工商銀行理財業務操作風險

① 對中國工商銀行的認識詳細的經營業務，業務結構，產品優勢等

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部分摘錄

中國工商銀行2010年業務綜述
2010年，中國工商銀行股份有限公司(以下簡稱「工商銀行」)面對復雜多變的外部環境，主動適應全球金融監管變革要求，融入中國經濟轉型發展大局，把加快發展方式轉變放在更加突出的位置，堅定不移調結構，腳踏實地促轉變，鞏固了全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的大型上市銀行地位，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。

［業務概況］
截至年末，工商銀行擁有397,339名員工，通過16,227家境內機構、203家境外機構和遍布全球的逾1,562家代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬公司客戶和2.59億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，基本形成了以商業銀行為主體，跨市場、國際化的經營格局，在商業銀行業務領域保持國內市場領先地位。
2010年末，總資產達134,586.22億元，比上年末增加16,735.69億元，增長14.2%；總負債達126,369.65億元，比上年末增加15,308.46億元，增長13.8%；總市值達2,335億美元，居全球上市銀行之首。2010年實現凈利潤1,660.25億元，較上年增長28.4%，增幅同比加快了12.0個百分點，繼續穩居全球最盈利銀行地位；平均總資產回報率和加權平均權益回報率分別為1.32%和22.79%，處於全球銀行業領先水平；每股收益為0.48元，較上年增加0.10元；不良貸款余額和不良貸款率連續11年保持雙下降，不良率降至1.08%。受益於經營結構的優化、再融資的完成以及利潤留成比例的適當擴大，資本充足率和核心資本充足率分別達到12.27%和9.97%，資本實力和可持續發展能力進一步增強。

［公司金融業務］
2010年，工商銀行積極應對宏觀環境變化，加快經營結構調整，推進公司金融業務轉型。合理配置信貸資源，推進信貸結構調整，保持市場領先優勢。加強商業銀行與投資銀行業務互動，發展投融資顧問、債務融資工具承銷、銀團貸款業務，滿足客戶多元化融資需求。加快現金管理、資產託管、養老金和對公理財等業務發展，優化公司金融業務結構。支持中資企業「走出去」項目，拓展海外業務市場，加快發展跨境人民幣業務，提升全球服務能力。推進分層營銷體系改革，構建差別化客戶服務體系，提升優質客戶服務水平。榮獲英國《金融時報》「中國最佳公司銀行」稱號。2010年末，公司客戶412萬戶，比上年末增加51萬戶；有融資余額的公司客戶10.2萬戶，增加1.8萬戶。
對公存貸存款業務方面。配合國家宏觀調控政策，把握信貸投放總量、節奏和投向，優化信貸結構，實現信貸業務平穩健康發展，年末境內公司類貸款余額47,003.43億元，比上年末增加7,425.57億元，增長18.8%。利用機構網路優勢，加強對產業鏈客戶集群、城市圈客戶群等營銷，吸引和集聚客戶資金，年末境內公司存款余額54,713.09億元，比上年末增加6,828.19億元，增長14.3%。根據人民銀行數據，2010年末，工商銀行公司類貸款和公司存款余額保持同業第一，市場份額分別為12.2%和12.8%。
中小企業業務方面。提升中小企業金融服務水平，不斷完善產品體系，擴展專營機構覆蓋面，累計建成1,200餘家小企業專營機構，提升專業化服務水平。榮獲中國中小企業協會「優秀中小企業服務機構」稱號，蟬聯中國中小企業家年會組委會「全國支持中小企業發展十佳商業銀行」獎項。2010年末，有融資余額小企業客戶63,081戶，比上年末增加18,838戶。
機構金融業務方面。與多家證券公司合作推出第三方存管開戶預約等新產品，業務保持較快增長，客戶數及資金量均居同業首位。推廣銀銀平台業務，延伸同業合作領域，國內代理行數量增至109家。深化銀保業務合作，提升代理保險業務量，推動在資產託管、現金管理和銀行卡等多個業務領域合作。鞏固與政府機構客戶合作關系，保持代理財政收付業務和預算單位公務卡發卡量同業領先。
結算與現金管理業務方面。推廣結算積分和結算套餐服務，提升「財智賬戶」品牌知名度，把握第三方支付市場發展機遇，積極營銷非金融機構支付代理業務。2010年末，對公結算賬戶505萬戶，比上年末增加65萬戶，全年實現對公人民幣結算量870萬億元，比上年增長30.2%，繼續領跑同業。依託全球現金管理系統功能，鞏固同業領先優勢，連續第四年分別被《財資》、《金融亞洲》授予「中國最佳現金管理銀行」稱號，並榮獲《亞洲銀行家》首屆「中國現金管理成就獎」。2010年末，現金管理客戶50.8萬戶，比上年末增長77.0%。

