去呢？我们就看到有一个非常好的金融投资工具 -- 基金，就是为了帮助这些类型的投资者而产生的。基金的投资就像储蓄一样方便 -- 你可以每个月投入一笔固定的资金到你的基金投资账户上，专家就会帮助你投资到债券、股票等等投资渠道中，这样大大降低了投资的复杂性和风险。这里特别需要提醒大家的是，基金与股票的特性是完全不同的，千万不要像“炒股”一样去“炒基金”，因为基金的回报主要来自于分红收益，如果你投资足够长的时间，例如10年或20年，复利的力量将使你的收益达到一个不可思议的数字。正是因为有了这个特性，基金也就成为个人理财的退休规划中一个非常重要的金融工具。
房产是一种比较特别的投资工具，它既可以帮助你实现资本的增值又可以通过出租获得现金收益，所以是实现退休规划和其它理财目标的另外一个重要的工具。房产的收益率比较高可是流动性比较差，另外投资房产的时间成本也是相当高的。理财规划师会建议你如何把房产投资与金融资产投资结合起来，相互补充，设计合理的投资组合。
最后一种投资方式在我们国家还不多但是却发展得非常快，那就是对企业的投资，直接把资金投资到发展迅速的企业中去，就可能获得比金融投资工具更加丰厚的回报，尤其是"私人股权投资"，也就是说，通过直接购买企业的股份而获得回报。这种方式与自己创业的不同之处在于，只是将资本投资于企业，而不必投资时间或技能参与企业的经营管理。可是企业投资的风险也是非常大的，尤其对企业的运营和发展要有一定的了解，所以比较适合于资深的而且具备企业运作经验的投资者。
那么你现在处于人生的哪个阶段呢？你应该采用哪一种投资方式或理财策略呢？这就要根据你个人的投资偏好、对风险的忍受能力、投资经验、理财目标和你所拥有的财富资源等等许多情况来决定，而且应该由经过专业训练的个人理财师经过科学细致的分析以后给出建议。所以你必须详细地、诚实地把必要的信息告诉你的个人理财师，才能够得到最科学和客观的建议。