個人理財的發展階段

1. 銀行理財產品發展可以分為幾個階段

3個階段。

其中第一階段（1999-2005），銀行理財產品的萌芽階段。隨著改革開放的推進，我國在2001年底加入世界貿易組織，經濟對外開放的交流使得國外先進金融理念滲透到國內。國內商業銀行開始涉獵個人理財，接受客戶的理財咨詢為其制定財富管理計劃。

(1)個人理財的發展階段擴展閱讀：

注意事項：

1、作為投資者，大家在購買銀行理財產品時要注重風險防範，仔細咨詢理財經理，看清相關合同，弄清楚購買的理財產品是否能保本。

2、可以對比多家銀行，之後再決定購買哪一家銀行的理財產品，盡量不要選擇一些小銀行。

3、挑選銀行理財產品時應謹慎，不要購買不熟悉的理財產品。

4、任何理財產品都有一定的風險，大家在購買銀行理財產品之前要充分了解Ta的風險評級，並評估對於風險的承受能力。

2. 為什麼說我國個人理財業務尚處於初級階段並對我國個人理財發展談談自己的看法。

我國大部分人對於理財尚不精通，在余額寶推出之前，很多人都不知道貨幣基金的存在（現在很多人也不清楚余額寶就是貨幣基金）,而對於基金，股票，債券等投資者更少了。目前興起的P2P也是魚龍混雜，並不完善。個人的理財方式有很多種，但是我國大部分人只知道儲蓄和余額寶，這是很初級的階段。隨著現在的年輕人知識的增多，舊觀念的漸漸老去，以後的理方式會多起來，

3. 國外的個人理財規劃發展到什麼程度了，和國內比有哪些不同

盡管近幾年內地人紛紛跑到香港購買保險和進行境外資產配置，並且早起來香港做這些事情的都是國內的中高凈資產人群，但是，據2014年保監會公布的數據顯示，最終香港這一行業的營業額還是有80%是由香港本地居民和企業貢獻的，內地居民所貢獻的額度不超過20%。從這一數據就可以看出，內地居民在這一方面的觀念還有很大的提升空間。

在香港，即使是讀中學的學生也會明白和接受通過保險來轉移風險的概念，甚至很多同學在中學階段就有了炒股，理財的經驗，所以為什麼香港媒體不時報道說香港又出了一個還在讀小學或中學的百萬千萬股神等等。這只是一個例子證明香港人的理財意識是多麼普遍，並不是為了讓你也去炒股，那位走遠的同學你給我回來聽我繼續講啊喂～。～
單就香港個人理財規劃而言，這邊的居民還是有很強的『不把雞蛋放在同一個籃子里』的概念的，他們會涉足非常多種類的理財領域， 進行嘗試。其中最為普遍的當然還是保險，其次如果資金寬裕就會進一步設立養老基金或者教育基金還是家庭基金（大多數富豪家庭會選擇直接建立家族基金而非小的家庭基金），在其次就會選擇投資房產或股票，總之是按照個人的資金寬裕程度來進行不同等級風險的投資。而且，股票作為風險最高的投資，一般家庭會在安排好前兩項（加保險和基金）之後才開始涉足股票領域。這樣的話，即使出現損失也並不會降低家庭的基本生活水準。
對於企業而言，這邊的保障體系就更是發達，可以說香港的保險額度大部分也是這些企業所貢獻的。各行各業當然都存在不同的風險，很多企業在建立之初，就會找專業的保險經紀人為企業設置最為符合他們需求的保險組合，有覆蓋到員工的員工福利險，也有覆蓋到公司業務的公司險等等，盈利狀況樂觀的公司都會選擇設立公司基金，也有一些公司會選擇進行股票投資，當然到最後做的越來越大收購掉某些企業也不是沒有可能，而且還是蠻普遍的。

4. 我國商業銀行個人理財業務經過哪幾個階段

1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。

中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。

應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

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國外狀況

1、個人理財業務萌芽時期

20世紀30年代到60年代，通常被認為是個人理財業務的萌芽時期，但卻沒有對個人理財業務的明確的概念界定，那時的個人理財業務主要是為保險產品和基金產品的銷售服務。

2、個人理財業務形成與發展時期

20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與發展時期。20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容是合理避稅、提供年金系列產品，參與有限合夥及投資於硬資產。

直至1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業務的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

3、個人理財業務成熟時期

20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期。伴隨著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發展，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信託業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