投資銀行業務方面。加快投資銀行產品結構調整，推動投資銀行業務快速發展。創新推出股權投資基金主理銀行業務，拓寬企業股權融資渠道。拓展債券承銷業務，全年主承銷各類非金融企業債務融資工具2,070億元，穩居境內市場第一。投資銀行業務品牌影響力持續提升，蟬聯《證券時報》「最佳銀行投行」稱號。2010年，投資銀行業務收入155.06億元，比上年增長23.7%。
國際結算與貿易融資業務方面。累計完成53家境內外機構單證業務集中，新設合肥、成都單證分中心，提升單證和貿易融資業務集約化經營能力。加快跨境人民幣業務發展，在本行開立境內人民幣清算賬戶的境外機構和代理行覆蓋至31個國家和地區，初步形成全球人民幣同業清算網路。2010年，境內分行貿易融資累計發放9,747億元，比上年增長43.4%，其中國內貿易融資6,244億元，增長66.8%。境內分行累計辦理國際結算7,827億美元，增長43.4%，市場份額進一步提升。
資產託管業務方面。託管保險資產規模近萬億元，市場佔比提升至39%。全球託管業務穩步發展，託管QFII客戶數位居中資銀行首位，託管QDII資產規模保持市場領先。推出「安心賬戶」資金託管業務，推廣銀行理財產品、證券公司客戶資產管理計劃和股權投資基金託管等新興託管業務，優化託管業務結構。蟬聯《全球託管人》、《環球金融》和《財資》等知名財經媒體中國最佳託管銀行獎項。2010年末，託管資產總凈值28,757億元，比上年末增長59.2%。
養老金業務方面。發揮綜合競爭優勢，加大市場拓展力度。推出「如意養老3號」企業年金計劃產品，豐富業務和產品體系，擴大品牌影響力。投產養老金綜合管理系統，提升養老金服務和業務管理水平。2010年末，共為22,790家企業提供養老金管理服務，比上年末增加4,470家；受託管理養老金427億元，管理養老金個人賬戶912萬戶，託管養老金基金1,487億元。
貴金屬業務方面。形成實物類、交易類、融資類和理財類四大產品系列，推出多款品牌貴金屬產品，推廣品牌金積存業務，推出賬戶白銀產品和代理上海黃金交易所白銀延期交收業務。開展黃金租賃和黃金質押融資業務，推出首支掛鉤實物貴金屬理財產品——「如意金」復合型理財產品。2010年，貴金屬業務交易量2.44萬噸，比上年增長23.6倍。代理上海黃金交易所清算量1,288億元，繼續保持同業領先。
對公理財業務方面。推出收益遞增型分段計息理財產品、可贖回固定收益理財產品，拓展股票收益權理財產品、結構化證券投資理財產品等資本市場類投資產品，提升理財產品收益水平。推出「如意人生」養老金系列理財產品，延伸理財產品功能。榮獲《21世紀經濟報道》「最佳資產管理團隊」稱號。2010年，累計銷售對公理財產品21,655億元，比上年增長20.6%。

［個人金融業務］
2010年，工商銀行加快個人金融業務經營管理體制轉型，推進「強個金」戰略實施，打造中國第一零售銀行。積極開發以商品交易市場為代表的新市場，拓寬個人金融業務領域。構建工銀商友俱樂部等新型營銷平台，創新客戶拓展方式，探索新的客戶關系模式。推動儲蓄存款和理財業務良性互動發展，鞏固儲蓄存款和理財業務市場地位，擴大個人客戶金融資產總量。依託自身金融資源優勢，加快銀行卡、私人銀行業務發展。加快個人客戶星級評價服務體系應用，拓展優質客戶，提升客戶服務水平。榮獲《亞洲銀行家》「中國最佳零售銀行」稱號。2010年末，個人客戶2.59億個，其中個人貸款客戶685萬個。根據人民銀行數據，2010年末，儲蓄存款和個人貸款余額均列同業首位，市場份額分別為17.1%和14.5%。
儲蓄存款方面。以工銀商友俱樂部、名人理財俱樂部等新平台為載體，拓展新的客戶群體，拓寬存款資金渠道。加強與對公業務聯動營銷，通過代發工資業務，推動集團式、批量式客戶拓展。2010年末，境內儲蓄存款余額52,436.57億元，比上年末增加5,832.25億元，增長12.5%。其中，活期儲蓄存款增加4,444.77億元，增長24.6%；定期儲蓄存款增加1,387.48億元，增長4.9%。
個人貸款方面。緊密結合商品消費，大力發展個人消費貸款。在商貿集群、產業集群資源豐富地區，拓展商戶經營貸款。積極支持縣域經濟發展，推出個人小額貸款。加快產品創新，推出個人循環貸款「卡貸通」和網路融資業務「網貸通」，充實個人信貸產品體系。2010年末，境內個人貸款16,331.92億元，比上年末增加4,263.42億元，增長35.3%，其中個人消費貸款增加1,099.30億元，增長69.7%。
個人理財業務方面。加快銀行類理財產品創新，相繼推出中秋、國慶主題理財產品，可轉債理財產品等。大力推廣期交、保障型保險產品，全年代理個人保險產品銷售885億元，比上年增長22.2%。代理開放式基金銷售3,561億元，保持同業領先。代理國債銷售715億元，穩居同業首位。2010年，境內銷售各類個人理財產品23,739億元，比上年增長55.4%，其中銷售個人銀行類理財產品18,577億元，增長109.4%。
私人銀行業務方面。為個人金融資產在800萬元以上的高凈值客戶，提供涵蓋財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值以及跨境金融等內容的私人銀行服務。成立北京、上海、廣州等十家私人銀行分部，形成覆蓋國內重點經濟區域的業務布局。榮獲《歐洲貨幣》「中國最佳私人銀行」和《21世紀經濟報道》「年度中資優秀私人銀行品牌」稱號。2010年末，私人銀行客戶突破1.8萬戶，管理資產3,543億元。

