儲蓄型重疾險購買注意事項

『壹』 什麼叫儲蓄型重疾險

『貳』 買重疾險有什麼需要注意的

1、身故責任：1+1並不一定等於2
我們在《重疾險產品形態分類》一文中詳細介紹了市面上常見的幾類重疾險產品 ，如下圖 ，右側的三類重疾險都是含有身故責任的 ，我們統稱為「儲蓄型重疾險」：
儲蓄型重疾險既保重疾又保身故 ，按我們正常的邏輯 ，1+1=2 ，如果一個人先得重疾 ，然後身故了 ，儲蓄型重疾險至少應該賠2次 ，重疾賠1次 ，身故賠一次。
但實際操作中 ，並非如此。
2、癌症多次賠付：看清賠付標准很重要
現代醫學水平進步 ，人的壽命延長 ，人兩次得癌症的可能性並不低 ，並且癌症很難根治 ，很多人身邊都有癌症病人 ，我們常常看到 ，病人一開始治好了 ，但可能過幾年又復發或者轉移了 ，這時候如果買的重疾險里有「癌症多次賠付」責任 ，可以進行二次賠付。
相信你也有買「癌症多次賠付」的打算 ，但我們這里要提醒你：
對於癌症多次賠付的標准 ，不同產品差別很大 ，買的時候一定要看準條款！
（1）間隔期選3年不選5年
癌症兩次賠付之間 ，一般會相隔一段時間 ，稱作「間隔期」。保險公司也不可能今天賠了第一次 ，明天就賠第二次 ，這不現實。
對於間隔期的設定 ，有的重疾險約定是3年 ，有的是5年 ，到底選哪個呢？
想像一個場景 ，某人得了癌症 ，確診後的第四個年頭 ，人死了 ，這種情況 ，「間隔期3年的」能二次賠付 ，「5年的」就賠不了。很明顯 ，「間隔期3年」對我們更有利。
並且 ，癌症的臨床治療上其實有「五年生存期」的概念 ，即：如果癌症患者經過治療能夠生存5年以上 ，臨床上就認為該患者已經「治癒」。
（2）首次患什麼病 ，最好別有規定
第一次得了癌症 ，第二次又得癌症 ，「癌症多次賠付」可以連續賠兩次 ，這個好理解。
如果第一次患的不是癌症 ，第二次得的是癌症 ，那麼「癌症多次賠付」能賠嗎？我們投保人當然是希望賠的 ，但在實際操作中 ，有些產品是不賠的。
所以 ，對於癌症多次賠付 ，前提一定要看清楚了 ，最好：
第一次是癌症 ，後續得了癌症 ，可以賠；
第一次得了其他疾病 ，後續得了癌症 ，也可以賠。
（3）二次賠付 ，四種狀態都要能賠
一般來說 ，「第二次得癌症」 ，有四種狀態：
新發 ，比如：食道癌治好了 ，結果3年後又不幸得了胃癌；
復發 ，比如：乳腺癌治好了 ，結果3年後重新發作了；
轉移 ，比如：本來是甲狀腺癌 ，結果沒治好轉移成了淋巴癌；
持續 ，比如：慢粒白血病 ，一直吃靶向葯治療 ，人一直存活 ，但是癌症也一直存在。
對於這四種「二次得癌症」的情況 ，有些產品特別爽快 ，全都能賠；而有的產品則扣扣索索 ，對癌症多次賠付做了限制 ，
關於「癌症多次賠付」 ，請大家記住三點：
（1）癌症間隔期盡量選短的 ，有3年的就不選5年的。
（2）選擇首次患病不影響二次賠付的 ，不管第一次患病是否是癌症 ，後續癌症都要能賠。
（3）不要選二次賠付標准埋坑的 ，首選癌症「新發、復發、持續、轉移」四種狀態都要能賠的。
3、重疾多次賠付：有些能賠2次 ，有些只賠1次

『叄』 誰能告訴我購買重疾險需要注意什麼

重疾險是防止重大疾病引起的收入中斷的補償型保險，主要用來填補患病後家中的後續開支。

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重疾險的種類有很多，按期限一般分為「一年期」、「定期」和「終身型」。

