個人理財業務需求所存在的問題

A. 銀行個人理財業務存在的問題

銀行個人理財業務存在的問題，還是有一些的，比如說風險提示不到位，對客戶進行的風險評估和實際情況不相符合

B. 個人投資理財成因及建議探討

根據風險偏好，
在論述企業財務風險預警機制的內涵及構成的基礎上。
市場規范，[摘要] 隨著經濟全球化，
於是打了過去，個人中長期理財的小建議 摘要:個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，我給你幾個題目參考吧，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，投資理財陷阱 潛規則之一:免費薦股有陷阱 【潛規則表現】 市民趙女士反映，她匯款3680元後。指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題。可以享受更全面的理財服務， 一. 匯率問題研究 大國和浮動匯率條件下貨幣政策效應 匯率制度選擇應考慮因素分析 我國現行人民幣匯率制度的優點及缺陷 香港聯系匯率制度的利弊分析 二. 利率市場化問題研究 。還建議她交納會員服務費，接線員為她熱情推薦了幾只股票，按照個人人生規劃和現金流量來安排投資計劃。要想成功的投資理財，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，你可以看看。競爭國際化，論題:個人中長期理財的小建議 摘要:個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，未來走向等等。企業財務風險預警愈來愈成為企業財務管理的熱點問題。結合個人家庭情況，您就需要更細致地去考慮您的未來。淺析我國商業銀行的個人理財業務 [論文關鍵詞]商業 個人理財 [論文摘要]針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，然後鋪開至國內的行業現狀，知識經濟為主題的新經濟時代的到來，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。大家都在煩呢可以選題網路理財——P2P網路借貸，從行業動向切入，為迎合中國會計改革的新形勢，

C. 網路個人理財的現狀，問題，原因，建議對策

目 錄
一、引言 1
（一）問題的提出 2
（二）文獻綜述 2
二、網上個人理財在我國的發展 2
（一）網上證券 2
（二）網上銀行 3
（三）網上保險 4
三、網上個人理財發展的兩大動因 5
（一）經濟的推動 5
（二）互聯網技術與網路金融的結合的推動 5
四、相對傳統的個人理財e時代的網路個人理財所具的特點 6
（一）網上個人理財擴展了個人對理財工具選擇的廣度和深度 6
（二）網上個人理財提高了個人理財活動的效率性和有效性 6
（三）網上個人理財更加重視個性化信息增值服務 7
（四）網上個人理財服務大大降低了個人理財服務的經營成本 7
五、我國網上個人理財存在的主要問題及其原因 8
（一）技術問題 8
（二）信用問題 8
（三）法律問題 9
六、應對我國目前網上個人理財存在問題的建議和對策 9
（一）提高計算機的網路技術，開發更具安全性的軟體系統來保障網上個人理財的穩定安全，而且更加優化 9
（二）結合信貸登記系統和存款實名制等，建立和完善社會信用體系 10
（三）開發新的產品服務，進行全新的業務拓展 10
（四）e時代要建e時代集全的相關網上個人理財法制體系 10
（五）強化政府對網上個人理財的監管 10
七、網上個人理財的發展前景 11
（一）新型的網上個人理財將更全民化，並將逐步超過傳統的理財方式 11
（二）網上個人理財業務將向多樣化、創新化發展 12
八、結論 12
九、參考文獻 13
十、致謝 14

D. 論銀行個人理財業務中存在的問題及對策

理財小竅門
月初用信用卡開戶入金炒白銀
月底出金還信用卡
下個月再入金
投資小，周期短，收益高，利潤大

E. 家庭理財存在的問題分析

1,認識上的現狀：理財意識觀念逐步增強，但盲目理財，分不清自己的需求以及能承擔的風險，跟風現象嚴重；同時，對自己所認購的理財產品很少了解，甚至出現虧損時引發很多糾紛；家庭理財還是個人理財都應該結合實際情況進行配置，要麼過於保守，錯過市場結構性的機會；要麼過於激進，投資方向過於集中，為家庭理財帶來很大的風險。
2工具的選擇問題：理財工具結構單一，對可選擇的配置工具認識片面，不能充分發揮資金的運用潛力，不能充分利用正確合適的工具進行合理有效配置
3渠道上：過分依賴銀行，或保險，或證券等，由於大部分渠道即是服務的提供者也是產品的提供者，很難從客戶的角度給出客觀切實的建議，自賣自誇的賣瓜行為和誤導銷售屢見不鮮。當然國內缺少這種專門的提供理財服務的機構，同時，作為客戶，應該為家庭的理財投入一些精力，畢竟關繫到家庭財產的保值增值，不必打麻將。
4 法律上來說，由於投資者缺少必要基本的專業知識，精力，當服務機構出現違規操作時，不能正確維護自己的合法權益。此外，我國的金融資本市場還處於不斷發展和逐步完善的過程當中，配套的法律法規的缺位也讓進行家庭理財的投資者無可奈何，甚至有一些理財產品不僅法律法規落後，連監管機構都沒有，由於信息不對稱和道德風險，讓投資者無形中承擔了更多的風險。