［銀行卡業務］
2010年，工商銀行加強市場拓展，加快銀行卡產品創新和服務水平提升，進一步鞏固同業領先地位。2010年末，銀行卡發卡量3.5億張，比上年末增加6,560萬張。全年銀行卡消費額22,395億元，比上年增長49.5%；銀行卡業務收入136.87億元，增長45.5%。
信用卡業務方面。啟動星級客戶信用卡營銷活動，加大交通卡、聯名卡等優質項目推廣力度，擴大發卡規模。境內首家推出網上辦卡業務，拓寬發卡渠道，提升發卡效率。VIP客服中心新增34家，電話服務白金卡專線和集團專線投入使用，服務供給能力和服務水平顯著提高。蟬聯美國《讀者文摘》信用卡發卡銀行類信譽品牌金獎。2010年末，信用卡發卡量6,366萬張，比上年末增加1,165萬張；實現年消費額6,383億元，比上年增長42.2%；境內信用卡透支余額915.61億元，增加546.85億元，增長148.3%。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。
借記卡業務方面。加快借記卡產品創新，推出工銀商友卡、楊瀾•靈通卡、嫣然天使基金靈通卡和淘寶靈通卡等主題卡，以及電信聯名卡、公積金卡等聯名卡，豐富靈通產品線，擴大發卡量。發揮晶元卡業務科技領先優勢，推出亞運靈通卡、寶貝成長卡等多款晶元借記卡，提升產品競爭力。開展多種專項主題和區域性營銷推廣活動，增強客戶刷卡消費意識，擴大刷卡消費額。2010年末，借記卡發卡量2.91億張，比上年末增加5,395萬張；年消費額16,012億元，增長52.7%。

［電子銀行業務］
圍繞全行發展戰略，推進電子銀行向集交易、營銷和服務於一體的綜合性業務平台轉型。全年共推出49項新產品，優化和完善155項原有產品功能，鞏固電子銀行核心競爭能力，提升客戶服務水平。2010年，電子銀行交易額比上年增長37.2%，電子銀行業務筆數佔全行業務筆數比上年提高9.0個百分點至59.1%，交易主渠道作用進一步發揮。
網上銀行方面。推出企業網上銀行跨境外匯匯款、個人網上銀行在線財務分析系統以及同時覆蓋企業和個人網上銀行客戶的全球賬戶管理業務，豐富網上銀行產品體系開展網上銀行資產業務創新，推出供應鏈金融平台、網貸通等新功能。加快海外網上銀行推廣，在15家境外機構開通網上銀行服務。2010年末，企業網上銀行客戶比上年末增長26.5%，年交易額增長46.6%；個人網上銀行客戶增長27.7%，年交易額增長60.1%。榮獲《亞洲銀行家》「中國最佳網上銀行」、《環球金融》「中國最佳個人網上銀行」等獎項。
電話銀行方面。完成一體化電話銀行工程建設，完善電話銀行運營管理，實現全行坐席資源靈活調配。推出簡訊客服，有效分流電話銀行座席業務量，拓寬95588服務渠道。電子銀行中心（合肥）和電子銀行中心（石家莊）投入運營，服務水平進一步提高。推進海外電話銀行中心建設，在工銀加拿大、工銀印尼和法蘭克福分行開通電話銀行服務。
手機銀行方面。適應移動互聯網發展趨勢，加快移動金融產品創新步伐，推出手機銀行理財、貸款和向境外VISA卡匯款等新功能，豐富手機銀行產品體系。推進手機門戶、電子地圖等產品創新，拓展移動營銷服務外延。手機銀行客戶數量和交易額保持快速增長。
自助銀行方面。優化自動櫃員機選址布局，優化自助終端交易流程，豐富自助終端業務功能，提高自助設備使用效率。2010年末，擁有自助銀行11,414家，比上年末增長30.8%；自動櫃員機42,868台，增長25.8%。自動櫃員機交易額33,753億元，增長64.9%。

［國際化經營］
工商銀行全面推進國際化經營戰略，2010年國際市場布局取得新突破，抓住後金融危機階段的有利機遇，新興與成熟市場並舉，加快境外機構申設和並購步伐。河內分行、工銀馬來西亞和阿布扎比分行相繼開業；完成對加拿大東亞銀行、泰國ACL銀行的股權收購並分別更名為中國工商銀行（加拿大）有限公司、中國工商銀行（泰國）股份有限公司；完成工銀亞洲私有化；收購富通北美證券清算部門成立工銀金融服務有限責任公司；簽署金盛人壽股權買賣交易相關法律協議；巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布魯塞爾分行、米蘭分行、馬德里分行和巴基斯坦機構（卡拉奇分行、伊斯蘭堡分行）申設境外監管審批順利完成；韓國、印尼西亞、香港、澳門等國家和地區的二級網路拓展和本地化進程進一步加快。
截至2010年末，工商銀行在28個國家和地區設立了203家境外機構，其中境外分行及其分支機構21家，境外控股公司及其分支機構181家；與132個國家和地區的1,453家境外銀行建立了代理行關系。基本建成跨越亞、非、歐、美、澳五大洲，渠道多樣、層次分明、定位合理、運營高效的全球金融服務網路。境外機構（含境外分行、境外子公司及對標准銀行投資）總資產757.27億美元，比上年末增加235.21億美元，增長45.1%；稅前利潤11.85億美元，比上年增長37.2%，包括新設機構在內的全部境外經營機構均實現盈利。

