抵押物財產保險業務風險點

Ⅰ 房產抵押的貸款存在哪些風險以及如何規避

一、當前房地產抵押貸款存在的風險
1、內部操作風險。
一是信貸人員風險意識不夠強，總認為發放房地產抵押貸款比保證貸款、信用貸款要好許多，有看得見、摸得著的房產擔保基本不會出現風險。對於我們銀行來說，抵押貸款雖是一種很「保險」的貸款方式，當借款人不能按規定履行還款義務時，銀行可以通過對抵押物行使權力而收回款項。正是由於抵押貸款的這種特點，易造成信貸人員對房地產抵押貸款風險的認識不夠，不能正確認識到抵押貸款風險的存在及其程度，忽視了房地產抵押貸款風險會危及信貸資金的安全，若抵押的設定存在不符合法律規定的因素，將會影響其法律效力和實現，並最終給農商行主債權的實現帶來一定的法律風險。二是信貸人員不按操作流程要求或規章制度辦理業務，如在貸款發放之前不進行現場真實性調查、未進行認真的事前盡職調查和貸後評價、未正確評估借款人第一還款來源和房地產合理的市場價格等因素，往往導致貸款決策失誤，准入不嚴謹，貸後管理失效。
2、抵押物權利瑕疵風險。
一是貸款銀行辦理房地產抵押登記手續時，若只辦理了房產抵押登記，而未辦理土地使用權抵押登記，抵押的房產將無法處置變現。二是光土地使用權抵押，若抵押人購置並抵押的土地在規定期限內未建造廠房或進行項目開發，政府會無償收回土地使用權，所抵押的土地使用權就將面臨政策障礙，即使能夠處置，也要付出非常高昂的成本。