重疾險分類

那麼買重疾險的時候需要注意哪些問題呢？

A、重疾險到底買定期還是買終身？

這個問題還是跟我們的保險預算是有關的，預算多，當然是買終身型的重疾險，這個是最全面的。

但是，如果預算不夠，奶爸建議，先買定期的，比如至70歲或者80歲。

B、買單次賠付還是多次賠付的？

其實這個問題主要還是看預算。

雖然說多次重疾的概率不算高，但如果第一次出險後，就很難再買重疾險。

多次賠付重疾險就沒有這樣的問題，賠付一次重疾，保障仍然有效；

所以在保額足夠的情況下，如果預算足夠，選擇多次賠付的重疾險當然是更好的。

C、買消費型還是儲蓄型？

購買重疾險一般是為了保障疾病後的開支，想要靈活搭配的情況下，可以選擇消費型重疾險搭配定期壽險。

但也有不少人覺得，定期壽險並不是一定能賠的，如果超過了指定歲數，又沒什麼疾病的話，這兩份保險可能就不起作用了。

那麼選擇儲蓄型的產品也是沒有問題的，無論是身故還是重疾，都可以賠，只是要注意只能二賠一。

D、注意看是否包含高發輕症

輕症其實並不輕，大部分是重疾的較輕狀態。

在挑選輕症保障的同時，除了看保障的病種數量，看是否含有高發輕症也同樣重要。

比如，極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術，這四種就是常見的高發輕症。

E、費率相當的保險，對比賠付次數和輕症保障、中症保障

在賠付次數上，單次賠付重疾險只賠1次，多次賠付重疾險多為3次及以上。

除此之外，還分為重疾分組賠付和不分組賠付，當然，不分組的要更貴一些。

還有輕症通常可賠付3次，中症為2次，不分組、無間隔期限制。

不過要注意首次賠付的保額比較高更重要。

F、附加保障責任也很重要

除了身故保障和投保人保費豁免這兩項最常見的附加保障責任外，癌症二次賠付也是很重要的。

此外，特定疾病保障的也可以注意一下。

對規定的幾項病種額外賠付一筆保險金，相當於對部分疾病進行加保。

可以根據家族遺傳風險來選購。

以上內容是關於投保重疾險需要注意的地方，大家需要根據自身實際情況量力選擇。

『肆』 買消費型重疾險要注意什麼

一、什麼是消費型重疾險？

消費型重疾險，是一款保費便宜，保障具體的重疾險。要是保障期間和到期均為未患重疾，都不會返還保費。

市面上的消費性重疾險都有哪些？希望這篇歸納能幫到你：

《消費型重疾險有沒有必要買？》

二、消費型重疾險有什麼優點：

①價格便宜

可以說，消費型重疾險的保費是普通家庭均可以支付得起的，價格便宜但保額很高，價格杠桿高，是很多人可以首選的重疾險產品種類。

②保障時間靈活

市場上的重大疾病消費型保險的保險保障時可以靈活選擇，例如10年、20年、30年，到70歲、80歲甚至終身，都是可以靈活選擇的，根據自己的需要挑選保障期限。

因此，價格比較適合大部分人的預算，在保障方面也是很全面的。

大家可以看看我的這篇文章，在這里給大家說明為什麼要買消費型重疾險：

《消費型重疾險有沒有必要買？》

三、消費型重疾險的缺點

消費型重疾險缺陷一：現金價值低

現金價值意思是投保人要與保險公司解除合同時，這就需要保險公司退還給投保人錢。

可是消費型重疾險的現金價值不容樂觀，現金價值在到期之後就變成了0。

消費型重疾險缺陷二：無保費返還

如果被保險人在保險期間內沒有發生保險事故，保險到期後，也就沒有錢可以拿了。

其實這個問題不能完全認為是消費型重疾險的不足，高保費的返還型重疾險可能會造成一定的經濟壓力，消費型保險在繳納相同保費的情況下，能夠獲得更高保額的保障。

綜上，建議大家購買消費型重疾險產品。

除了消費性重疾險，市面上還有儲蓄型、返還型重疾險，想一並了解的朋友可以接著看這篇：

《消費型、儲蓄型、返還型保險都是啥？》

【寫在最後】

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『伍』 為什麼要購買重疾險，購買重疾險原則