［科技領先］
工商銀行以先進的信息科技持續提升自身核心競爭力。2010年13項科技成果被人民銀行評為年度銀行科技發展獎，並榮獲世界知識產權組織和國家版權局授予的「世界知識產權組織創意金獎（中國）——推廣運用獎」。應用產品不斷創新加快應用產品的研發與優化，建立全行統一的客戶服務支持管理系統，搭建客戶統一評價體系；拓展晶元卡多應用平台，推出手機晶元卡移動支付業務，推廣高速公路速通卡項目；全面實現全行一體化電話銀行系統；建立「全額集中、逐筆計價」模式的本外幣一體化資管理體系架構；自主研發操作風險高級計量法、市場風險內部模型法等風險管理系統；完成境外機構綜合業務處理系統（FOVA）在25家境外機構的推廣；系統內跨境匯款產品已於2010年7月推向市場；全球個人賬戶管理在工銀澳門和深圳分行試點推廣，通過櫃面和電子銀行渠道為客戶提供全球賬戶查詢、轉賬匯款等服務。2010年全行新增產品449個，累計達到2,815個，產品總量比上年末增長19%。2010年，獲得國家知識產權局專利授權24項，擁有的專利數量達到115項。

［社會責任］
工商銀行始持履行經濟責任與社會責任的有機統一，在支持經濟社會發展、提供優質金融服務等方面樹立了負責任的大行典範，堅持「以客戶為中心、服務創造價值」的經營宗旨，品牌內涵不斷豐富，在接受世博、亞運等重大國際盛會的「大考」中展現了卓越的品牌形象。2010年，工商銀行實施了十大服務提升工程，通過深入開展「服務價值年」活動，關注客戶體驗與評價，不斷加快科技創新，推動產品升級，優化渠道建設和業務流程。在「2010年度中國銀行業文明規范服務千佳示範單位」評選中，有138家營業網點入選，位居同業第一。
工商銀行秉承「源於社會、回饋社會、服務社會」的責任理念，全心投入社會公益事業，持續增加慈善捐助投入。2010年，青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流等自然災害發生後，快速反應，雪中送炭，捐款捐物5,000餘萬元；第一時間開通綠色通道，為抗災救災提供快捷、周到的金融服務。集中信貸資源支持四川汶川地震災區重建，累計發放各類抗震救災、災後重建貸款486億元。繼續開展綠色扶貧、扶助教育、關愛農民工子女、普及金融知識等多種慈善公益活動，累計向公益事業投入6,252萬元。

［國際榮譽］
工商銀行憑借良好經營表現贏得了國內外社會各界的廣泛認可，2010年，《歐洲貨幣》、《環球金融》、《亞洲銀行家》、《金融時報》等境內外知名媒體及中介機構將「中國最佳銀行」、「亞洲最佳銀行」、「中國最受尊敬銀行」等189個獎項頒給了工商銀行。國際專業品牌調研機構給予工商銀行較高評價，其中在明略行（Millward Brown Optimor）發布的2010年全球最具價值品牌百強排名中工商銀行位列第11位，並繼續蟬聯金融行業榜首；在福布斯(Forbes)發布的2010年全球2000家大公司按公司銷售收入、利潤、資產、市值四項指標綜合排名中，工商銀行位列第5位。

② 工行是如何實現交易業務事前風險控制的

工行依託先進的信息科技手段，在國內首創了金融市場交易管理平台，並提出事前系統硬控制的風險管理理念，通過科技創新有效提高系統性能，達到了在基本不影響金融市場交易效率的前提下，事前進行風險管控的效果。具體而言，就是通過計算機系統構建模型，在交易前對關鍵風險指標進行合規檢查和系統硬控制，在內部金融市場交易管理平台與外部系統之間構築起一條風險防控的「護城河」，將「黑天鵝」關在「籠子」里。為此，如何有效防範金融市場交易過程中的風險，避免因交易人員的操作失誤，甚至惡意操作給金融機構帶來損失，已成為當前國際金融業界高度關注、力圖破解的難題。