3、無效抵押行為風險。
一是按照《擔保法》規定，學校、幼兒園、醫院等公益性事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施(包括房地產)不得抵押，否則屬無效抵押行為，可能政府有關部門的規章規定可以抵押並作出擔保承諾，但按照「法律大於地方性法規的效力」原則，抵押行為仍然無效，且存在較大的法律風險。二是共有財產抵押的風險。根據《擔保法解釋》規定，共有財產進行抵押時，共有人以其共有財產設定抵押，未經其他共有人同意，抵押無效。借款人用共有財產辦理房產抵押貸款時，若貸款人沒有要求借款人和財產共有人共同簽字，就會自動喪失抵押權，將會使貸款人行使抵押權利無效。
4、抵押物價值下跌風險。
一是隨著經濟環境、市場狀況不景氣影響，抵押的房地產價值就可能會大幅度縮水，若借款人不還款，銀行在處置抵押品時將會受到較大損失。二是中介評估機構管理不規范，抵押物在估價過程中也存在一定的人為風險，在借款人申請貸款時，評估機構存在任意性，為滿足借款人申請貸款額度的需要，故意抬高房產評估價格，當房地產抵押物評估值高於實際價值，在處置抵押物還貸時，就會出現不能足額收回貸款本息的損失風險。三是貸款人違規操作，向借款人超規定抵押率發放貸款，增大了信貸資產損失風險。
5、抵押登記不完備風險。
一是銀行未及時辦理抵押手續或抵押手續無效而導致抵押物懸空，抵押權力無效，在發生貸款損失需處置抵押品時，銀行權利無法得到法律保障。二是農商行工作人員未親自參與辦理登記、信息查詢，或在借款人續貸期間未親自辦理抵押查詢，就無法確定抵押房地產是否已查封凍結、是否已「一物多抵」，更無法確定借款人使用假房地產權證騙取銀行貸款，存在較大的操作風險和道德風險。
6、抵押物處置風險。
一是由於我國法律規定及司法環境、保障民生的考慮等問題，對被執行人及其所扶養家屬生活所必須的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債，造成銀行抵押權有時難於實現。二是擔保法規定，當借款人違約時，抵押權人若將抵押物拍賣，必須先與抵押人協商一致，倘若此時抵押人不同意銀行拍賣抵押物、或根本無法聯繫到抵押人或抵押人不騰空抵押的房產，抵押權人就只能通過法律途徑起訴抵押人，耗時又費財力，常常受經濟環境不景氣的影響還會出現抵押房產低價無人競買、流拍等情況，往往得不償失。三是租賃權對抗的風險。按照「買賣不破租賃」的原則，若抵押人將抵押物「先租後抵」或「先抵後租」，貸款人不按規定及時與抵押人、承租人三方簽訂抵押物處置補充協議，借款人即便不能按期歸還貸款，由於租賃仍然有效，也很難處置抵押房地產。同時，當貸款人拍賣抵押房地產時，按照《合同法》的規定，承租人基於租賃合同，具有優先購買權，將可能採取一定措施故意壓低房地產的拍賣價格。
7、抵押物滅失風險。
若貸款人未按規定對房地產抵押物進行貸前足額投保和續保、並明確貸款人為保險的第一受益人的話，一旦發生諸如火災、自然災害等毀滅性的事故，將造成抵押物的價值滅失，導致貸款人對抵押物的完全失控，存在抵押物滅失的損失風險。
二、房地產抵押貸款風險控制措施
1、重視實地調查。
貸前對借款申請人提供的抵押房地產要深入現場、房管部門和土管部門作徹底的調查，對抵押物的市場變現價格進行必要的分析和風險評估，確保抵押物的真實性、合法性。同時，要詳細調查抵押人的房地產在貸前和貸後的租賃情況，及時訂補充協議，確保抵押物處置安全性。
2、合理評估房地產的價格。
農商行抵押資產評估中心要加強市場調查分析，不斷完善抵押資產價值估價制度，按照市場經濟規律及時調整抵押房地產的參考指導價格;轄內機構信貸人員定期對抵押房地產進行重檢，從多方面評估抵押物的抵押價值變動和變現能力，掌握貸款發放的主動權，根據風險度合理確定抵押率，同時要避免使用評估價值與市場價值偏離度較大的中介機構資產評估報告，對估價偏高的貸款提前進行回收，並在合理評估基礎上重新發放。
3、重視抵押登記手續的合規性。
發放房地產抵押貸款前或續貸期間，信貸人員必須親自參與抵押登記手續的辦理和抵押物登記信息的查詢，並及時對抵押房地產辦理足額保險和續保手續，確保銀行抵押權利的有效性和安全性。
4、重視信貸業務知識培訓。
提升信貸人員專業知識水平和業務操作能力，轉變抵押貸款風險小或無風險的觀念，增強信貸人員對房地產抵押貸款的風險識別能力，牢固樹立起風險防範意識。
5、確保抵押合同的有效性。
在簽訂抵押貸款合同前，信貸人員要仔細核對抵押房地產的權利歸屬、核對抵押人公司章程、核對抵押人身份和婚姻狀況等資料，要特別關注是否有潛在的財產共有人存在、公司董事會(股東會)權利義務，杜絕因法律規定不能抵押的房地產而設定抵押或因遺漏共有人簽字和董事會(股東會)抵押決議書而造成的抵押無效。
6、重視借款人第一還款來源。
發放房產抵押貸款時，不僅要考慮借款人的第二還款來源(處置抵押的房產)，更要重視第一還款來源，要對借款人的財務、非財務和現金流量進行深入分析，全面掌握借款人生產經營情況、資金合理需求和債務償還能力，審慎准入房地產抵押貸款，從源頭上控制貸款風險。

Ⅱ 銀行要求抵押物全額保險的規定是否違反銀監局相關文件規定

商業銀行要求抵押物購買財產險是否合規和合法？是否屬於轉嫁經營成本？

自中國銀監會發布的《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》銀監發（2012）3號文，其中第一條第（七）款規定：「不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。」社會各界對商業銀行要求抵押人購買抵押物財產險是否屬於轉嫁經營成本，抵押人支付的保險費是否屬於銀行的非法得利產生了較大的分岐和爭議。後又隨著《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）和《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》銀發〔2016〕314號的出台，又對商業銀行要求抵押物購買財產險是否構成侵犯金融消費者權益和不正當競爭產生了分岐。現試著從以下三個方面來分析：

