教育理財規劃的非貨幣風險的是

Ⅰ 4 理財規劃的相關理論知識 4.1 生命周期與個人理財規劃 4.2 投資組合理論 4.2.1 風險與風險厭惡 4.2.2

我前幾天在中華金融學習網上了解到一些相關信息，但可能記得不全，下面我將與你分享：
EFPTM資格認證教學與考試大綱（2009）
基於2008年金融理財管理師（EFP）資格認證教學與考試大綱和近年來市場的變化，在國際金融理財標准委員會中國專家委員會（FPSB China Advisory Panel）的監督和指導下，現代金融理財標准（上海）有限公司（FPSB China）修訂了2009年EFP資格認證教學與考試大綱。2009年金融理財管理師（EFP）資格認證的教學和考試大綱分為以下八個部分，涵蓋了金融理財管理教學體系的基本知識點與資格考試范圍。
備註： E1－EFP了解，E2－EFP理解，E3－EFP掌握。
章節 內容 重要程度
金融理財原理
1 金融理財的概念
1.1 金融理財概念的內涵和外延 E1
1.2 生涯規劃與理財目標 E2
1.2.1 生涯規劃的內容 E2
1.2.2 區分生涯規劃與理財目標 E2
1.2.3 理財目標和生涯現金流的關系 E2
1.3 金融理財的定義 E3
2 CFPTM資格認證體系
2.1 EFPTM商標與CFPTM商標、AFPTM商標的區別和聯系 E2
2.2 EFP資格認證、AFP資格認證和CFP資格認證的4E認證標准 E3
2.2.1 教育 E3
2.2.2 考試 E3
2.2.3 工作經驗 E3
2.2.4 職業道德 E3
2.3 成為CFP專業人士、AFP專業人士和EFP專業人士的路徑 E2
3 金融理財師職業道德
3.1 守法遵規 E3
3.2 正直誠信 E3
3.3 客觀公正 E3
3.4 專業勝任 E3
3.5 保守秘密 E3
3.6 專業精神 E3
3.7 克盡職守 E3
4 標准理財規劃流程
4.1 理財規劃標准流程的六個組成部分 E3
4.2 引導客戶需求的TOPS原則 E2
4.3 需要收集的客戶信息主要內容 E1
4.4 確定理財目標的SMART方法內容 E2
4.5 檢驗理財目標可行性的四種方法 E1
4.6 規劃方案報告書的四方面內容 E2
4.7 理財規劃方案執行階段主要工作內容 E2
4.8 理財規劃方案監控和調整的主要內容 E2
5 貨幣時間價值
5.1 單期終值和現值 E3
5.2 多期終值和現值 E3
5.3 利率（折現率）對現值和終值的影響 E2
5.4 「72法則」 E3
5.5 計算投資回報率和投資期限的方法 E2
5.6 年金現值及終值 E3
5.7 永續年金的現值 E3
5.8 增長型年金的現值和終值 E2
5.9 增長型永續年金現值的計算 E3
5.10 期初年金與期末年金之間的關系 E3
5.11 凈現值與內部回報率 E2
5.12 名義利率和有效利率 E3
6 查表法的運用
6.1 復利現值系數表 E3
6.2 復利終值系數表 E3
6.3 年金現值系數表 E3
6.4 年金終值系數表 E3
7 理財規劃原理
7.1 財務目標可行性分析的四種方法 E3
7.2 目標基準點法 E3
7.2.1 目標基準點法的原理 E3
7.2.2 識別目標基準點 E2
7.2.3 運用目標基準點法實現退休、住房和教育金目標的具體思路 E2
7.3 目標順序法的原理 E2
7.4 目標並進法的原理 E2
7.5 目標現值法的原理 E2
8 家庭財務報表分析
8.1 流量和存量科目 E3
8.2 資產負債表的編制 E1
8.3 資產負債表的結構分析 E2
8.4 收支儲蓄表的編制 E1
8.5 收支儲蓄表的結構分析 E2