5. 不同人生階段個人理財產品該如何進行選擇

根據人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應該在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財規劃。
在人生的不同階段,除了孩童和讀書時代可以依靠父母做到衣食無憂、快樂成長外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段，你不理財，財就不會理你。 一年之計在於春，一年的理財規劃當然也需要在第一個季節制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個好的理財計劃？相信投資者已經勾畫了今年的理財藍圖。實際上，根據人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應該在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財規劃。下面，我們將分5個不同時期，請專家為大家分析不同階段理財的重點並給出建議。 單身一族：需告別「月光」 月光族基本都集中在這類人群中，急需解決的問題就是「沒錢」，心中有無數理想和願望但因自己囊中羞澀無法實現。生活開銷佔用了大部分收入，這一階段要考慮的是以後的開銷，不少地方都要用錢：結婚費用、買房費用、購車開銷、孩子教育金、生病開銷、退休之後的生活費用等等。 理財重點：光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松指出，處於這個階段的人群理財做法比較激進。該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作或者繼續學習深造、培訓，打好基礎。 可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。定期定投是很好的投資方式，因為這段時間用於投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。 深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐建議，這一階段由於負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買份消費型的意外險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。 -投資建議 可將收入的10%-20%投資於風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買一份意外保險。盡量不做「月光族」，攢下15%-30%的收入做長期規劃理財。 -理財優先順序 節財計劃→資產增值計劃→應急資金→購置住房。 小兩口：需現金流支撐 (未生孩子) 這一階段家庭資產總量比以前高一些，個人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個大問題———住房問題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示，這一階段買房要還貸款，需要有現金流來支撐。因此該階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，增加儲蓄比例，不能把全部積蓄用於風險較高的投資。 理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加、生活趨於穩定，但這時購房後每月還購房貸款給家庭帶來一些經濟壓力，需要有充足的現金流應對。有積累後，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進的理財工具，投資於資本市場，以期獲得更高的回報。另一部分投資穩健型的理財產品，用作還按揭的現金流。 -投資建議 專家建議，可將可支配收入的50%投資於股票或成長型基金，50%投資於穩健型投資產品，如債券型基金或者打新股的銀行理財產品。根據個人偏好亦可進行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買一份人壽保險，如果一人意外身故，可用保額應對未來的貸款，減少生活壓力。 -理財優先順序 購置住房→購置硬體→節財計劃→應急資金。 (孩子出生後) 這一階段要考慮得更全面，除了繼續還房貸之外，孩子已經來到世界，父母要考慮從孩子出生到大學畢業的教育費用開支，家庭的最大開支就是子女教育費用，而且這部分開支是剛性的，不能不支出或減少支出。 理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用，要增加穩健型投資或固定回報類投資比例。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行調整，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。 -投資建議 60%可支配收入投資於固定收益類理財產品，如債券型基金、打新股銀行理財產品等，以獲得長期穩定的回報應對子女教育開支；20%-30%資產用於投資比較激進的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒有風險的貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭急用。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐表示，保險方面還應繼續投保人壽保險，然後應給子女投保一份教育類保險，為上學以後的教育費用做准備，銀行理財產品方面可以選擇「教育金儲蓄」這種存款，每人每年最多存2萬，而且不扣稅。 -理財優先順序 子女教育規劃→資產增值管理→應急資金。 三口之家：考慮子女教育規劃 (孩子未獨立) [小貼士]考慮風險再投資 了解風險是理財過程中的關鍵，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。2008年不同理財方式都有機會收益，只要按照自身的特點制定相應的理財計劃，相信您會在2008年取得好的成績。 中年夫婦 (孩子已獨立) 這一階段是人生理財的黃金階段，無論從事業上、收入上看，都是高峰期，家庭也沒有什麼負擔，孩子已經獨立，自己也沒有太多開銷。一般家庭在這個階段投資反而偏向保守，光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松表示，這一階段可以稍微激進一些，因為這時的抗風險能力最強。 理財重點：這期間最適合積累財富，理財重點應側重於擴大投資。所以，在選擇投資工具時，可以把范圍放寬一些，不單純集中在資本市場，可以涉及收藏領域、投資黃金市場等等。此外，還要存儲一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的，為退休以後的生活做打算。 -投資建議 專家表示，這個時期的投資沒有一個固定的分配比例，相比前面幾個階段這一時期的投資更自由。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐分析，這一年齡段的人比較偏愛攢錢，適合投資長線基金，混合型基金及債券型基金都是不錯的選擇。但隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、重大疾病險。 -理財優先順序 資產增值管理→養老規劃→應急基金。 退休夫婦 退休之後面臨的問題是收入比之前減少很多，也沒有太大開銷，日常的生活費用占據大塊支出，還有部分的醫療支出和旅遊開支。這一階段理財的目的是安度晚年，應採取比較保守的投資方式。光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松分析，現在老人參與高風險投資的比例很大，主要是2006年以來資本市場理財突然間火了起來，投資者認為如果不參與將損失很大，所以有一定積蓄的老年人也加入到高風險理財大軍中。理財專家分析，這主要是從眾心理導致的，對已退休的老年人來說有很大的風險。 理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時要減少高風險投資，以固定收益類投資為主。 -投資建議 將可投資資本的10%用於股票或股票型基金；80%-90%投資於固定收益類資產。在國外，不少老年人通過逐步出售房產來滿足開銷，但在中國這種方式比較少。對於資產比較豐厚的家庭，可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。保險方面，這個階段是享受保險成果的時候，不必再增加新的保險，可以考慮給孫子孫女買份兒童險。 -理財優先順序 養老規劃→遺產規劃→應急資金。 證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之於證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社保基金，甚至未來工薪階層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照"資金規模的大小"提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什麼也不投資，也並不能徹底地迴避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應該在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財規劃。