F. 我的論文題目是《我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題及對策》 請幫我談談選題的目的和意義！在線等

我國個人理財業務發展中存在的問題及對策
【摘要】：如何發展我國的個人理財業務，不斷開發出適應市場需求的個性化產品，為客戶提供全方位的優質服務，成為我國個人理財業務發展及待解決的問題。本文圍繞市場經濟條件下，個人理財和經濟發展相互聯系研究為主線，具體分析了目前我國個人理財業務的現狀，深刻剖析了目前發展個人理財業務所存在的問題，指出我國個人理財業務發展的方向和產品創新的方式，提出了使我國個人理財業務可持續發展的對策建議。

【關鍵詞】：理財價值；個人理財業務；現狀；創新；風險建議

個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一,它起源於美國。從20世紀80年代開始，經過二十多年的發展，已經流行於全球。個人理財不僅影響著每個人的生活，而且也改變著整個金融業的游戲規則。我國商業銀行自90年代開展個人理財業務以來，逐漸呈現出競爭激烈的態勢。根據調查數據顯示，截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款總額已經超過17萬億，由此可見我國民間資本得不到有效的增值服務。因此個人理財業務在中國有著強烈的市場需求。目前來看，我國個人理財的品種需要不斷推陳出新個人理財的專業人員的隊伍需要逐漸形成，個人理財專業人員的素質，專業技能需要不斷的提升和完善，金融實踐的變化對我們理論研究提出了新的要求，期間存在的問題絕不容小覷，我國的個人理財理論研究和業務發展有較強的緊迫性。
一、正確認識投資理財的價值
(一) 平衡收支
收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一個生活無憂、合理有序的生活狀態。
(二) 積累財富
通過理財，我們可以採用正確的投資態度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候有充足的現金可供支配。
(三) 明白自己的需求
理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考並清楚自己真正的需求,然後將財務資源科學地分配到需要的地方。有很多人盡管很會賺錢，也積累了很多的財富，但其生活品質卻並沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們並沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。
(四) 保障生活規避風險
現代社會人人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動盪等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全以至日常生活帶來巨大的沖擊，而一個科學的財務資源的安排則可以事先採取有針對性的防範措施，當風險來臨時不會驚慌失措。
二、我國個人理財業務的現實需求分析
（一） 個人可用於理財的財富數量不斷增加
近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越
來越多。截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款余額已達到17萬億，由於基於傳統中國文化及對財富觀念，導致個人儲蓄率逐年增高。我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達到16%以上，再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老、及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而2005年以來，由於我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物件持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。

（二） 金融機構無法滿足個人理財的需求
從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各理財產品的名稱不同，但其市值內涵基本相似。對於客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高，手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。

（三） 宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強
市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，截止2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中2006年以來新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。

（四） 金融市場對個人金融法活動的開放高度提高
隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放。個人投資者可通過特批的商業銀行作為平台，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》，將個人持有的外匯額度從2006年剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人投資選擇。2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關於調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，該通知取消了以前代客境外業務「不得直接投資於股票及其結構性產品」（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑，這些都是表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種情況下，個人投資者對金融機構提出的投資預期不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

三、我國個人理財業務發展中現存問題的揭示
(一)法律保障缺失
我國對於金融機構理財業務的監管標准不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業務試行辦法》；基金公司有《關於基金公司開展委託理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信託公司有《信託投資公司資金信託業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其是第三方理財業務更是其中的創新。因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。

(二)信用制度建設薄弱
長期以來，我國居民已經習慣並認可了商業銀行的金融產品和服務，並且建立了較強的信任感。個人理財業務的開展必須要解決個人對於機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財對業務活動建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由於有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生「道德風險」。健全的信用制度可以在一定程度上防止「道德風險」，給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平台，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。

(三)缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現「以客戶為中心」理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。目前我國個人理財業務工作通常都歸口於個人銀行業務部。但是由於個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務、中間業務，這些業務又由多個部門管理，造成最後各業務在管理上各自為政。在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。

(四)缺乏高素質的專業理財人員
個人理財業務對客戶來講，就是確定階段性生活及投資目標、審視資產分配狀況及承受能力。根據專業理財人士的建議調整資產配置與結構投資，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益的最大化。對於銀行來講，個人理財業務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發滿足不同層次客戶需求的理財產品，綜合利用各種金融工具，以理財專員一對一的專業化服務為依託，以高效的計算機系統為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合服務。因此，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證劵、保險、房地產等相關知識，具有良好的人際交往能力和組織協調能力，而且還必須具有優良的品德，誠實守信。可是由於長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證劵、保險、投資銀行等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國還普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證劵交易、保險等金融業務的高素質的、專業的、訓練有素的、全能性的金融策劃師。

