商業銀行個人理財業務起源

㈠ 個人理財起源於20世紀30年代的美國對嗎

對
在20世紀30年代由保險營銷人員提供最早的個人理財服務。從20世紀60年代末到90年代，在發達國家特別是美國，個人理財發展為一個全新的金融服務業。隨後歐洲以及亞洲的翻譯公司、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速的推廣,現已成為世界各大銀行的一項主要業務。

㈡ 理財最早起源在哪最開始時那個國家

理財，最早見諸於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，「理財」概念逐漸走俏。 個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬於個理財人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬於個人負債品種。

最初開始的是 英國 美國

㈢ 關於國內個人理財的起源

各種理財手段是各有優劣，各有長短，沒法評出數優孰劣，看從什麼角度來考慮了，也看自身各方面條件，適合什麼，不適合什麼......

請欣賞：《個人投資理財八大熱點》
今年以來，隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，明年個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在八個方面：

炒金：正在步入黃金時期

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。

基金：無限風光依然獨好

自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

炒股：機會與風險並存

有專家分析，2005年國內股票市場資金供給量有可能達到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。

國債：投資選擇空間越來越大

專家預計，2005年將是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

儲蓄：老歌能否唱出新調

多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望在明年能成為新的理財熱點。

債券：再度火爆正成定局

近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

外匯：投資獲利機會大增

近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。

保險：收益類險種將成投資熱點+
與年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理財熱

㈣ 個人理財起源於哪個國家

不管中國還是世界，除了原始社會，都是實行封建主義私有制，從這個角度講，那一定是中國，我國上下五千年，在世界封建帝國的歷史上是最長的。

㈤ 我的論文題目是《我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題及對策》 請幫我談談選題的目的和意義！在線等

我國個人理財業務發展中存在的問題及對策
【摘要】：如何發展我國的個人理財業務，不斷開發出適應市場需求的個性化產品，為客戶提供全方位的優質服務，成為我國個人理財業務發展及待解決的問題。本文圍繞市場經濟條件下，個人理財和經濟發展相互聯系研究為主線，具體分析了目前我國個人理財業務的現狀，深刻剖析了目前發展個人理財業務所存在的問題，指出我國個人理財業務發展的方向和產品創新的方式，提出了使我國個人理財業務可持續發展的對策建議。

【關鍵詞】：理財價值；個人理財業務；現狀；創新；風險建議

個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一,它起源於美國。從20世紀80年代開始，經過二十多年的發展，已經流行於全球。個人理財不僅影響著每個人的生活，而且也改變著整個金融業的游戲規則。我國商業銀行自90年代開展個人理財業務以來，逐漸呈現出競爭激烈的態勢。根據調查數據顯示，截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款總額已經超過17萬億，由此可見我國民間資本得不到有效的增值服務。因此個人理財業務在中國有著強烈的市場需求。目前來看，我國個人理財的品種需要不斷推陳出新個人理財的專業人員的隊伍需要逐漸形成，個人理財專業人員的素質，專業技能需要不斷的提升和完善，金融實踐的變化對我們理論研究提出了新的要求，期間存在的問題絕不容小覷，我國的個人理財理論研究和業務發展有較強的緊迫性。
一、正確認識投資理財的價值
(一) 平衡收支
收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一個生活無憂、合理有序的生活狀態。
(二) 積累財富
通過理財，我們可以採用正確的投資態度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候有充足的現金可供支配。
(三) 明白自己的需求
理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考並清楚自己真正的需求,然後將財務資源科學地分配到需要的地方。有很多人盡管很會賺錢，也積累了很多的財富，但其生活品質卻並沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們並沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。
(四) 保障生活規避風險
現代社會人人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動盪等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全以至日常生活帶來巨大的沖擊，而一個科學的財務資源的安排則可以事先採取有針對性的防範措施，當風險來臨時不會驚慌失措。
二、我國個人理財業務的現實需求分析
（一） 個人可用於理財的財富數量不斷增加
近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越
來越多。截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款余額已達到17萬億，由於基於傳統中國文化及對財富觀念，導致個人儲蓄率逐年增高。我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達到16%以上，再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老、及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而2005年以來，由於我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物件持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。

（二） 金融機構無法滿足個人理財的需求
從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各理財產品的名稱不同，但其市值內涵基本相似。對於客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高，手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。

（三） 宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強
市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，截止2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中2006年以來新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。

（四） 金融市場對個人金融法活動的開放高度提高
隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放。個人投資者可通過特批的商業銀行作為平台，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》，將個人持有的外匯額度從2006年剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人投資選擇。2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關於調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，該通知取消了以前代客境外業務「不得直接投資於股票及其結構性產品」（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑，這些都是表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種情況下，個人投資者對金融機構提出的投資預期不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

