我國保險業的特點及面臨的特殊風險
我國保險市場的發展僅二十多年，尚處於不成熟階段，各類基礎性的制度正處於不斷改進完善的過程中，因而除了面臨上述風險之外，有必要結合我國保險業的法規建設、保險機構的業務流程管理和保險公司的特殊情況分析我國保險業面臨的洗錢風險。
（一）保險業法規制度存在缺陷
目前，各保險公司根據《反洗錢法》的要求，已經開始相應地制訂框架性的反洗錢制度，指導分支機構逐步開展反洗錢工作，但是由於保險法規是以保險業最大誠信原則和保險利益原則作為控制風險的准則，即各保險公司主要從控制經營成本和風險角度出發，圍繞保險風險標的，按照投保人、被保險人、投保標的、理賠案件等方面的不同風險，由相關部門控制業務風險。[2]而反洗錢風險的控制重點在於客戶身份識別和資金交易監測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險公司控制業務風險有明顯不同，因此開展反洗錢內部控制存在制度缺陷。
（二）保險公司在業務流程管理上存在漏洞
保險公司的業務流程主要包括保險展業、業務承保和理賠等。由於我國制度上存在的缺陷和市場發展的不健全，保險公司在一些業務流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。
1.保險展業階段。保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。保險展業的方式包括直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。我國還處於經濟轉型期，且年輕的保險市場在局部和個別地方由於信用和市場規則的缺失，在展業中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險公司的分支機構為搶占市場，克服其本身無品牌和實力的缺陷，主動採取「二高一低一擴大」（即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機構的惡性行為，成立較久的保險公司為了保持業務規模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達的保費收入必成指標，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也採取「二高一低一擴大」的手段，甚至有的業務人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環境導致保險公司在展業方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其「黑錢」放置到保險系統，完成洗錢過程的處置階段。[3]
2.業務承保和理賠階段。業務承保是指保險人對投保人提出的保險申請經審核同意接受的行為。理賠是保險業務流程的最後一個階段。保險公司應該在核保、合同變更和理賠環節對投保財產價值、投保財產風險狀況等信息，以及合同關系人之間的利益方面加以專業控制，進行嚴格的客戶身份識別。但是由於我國保險市場規則的缺失，一些保險中介機構為了拿到傭金和手續費，甚至指導那些達不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關規定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠；理賠時，保險公司為了穩定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子「甩干」進入洗錢過程的「黑錢」創造了機會。
（三）保險公司的組織架構、治理結構不完善
從組織架構看，我國保險公司多數實行總、分、支公司管理模式，總分支機構之間通過授權而開展經營活動，這種組織架構本來應該會強化高層管理人員對組織的控制能力，但由於公司治理結構和體制機制的不完善以及公司內部現代化管控手段的不到位，還沒有形成規范明晰的責、權、利的體系和機制，更沒有預警機制和現代化的手段約束基層機構負責人的違法違規行為，公司內部上下級機構以及他們的負責人之間存在嚴重的博弈。[4]從治理結構來看，2006年1月，中國保監會發布《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，為我國保險公司治理結構建設指明了方向，但由於影響公司治理結構的因素非常多，既包括資本、職業經理人、監管機構，又包括保險公司治理結構建設現狀和與保險公司治理機構建設相關的基礎設施等，保險公司治理結構優化進程相對緩慢，部分保險公司還是存在嚴重的內部人控制現象和關鍵人模式。[5]在這種情況下，建立並有效實施反洗錢內控體系面臨著很大的不確定性。
『貳』 汽車保險基本的風險識別知識
夏日機動車風險識別與應對
發布時間：2011-08-25
一、夏季機動車容易出現哪些出險情況？分別是什麼？
1、夏季天氣酷熱，體力消耗大，高溫天氣也使人容易煩躁，導致駕駛員注意力不易集中，遇到危險或緊急情況時反應慢，易發生碰撞事故。
2、夏季白天長、夜間悶熱，休息不好，使人易疲勞，導致磕睡、反應遲鈍，容易引發大事故。
3、高溫的外部環境，使車輛經常處於嚴酷的工作的工作狀態下，易引起電器線路、供油管線的加速老化，容易引發自燃等火災事故。
4、一次性的氣體打火機，在暴曬的車內極易暴燃，導致嚴重火災的發生。
5、夏季多暴雨、冰雹等強對流天氣，是水淹、冰雹砸傷等事故的多發期。
6、夏季的高溫，也極易引起爆胎，導致嚴重車禍的發生。
7、夏季炎熱人們都喜歡喜歡喝啤酒，，很多男性司機往往存在僥幸心理，認為喝點啤酒問題不大。喝酒無論是什麼種類的酒，都會對司機的判斷力、反應時間產生嚴重影響，切記酒後不能駕駛車輛。
二、針對夏季機動車出險，有沒有補救的措施？
雖然由保險公司提供了保險保障，但安全駕駛、避免事故的發生始終應放在第一位：
1、注意休息，保證充足的睡眠，長時間開車後要停車休息，切忌疲勞駕駛。
2、對電路、油路、空調系統等進行夏季保養。
