什麼是保險道德風險

Ⅰ 什麼是道德風險

什麼是逆向選擇：

在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。這是我對這個詞字面上的理解。

「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。所以說胡海鷗講它只能是一種不合理經濟制度下所造成市場資源配置扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。

我個人覺得「逆向選擇」是一種現象，包含著不同的參與者。如二手車交易里有低質量舊車的車主，也有高質量舊車的車主，還有買家。不能因為低質量舊車主的機會主義行為，就把「逆向選擇」這種現象也定義成是種機會主義行為。

講逆向選擇，經常舉的例子就是保險市場。

例子略。

假設漲價所增加的供給量都能賣出去。

因為高風險投保者驅逐低風險投保者。

因為提高保費，低風險的人退出，高風險的人不退。市場會充滿高風險投保者。這樣提高價格帶來的損失更大。一定時間後，供給量不升反降。

模糊、無效和虛假等低質量信息會導致 「逆向選擇」效應，就是講：

假設降價所刺激/增加的需求量都能得到供給。

因為有很多低質量信息，一段時間之後，按平均信息質量開的價就會降低，這樣好的信息就會退出市場，這樣市場上就會充滿低質量信息，消費者獲得這樣的信息顯然是很吃虧的，一定時間過後，需求量不升反降。

人的精力是有限的，「眼球」和「注意力」也是有限的，而且時間的價值越來越昂貴。越來越昂貴的時間和越來越「垃圾化」的信息之間的矛盾將越來越突出，必須尋找新的出路和答案。

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參考資料：http://gaokao.h-e.com

道德風險是代理人簽訂合約後採用隱藏行為，由於代理人和委託人信息不對稱，給委託人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保後，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。

基於理性人假設，個人努力追求自己的效用最大化，由於任何預防性措施的採取都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預防措施上投資，這樣增加了風險發生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保後的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效率。投保人相對於採取預防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投保人採取預防措施，可以採用設置免賠額，並且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。

一、什麼是道德風險

道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。

在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

二、商業銀行道德風險的主要例證

商業銀行是經營貨幣資金的贏利性企業。在經營貨幣資金過程中，商業銀行與儲戶（社會公眾和企業）、與貸款戶（個人和企業，主要是企業）、與它的上級管理部門形成了一連串的資金使用上的委託代理關系。在委託代理過程中，由於擁有不同的信息導致博弈雙方不作為的道德風險。下表列出了商業銀行在上述三對委託代理關系中可能存在的道德風險：

Ⅱ 什麼叫道德風險

新古典微觀經濟學假定市場交易過程是瞬時完成的，不存在履約問題。然而，在現實生活中，履約是一個過程，交易的雙方往往具有不對稱信息。通常將擁有私人信息的參與人稱為「代理人」（Agent），不擁有私人信息的參與人稱為「委託人」（Principal）。在交易雙方簽約後，如果委託人的利益還要取決於代理人的行動，委託人的利益實現就可能面臨著「道德風險」（Moral hazard）。道德風險之所在存在，是因為無法在契約中明確限定代理人的行為選擇，而且，由於監督成本太高，以致於代理人的行為具有隱藏性。我們的目的在於探討道德風險下的經濟效率。

道德風險容易發生在保險市場。我們考慮一輛自行車所有者的行為。如果自行車沒有被保險，那麼為了防竊，所有者會自覺採取一些防範措施，如給自行車配安全鎖，及時上鎖等，這樣雖可有效降低失竊概率，但仍有可能失竊。如果所有者購買保險的話，自行車失竊的損失將會被保險公司賠償。假定保險公司根據現有自行車失竊概率確定保費，那麼，它實際上已經假定自行車所有者已採取了相應的防竊措施，包括上鎖等。但是，一旦給自行車保了險，自行車所有者就沒有動力再採取積極的防竊行為，而保險公司又不可能監督每一客戶的行為。這樣，自行車失竊概率將提高，從而迫使保險公司提高保費，自行車保險市場就萎縮了。

