Ⅰ 什麼是企業道德風險
企業道德風險是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的行動情形，或者當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
舉個例子來說，一個人買了商業保險，那麼這個人就可能為了獲得理賠，故意地或者不會盡力去避免風險的出現，從而將該行為導致的損失轉嫁給了保險公司，即此人行為的成本由那個保險公司部分或全部承擔，這是，我們就說保險公司面臨著道德風險。在這樣的情況下，此人由於缺少不違約的激勵，所以只能依靠他的道德自律。而他隨時可以改變行為造成保險公司的損失，而保險公司要承擔損失的風險。
出現企業道德風險的根本原因在於企業中普遍存在的契約的不完備性和信息的非對稱性，誘發了員工的機會主義行為。
Ⅱ 什麼叫道德風險
新古典微觀經濟學假定市場交易過程是瞬時完成的，不存在履約問題。然而，在現實生活中，履約是一個過程，交易的雙方往往具有不對稱信息。通常將擁有私人信息的參與人稱為「代理人」（Agent），不擁有私人信息的參與人稱為「委託人」（Principal）。在交易雙方簽約後，如果委託人的利益還要取決於代理人的行動，委託人的利益實現就可能面臨著「道德風險」（Moral hazard）。道德風險之所在存在，是因為無法在契約中明確限定代理人的行為選擇，而且，由於監督成本太高，以致於代理人的行為具有隱藏性。我們的目的在於探討道德風險下的經濟效率。
道德風險容易發生在保險市場。我們考慮一輛自行車所有者的行為。如果自行車沒有被保險，那麼為了防竊，所有者會自覺採取一些防範措施，如給自行車配安全鎖，及時上鎖等，這樣雖可有效降低失竊概率，但仍有可能失竊。如果所有者購買保險的話，自行車失竊的損失將會被保險公司賠償。假定保險公司根據現有自行車失竊概率確定保費，那麼，它實際上已經假定自行車所有者已採取了相應的防竊措施，包括上鎖等。但是，一旦給自行車保了險，自行車所有者就沒有動力再採取積極的防竊行為，而保險公司又不可能監督每一客戶的行為。這樣，自行車失竊概率將提高，從而迫使保險公司提高保費，自行車保險市場就萎縮了。
在上面的例子中，保險公司與自行車所有者的保險合同要能完全履行，取決於代理人——自行車所有者的防竊行為。但後者的行為具有隱蔽性，這樣，就出現了典型的「道德風險」問題。理想的市場均衡應該是：每個消費者都願意購買更多的保險，而如果消費者連續採取相同量的防竊行為，保險公司就會願意提供更多的保險。然而，真實的市場均衡將是：如果消費者能夠購買到更多保險的話，他們的合理選擇就是較少採取防竊行動。
逆向選擇和道德風險是不對稱信息條件下兩種低效率的形式，而不對稱信息的存在，是由於信息的獲取需要太大的成本。然而，真正的問題是：政府對於市場的某種干預是否能夠改進效率？
如果政府擁有的信息跟經濟活動中的委託人一樣，那麼，很顯然，在道德風險情形中，政府的干預不可能更好，因為政府同樣不能察知代理人的隱藏行為。而且，政府幹預也有成本，政府獲取信息同樣要支付代價。考慮到這些因素，信息經濟學理論並不極力主張政府的干預，相反，而是尋找市場自行的解決方法。其中通過市場信號顯示來解決「逆向選擇」問題，通過激勵機制的設計來解決委託——代理問題，是兩個最基本的方法
Ⅲ 如何分析人壽保險可能存在的道德風險
壽險中的道德風險
道德風險,是指不是由於簽約前就給定的外生信息分布不對稱所直接引起的,而是由於簽約後交易一方的性為不被另一方准確觀察或者臆測到,從而在最大限度增進自身效用時做出不利於他人的行動.對這種行為的有效監督並實施的成本是很高的,無法將這些行為的外部性完全內部化.其中的重要的原因就是不確定性和契約性的不完全性.例如:當一個人對自己的自行車投保之後,就會大大的削弱堤防自行車失竊的激勵程度.在這種情況下,他可能會因嫌麻煩而不給自行車上鎖,或者是把自行車停放在容易被盜竊的堤防.自行車失竊的部分原因在與投保人的不負責任,但是保險公司無法對投保人的這些不負責任的性為進行有效的監督,並設法讓這些缺乏責任心的人承擔完全的或者部分的自行車失竊責任.