在人生的不同階段,除了孩童和讀書時代可以依靠父母做到衣食無憂、快樂成長外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段，你不理財，財就不會理你。 一年之計在於春，一年的理財規劃當然也需要在第一個季節制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個好的理財計劃？相信投資者已經勾畫了今年的理財藍圖。實際上，根據人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應該在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財規劃。下面，我們將分5個不同時期，請專家為大家分析不同階段理財的重點並給出建議。 單身一族：需告別「月光」 月光族基本都集中在這類人群中，急需解決的問題就是「沒錢」，心中有無數理想和願望但因自己囊中羞澀無法實現。生活開銷佔用了大部分收入，這一階段要考慮的是以後的開銷，不少地方都要用錢：結婚費用、買房費用、購車開銷、孩子教育金、生病開銷、退休之後的生活費用等等。 理財重點：光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松指出，處於這個階段的人群理財做法比較激進。該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作或者繼續學習深造、培訓，打好基礎。 可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。定期定投是很好的投資方式，因為這段時間用於投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。 深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐建議，這一階段由於負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買份消費型的意外險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。 -投資建議 可將收入的10%-20%投資於風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買一份意外保險。盡量不做「月光族」，攢下15%-30%的收入做長期規劃理財。 -理財優先順序 節財計劃→資產增值計劃→應急資金→購置住房。 小兩口：需現金流支撐 (未生孩子) 這一階段家庭資產總量比以前高一些，個人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個大問題———住房問題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示，這一階段買房要還貸款，需要有現金流來支撐。因此該階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，增加儲蓄比例，不能把全部積蓄用於風險較高的投資。 理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加、生活趨於穩定，但這時購房後每月還購房貸款給家庭帶來一些經濟壓力，需要有充足的現金流應對。有積累後，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進的理財工具，投資於資本市場，以期獲得更高的回報。另一部分投資穩健型的理財產品，用作還按揭的現金流。 -投資建議 專家建議，可將可支配收入的50%投資於股票或成長型基金，50%投資於穩健型投資產品，如債券型基金或者打新股的銀行理財產品。根據個人偏好亦可進行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買一份人壽保險，如果一人意外身故，可用保額應對未來的貸款，減少生活壓力。 -理財優先順序 購置住房→購置硬體→節財計劃→應急資金。 (孩子出生後) 這一階段要考慮得更全面，除了繼續還房貸之外，孩子已經來到世界，父母要考慮從孩子出生到大學畢業的教育費用開支，家庭的最大開支就是子女教育費用，而且這部分開支是剛性的，不能不支出或減少支出。 理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用，要增加穩健型投資或固定回報類投資比例。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行調整，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。 -投資建議 60%可支配收入投資於固定收益類理財產品，如債券型基金、打新股銀行理財產品等，以獲得長期穩定的回報應對子女教育開支；20%-30%資產用於投資比較激進的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒有風險的貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭急用。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐表示，保險方面還應繼續投保人壽保險，然後應給子女投保一份教育類保險，為上學以後的教育費用做准備，銀行理財產品方面可以選擇「教育金儲蓄」這種存款，每人每年最多存2萬，而且不扣稅。 -理財優先順序 子女教育規劃→資產增值管理→應急資金。 三口之家：考慮子女教育規劃 (孩子未獨立) [小貼士]考慮風險再投資 了解風險是理財過程中的關鍵，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。2008年不同理財方式都有機會收益，只要按照自身的特點制定相應的理財計劃，相信您會在2008年取得好的成績。 中年夫婦 (孩子已獨立) 這一階段是人生理財的黃金階段，無論從事業上、收入上看，都是高峰期，家庭也沒有什麼負擔，孩子已經獨立，自己也沒有太多開銷。一般家庭在這個階段投資反而偏向保守，光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松表示，這一階段可以稍微激進一些，因為這時的抗風險能力最強。 理財重點：這期間最適合積累財富，理財重點應側重於擴大投資。所以，在選擇投資工具時，可以把范圍放寬一些，不單純集中在資本市場，可以涉及收藏領域、投資黃金市場等等。此外，還要存儲一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的，為退休以後的生活做打算。 -投資建議 專家表示，這個時期的投資沒有一個固定的分配比例，相比前面幾個階段這一時期的投資更自由。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛璐分析，這一年齡段的人比較偏愛攢錢，適合投資長線基金，混合型基金及債券型基金都是不錯的選擇。但隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、重大疾病險。 -理財優先順序 資產增值管理→養老規劃→應急基金。 退休夫婦 退休之後面臨的問題是收入比之前減少很多，也沒有太大開銷，日常的生活費用占據大塊支出，還有部分的醫療支出和旅遊開支。這一階段理財的目的是安度晚年，應採取比較保守的投資方式。光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松分析，現在老人參與高風險投資的比例很大，主要是2006年以來資本市場理財突然間火了起來，投資者認為如果不參與將損失很大，所以有一定積蓄的老年人也加入到高風險理財大軍中。理財專家分析，這主要是從眾心理導致的，對已退休的老年人來說有很大的風險。 理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時要減少高風險投資，以固定收益類投資為主。 -投資建議 將可投資資本的10%用於股票或股票型基金；80%-90%投資於固定收益類資產。在國外，不少老年人通過逐步出售房產來滿足開銷，但在中國這種方式比較少。對於資產比較豐厚的家庭，可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。保險方面，這個階段是享受保險成果的時候，不必再增加新的保險，可以考慮給孫子孫女買份兒童險。 -理財優先順序 養老規劃→遺產規劃→應急資金。 證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之於證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社保基金，甚至未來工薪階層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照"資金規模的大小"提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什麼也不投資，也並不能徹底地迴避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。