• 商業銀行要求抵押人對抵押物買財產險合規合法嗎？

• 商業銀行要求抵押人購買財產險的費用應該由誰出？

• 商業銀行要求抵押人購買財產險是否屬於捆綁銷售，是否屬於侵害消費者權益嗎？

一、商業銀行要求抵押人購買保險有其合理性和必要性

(一)商業銀行要求抵押物需購買財產保險符合商業銀行審慎經營原則

1、根據《商業銀行法》的要求，任何單位和個人不得強令商業銀行對不符合風險條件的客戶發放貸款

根據《商業銀行法》三十六條和四十一條規定，商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。客戶要取得使用銀行信貸資金的權利，就應承擔向銀行提供符合銀行貸款條件的相應資信證明和抵押擔保的義務，銀行根據信貸政策對客戶的資信和擔保抵押狀況是否合格進行獨立審查和判斷，通過審查認為借款人提供的擔保抵押存在安全隱患會影響信貸資金安全的，銀行可以要求借款人對其提供的擔保抵押物採取符合銀行要求的安全保障性措施,否則銀行有權拒絕客戶的借款申請。也就是說如果銀行認為只有購買了符合財產保險的抵押物才能給予貸款，是商業銀行權利，任何單位和個人不得強令要求放款。

這可能出現兩種情況，一是貸款申請前客戶已對該房屋意外滅失或者毀損進行了保險，那麼該房屋可以作為相應貸款的合格抵押物，銀行予以接受也就談不捆綁銷售和轉移成本，第二種情況是貸款申請前客戶並沒有對抵押物購買財產保險，銀行經審查後認為必須抵押物必須購買財產險，這是風險控制的要求，給要求提供其他第三方保證，增加質押或其他抵押物沒有什麼區別，否則就有權拒絕接受該抵押作為銀行相應貸款的合格抵押物。借款人或其他機構也不能違反《商業銀行法》的規定，強制要求銀行同意用沒辦保險的資產作為合格抵押物對其發放貸款。商業性貸款是一種市場行為，雙方按照法律法規自願互利訂立合同的權利和義務都應該受到法律保護。

2、根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》等規定，商業銀行應當本著審慎經營的原則，對抵押物的抵押權屬、合法性、充分性和可實現性進行充分審查，並採取必要的措施保障抵押物的變現價值能夠補償信貸風險。正是由於貸款抵押物存在滅失的風險，為了防範該風險，借款人通過對抵押物購買保險來緩釋風險是商業審慎經營的具體體現。這樣做，一方面能夠避免借款人因抵押物滅失而給自身帶來風險，另一方面也體現了商業銀行審慎經營的規則。借款人一旦因抵押物滅失而無法償還貸款，將給商業銀行帶來資產損失，對抵押物購買保險就可以按照《擔保法》的規定來防範化解銀行貸款風險。如果商業銀行不對存在毀損風險的抵押物辦理保險，又缺乏其他有效的風險緩釋和防控機制時可能違反商業銀行審慎經營原則，反而會受到監管機構的嚴厲處罰。

（二）國家相關法律法規鼓勵借款人通過購買抵押物的財產險來獲得銀行融資。

1、根據人民銀行《個人住房貸款管理辦法》銀發[1998]190號第二十五、二十六條要求個人住房貸款，以房產作為抵押的，需在合同簽訂前辦理房屋保險，且將保單交由貸款人保管，並要求抵押期間保險不得中斷。商業銀行如果不要求對抵押房產購買保險，監管機構有權對商業銀行進行行政處罰。

2、根據國務院《關於開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》國發〔2015〕45號第五條，保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用，從而加大支農貸款投入；人行、銀監、保監、財政、國土、住建等國家六部委發布的《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》第六條和第十八條鼓勵農民通過住房財產險方式為住房財產權抵押貸款增信，從而獲得商業銀行授信支持。說明國家相關部委是鼓勵弱勢群體通過購買住房財產險，加大風險緩釋機制，從而取得商業銀行授信支持，進而擴大普惠金融受益群體。因此對住房抵押財產險的重視問題已升到國家普惠金融的基本國策高度。

（三）從行業慣例看，針對房產、車輛等存在滅失風險的抵押標的物，要求購買保險已成行業慣例，基本上所有銀行都要求抵押物購買保險並將保險受益人寫為抵押權人。原保監會專門針對信用保證保險出台管理辦法（《信用保證保險管理暫行辦法》），允許金融機構為防控貸款中的信用風險購買保證保險。以此類推，為了防控抵押物滅失風險購買財產保險亦應在法律允許范圍內。