針對道德風險,也有一些做法,具體措施主要是如何使保險人努力使自己的效用最大化的同時使被保險人的效益最大.
1、就是在制定契約上必須要考慮的情況比較多,比較嚴格,這樣可以避免一定程度上的損失.
2、可以實行分成制,不如說,丟失了自行車,保險公司只是負責保險一定的部分,不足以是保險人對激勵機製得放棄,也承擔一定的風險.
3、設置某種激勵機制,使保險人在保險期間,如是自己的自行車不被丟棄,誠實真誠,獲得一部分的獎勵,鼓勵.
同時我們也要說以下,道德風險不僅僅是保險人的問題,其實也存在於被保險人的代理人,經濟人身上.
1、中介公司或壽險營銷員為個人利益誤導客戶，錯誤誇大或縮小保險產品收益或風險；長險短做或團險單做成個人單，導致本來處於信息不對稱中不利一方的投保人處於更加不利的地位，並因此導致投保人對保險中介的排斥和不信任；
2、假保單導致整個中介行業失信於社會，損害保險公司、投保人、被保險人利益;撕單、埋單，私吞或挪用保費，嚴重損害保險行業信譽，導致嚴重糾紛；
3、造假賠案，助長行業欺詐風氣，導致保險人和投保人、被保險人之間互相不信任，加大取證成本，進而加大理賠成本，導致行業信息失真；
4、個別中介公司哄抬手續費，從中漁利，導致市場價格信號失真；違規退費，賄賂投保人；
5、未經批准私設中介機構或違規代理或承攬業務；故意提供錯誤的評估報告等等。
資料來源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html
希望對你能有所幫助
Ⅳ 道德風險對保險業的影響何在
所謂的道德風險實際上反映的就是信用,或者說誠信程度!
不良的道德風險對保險業的影響非常的大!
所有保險費率的釐定基本上是按照常規風險程度來制訂的,如果保險公司不能合理控制道德風險,那麼保險公司將很容易出現不正常賠付(就是保險公司被客戶騙錢),最終結果就是導致該險種虧損,甚至拖累其他險種的盈利!
例子1:A車在正常行駛中被B車追尾,很自然B車負全責.B車趕時間,現場賠1000元給A車,大家簽字了結!A車本身是全保,A車收到1000元後,依然去保險公司索賠.在這個過程中,保險公司虧了1000元,而A車因此賺了錢.(需要說明的是,財產保險是彌補性保險.)最後,普遍保險公司對車尾的受損均要求提供交警證明.
例子2:在汽車的盜搶險中種均有20%-30%的免陪率.設這個免陪率就是要讓保戶也承擔一定的風險,讓保戶著實地做各種防盜措施以降低被盜風險!