③ 工商銀行櫃台內關於風險合規操作的幾句宣傳詞

銀行櫃台業務風險防範措施 完善制度體系，強化制度執行 加強規章制度體系的建設。將散見於歷年文件中的管理辦法、操作規程、操作細則等等進行全面梳理、更新和歸並，形成一套系統化、規范化、標准化、完整的業務規章制度體系，以利於全行各方面人員查詢和參考。在梳理現有規章制度的基礎上，編寫內控手冊，明確業務操作流程和崗位職責，揭示風險點，力爭早日實現「一崗一冊」。加強對支行的業務指導和檢查。在推出新業務、出台新規定後，總行及時調查掌握支行的業務開展和業務操作的實際情況，幫助支行正確理解並執行總行的制度規定，並糾正業務管理和操作中的不當之處，以達到風險事前控制的目的。同時，根據調查情況評估新規制的可操作性和適用性，進一步完善規章制度。改進會計、儲蓄、出納制度檢查辦法。分析並在全行通報典型案例，同時也推廣先進經驗；總行組織支行互查、飛行檢查、跟蹤檢查，對於不符合要求的支行發出稽核意見書，指出問題，要求限期整改並向總行報告，總行據此開展後續檢查；引導分支行加強日常動態檢查，改進檢查方式、方法，使制度檢查靈活多樣，不留「死角」，沒有規律可循，真正達到檢查效果。 強化支行管理層的職能 該行將逐步開展對支行分管存匯工作的中層管理人員的評比，督促其尋找差距，鞭策自身，不斷增強內控優先和帶頭執制的意識，提高業務素質和管理能力。督促分支行管理層加強對基層網點的管理，特別是重視關鍵崗位的管理，了解關鍵崗位工作人員的思想動態，定期實施輪崗和強制休假制度。特別是從案例中吸取教訓，要求支行管理層及時防範存匯業務操作中出現的控制「盲點」，提出改進意見，並在新一代核心業務系統建設中不斷完善內控「防火牆」。 此外，該行還加強了對支行存匯人員的操作技能和操作流程的培訓。定期舉行上崗證培訓和後續培訓，使櫃面人員熟練掌握流程，強化風險防範意識。最近，該行的網點櫃面人員在辦理業務過程中，憑借高度警覺的防範意識和過硬的防範技能，嚴格按相關規定認真、仔細辨別票據、印章的真偽，成功堵截了數起偽造本票、支票、印章等案件。答案補充
內控合規工作1、內控體系逐步健全。一是強化了組織制約，縣域支行均建立了財務管理委員會、貸款審查委員會等決策議事機構，負責內部控制的決策咨詢、審議和協調工作。二是加強了「三道防線」內控體系建設，初步形成了監管合力。作為第一道防線的業務操作層崗位制約更加嚴格和規范；以業務部門自律監管為主體的第二道防線的職責履行得到進一步加強；以審計、監察為主體的第三道防線得到完善，加強了對縣域支行內控狀況的評價，加大了風險提示和整改力度度。 2、內控措施逐步改進。為加強縣域業務的操作風險管控，採取了行之有效的措施，切實提高了內控管理水平。一是針對櫃台業務和操作風險，規范了業務操作程序，使各項業務的辦理都能置於嚴格的相互制約之下；二是加強了櫃台業務的授權管理和監控硬體設備建設，有效防範了操作風險；三是加強風險提示，加大了責任追究力度，進一步完善了監管機制，提高了全員的內控風險意識。 3、隊伍建設逐步加強。上收了內控監管人員，加強了對操作風險執行情況的日常監督。