8.6 儲蓄和凈值的關系 E3
8.7 資產成長率的計算 E2
9 居住規劃
9.1 租房和購房的優缺點 E1
9.2 租房和購房的年資金成本構成 E2
9.3 租購決策的影響因素 E3
9.4 購房規劃的年收入概演算法 E2
9.5 換房規劃 E2
9.6 房地產估價的三種方法及其適用性 E1
10 教育金規劃
10.1 子女教育金規劃的必要性 E3
10.2 子女教育金負擔比的概念 E2
10.3 子女教育金規劃的工具及其優缺點 E2
11 客戶屬性分析
11.1 家庭生命周期的四個階段及理財重點 E3
11.2 人生不同階段的保險需求 E2
11.3 四種典型理財價值觀 E2
11.4 根據客戶屬性確定適當的理財和營銷模式 E3
11.5 風險承受度、風險承受能力與風險承受態度 E2
11.6 根據客戶風險承受能力和態度，對投資組合選取合適的資產配置 E3
12 信用與債務管理
12.1 杠杠投資凈值報酬率的計算 E3
12.2 住房凈值貸款、抵利型房貸和反按揭 E2
12.3 固定利率與浮動利率 E2
13 特殊理財規劃
13.1 夫妻財產制度 E1
13.2 共同財產和一方財產的確定 E3
13.3 離婚案例的規劃重點 E1
13.4 離婚財產分割的法律規定 E2
13.5 離婚時對共同財產和一方財產的處理 E2
13.6 離婚時對公司股權和房屋的分割 E3
13.7 子女撫養權和撫養費 E3
13.8 子女撫養費的核定水平 E1
投資規劃
1 投資與投資規劃的基本概念
1.1 投資的含義與類別 E2
1.2 投資的適宜性 E2
1.3 投資規劃的內容與步驟 E2
2 投資工具概覽
常見投資工具的風險與收益特徵 E2
3 金融市場和金融機構
3.1 金融市場的分類與功能 E2
3.2 主要金融機構的角色 E2
3.3 證券交易的場所與交易機制 E2
3.4 證券市場的監管與自律 E2
4 投資信息的收集和分析
4.1 投資信息的重要性 E2
4.2 獲取信息的渠道 E2
4.3 上市公司信息披露制度 E2
5 收益的類別和測定
5.1 收益率的定義 E3
5.2 幾何平均與算術平均收益率 E3
5.3 必要收益率、名義收益率與真實收益率 E2
5.5 期望收益率的含義與計算 E3
6 風險的類別和測定
6.1 收益率的不確定性 E2
6.2 風險溢價的含義 E2
6.3 風險的來源 E2
6.4 系統性風險與非系統性風險的含義 E3
6.5 方差、標准差的定義與含義 E3
6.6 風險厭惡假設（均值—方差准則） E2
6.7 收益率的分布 E1
7 投資組合理論
7.1 協方差與相關系數的定義與含義 E2
7.2 投資組合收益率的計算 E3
7.3 協方差對投資組合方差的影響 E2
7.4 投資分散化的意義 E3
7.5 "風險資產投資組合可行域的形成、有效
邊界的含義" E2
7.6 最小方差組合 E1
7.7 資本市場線的含義 E2
7.8 市場組合 E2
7.9 最優資產組合的選擇 E1
7.1 分離定理及其含義 E1
8 資本資產定價模型
8.1 可分散風險與不可分散風險 E3
8.2 CAPM的表達及其含義 E3
8.3 beta的含義與應用 E2
8.4 均衡收益率與套利 E1
8.5 CAPM與資本市場線的比較 E1
8.6 CAPM的局限性 E1
9 市場有效性
9.1 有效市場的分類與含義 E3
9.2 有效市場假說的啟示 E2
9.3 有效市場的異像 E2
10 行為金融學初步 E2
11 債券市場與債券報價
11.1 債券的基本要素 E3
11.2 債券的分類 E2
11.3 債券市場與報價 E2
12 債券定價與債券收益率