二、抵押人購買財產險的費用由借款人承擔符合「誰受益，誰付費」的原則。

1、從相關規定看，建設部1997年6月1日施行的《城市房地產抵押管理辦法》第23條規定，抵押當事人約定對抵押房產保險的，由抵押人為抵押的房地產投保，保險費由抵押人負擔。明確保險費是由抵押人承擔。

2、從實際受益人來看，借款人（抵押人）才是抵押物保險的實際受益人。雖然大多數銀行要求保單應將銀行為做為「第一受益人」，但銀行也僅就保險賠償金用途只能用於歸還貸款，銀行並不能從保險賠償金中得利。歸還貸款後還有的多餘賠償金仍歸屬抵押人。根據「誰受益，誰付費」原則，保險費理應由投保人承擔。如由銀行就抵押物進行投保付費並成為被保險人，銀行將成為保險賠償金的全部受益人，企業正常還款後，因抵押物財產損失後的保險賠償金只能歸屬於商業銀行，如果企業要保證財產意外毀壞而出現損失，還需要重新額外投保，這實際上損害抵押人的利益。

3、從購買行為來看，保險公司及保險人員均由借款企業自行選擇，財產保險費用由企業與保險公司協商後繳納，銀行完全不參與企業購買保險的全過程，也無法支付保險費。相關規定也僅限於不能由銀行指定具體的保險公司，並從中獲取代理費用。

4、從擔保法規看，最高人民法院《關於適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第八十條規定，在抵押物滅失、毀損或者被徵用的情況下，抵押權人可以就該抵押物的保險金、賠償金或者補償金優先受償。因此在貸款抵押中，為了防範作為抵押物意外滅失帶來的風險，對抵押物意外滅失或者毀損進行保險是積極和有益的措施。擔保法也明確和支持可以從抵押物滅失的保險金中優先受償，銀行並不能獲得保險賠償以外的超額受益。

三、是否構成消費者權益保護的侵權行為

1、根據人民銀行銀發〔2016〕314號規定，金融消費者權益保護的對象主要是自然人，原因是自然人相對金融機構處於弱勢，目前商業風險管控環境及政策下，符合銀行信貸條件的企業在銀企關系中一般是平等，有時還處於強勢地位，而且企業也有足夠能力去識別產品交易結構和進行價格談判。故針對企業的抵押物保險並不構成人行金融消保的對象。

2、個人消費者要求購買個人住房保險做為風控條件並不構成侵權，從國家相關部委和制度的規定反而是鼓勵弱勢群體通過購買抵押財產險來取得銀行融資和金融服務，也體現國家對普惠金融的具體政策支持。

3、只要商業銀行不要求指定特定的保險公司，或強行要求使用銀行自己代銷的保險產品，也沒有獲得保險代理收入，則不應該認定為構成捆綁銷售，也不構成侵權。中國人民銀行、中國保險監督管理委員會關於加強個人住房貸款和貸款房屋保險管理的通知》（保監發〔2002〕7號）中明確「各商業銀行在辦理個人住房貸款時，應允許借款人自由選擇保險公司，不得強行要求借款人到指定的保險公司投保；各保險公司不得以不正當競爭手段要求貸款銀行為其代理貸款房屋保險。」進一步證明可以買抵押貸款險，只是不能指定保險公司。

終上，商業銀行要求抵押人對抵押物購買財產險，且由借款人自行支付保險費的行為是合情、合理和合法的。但受制於各地監管執法水平的差異，特別是一些欠發達地方的監管執法機構，對法律和政策理解能力可能存在偏差，他們本著對商業銀行強監管的原則和簡單的從保護弱勢群體的角度，任意擴大對相關制度的理解和運用范圍，從而將所在地銀行依法要求辦理抵押物保險的行為認定違規行為，如：

部分執法機構認為，「商業銀行利用金融機構的優勢地位，設置服務障礙，強制購房借款人購買指定的「個人貸款抵押房屋保險」，違背了《保險法》規定的自願原則，損害了消費者合法權益。同時，這種行為也違反了《中華人民共和國反不正當競爭法》以及國家工商總局《關於禁止公用企業限制競爭行為的若干規定》。」這是對政策的錯誤理解，簡單的套用概念，沒有認識到貸款產品是一種高風險的特殊產品，基於風險防範而採取加強控制的前置條件是符合《商業銀行法》和正常的商業邏輯，並不存在不正當競爭，如果強加給商業銀行必須接受無保險的抵押品反而是違法行為。