Ⅳ 合同法中提到的「道德風險」是什麼意思
道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。金融中道德風險：資金短缺者獲得資金盈餘者提供的資金後，違反合約從事高風險投資活動。 保險中道德風險：投保者購買保險後可能降低自我防範意識，因為一旦發生事故，將由保險公司承擔損失。 股份公司中道德風險：亦稱「委託---代理問題」。所有權與控制權的分離可能使經理人員無視股東利益，按照自己的利益，利用自己的信息優勢，為了自己的利益最大化而掩飾公司經營的真實狀況。 在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免.特點1、風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業平均資產負債率高達80％左右，其中有70％以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。 2、風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前我國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。 3、風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以後，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。 4、控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯後性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施，結果往往於事無補。
Ⅵ 什麼叫"道德風險」
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。這是我對這個詞字面上的理解。
「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。所以說胡海鷗講它只能是一種不合理經濟制度下所造成市場資源配置扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。
我個人覺得「逆向選擇」是一種現象，包含著不同的參與者。如二手車交易里有低質量舊車的車主，也有高質量舊車的車主，還有買家。不能因為低質量舊車主的機會主義行為，就把「逆向選擇」這種現象也定義成是種機會主義行為。
講逆向選擇，經常舉的例子就是保險市場。
模糊、無效和虛假等低質量信息會導致 「逆向選擇」效應，就是講：
假設降價所刺激/增加的需求量都能得到供給。
因為有很多低質量信息，一段時間之後，按平均信息質量開的價就會降低，這樣好的信息就會退出市場，這樣市場上就會充滿低質量信息，消費者獲得這樣的信息顯然是很吃虧的，一定時間過後，需求量不升反降。
Ⅶ 什麼是道德風險
什麼是逆向選擇：
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。這是我對這個詞字面上的理解。
「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。所以說胡海鷗講它只能是一種不合理經濟制度下所造成市場資源配置扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。
我個人覺得「逆向選擇」是一種現象，包含著不同的參與者。如二手車交易里有低質量舊車的車主，也有高質量舊車的車主，還有買家。不能因為低質量舊車主的機會主義行為，就把「逆向選擇」這種現象也定義成是種機會主義行為。
講逆向選擇，經常舉的例子就是保險市場。
例子略。
假設漲價所增加的供給量都能賣出去。
因為高風險投保者驅逐低風險投保者。
因為提高保費，低風險的人退出，高風險的人不退。市場會充滿高風險投保者。這樣提高價格帶來的損失更大。一定時間後，供給量不升反降。
模糊、無效和虛假等低質量信息會導致 「逆向選擇」效應，就是講：
假設降價所刺激/增加的需求量都能得到供給。
因為有很多低質量信息，一段時間之後，按平均信息質量開的價就會降低，這樣好的信息就會退出市場，這樣市場上就會充滿低質量信息，消費者獲得這樣的信息顯然是很吃虧的，一定時間過後，需求量不升反降。
人的精力是有限的，「眼球」和「注意力」也是有限的，而且時間的價值越來越昂貴。越來越昂貴的時間和越來越「垃圾化」的信息之間的矛盾將越來越突出，必須尋找新的出路和答案。
「Blog」似乎給出了一種出路和答案。相對於盲目堆砌信息的網站而言，「blog」就是互聯網中的信息加工者和知識發現者，就是信息和知識價值的提升者。Blog 大多在信息收集和知識加工方面具有長處，而且具有開放的、樂於與人共享知識的品德。通過blog，信息和知識得以甄別、加工、提純和挖掘，知識得以發現，信息的單位價值得以提升，信息和時間之間的矛盾得以緩解。 http://www.blogcn.com/user23/alex0811/index.html
參考資料：http://gaokao.h-e.com
道德風險是代理人簽訂合約後採用隱藏行為，由於代理人和委託人信息不對稱，給委託人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保後，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。
基於理性人假設，個人努力追求自己的效用最大化，由於任何預防性措施的採取都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預防措施上投資，這樣增加了風險發生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保後的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效率。投保人相對於採取預防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投保人採取預防措施，可以採用設置免賠額，並且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。
一、什麼是道德風險
道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。
二、商業銀行道德風險的主要例證
商業銀行是經營貨幣資金的贏利性企業。在經營貨幣資金過程中，商業銀行與儲戶（社會公眾和企業）、與貸款戶（個人和企業，主要是企業）、與它的上級管理部門形成了一連串的資金使用上的委託代理關系。在委託代理過程中，由於擁有不同的信息導致博弈雙方不作為的道德風險。下表列出了商業銀行在上述三對委託代理關系中可能存在的道德風險：
Ⅷ 道德風險是什麼
道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
其特點：
1、風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業平均資產負債率高達80％左右，其中有70％以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。
2、風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前我國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。
3、風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以後，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。
4、控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯後性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施，結果往往於事無補。
Ⅸ 什麼是道德風險對保險業的影響何在
是指投保人和保險人雙方簽訂保險合同後其行為發生變化的傾向,其後果是導致交易對方的收益減少.不論是投保人還是保險人都存在道德危險問題.
Ⅹ 保險產生道德風險的原因包括什麼
您好，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。
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