④ 工商銀行"內部"風險有哪些

良好的風險管理不僅是決定商業銀行盈虧和生死的關鍵，還關繫到一個國家的經濟金融安全。從我國的情況看，金融體系是以間接融資為主，即主要通過銀行信貸配置資金。從2006年到2011年，中國商業銀行的不良貸款余額和比例分別從1.25萬億和7.09%降到了4279億和1.0%，良好的風險管理使中國銀行業成功地應對了國際金融危機的「大考」，保持了健康發展的良好態勢，工商銀行為近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢。
扎緊風險籬笆確保信貸安全
正是由於信貸風險管理對於中國銀行業乃至經濟全局的這種關鍵作用，國內各銀行普遍都將信貸資產質量的管控作為風險管理的重中之重。以工商銀行為例，近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，改進信貸風險管理流程，風險控制的精細化和專業化程度不斷提高，風險控制能力進一步增強，信貸資產質量持續改善。截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢，不良率從2006年底的3.79%降至0.89%；撥備覆蓋率則大幅提升至280.88%，這意味著工行的貸款減值准備余額已超過了全部不良貸款余額的2.8倍，抵禦風險的能力大大增強。在市場普遍關注的地方政府融資平台貸款和房地產貸款方面，工行的信貸資產質量也保持良好。截至2011年末，工行地方政府融資平台貸款的不良率為0.73%，同時現金流全覆蓋與基本覆蓋的貸款合計超過97%。房地產領域貸款不良額和不良率控制良好，房地產開發貸款不良率和個人住房貸款不良率分別為0.82%和0.35%，均低於全部貸款的不良率水平。
值得注意的是，在信貸資產質量的管控上，工行不斷探索適應經濟金融體制發展變化、以風險管理為核心的信貸管理機制，形成了貫穿於信貸業務貸前、貸中和貸後全過程的風險控制體系，牢牢地扎緊了風險的籬笆。
具體到如何控制信貸風險，前提當然是銀行的客戶經理們要做到盡職盡責、嚴格審查，管好每一筆貸款。但如果僅僅止步於此，對於工行這樣一家擁有8萬多億信貸資產的大型銀行來說，恐怕還是遠遠不夠的。簡單地說，比如風險管理的一個重要原則是「不要把雞蛋放在一個籃子里」，也就是說要分散分險，如果一家銀行沒有對信貸投向的全局性、戰略性把握，而是僅由各分支機構根據具體企業的情況進行判斷，很有可能出現信貸投放和風險過於集中於某個行業的情況，從而導致較大的系統性風險。為此，工行充分發揮大銀行在研究和信息等方面的優勢，大力推進信貸區域結構調整、行業結構調整、客戶結構調整和信貸品種結構調整，促進信貸資產在不同行業、區域、客戶和貸款品種上的合理擺布，進一步優化了信貸資源配置，為資產質量的持續改善奠定了堅實的基礎。比如在行業結構方面，工行早在2002年就率先在國內成立專門從事行業信貸風險研究的職能部門——行業分析中心，在深入研究分析和預判風險的基礎上通過制定行業信貸政策來指引全行的信貸投放。截至目前，工行已經制訂了43個行業信貸政策，覆蓋了80%左右的公司客戶貸款，對16個國家重點戰略區域制定了專門的信貸政策，還在國內同業中率先制定了綠色信貸政策體系，從源頭上控制貸款的行業風險和環境風險。
在客戶結構調整方面，近年來工行一直將中小企業貸款作為優先發展的方向，這不僅是履行社會責任的需要，也是銀行自身風險控制的要求。因為中小企業貸款客戶數量眾多，單筆的貸款金額也比較小，非常符合銀行分散風險的需要。另外從衡量信貸風險的貸款違約概率、違約損失率、貸款期限和關聯度等指標來看，雖然與大企業貸款相比中小企業的違約概率相對較高，但由於大企業貸款中採用信用放款方式的占較大比例，一旦違約後損失率要高於中小企業，再加上大企業貸款期限一般較長，綜合算下來中小企業貸款的風險並不比大企業高。正是基於這種認識，工行持續加大對中小企業的信貸投放，截至今年一季度末對中小企業的貸款余額已達3.75萬億元，比2006年末增加了2.65萬億元，增長了近2.4倍。中小企業貸款余額佔到全部公司貸款余額的64%，比2006年末大幅提高了20個百分點。可以說，從資產佔比來看，工行的公司信貸業務已經是以中小企業為主要服務對象了，通過客戶結構的優化調整進一步夯實了資產質量的基礎。
在信貸結構優化調整的背後，是工行的信貸風險管理走向集約化、精細化的發展歷程。在這個過程中，工行不斷完善信貸業務授權、授信和審批管理，提升信貸決策層次，增強了集中控制和防範風險的能力，信貸業務的授權方式也從完全按照機構層級授權發展到根據區域經濟發展狀況、各行管理水平、資產質量及客戶分類實行差別授權，合理配置信貸資源。工行的信貸審查審批機制也得到了進一步的完善，信貸決策的質量和效率顯著提高，成立了專司審查職能的信貸審批中心，實現了信貸審查審批的專業化、職能化，把好貸款投入關，從整體上把握全局風險。根據企業集團化發展的趨勢建立健全了授信制度，工行還制定了統一授信管理辦法、授信額度的定量計算模型和標准化程序，強化了對集團客戶的統一授信管理，開展了對跨國公司的全球授信和關聯客戶授信，充分發揮統一授信對控制信貸風險的作用。這一系列行之有效的措施大大提高了工行信貸管理的水平，十多年以來每年新增貸款的不良率平均在1%以下，有力地促進了信貸資產質量的優化。
對於工行來說，信貸風險管理的革命性變化有一個不可替代的功臣，那就是現代信息技術在信貸風險管理上的全面運用。因為對於工行這樣一家大型的信貸銀行來說，各級機構間的信息不對稱往往會滋生風險。為此，早在2003年工行運用先進的計算機網路技術，建立並正式投產了覆蓋全行的信貸管理系統(CM2002)，實現了信貸業務數據的大集中、數據信息的電子化和操作全流程的電子化，構建起覆蓋全行所有分支機構的信貸業務操作平台，真正實現了信貸業務的集中管理與控制。現在身在北京總行的信貸專家們可以通過計算機系統實時查看遠在海南三亞的分支機構發放的任意一筆貸款，對於貸款受理和審批中的每一個細節進行審查，並及時進行決策。這套系統將信貸業務的前期調查、復查復核、審查審批、貸款發放、貸後管理、業務分析、檔案管理等環節設為標准化程序，實現了信貸業務操作流程的全程電子化控制和全行集中統一管理。對於信貸政策和風險管理的各項要求則可以通過設定系統參數的方式進行硬控制，將信貸管理由事後管理為主向事前預警、事中控制、事後監督的全過程管理轉變。對於不符合信貸管理要求的貸款申請，這套系統會自動發出警報並「拒絕」，杜絕了「矇混過關」的現象，有效地防範了風險。
內控優化助推風險管理水平
銀行是經營貨幣的企業，這決定了操作風險管理在銀行風險管理中的突出地位。從國際銀行業的實踐看，由於員工違規操作導致銀行陷入困境甚至破產的例子屢見不鮮，如1995年交易員尼克里森豪賭日經指數期貨巨虧14億美元導致已有兩百年歷史的巴林銀行倒閉，2008年法國興業銀行交易員傑洛米 柯維爾未經授權從事投機交易導致銀行遭受高達71億美元的損失，2011年瑞士銀行交易員奎庫 阿多博利又因為進行未授權交易使該行蒙受20億美元損失。