12.1 零息與附息債券的定價 E2
12.2 債券的收益率（到期收益率、持有期收益率、當期收益率、應稅等價收益率） E2
12.3 影響債券價格的因素 E2
13 信用風險與債券評級
13.1 利率風險結構 E1
13.2 債券評級 E2
14 利率期限結構
14.1 收益率曲線及其形狀 E1
14.2 期限與利率的關系 E1
15 上市公司與股票市場
15.1 上市公司的特點 E2
15.2 公司治理結構 E2
15.3 股票分類 E2
15.4 股票的分拆與合並 E2
15.5 配股與增發 E2
15.6 股票分紅 E2
15.7 股票市場指數的分類與功能 E2
16 股票定價模型
16.1 資產估值的方法 E2
16.2 紅利貼現模型及其應用 E3
16.3 "比率估值方法及其應用
（P/E、P/B、P/sales）" E3
17 宏觀經濟對證券市場的影響
17.1 主要宏觀經濟指標 E2
17.2 經濟周期及其對證券市場的影響 E2
17.3 財政政策與貨幣政策對證券市場的影響 E2
18 行業分析
18.1 經濟周期對行業的影響 E2
18.2 行業競爭結構的影響因素 E2
19 財務分析
19.1 "常用財務比率分析與應用（短期償債能力比率、長期
償債能力比率、盈利能力比率、經營效率比率）" E2
19.2 杜邦分析 E2
20 技術分析簡介
20.1 技術分析的假設前提 E1
20.2 量價關系 E1
21 期權的基本特點
21.1 期權合約的內容 E3
21.2 期權的分類 E2
21.3 期權的實值、平值與虛值狀態 E3
22 期權的收益—風險特徵
22.1 期權到期日的價格 E2
22.2 看漲期權到期日之前的價格 E1
22.3 期權買賣雙方的收益與風險 E1
22.4 影響期權價格的因素 E2
22.5 期權的保險與杠桿功能 E2
23 中國期權類產品介紹
23.1 可贖回債券 E1
23.2 可轉換債券 E1
23.3 認股權證 E1
24 遠期簡介
24.1 遠期合約的內容 E3
24.2 遠期價格與交割價格 E2
25 期貨的基本特點
25.1 期貨合約的主要內容 E3
25.2 期貨的分類 E2
25.3 期貨買賣雙方的收益與風險 E2
25.4 期貨市場的功能 E2
26 期貨的交易與結算
26.1 期貨交易與結算的過程 E2
26.2 期貨保證金制度 E2
26.3 逐日盯市制度 E2
27 外匯的基本特點
27.1 外匯標價 E3
27.2 即期匯率與遠期匯率 E3
27.3 外匯市場簡介 E2
28 匯率決定理論
28.1 購買力平價理論 E2
28.2 利率平價理論 E2
28.3 國際收支平衡理論 E2
29 證券投資基金的基本特徵
29.1 什麼是證券投資基金 E2
29.2 基金投資的特點 E2
29.3 基金分類 E2
29.4 契約型基金當事人之間的關系 E2
30 證券投資基金的銷售與費用
30.1 基金的發行方式與銷售渠道 E2
30.2 與基金相關的費用與稅收 E2
30.3 申購、贖回的方式及其費用計算 E3
31 基金評級與基金投資
31.1 基金分類：投資風格與投資對象 E2
31.2 基金業績的評價 E2
31.3 如何選擇基金 E2
31.4 基金投資的優缺點 E2
32 常見基金介紹
32.1 貨幣市場基金 E3
32.2 債券基金 E3
32.3 ETF與LOF E2
32.4 指數基金 E3
33 投資組合管理
33.1 投資管理的過程 E2
33.2 投資說明書及主要內容 E2
33.3 投資目標（收益與風險） E3
33.4 與個人生命周期相關的投資需求 E2