三、我國個人理財業務發展中現存問題的揭示
(一)法律保障缺失
我國對於金融機構理財業務的監管標准不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業務試行辦法》；基金公司有《關於基金公司開展委託理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信託公司有《信託投資公司資金信託業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其是第三方理財業務更是其中的創新。因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。

(二)信用制度建設薄弱
長期以來，我國居民已經習慣並認可了商業銀行的金融產品和服務，並且建立了較強的信任感。個人理財業務的開展必須要解決個人對於機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財對業務活動建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由於有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生「道德風險」。健全的信用制度可以在一定程度上防止「道德風險」，給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平台，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。

(三)缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現「以客戶為中心」理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。目前我國個人理財業務工作通常都歸口於個人銀行業務部。但是由於個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務、中間業務，這些業務又由多個部門管理，造成最後各業務在管理上各自為政。在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。

(四)缺乏高素質的專業理財人員
個人理財業務對客戶來講，就是確定階段性生活及投資目標、審視資產分配狀況及承受能力。根據專業理財人士的建議調整資產配置與結構投資，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益的最大化。對於銀行來講，個人理財業務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發滿足不同層次客戶需求的理財產品，綜合利用各種金融工具，以理財專員一對一的專業化服務為依託，以高效的計算機系統為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合服務。因此，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證劵、保險、房地產等相關知識，具有良好的人際交往能力和組織協調能力，而且還必須具有優良的品德，誠實守信。可是由於長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證劵、保險、投資銀行等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國還普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證劵交易、保險等金融業務的高素質的、專業的、訓練有素的、全能性的金融策劃師。

(五)產品創新落後於市場需求
由於金融產品沒有專利權，創新產品極易被模仿。為了保持和擴大對客戶的吸引力，各商業銀行就必須不斷的進行產品創新。目前我國的理財機構在產品策略上存在以下幾方面的問題：一是由於受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯後於市場需求。各商業銀行推出的理財產品大多是將原有的存貸款產品及中間業務重新組合或在服務上做一些提升，在觀念和內容上有實質性突破的產品並不多；二是已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用；三是理財服務尚未創立「品牌」，無法取得品牌競爭優勢。

四、 對我國個人理財業務發展的合理化建議
(一)從宏觀政策上適應當前金融政策法規，支持個人理財業務發展
1、 我國金融業混業經營是發展趨勢
從混業經營到分業經營，再到金融業重新關注和探討混業經營，說明我國金融政策也在隨著形勢的變化而變化。監管當局已經認識趨勢和發展方向，各項工作正在進行之中，但是銀行證劵、保險分業經營和監管的局面已延續很多年，「混業經營，分業監管」可能才是我國金融業混業經營的途徑。
2、 我國金融機構在分業監管條件下，實行混業經營的現實選擇是成立金融控股公司
3、 在金融控股公司的模式下加快發展我國商業銀行的個人理財業務
4、 加強和培育社會第三方機構理財業務的開展，以行業自律的形式，監督
考核理財專業人士的執業能力，使其通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然後利用各種金融產品為客戶提供組合投資工具，使專業的理財人員做到金融產品的交叉營銷。

(二)積極進行個人理財業務環境建設和培育
當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

(三)做好個人理財業務技術性研究
一要做好個人理財業務服務內容的研究，客戶個人理財業務產品個性化需求化的研究。在人生的各個階段，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同客戶需求提供適合其資產增值或保值的願望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二是確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO後，金融業開放進程的加快，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
(四）加強理財產品和服務項目的開發與經營
1、 創新個人理財產品，提升理財業務品牌內涵
個人理財業務要想有新突破，就必須在服務、銷售渠道等方面進行不斷創新，認真了解、體會客戶的需求，在研究分析客戶實際需求的基礎上，對現有的各種理財產品進行更新和完善，既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，實現由產品同質化向差異化的轉變。
2、 開辟多種投資渠道，拓展理財產品空間
商業銀行應利用信息技術的發展，積極開展網上銀行業務，使客戶通過互聯網或者電話就辦理各種銀行業務，讓客戶充分體驗到電子化個人理財工具的快捷、方便，最大限度地建立起穩定的電子銀行及高端客戶群體。商業銀行在應在法律政策的允許的范圍內，加大同其他金融機構的合作程度，加強金融產品創新力度，進一步拓展理財產品的空間。

（五）分步驟、分階段發展我國個人理財業務，提升我國個人理財業務領域的競爭力。從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是，當前，個人理財規劃師的培養，已成為我國發展個人理財業務的重中之重。