一個個慘痛的教訓使銀行不得不高度重視對操作風險的管理。在這方面，工行積極構建適應自身特點的操作風險管理體系和內部控制制度及運行體系，大力提升合規運營和風險防控水平，各類案件發案率和涉案金額均明顯下降，全行內控合規管理指標持續向好，案件防控工作在同業中始終處於領先地位。操作風險損失率自2009年以來始終控制在0.1%以下的優秀水平，千人發案率自2009年以來也一直保持持續下降趨勢，為全行的持續穩健發展提供了重要保障。
操作風險是與人的行為密切相關的一種風險，對於工行這樣一家有43萬名員工大型銀行來說，操作風險的管理無疑是一個巨大的挑戰。經過長時間的探索，工行認識到教育員工都成為「好人」固然是根本，但更有效、更可控的管理方式還是讓「壞人」減少犯錯機會。對此，工行從完善規章制度入手，將多年傳承和積淀下來的管理思想與先進內控理念相結合，形成了比較完善的內部控制體系。例如，工行對各項業務操作中的風險點進行了全面的梳理和分析，在此基礎上建立和完善了統一的業務操作指南，對員工的每一個業務操作都進行了規范。該指南已涵蓋16個專業，包含947張流程圖，覆蓋2,871個風險環節、5,104個風險點、5,892項控制措施，以標准化操作促進各項業務的精細化管理。在制訂完善各項規章制度的基礎上，工行大力開展內控評價、問責追究、內部審計和合規檢查，著力加強對業務規章制度、重大業務事項的合規審核力度，定期開展關聯交易、財務、利率管理等方面的重點合規性檢查和審計，有效地防範了操作風險。
沒有規矩，不成方圓。鐵的規章制度是銀行操作風險管理和內控體系的基礎，但隨著銀行業務量的快速增加和客戶對處理效率越來越高的要求，如何在確保效率的同時實現對風險的有效管理成為一個重要課題。為此，工行將現代信息技術全面運用到操作風險的控制中，積極構建起了運營集約化、管理一體化的運行管理體系，重點推進監督體系改革、遠程授權改革和業務集約運營改革，在提升業務運行效率的同時，顯著提高了風險管理效果。其中，工行的新監督體系以數據分析為基礎，以監督模型為風險識別引擎，基於客戶交易習慣建立的智能化監督模型可自動識別可能存在風險的異常交易，徹底改變了傳統的「人海戰術」式的復審模式，使新監督體系具備了主動發現風險、識別風險的能力，顯著增強了風險識別的針對性和有效性，改變了傳統的事後監督、業務檢查、現場管理等相互獨立且力度不足的被動局面。通過新監督體系，工行總行的風險專家可以實時跟蹤全國每一個基層網點中每一位櫃員的具體操作，發現風險點後可以實時進行監督和核查，大大提高了風險防範的水平，大大提高了基層行業務運行的規范化操作和標准化管理水平。又比如，工行通過對大量風險事件的分析發現在網點授權是易出風險的重要環節，為此通過對授權體制的改革，依託先進的影像傳輸技術建立起了全新的遠程授權管理模式，依託遠程授權系統的自動、隨機分配機制，實現了業務經辦與授權人員在空間上的徹底分離，顯著增強了風險控制能力。
在加強業務運營體系風險自我防控的同時，工行還探索建立了「事前、事中、事後」全過程風險控制與合規管理的新模式。例如，在「事前環節」，積極探索和推行「嵌入型」和「服務型」的合規審查工作機制，從合規風險防控角度全面參與到各項新業務、新流程的設計開發過程，不斷強化對新制度、新辦法、新產品的合規審查，積極建立合規審查一票否決制。在「事中環節」，突出風險監測和准風險事件核查工作，把運營風險監督核查職能拓展到信貸、金融市場、資產管理等多個領域，全面融入各項業務操作流程，實現有效的過程監督和控制。在「事後環節」則重點突出檢查和問責、整改工作，探索對重點領域開展年度持續性模型排查和及時核查模式，規范檢查工作流程和作業標准，大力提升檢查質量和整改效果。
全面風險管理邁入國際先進水平
對信貸風險和操作風險的有效管理為工行的穩健運行提供了堅強的保障，但是隨著金融全球化和金融創新的深入發展，銀行不能只注重單一風險管理，而應將信用風險、市場風險、流動性風險及其他風險以及包括這些風險的各種金融資產與資產組合納入到統一的管理體系中去，依據科學的標准對各類風險進行測算、控制和管理。工行自2003年正式啟動內部評級工程建設以來，扎實推進巴塞爾新資本協議的各項實施工作，風險計量水平逐步與國際接軌，風險管理的前瞻性、科學性顯著提高，全面風險管理邁入國際先進水平，為率先全面申請實施新資本協議作好了准備。
在股改上市之初，工行制定了全面風險管理框架，建立了全行上下既有明確分工又統一協調的風險管理組織架構。隨後，工行又進一步深入推進全面風險管理制度體系建設，構建了統一、量化、系統的風險偏好管理體系，完善了集團層面全面風險管理架構，建立了風險、資本及收益的協調機制，健全了覆蓋集團各機構各風險類別的報告機制，明確了集團集中度風險管理體系，有力地提升了集團風險管理能力。此外，工行還根據國際化經營的需要，啟動了國別風險管理工作，建立了國別風險管理及評級的管理辦法，加強了國別風險敞口的統計分析。針對金融危機之後國際監管框架的變化，工行把實施新資本協議作為提高風險管理水平的重要途徑和完善公司治理、建設現代金融企業的一項基礎工程，下大力氣推進各類風險量化體系建設和具體業務應用，確定了全面風險管理建設的路線圖，對新資本協議實施進行全方位的規劃和實踐，取得了顯著的成效。
在信用風險管理領域，工行已於2007年底基本完成內部評級法體系的建設，相關系統已經全面投產應用，內部評級法的成果廣泛應用於信貸授信、貸款定價與審批、限額管理、經濟資本配置、業績考核等風險管理的全流程，對提升信用風險管理水平發揮了重要的作用。同時，工行還正式啟動了零售內部評級應用工作，明確將信用評分結果作為個人住房貸款和信用卡業務貸款審批、額度管理、貸後催收管理的決策參考依據，基本滿足了評級核心應用的監管要求。在此基礎上，為進一步深化內部評級法工程的創新成果，工行開發了信用風險組合模型、信用風險壓力測試模型與衍生產品EAD計量模型，進一步提高了風險管理水平。
在市場風險管理領域，工商銀行市場風險自主研發項目的基礎建設工作於2010年基本完成，標志著該行成為目前國內唯一一家擁有自主研發的市場風險內部模型法計量與管理系統的銀行。工行的市場風險系統建立了參考數據、交易數據、市場數據三大資料庫，可以實現交易賬戶金融業務產品的市場風險統一計量與監控，具備了市場風險計量、壓力測試、回溯測試、資本計算、限額管理、風險報告等風險計量與管理功能，達到了全行組合層面的市場風險管理目標，市場風險管理水平全面提升。
在操作風險管理領域，近年來工商銀行持續加強對操作風險的統一識別和分類，同時積累損失數據，為准確計量操作風險的損失打下了堅實的基礎。目前，工行已基本完成了操作風險高級計量法(AMA)建設的主體工作，系統框架已經搭建完畢，內部損失事件收集系統(ILD)、風險和控制自我評估系統(RCSA)等模塊成功投產，AMA系統也開始全面試運行。
此外，內部資本充足評估程序(ICAAP)是工行新資本協議實施總體規劃的重要組成部分。目前，這項工作已全面啟動，從完善治理架構、推進風險評估、優化資本評估與規劃、更好滿足資本充足監督檢查等方面提升風險管理水平。在對全面風險管理現狀評估的基礎上，工行完善了實質性風險的評估流程、計量方法和管理政策，形成了銀行賬戶利率風險、集中度風險、流動性風險、聲譽風險、戰略風險、資產證券化風險等實質性風險的計量方法論，初步建立起一整套用於評估與其風險狀況相適應的內部資本充足評估程序，並制定保持合適資本水平的戰略。