3、夏天輪胎的氣不要打得太足，尤其是上高速公路行駛，事先檢查輪胎有無損傷，不要使用有裂紋、鼓泡、損傷的輪胎。
4、遇積水不要盲目通過；遇冰雹時因在保證安全的情況下就近停車，切忌高速行駛。
5、一旦發生事故，要及時通知交警和保險公司。
三、什麼情況下保險公司賠？什麼情況下不賠？
保險關系是一種合同關系，投保單、保險單組成了保險合同。什麼情況下保險公司可以賠、什麼情況下保險公司不能賠，在投保單、保單所附的保險條款上都有明確規定，因此投保人在投保前及拿到保單後，都應仔細閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任、特別約定的規定，有異議的要明確提出。
針對夏季機動車可能出現的主要風險，車主應注意：
1、酒後駕駛屬於嚴重違章，也是保險條款明確列明的除外責任，保險公司對酒後駕車發生的交通事故是不負責賠償的。
2、對電器、油路等原因引起的自燃，要看有沒有投保自燃險，如果投保了，保險公司負責賠償。
3、遇到積水道路，盡量不要涉水行駛，對因涉水行駛導致發動機的損壞，保險公司是不負責賠償的。
『叄』 投保標的的風險評估是什麼意思
風險選擇原則要求保險人充分認識、准確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。
保險人對風險的選擇表現在兩方面：一是盡量選擇同質風險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。
事先風險選擇 事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對「人」和「物」的選擇。所謂對「人」的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對「物」的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。
2.事後風險選擇 事後風險選擇是指保險人對保險標的物的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。 保險合同的淘汰通常有三種方式： 第一，等待保險合同期滿後不再續保； 第二，按照保險合同規定的事項予以注銷合同； 第三，保險人若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。
『肆』 保險中對風險等級高的客戶至少多久進行一次身份識別
風險等級高只要第一次購買保險體檢通過就不會再查了
『伍』 什麼叫做高額保險
高額保險就是客戶交費很低，但是一旦出現風險，保險公司的賠付金額非常高的險種！比如說新華保險的產品，25歲女性朋友只需年繳費16000元，就可以擁有1000萬元的人身保障
『陸』 常見的保險騙局有哪些,怎麼識別
風險的識別是風險管理的首要環節。只有在全面了解各種風險的基礎上，才能夠預測危險可能造成的危害，從而選擇處理風險的有效手段。
風險識別方法很多，常見的方法有：
1.1◆生產流程分析法
生產流程分析法是對企業整個生產經營過程進行全面分析，對其中各個環節逐項分析可能遭遇的風險，找出各種潛在的風險因素。生產流程分析法可分為風險列舉法和流程圖法。
1.風險列舉法指風險管理部門根據本企業的生產流程，列舉出各個生產環節的所有風險。
2.流程圖法指企業風險管理部門將整個企業生產過程一切環節系統化、順序化，製成流程圖，從而便於發現企業面臨的風險。
1.2◆財務表格分析法
財務表格分析法是通過對企業的資產負債表、損益表、營業報告書及其他有關資料進行分析，從而識別和發現企業現有的財產、責任等面臨的風險。
1.3保險調查法
採用保險調查法進行風險識別可以利用兩種形式：
通過保險險種一覽表，企業可以根據保險公司或者專門保險刊物的保險險種一覽表，選擇適合本企業需要的險種。這種方法僅僅對可保風險進行識別，對不可保風險則無能為力。
委託保險人或者保險咨詢服務機構對本企業的風險管理進行調查設計，找出各種財產和責任存在的風險。
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『柒』 風險管理與保險的關系是什麼
保險是一種風險管理的手段。
風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發展和科技進步，現實生活中的風險因素越來越多。無論企業或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論採用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。
對純風險的處理有迴避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。
（一）迴避風險迴避風險是指主動避開損失發生的可能性。它適用於對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然迴避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，並不是所有的風險都可以迴避或應該進行迴避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。
（二）預防風險預防風險是指採取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大於採取預防措施所支出的成本，就應採用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。
（三）自留風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。「非理性」是指對損失發生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露於風險中；「理性」是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經濟合算。所以，在作出「理性」選擇時，自留風險一般適用於對付發生概率小，且損失程度低的風險。