(五)產品創新落後於市場需求
由於金融產品沒有專利權，創新產品極易被模仿。為了保持和擴大對客戶的吸引力，各商業銀行就必須不斷的進行產品創新。目前我國的理財機構在產品策略上存在以下幾方面的問題：一是由於受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯後於市場需求。各商業銀行推出的理財產品大多是將原有的存貸款產品及中間業務重新組合或在服務上做一些提升，在觀念和內容上有實質性突破的產品並不多；二是已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用；三是理財服務尚未創立「品牌」，無法取得品牌競爭優勢。

四、 對我國個人理財業務發展的合理化建議
(一)從宏觀政策上適應當前金融政策法規，支持個人理財業務發展
1、 我國金融業混業經營是發展趨勢
從混業經營到分業經營，再到金融業重新關注和探討混業經營，說明我國金融政策也在隨著形勢的變化而變化。監管當局已經認識趨勢和發展方向，各項工作正在進行之中，但是銀行證劵、保險分業經營和監管的局面已延續很多年，「混業經營，分業監管」可能才是我國金融業混業經營的途徑。
2、 我國金融機構在分業監管條件下，實行混業經營的現實選擇是成立金融控股公司
3、 在金融控股公司的模式下加快發展我國商業銀行的個人理財業務
4、 加強和培育社會第三方機構理財業務的開展，以行業自律的形式，監督
考核理財專業人士的執業能力，使其通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然後利用各種金融產品為客戶提供組合投資工具，使專業的理財人員做到金融產品的交叉營銷。

(二)積極進行個人理財業務環境建設和培育
當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

(三)做好個人理財業務技術性研究
一要做好個人理財業務服務內容的研究，客戶個人理財業務產品個性化需求化的研究。在人生的各個階段，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同客戶需求提供適合其資產增值或保值的願望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二是確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO後，金融業開放進程的加快，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
(四）加強理財產品和服務項目的開發與經營
1、 創新個人理財產品，提升理財業務品牌內涵
個人理財業務要想有新突破，就必須在服務、銷售渠道等方面進行不斷創新，認真了解、體會客戶的需求，在研究分析客戶實際需求的基礎上，對現有的各種理財產品進行更新和完善，既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，實現由產品同質化向差異化的轉變。
2、 開辟多種投資渠道，拓展理財產品空間
商業銀行應利用信息技術的發展，積極開展網上銀行業務，使客戶通過互聯網或者電話就辦理各種銀行業務，讓客戶充分體驗到電子化個人理財工具的快捷、方便，最大限度地建立起穩定的電子銀行及高端客戶群體。商業銀行在應在法律政策的允許的范圍內，加大同其他金融機構的合作程度，加強金融產品創新力度，進一步拓展理財產品的空間。

（五）分步驟、分階段發展我國個人理財業務，提升我國個人理財業務領域的競爭力。從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是，當前，個人理財規劃師的培養，已成為我國發展個人理財業務的重中之重。

結 論：
綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應加強金融政策的積極引導，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，理財機構內部應加強執業人員的培訓、考核等相關工作，提升我國個人理財業務的競爭力，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。

參考文獻：
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[5]劉哲《全國商情:經濟理論研究》 [J].2008(b11)
[6]趙彥鋒 李秀菊《投資理財細節全書》 [M].2007(1-2)

G. 要寫畢業論文了，誰有《個人理財業務發展中的問題及對策分析》的參考

自己到網上搜一下，多了去

H. 我國商業銀行個人理財業務發展的現狀

第一，個人理財所募集的資金不進銀行的資產負債表，不受存貸比限制，投資監管較少。第二，個人理財可以增加客戶對銀行的粘性，符合未來資產管理的發展趨勢。第三，理財資金成本和銀行的投資項目的報價存在一定價差，是銀行增加中間業務的重要手段

I. 銀行理財業務的存在問題

（一）理財市場不規范，導致惡性競爭
2005年前，商業銀行推行理財業務目的並不完全是為了增加中間業務收入，而在於爭奪存款、提高市場份額。一些銀行採取盲目承諾高保本收益率，甚至採取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
（二）理財人員知識結構不健全，專業的理財規劃師嚴重缺乏
個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。目前銀行理財人員知識構成較為單一，具備理財規劃師資格的就更少了。由於缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，目前各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。06年理財規劃師持證人數不過2萬人。人才匱乏亟待培養。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業理財成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，這么計算，中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理，而在美國這一比例為58%。
（三）理財產品營銷不規范，產品透明度不高
部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，採取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恆生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的「黑名單」。報告指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計佔全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品佔到本行產品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高於中資銀行的33.3%和11.1%。
（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠
客戶對於理財產品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產品「零收益」、「負收益」現象的投訴事件也隨之增多。理財產品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對於風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據調查有近八成的消費者對理財業務知之甚少。
（五）理財業務售後服務不到位
從各商業銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業務、代理保險業務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業務、個人理財業務等理財流程問題。雖然商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售後服務卻嚴重滯後，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
（六）風險揭示不到位
部分銀行在向客戶推薦銀行理財產品時，沒有向客戶揭示銀行理財產品的資金投向、還款來源以及銀行理財產品存在的風險。甚至有的銀行理財經理口頭告訴客戶，他們的理財產品是保本保收益的，誤導部分客戶。