有部分執法機構固執的認為，購買財產險就應該體現「誰主張、誰付費」的原則，並錯誤的將抵押物的財產險與抵押物登記及評估費的分攤機制等同起來。他們根據《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》銀監發（2012）3號文第一條第（七）款規定：「不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶」，錯誤的將銀行為了控制風險要求企業對抵押物財產購買的保險，等同於抵押登記和評估費的成本，將其擴大解釋為轉移經營成本。中國銀監會辦公廳《關於答復部分銀監局銀行服務價格相關問題的函》(銀監辦便函〔2017〕546號)中也並沒有將抵押物購買財產險納入商業銀行在貸款業務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，反而對押品評估費的承擔原則進一步明確，一是貸款申請前的押品評估費由借款人承擔，二是商業銀行與借款人以合同方式另有約定的，從其約定，意味著銀企之間是可以通過平等協商，在協議中約定由誰來支付。

還有執行機構觀念認為：商業銀行強制購買保險，違反了法律規定；由貸款人作為投保人承擔保險費用，受益人卻是提供按揭貸款的銀行，有失公平。這就純屬臆想，無法律和事實依據。

甚至部分執法機構將商業銀行要求抵押人購買抵押物財產險提升到政治高度，站在為企業融資減負的角度來理解商業銀行應通過承擔保險費來擔負社會責任。這可能混淆因果和法律關系，破壞商業銀行正常商業邏輯，商業銀行承擔社會責任不是簡單的對所有客戶承擔保險費，而是應該通過多措並舉，通過降低資金成本或風險成本進而降低定價來支持弱勢企業取得融資，而不是降低抵押擔保的風險條件來支持企業發展，如果不能實現風險可控，不能實現業務可持續，是不可能真正實現普惠金融和支持實體經濟，金融服務實體經濟和弱勢群體反而會成為一句空話，可能會造成打著支持實體經濟和普惠金融的旗幟，反而讓實體經濟和弱勢群體得不到有效的金融服務。

當然商業銀行與監管及執法機構並不是一個完全對等的關系，商業銀行還是應要加大與其充分溝通，不要對抗。各地監管尺度和政策理解及專業能力不一樣，也可能確實難以溝通，也只能誠懇的接受處罰，幸好這方面的處罰案例泛善可陳，說明大多數地方的執法機構能正確理解和執行國家政策法規。