⑤ 工商銀行目前營業網點操作風險管控的主要模式是什麼,在事前、事中、事後的具

⑥ 信貸業務操作風險

1. 信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。

   
   

2. 商業銀行信貸風險的防範，主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：「我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ 」中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中佔比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。

   
   

3. 一般來說商業銀行信貸風險具有以下特徵：

   （一）客觀性

   只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

   （二）隱蔽性

   信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。

   （三）擴散性。

   信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。

   （四）可控性

   指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。

⑦ 工行私人銀行業務風險管理內榮包括

確立私人銀行業務風險管理的目標
商業銀行經營私人銀行業務的模式特點將決定商業銀行對私人銀行業務的風險管理體系架構。
現代私人銀行服務提供的方式一般有三種。一是著重提供信託管理服務，輔之以必要的銀行服務，即採取服務驅動業務發展模式；二是著重提供投資服務，輔之以必要的信託服務，即採取投資驅動業務發展模式；三是著重提供銀行服務，輔之以必要的投資服務和信託服務，即採取產品驅動業務發展模式。我國商業銀行的私人銀行業務屬於上述第三種。
私人銀行業務不同於傳統的商業銀行業務。從金融業務的不同領域看，公司業務、投資銀行業務、市場交易業務等被視為市場風險和信用風險主導的業務，而零售業務、資產管理業務、信託業務、服務性收費業務則被視為操作風險主導的業務。以收費為主要利潤來源的私人銀行業務正是操作風險主導的業務。在私人銀行業務中，銀行本身主要承擔的是聲譽風險、合規風險和操作風險。和傳統銀行業務所管理的風險相比，這類風險更難以量化，更強調過程式控制制。
目前國內的私人銀行服務主要靠產品驅動，主要靠開發與銷售各類理財產品，通過產品銷售拓展、維護私人銀行客戶。因此，國外私人銀行業務風險管理的重心更偏向合規風險管理，而中國私人銀行業務風險管理的重心則更多的是產品風險管理。產品風險綜合反映了私人銀行客戶所投資產品的全部風險，是客戶直接承擔的風險，間接影響銀行的聲譽風險。在產品驅動的業務模式下， 產品風險管理對於建立私人銀行業務的品牌將至關重要。
私人銀行業務首先要管住客戶風險。商業銀行管理「客戶承擔的風險」，關鍵是堅守三條基本原則。一是銀行要堅守信託的責任，從客戶利益出發選擇、提供投資產品，不應當以所收取管理費的多寡作為產品選擇的標准；二是堅持產品風險與產品收益相平衡的原則，不推介高風險低收益產品；三是堅持產品風險與客戶的風險承擔能力相匹配的原則，嚴格限制向資金實力弱、風險承受能力差的客戶推介高風險產品。

⑧ 我國工商銀行怎樣強化風險控制能力

一是加強新產品、新流程的研究，認真界定高風險環節，完善操作流程與管理制度，做好風險防控。

二是結合監管部門最新要求，做好對營銷人員及理財業務的監督檢查，防範監管風險。

三是要加強個人客戶經理操作風險管理相關制度的執行力度，定期組織開展操作風險專項檢查。

四是針對個人貸款業務中的薄弱環節，重點防範個人貸款業務前台營銷工作中的操作風險。

五是加強信用卡全過程的風險管理，加大對重點部位的專項檢查，及時消除各類風險隱患；拓寬不良透支的清收處置渠道，加大對不良透支的清收轉化力度，不斷提高資產質量。