在上面的例子中，保險公司與自行車所有者的保險合同要能完全履行，取決於代理人——自行車所有者的防竊行為。但後者的行為具有隱蔽性，這樣，就出現了典型的「道德風險」問題。理想的市場均衡應該是：每個消費者都願意購買更多的保險，而如果消費者連續採取相同量的防竊行為，保險公司就會願意提供更多的保險。然而，真實的市場均衡將是：如果消費者能夠購買到更多保險的話，他們的合理選擇就是較少採取防竊行動。

逆向選擇和道德風險是不對稱信息條件下兩種低效率的形式，而不對稱信息的存在，是由於信息的獲取需要太大的成本。然而，真正的問題是：政府對於市場的某種干預是否能夠改進效率？

如果政府擁有的信息跟經濟活動中的委託人一樣，那麼，很顯然，在道德風險情形中，政府的干預不可能更好，因為政府同樣不能察知代理人的隱藏行為。而且，政府幹預也有成本，政府獲取信息同樣要支付代價。考慮到這些因素，信息經濟學理論並不極力主張政府的干預，相反，而是尋找市場自行的解決方法。其中通過市場信號顯示來解決「逆向選擇」問題，通過激勵機制的設計來解決委託——代理問題，是兩個最基本的方法

Ⅲ 什麼是道德風險

道德風險是不道德的行為可能造成的危害。

1、道德風險是一種可能性，一旦轉化為現實性就成為道德危害（道德危機）。

2、道德風險的製造者一般是當事人中的一方；承受者有時是當事人中的另一方，有時是當事人雙方。

例如，三鹿牌嬰幼兒配方奶粉違規添加三聚氰胺，首先導致大量嬰兒患病；後來導致三鹿公司破產、主管人員被判刑。

3、要做道德高尚、思維高超的人：①自己不去製造道德風險；②防範他人製造道德風險。

Ⅳ 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(4)什麼是保險道德風險擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

Ⅳ 什麼是「道德風險」

道德風險是代理人簽訂合約後採用隱藏行為，由於代理人和委託人信息不對稱，給委託人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保後，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。

基於理性人假設，個人努力追求自己的效用最大化，由於任何預防性措施的採取都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預防措施上投資，這樣增加了風險發生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保後的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效率。投保人相對於採取預防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投保人採取預防措施，可以採用設置免賠額，並且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。

一、什麼是道德風險

道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。

在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

Ⅵ 保險中的事前道德風險有哪些

事前道德風險是指投保保險後可能會對被保險人的防損動機產生的一定影響。
如投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。或者投保後更不注意看管財產，比原先更少的注意身體保養等。

Ⅶ 保險產生道德風險的原因包括什麼

您好，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。

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Ⅷ 保險產生道德風險的原因包括哪些

道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖故意促使風險事故發生以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失不承擔賠償或給付責任。

Ⅸ 保險市場中的道德風險是如何產生

道德風險是指投保人在得到保險保障之後改變日常行為的一種傾向。分為事前道德風險和事後道德風險。
保險可能會對被保險人的防止損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事前道德風險。舉個例子來說，投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。就是說，因為保險，人們就變得比原來更大膽了，也不如原來小心防止事故發生了。
損失發生後，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事後道德風險。例如享受失業保險的人可能比條件相同卻沒有失業保險的人在找工作時付出的努力要小。有醫療保險的人會比沒有醫療保險的人更多去醫院。

Ⅹ 什麼叫"道德風險」

在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。這是我對這個詞字面上的理解。

「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。所以說胡海鷗講它只能是一種不合理經濟制度下所造成市場資源配置扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。

我個人覺得「逆向選擇」是一種現象，包含著不同的參與者。如二手車交易里有低質量舊車的車主，也有高質量舊車的車主，還有買家。不能因為低質量舊車主的機會主義行為，就把「逆向選擇」這種現象也定義成是種機會主義行為。

講逆向選擇，經常舉的例子就是保險市場。

模糊、無效和虛假等低質量信息會導致 「逆向選擇」效應，就是講：

假設降價所刺激/增加的需求量都能得到供給。

因為有很多低質量信息，一段時間之後，按平均信息質量開的價就會降低，這樣好的信息就會退出市場，這樣市場上就會充滿低質量信息，消費者獲得這樣的信息顯然是很吃虧的，一定時間過後，需求量不升反降。