（四）轉移風險轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。
風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯系。從理論起源上看，是先出現保險學，後出現風險管理學。保險學中關於保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發展很大程度上得益於對保險研究的深入，但是，風險管理學後來的發展也在不斷促進保險理論和實踐的發展。
從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；
另一方面通過提高風險識別水平，可更加准確地評估風險，同時風險管理的發展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用。
要提高風險管理水平，最重要的一個環節就是要提高認識風險的水平。概率論的發展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用經驗數據來估計事故發生的概率分布。因此，概率論是保險的數理基礎。
「大數法則」是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規律：大量的、在一定條件下重復出現的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統計得出的頻率（正面向上的次數除以實驗次數）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統計頻率與客觀概率相差將很小。由於「大數法則」的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴於個別隨機事件的結果。這一法則對保險經營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變為大致的確定性以分攤損失。根據「大數法則」，同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。
『捌』 保險風險管理組織架構分為哪幾個層面
風險管理體系包括風險識別、風險估計、風險駕馭、風險監控等一系列活動。
風險管理的各個步驟
對於現代企業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理風險，以獲得企業安全生產的經濟保障。這就要求企業在生產經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是企業風險管理的主要步驟。
風險的識別
風險的識別是風險管理的首要環節。只有在全面了解各種風險的基礎上，才能夠預測危險可能造成的危害，從而選擇處理風險的有效手段。 風險識別方法很多，常見的方法有： 2.1.1◆生產流程分析法 生產流程分析法是對企業整個生產經營過程進行全面分析，對其中各個環節逐項分析可能遭遇的風險，找出各種潛在的風險因素。生產流程分析法可分為風險列舉法和流程圖法。 1.風險列舉法指風險管理部門根據本企業的生產流程，列舉出各個生產環節的所有風險。 2.流程圖法指企業風險管理部門將整個企業生產過程一切環節系統化、順序化，製成流程圖，從而便於發現企業面臨的風險。 2.1.2◆財務表格分析法 財務表格分析法是通過對企業的資產負債表、損益表、營業報告書及其他有關資料進行分析，從而識別和發現企業現有的財產、責任等面臨的風險。 2.1.3保險調查法 採用保險調查法進行風險識別可以利用兩種形式： 通過保險險種一覽表，企業可以根據保險公司或者專門保險刊物的保險險種一覽表，選擇適合本企業需要的險種。這種方法僅僅對可保風險進行識別，對不可保風險則無能為力。 委託保險人或者保險咨詢服務機構對本企業的風險管理進行調查設計，找出各種財產和責任存在的風險。
風險的預測
風險預測實際上就是估算、衡量風險，由風險管理人運用科學的方法，對其掌握的統計資料、風險信息及風險的性質進行系統分析和研究，進而確定各項風險的頻度和強度，為選擇適當的風險處理方法提供依據。風險的預測一般包括以下兩個方面： 2.2.1預測風險的概率：通過資料積累和觀察，發現造成損失的規律性。一個簡單的例子：一個時期一萬棟房屋中有十棟發生火災，則風險發生的概率是1/1000。由此對概率高的風險進行重點防範。 2.2.2預測風險的強度：假設風險發生，導致企業的直接損失和間接損失。對於容易造成直接損失並且損失規模和程度大的風險應重點防範。
風險的處理
風險的處理常見的方法有： 2.3.1避免風險：消極躲避風險。比如避免火災可將房屋出售，避免航空事故可改用陸路運輸等。因為存在以下問題，所以一般不採用。 可能會帶來另外的風險。比如航空運輸改用陸路運輸，雖然避免了航空事故，但是卻面臨著陸路運輸工具事故的風險。 會影響企業經營目標的實現。比如為避免生產事故而停止生產，則企業的收益目標無法實現。 2.3.2預防風險：採取措施消除或者減少風險發生的因素。例如為了防止水災導致倉庫進水，採取增加防洪門、加高防洪堤等，可大大減少因水災導致的損失。 2.3.3自保風險：企業自己承擔風險。途徑有： 小額損失納入生產經營成本，損失發生時用企業的收益補償。 針對發生的頻率和強度都大的風險建立意外損失基金，損失發生時用它補償。帶來的問題是擠佔了企業的資金，降低了資金使用的效率。 對於較大的企業，建立專業的自保公司。 2.3.4轉移風險：在危險發生前，通過採取出售、轉讓、保險等方法，將風險轉移出去。
『玖』 保險中的大數法則是什麼意思
保險大數法則也稱為風險大量原則、大數定律、平均法則，是人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律（喵喵保）