保險中介公司機構抗風險能力

1. 合眾人壽是一家什麼樣的保險公司抗風險能力如何

三、抗風險能力還行。

因為這家公司的規模比較大，短時間內是不會倒閉的，而且曾經還進入到企業500強裡面，所以抗風險能力是可以的，而且曾經還獲得過很多的獎項，在面對經濟風暴以及各方面的風險的時候，綜合實力，抗風險能力還可以。一般來說，如果公司規模較小，抗風險能力肯定是差的。那就不要資金越充足，說明風險能力就越強。

大家在購買保險的時候，一定要擦亮眼睛，不要相信推銷員的各種推銷，因為他們為了提高收入，會進行各種傳銷。我們一定要有自己的判斷能力。

2. 保險中介公司靠譜嗎

通過保險中介公司投保的保險合同，絕大多數都是真實有效的
但是俗話說，林子大了，什麼鳥都有，保險行業也逃不出這個規律！
作為消費者，要擦亮自己的雙眼，挑選好自己的長期服務人員！

3. 保險專業中介機構的哪些准入條件需要進一步調整和明確

中國保監會印發了《中國保險業發展「十三五」規劃綱要》（保監發【2016】74號，以下稱「《規劃》」），對保險業未來五年發展進行了整體規劃。鑒於車險在產險行業中的比重和保險中介渠道在保險行業中的比重，研究兩者之間的互動關系本身就具有重要的意義。現在放在《規劃》背景下，研究兩者互動關系，更具有理論意義和實踐價值。
中介激變
保險中介市場作為金融市場的一部分，歷來是受到嚴格管制的，其變化取決於監管政策的調整。所以，研究中介激變要建立在研究保險中介監管政策調整的基礎之上。因此，有必要先簡單介紹保險中介的內部結構和中介代理車險主體結構作為鋪墊。
一般來說，保險中介內部結構分為保險個人代理人（以下稱「個代」）、保險專業代理機構（以下稱「專代」）和保險兼業代理機構（以下稱「兼代」）三大部分。在保險中介代理車險的業務結構中，不同主體代理車險業務的基本格局如下：一是所有的個代均代理車險業務，例如中國人壽、平安等公司的個代渠道，通過產壽互代、交叉銷售的方式，實現的車險業務在其車險業務中佔有一定的比重；二是幾乎所有的保險專業代理機構全部是代理車險業務；三是兼代中的車商、駕校等機構是車險業務銷售環節的主力軍。另外，在車險理賠環節，小部分保險公估機構涉足車險查勘理賠。
保險中介監管政策調整，雖然說近十年來在不斷變化，但是其中具有劃時代意義的是2015年9月17日中國保監會發布的《關於深化保險中介市場改革的意見》（保監發【2015】91號，以下稱「91號文」）。從內容上看，對於保險中介市場發展部分表述，《規劃》脫胎於91號文件，與其一脈相承。所以研究《規劃》，起步於研究91號文件。在研究91號文件中，需要注意一下時間節點：一是2012年3月至今，暫停了車商等非金融類兼業代理機構市場准入；二是2012年6月開始至今，專代機構市場准入門檻持續提高；三是2015年4月間《保險法》修改，取消了保險監管部門設定的個代准入門檻，完全由保險公司、保險中介機構等單位自主決定用人。當前及未來，保險中介激變呈現以下特點：
一是保險中介主體數量更多，市場格局發生顛覆性變化。對於未來保險中介激變的走勢，目前保險中介行業內看法不一、觀點各異，但梳理起來，主要有發展保險門店、發展獨立代理人兩種觀點。對於這樣的觀點，在《規劃》的確也是一樣提倡的，但是這兩種觀點在現行的保險監管法律、實務操作中還是存在先天性障礙的。本文研究的視角，力求更加合乎法規、合乎市場。
在保險中介群體內部，由於業務具有重疊性、市場准入政策出台有時間差，所以中介之間的業務具有「蹺蹺板」關系。主要表現為三點：第一，恢復兼業代理機構審批，加劇中介內部之間競爭。2016年5月間，中國保監會下發文件恢復了銀行類保險兼業代理資格審批、推行法人機構持證制。由於保險兼業代理機構發證模式發生改革，持證數量上貌似銳減，但實際經營主體並未減少。即將恢復的非銀行類保險兼業代理機構審批，則勢必會使原來隸屬於保險專業代理機構的一部分業務迴流至車商等兼業代理機構。第二，保險專業中介機構結構發生了變化，表現是法人機構市場准入明顯減速，分支機構備案數量快速增長。而從保險市場中看，由於法人機構的准入門檻居高不下，市場上保險專業中介的牌照成為「搶手貨」，派生出一些專門交易牌照的掮客，加盟制的分支機構占據了一定的市場地位。第三，保險個人代理人領域，伴隨著《保險法》（2015版）落地實施，取消了保險監管部門對保險個代考試發證制度，實行由保險機構自主用人，所以保險個代群體迅速擴大。擴大了的個代群體，勢必會切走專代機構的一部分業務份額。