Ⅲ 房屋抵押貸款保險的風險防控

(一)規范房貸險業務競爭方式，降低代理手續費
針對借款人提前還貸後退保，使保險公司面臨手續費損失的風險，短期來看，保險公司只能規范自己的業務競爭方式，保持與商業銀行的充分合作，協商降低代理手續費率，並就當出現借款人提前還款隋形時手續費的退還問題與銀行達成協議，以免風險爆發時雙方出現矛盾，影響長期合作。
但是從長期來看，則需要有關管理部門介入來維持房貸險業務的公平競爭。我國個人房貸險業務手續費之所以居高不下，根本原因在於銀行指定借款人到一家保險公司投保。這是引起保險公司之間惡性競爭，代理手續費節節攀高的根源。而銀行指定保險公司本身是極不合理的。首先，銀行剝奪了借款人的自由選擇權利。從法律角度看，投保人為自己的房屋投保，他有選擇到哪家保險公司投保的自由，銀行不應該也沒有權利剝奪借款人的這種選擇權；其次，銀行要求借款人投保房貸險，本是為維護其自身利益的，而同時又指定保險公司，收取代理費，從法律角度看，是一種變相的「自己代理」。因此，要降低房貸險業務手續費，關鍵是依靠管理部門的力量來廢除這一不合理條款，引人公平競爭機制。這樣，由借款人自己選擇某個保險公司來承保，保險公司即使不支付任何代理費給銀行也不用擔心業務來源，這是因為：為了保證信貸質量，銀行會將借款人是否為抵押房屋作了保險作為評估貸款風險的依據，借款人為降低銀行拒貸的風險，會主動投保房貸險。於是，保險公司就能很好地控制由於投保人退保而導致的損失。
(二) 完善房貸保險的有關條款
1.保險金額的確定應當改變以房屋購置價格來確定保險金額的做法，而在能夠切實保障風險的條件下給予借款人自主選擇保險金額的權利，真正做到有險才保，維護借款人權益。筆者認為人保財險在關於保險金額的確定上所採取的做法值得國內其他開展住房抵押貸款保險的公司借鑒。(參見表1)
2.保險費率的釐定我國房貸保險的費率為5%0左右，30萬元l5年期的貸款應繳保費超過l萬元。
相比個人住房貸款保險相當成熟、保險費率只有不到0.5%0的美國和加拿大等國，我國房貸險的費率顯然有過高的嫌疑，借款人對此抵觸頗大。因此，保險公司有必要抽樣測算普查數據，用精確的數理統計的方法厘訂出合乎實際情況的較低的費率。
3.保險期限對期房抵押貸款保險的保險期限應區別現房抵押貸款的保險期限另作規定，這是因為貸款合同訂立與房屋實際交付之間有一兩年的建築期，這段時間內，房屋尚未驗收交付，如果要求借款人承擔保險義務，顯然缺乏公平。
4.受益人規定根據我國《擔保法洗在抵押物滅失、毀損或者被徵用的情況下，抵押權人可以就該抵押物的賠償金優先受償。依據這一法律規定，如果發生保險事故，不作為保險合同的受益人，銀行也是可以優先受償的。況且根所我國《保險法》，只有人身保險合同才涉及到受益人問題，財產保險合同是沒有受益人這一說的。國內各家保險公司大多把個人住房抵押貸款保險歸為家庭財產保險責任范圍，但又接受銀行將其設為第一受益人的要求，也是不符合保險習慣的。
所以，在房貸保險中必須指定銀行為第一受益人完全沒有必要，應該廢除這一條款。
(三)加強對投保人(借款人)和抵押房屋的風險管理
在個人住房抵押貸款保險的展業過程中，首先，保險公司要加強對借款人的健康狀況、個人病史情況、家庭病史情況的檢查，同時對抵押房屋的結構、防護設施、周圍環境等做出實地調查，確定其風險等級，並以此作出是否承保以及承保費率的決定，充分降低信息不對稱對保險公司造成的潛在風險；其次，保險公司應關注房地產市場和利率變動情況，正確評估房貸險的外部環境風險。房地產市場波動直接影響住房貸款的風險，而利率變動為借款人退保行為和違約行為出現的誘因，缺乏這方面的研究分析，保險公司在風險到來時往往陷於被動。
(四)約定免賠比例，並根據業務質量調整免賠
比例為提高銀行在代理房貸險業務中的責任心，規避銀行道德風險，保險公司在與銀行的長期合作協議中，可約定一定的免賠比例，使貸款銀行也承擔一部分風險，提高貸款銀行的風險意識。同時，保險公司可以根據房貸險業務質量的好壞來適時調整免賠比例：業務質量好，則調低免賠比例，業務質量差，則調高免賠比例，從而充分激勵貸款銀行對借款人風險調查的積極.陛。其實，在房貸險業務發達的國家，許多保險公司只按債權人房貸總額的75%承擔保證保險責任，而另外25%由債權人承擔，這正是為了防止債權人濫放貸款，促使其謹慎從事。所以，在兼業代理制度並不成熟的我國，保險公司更應注重對代理人道德風險的防控。

Ⅳ 財產保險行業經營中面臨的風險包括哪些

財產保險行業經營中面臨的風險包括：
一、定價不足風險：
二.承保質量低風險：
三.理賠制度管控不嚴風險：
四.分保風險：
五.信用風險：
六.應收風險:
七.合規風險：