6. 銀行理財產品發展可以分為哪幾個階段

1、第一階段（1999-2005），銀行理財產品的萌芽階段。隨著改革開放的推進，我國在2001年底加入世界貿易組織，經濟對外開放的交流使得國外先進金融理念滲透到國內。

2、第二階段為（2005年11月-2008年中期），銀行理財產品市場的發展階段。發行規模較萌芽階段有顯著的增加。這階段，我國經濟處於高速發展階段，民間資本需求大增，投資機會增多，金融市場整體表現良好。

3、第三階段（2008年中期至今），銀行理財產品成熟、規范階段。2008年末，全球性金融危機的爆發降低投資者的投資熱情，證券市場市值紛紛跳水，投資者選擇拋售離場，對於銀行理財產品的選擇也趨於理性。

(6)個人理財的發展階段擴展閱讀：

注意事項：

在購買銀行理財的時候，首先要確定的是這個銀行理財是誰發行的，就是銀行自營的還是其代銷的，一定要弄好這一點。現在對於銀行理財銷售要求比較高，要做雙錄，要做信息披露，還要簽一些電子的合同，所以說這個問題會得到一定程度的解決。

在購買銀行理財的時候，尤其是第1次開通理財功能的時候，要做雙錄，然後要做這個投資者的風險等級測試，來確定屬於什麼風險承受能力的人，然後能購買什麼風險等級的產品。

7. 生命周期中成熟期應怎麼進行個人理財

生命周期理論一般是指企業的發展階段，題主應該指的的是人生的年齡和事業所處階段在中年。此時作為個人理財，應當堅持充分保障基本需求和應對潛在風險下進行分散投資。

首先家庭生活、子女撫養、教育和老人贍養屬於家庭成員的基本開支，是必須支付的，具體方式可以通過購買保險（分紅、年金、教育、醫療）、銀行活期定期儲蓄等低風險方式，而多餘的資金可以配置實物和金融資產，實物可以選擇房產、黃金，金融資產可根據不同標的資金量、風險進行分配，可以選擇基金、股票、信託、股權等等。

總之，人生這個階段應當以較多資金安全可靠，較少資金博收益的方式進行理財。

8. 商業銀行如何發展個人理財業務

促進商業銀行個人理財業務發展：
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴於理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，並迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重於產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意並長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對於銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中櫃員里挑選的。他們的自身條件和對於本銀行的熟悉情況必然強於普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為准則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
如之前所講到的，由於長時間受傳統理念的干擾，我國很多人們的理財概念中一直有一些誤解。商業銀行需要通過各種各樣的方式進行傳播和指導，提倡正確的理財觀念，形成良好的理財氛圍，引領絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財思想和觀點。詳細來講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會干擾生活的品質，只有既工作又理財才能達到最大的效率。好的理財不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時適當的科學的進行投資。第二，不是說富人才能理財，理財對於普通人來說也同樣重要。因為對於富人來說，財產的降低影響並不大，即使理財中會有失誤，也是造成少量的經濟損失，不會對其生活有太大的影響，而對於普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財的目的是為了更好地生活提高生活的水準，改善生活條件。合理的理財，會使家庭的財產在一個良性的循環，從而滿足各個生活方面的需要，進而使自己的人生豐富多彩。