二是保險中介專業技術能力要求更高，功能發生顛覆性變化。對照保險中介現實表現，保險中介的功能在很大程度上，只是增加了車險銷售的環節，既不能增加保險需求，也不能服務保險消費者開展理賠，抑制了保險中介功能的發揮。按照《規劃》，要求保險專業中介機構提升專業技術能力，在風險定價、產品開發、防災防損、反保險欺詐等方面發揮積極作用，提供增值服務。在現實和未來需求之間，保險中介的專業技術能力迫切需要提升。
三是保險中介監管更著眼於宏觀領域。在《規劃》中，只涉及保險中介市場發展，有關保險中介監管的內容，還要從91號文件中找答案。按照保監會提出的「放開前端，管住後端」的監管理念，降低保險中介准入門檻，加強市場行為監管應該成為主旋律。具體到保險中介開展中介車險業務過程中，財務數據真實性會成為重中之重。
車險囧途
今年6月份第三批商業車險改革試點帷幕拉開，標志著我國新一輪商業車險經營規則在全國范圍內全面鋪開。從整體情況看，商業車險保費價格普惠，但是在經營過程中也不乏「難言之隱」。具體表現：
一是競爭加劇。實行新的車險經營規則，擴大了保險責任范圍、進一步理順了代位求償權的流程、引入了「零整比」費率因子，為改善車險經營和車險消費者體驗奠定了制度基礎。
同時，車險市場上出現車險手續費上漲、車險綜合成本率上漲、賠付率下降的現象。競爭加劇的原因，包括汽車新增數量增速低於先前年度、經營車險的保險公司持續增加等。
繼續追蹤車險手續費去向，不難發現，有的是迴流到真實的車險消費者手中，有的是流入機關單位、車隊等保險業務經辦人的手裡，有的是落入車商等實際代理保險業務的機構。
二是風控缺位。筆者在對大量交通事故和車險賠案的原因進行分析後發現，其中的很多案例發案原因很簡單，當事人只要稍加註意就可以避免事故的發生。交通事故發案原因的簡單性，從一個側面反映出當事人交通法規意識的淡薄，反映出保險公司在車險經營過程中，風險管控的不到位。反之，車險在銷售環節，應當著力宣傳提高第三者責任保險額度。
三是自救乏術。回顧起來，2006年那輪商業車險改革後，車險市場手續費攀升，2008年前後各地省級保險行業協會紛紛實行自律，2009年間保險監管部門下發了規范理賠等文件，在一定程度上對車險手續費上漲形成遏制的合力。但是，從2010年前後開始，國家發改委等部門開展了反壟斷調查，對包含限制車險價格打折、傭金比例的保險行業協會和參與的保險公司高額處罰，多地保險行業協會紛紛刪除了相關內容。新一輪車險改革後，車險市場傭金比例上漲，沒有自律公約的屏障，談不上內部自我約束。雖然《保險法》禁止保險公司、保險中介向投保人支付保險合同以外的其他利益，但是倘若保險公司和保險中介達成默契，查處違規行為難度就會陡增。
突圍之道
車險經營是國民經濟建設中的一個子領域，研究其發展變化要充分考慮外圍環境、公司風險管控等因素。
一是優化發展理念，完善經營環境。在《規劃》第八章中提到，加大與醫療衛生、道路交通等部門的溝通協調，進一步擴大行業共享數據來源。理論上講，降低交通事故的發生對於車險經營具有雙刃劍的作用，一方面降低交通事故的發生，車險經營可以直接降低賠付率；另一方面，由於交通事故的降低，抑制了車險需求。但和國外的數據對比來看，當前我國道路交通事故發生的絕對數量、相對數量和事故後果，形勢都不容樂觀。具體到車險經營，車險發生的概率和交通事故的發生息息相關。保險行業要樹立車險經營的根本出路在於降低事故發生概率的理念。
二是深化車險改革，提高經營能力。在《規劃》第二章中提到，全面推開商業車險條款費率管理制度改革，商業車險經營規則中費率因子的權重會發生根本的變化，從現行的從車因子為主向從人、從用為主改革，客觀上要求保險公司需要根據車險客戶的具體情況，對不同客戶風險評估，能夠在保險公司和客戶之間建立直接的聯系，勢必增大了直銷的比例，勢必減少保險中介的比例。可以預見的是，商業車險條款費率改革速度越快，車險營銷對保險中介需求減少越快；商業車險條款費率改革力度越大，車險營銷去中介速度越快。
三是推進監管轉型，引領理性發展。從2016年開始，保險監管部門推出「償二代」監管，監管部門更加著重於保險公司的償付能力和保險消費者合法權益的維護，更加著重於宏觀審慎監管，更加著重於市場行為監管，至於車險手續費的高低問題、個別保險公司車險經營的盈虧等問題，這些問題屬於保險市場經營主體自己的問題。
車險市場和保險之間的互動變化，是一個循序漸進的過程，對於其中蘊含的問題，也要根據保險監管和金融監管政策的變化而變化。從保險業《規劃》看，更多的立意在於通過發揮車險的經濟補償和社會管理功能，既降低交通事故的發生，又能為更多的交通事故中受到傷害的人們提供補償，這才是發展車險經營的根本目的和最高境界

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