結 論：
綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應加強金融政策的積極引導，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，理財機構內部應加強執業人員的培訓、考核等相關工作，提升我國個人理財業務的競爭力，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。

參考文獻：
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[6]趙彥鋒 李秀菊《投資理財細節全書》 [M].2007(1-2)

㈥ 個人理財業務最早在哪裡興起，又在哪裡成熟

個人理財的興起，最早起源於中國秦朝，秦始皇統一貨幣後，貨幣市場擴大，貨幣流動性加大，市場對貨幣的需求增加。這時候就有部分擁有閑置貨幣的家族將資金出借，以獲取約定額度的利息，這應該就是個人理財的起源了。
個人理財的成熟，這個時期不好判斷。單純從財富增值方面講的話，個人理財成熟於漢朝中期，各大士族將家族資產分散在各個不懂行業及區域，確保風險分散及資源合理搭配。
但是如果從個人理財的全面性來講的話，個人理財成熟與18世紀末期，因為18世紀末期，保險行業在歐洲開始興起，開成為個人理財資產配置里不可或缺的一部分。

㈦ 私人銀行的發展歷程

私人銀行起源於16世紀的瑞士日內瓦，提供一種私密性極強的專門提供給貴族和富人階層的金融服務。法國的一些經商的貴族由於宗教信仰原因被驅逐出境，形成了第一代瑞士的私人銀行家，歐洲的皇室高官們迅即享受了這種私密性很強的卓越的金融服務，開始專門服務於200萬美金以上的超級富翁家族。還有一說法，17世紀的歐洲貴族出外打仗，家中財產由留守的貴族代為管理，這些貴族逐步形成了第一代私人銀行家。
西方國家私人銀行起步較早，如瑞銀集團（UBS）私人銀行已有百年的歷史，典型的高端私人銀行。美國的私人銀行從20 世紀七十年代起步。2007 年 8 月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業。2008 年 3 月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立並投入運行。 進軍亞洲
亞洲各經濟體的日漸富強為當地銀行創造了大量機會。隨著亞洲富裕階層急劇膨脹，向有錢人提供投資理財及私人事務服務的私人銀行在亞洲各地迅速崛起。但在亞洲經濟實力最雄厚的三個國家──日本、中國和印度，監管機構為該行業設立了一個極高的准入門檻。
中國市場
中國私人銀行在 2007 年正式起步。2007年3月，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作在北京、上海兩地設立私人銀行部。隨後，花旗銀行、法國巴黎銀行、德意志銀行等外資銀行相繼跟進，開設私人銀行業務。截至 2010 年年底，國內共有 16 家銀行在 22 個城市開設了超過 150 家私人銀行網點，客戶數超過 2 萬，管理資產規模超過 3 萬億元。
2007年3月28日，中國銀行私人銀行部成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2009年7月，銀監會發布《關於進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。銀監會只給工農交三家銀行發過私人銀行牌照，且只針對上海設立的私人銀行管理總部。

㈧ 理財的起源

「理財」一詞，最早見諸於20世紀90年代初期的報端。隨著中國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，「理財」概念逐漸走俏。個人理財（658）品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金等屬於個人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬於個人負債品種。

㈨ 商業銀行的產生與發展

1580年建立的威尼斯銀行是最早的近代銀行，也是第一個採用「銀行」為名稱。 1694年在英國政府的支持下由私人創辦的英格蘭銀行是最早的股份制銀行，英格蘭銀行的成立標志著現代銀行制度的產生。 1897年在上海設立的中國通商銀行是我國自行開辦的第一家現代銀行。 二、金融機構體系：以中央銀行為中心，商業銀行為主體，各類銀行和非銀行的金融機構並存，構成現代世界各國的金融體系。它包括了存款性金融機構和非存款性金融機構。 1、存款性金融機構商業銀行、 儲蓄貸款協會、互助儲蓄銀行、信用合作社、貨幣市場互助基金。 2、非存款性金融機構人壽保險公司、財產與災害保險公司、投資銀行私人和政府養老基金、金融公司。 3、政府所屬的專業信用機構國際性——世界銀行（1）開發銀行 區域性——亞洲開發銀行等本國——國家開發銀行它專門為經濟開發提供投資性貸款的銀行。（2） 農業信貸機構為了支持農業穩定發展，向農業提供信貸資金而設立。 第二節 商業銀行的性質和組織形式一、商業銀行的性質和職能：（一）商業銀行的性質——特殊的企業商業銀行是直接面向企業單位和個人，具體辦理存貸款和結算等金融業務而獲取利潤的企業。商業銀行的經營對象不是普通的商品，而是一種特殊商品——貨幣