Ⅳ 財產保險業務主要包括哪些內容

產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險。
從廣義來說，財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險等業務在內的一切非人身保險業務。責任保險的保險標的是被保險人對第三者依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任。 信用保險和保證保險的保險標的都是合同雙方權利人和義務人約定的經濟信用。該保險以義務人的信用危險為保險事故。義務人(被保證人)的信用危險致使權利人遭受經濟損失後，保險人按合同約定，在被保證人不能履約償付的情況下負責提供損失補償，是一種擔保性質的保險。信用保險與保證保險的區別在於，兩者的投保人不同。信用保險的投保人是合同的權利人，而保證保險的投保人是合同的義務人。 企業財產保險是以投保人存放在指定地點的財產物資為保險對象的保險，企業財產保險業務種類繁多，品種多樣，目前開辦的企業財產保險險種主要有財產保險基本險、財產保險綜合險、財產一切險等基本險種，並有多個附加險條款，供客戶根據不同的需要進行選擇。
企業財產保險:
1、可以分為主險和附加險。
2、性質不同，保險額的確定不同，賠款計算方式也不同。
3、企業財產保險的對象是除了私營企業以外所有的各類企業，還包括事業單位和機關團體。
家庭財產保險:
1、其被保險人所支付的必要、合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。
2、其險種還有待於開發，其開發潛力是很大的。 機動車輛保險: 一般只以一種機動車輛保險條款承保各種不同種類的機動車輛，其保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要包括:全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。
貨物運輸保險:
1、按照貨物運輸范圍分包括國內貨物運輸保險，進出口貨物運輸保險。按運輸方式和運輸工具分包括直運貨物運輸保險，聯運貨物運輸保險，集裝箱運輸保險，郵包險。
2、是國際貿易的必要組成部分，對國際貿易和國內貿易都有著重要的意義。
建築工程保險:
1、其被保險人是指在工程建設期承擔風險或具有利益關系的各方，在一張建工險保險單中可以有多個被保險人。
2、其保險理賠方式的選擇權在保險人，而不是被保險人。
3、保險金額的恢復期限是從「損失發生之日」起算，而不是從「恢復之日」起算。
產品責任保險:
1、其目的，在於保護產品的製造商或銷售商免因其產品的使用造成他人人身會財產損害而承擔賠償責任的損失。
2、保險人不承保必然的產品缺陷引起的索賠，在承保餐廳、旅館等的產品責任保險時例外。 出口信用保險: 是以出口貿易和海外投資中的買方信用危險為承保責任的一種政策性保險，其目的在於擴大出口。由於出口貿易中的特殊風險，各國政府對出口信用保險的參與程度都很高。

Ⅵ 財產保險承保的主要風險是什麼

財產保險范圍很大啊，包含車險，財產險，責任險，水險，信用保險。是相對養老險、人壽保險和意外健康險而言的。
1、車險，車輛損失保險和第三者責任保險及車上人員等保障保險
2、財產險，自然災害及意外事故造成自身財產損失的保險等等，火災僅是其中一種保障
3、責任險，內因侵權產生的法律民事賠償責任，及違約賠償責任。產品責任僅是其中一種保障
4、水險，包含貨運及船舶險，及因此衍生出的產品
5、信用保障保險。
共同特點是遵循損失補償原則，只有產生損失且在保障范圍內才發生賠付，無法獲利，純消費保障。以上只籠統講大類，如果你想深入了解，可以翻一下《保險法》看法定含義

Ⅶ 信貸業務主要風險點

信貸的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

Ⅷ 抵押物財產保險

抵押貸款是指：你去貸款時要以一定的抵押品作為物品保證才能向銀行取得貸款（比如個人住房貸款），那麼在貸款合同履行完結之前，銀行就負有保證你的抵押物完好無損的責任與風險，為了避免這種風險，銀行就會要求你對此進行投保，將這部分未知風險轉嫁給保險公司，在風險發生時將由保險公司進行賠償，第一受益人將會是銀行，這也是銀行為了保證自己和你兩方面的利益而做出的合理要求，是符合法律的，現在銀行在個貸方面都是這樣要求的

Ⅸ 財產保險經營中面臨的主要風險有哪些

保險企業面臨的主要風險有:
一是償付能力不足的風險。償付能力不足，不僅會影響整個中國保險市場的健康發展，從而對整個金融體系造成沖擊，也會影響中國目前正在進行的社會保障體制改革的進程。根據《中華人民共和國保險法》的規定，產險和壽險業務必須分業經營，一家公司不得同時經營產壽險業務。這項規定有效防止了該風險的發生。
二是內控管理薄弱的風險。業務管理、財務管理、印鑒管理、單證管理、信息技術等，是保險公司風險防範的重要關口，是極易產生風險和違法違規現象的地方。這些重要的風險控制點必須作為內控檢查的重要內容。
三是定價不合理的風險。定價風險包括產品的價格定得較低的低價風險;保險企業將產品價格定得較高的高價風險以及價格變動引發的風險，例如，降價行為會引發競爭對手的惡性價格戰，提價會使消費者轉向買競爭對手產品進而導致顧客流失等。