Ⅱ 如何做好教育理財規劃

子女教育幾乎是個每個中國家庭的頭等大事。隨著教育花費越來越貴，父母們需要未雨綢繆，為孩子長期的教育基金做好准備。通常，子女教育的總支出會隨著所在地區的消費水平，以及家長選擇的學校級別不同而差別迥異。如果所在的是一線城市，或者選擇出國念書，家長往往需要預備數十萬至上百萬元，以承擔從幼兒園到大學的一系列開支。

盡早開始教育儲蓄

子女教育基金的儲備是一個長期的過程，越早開始越好。一般家庭從孩子誕生的第一年即可開始儲備教育金。考慮到這筆錢在較長時間內都不會動用，可以考慮採用定期定額的存款方式。具體操作為：

• 規劃每月家庭開支，撥出一筆專項資金用於儲蓄教育基金。計算從孩子出生到上學的時間，然後根據總的教育預算制定每年甚至每月的儲蓄計劃。

• 如果是剛組建家庭並養育新生兒的家庭，剛開始可以根據自己的經濟情況少量儲蓄，之後每月遞增一定金額。未來還可根據家庭收支情況適當增加儲蓄金額。

• 教育基金儲蓄是個長期過程，你可以把每個月的儲蓄存成5年期定期，以獲得最高的收益。同時還要比較不同銀行的利率，選擇利率較高的銀行進行存款。

嘗試基金定投

除了儲蓄教育基金，基金定投也是值得考慮的方式。基金定投是定期定額投資基金。通過長時間的基金定投，可以規避市場行情波動，獲得穩健收益。但要注意，基金定投用於教育積累，周期最好在10年以上，同時盡量選擇成立時間較長，持續回報較好的基金定投。

為孩子買份教育險

教育金保險是保險公司針對孩子不同階段的教育提供相應保險金的保險。中國保險監督管理委員會指出，目前市場上的教育金保險，投保的對象是0周歲(出生滿28天且已健康出院的嬰兒)～17周歲的少兒；有些保險公司的教育金保險針對的對象為出生滿30天～14周歲的少兒。除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以後的創業基金、婚嫁基金甚至還有退休之後的養老基金等。如果投保教育險，應視家庭收入狀況投入保費，保費最好不要超過家庭年收入的十分之一。因為教育險繳存時間較長，要避免家庭因保費太高陷入流動性風險。此外，還應問清教育保險的豁免條款范圍。在購買主險時，最好同時購買豁免保費附加險，這樣一旦投保的家長遭受意外，子女可以繼續得到保障和資助。

善用學校資源

無論是在國內還是在國外學習，都可以建議孩子合理利用學校資源來承擔開支，這些資源包括獎學金、學生貸款、學校資助等。

• 獎學金：中國學校的獎學金通常是每學期評選一次，評選的主要標準是上一學年的期末學習成績，獎學金金額從幾百到幾千元不等。海外高校也會設立獎勵優秀學生的獎學金，但名額一般很少。此外，學生還可向學校申請助學金及學費減免。

• 學生貸款：中國學校的學生貸款分為國家助學貸款和生源地信用助學貸款，一般家庭收入情況較差的學生可以通過學校向銀行申請，等到畢業工作後再償還。出國留學也可以貸款，借款人須提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證。

• 學校資助：中國學校一般都設立了勤工助學崗位，有需要的學生可利用業余時間參加勤工助學活動，通過適當的勞動得到一定的酬金。在海外留學也可在校內打工，主要校內打工場所為學校的餐廳、圖書館、便利店、計算機房、學生服務中心等。如美國大學圖書館為學生提供的工作機會很多。

• 校外兼職：利用課余時間在校外打工不僅可以賺取部分生活費，還可以讓孩子得到磨練，為未來走入社會做好准備。

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Ⅲ 理財規劃首先應該考慮的因素是風險而非收益是對還是錯

對。理財規劃的意思是讓財富穩定地增長，如果輕視風險的話可能本金都沒有了，這樣就違背初衷，所以風險比收益重要。

Ⅳ 理財規劃有哪些基本原則

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合並而成。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關系——年齡越大，就越要減少高風險項目的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃對象主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

(4)教育理財規劃的非貨幣風險的是擴展閱讀

1、必要的資產流動性。老百姓持有現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。

家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

2、合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25％—30％。

3、實現教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所佔比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4、完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。專業人士建議大家關注消費型保險。

5、合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

6、積累財富。個人財富的增加有可能通過「省錢」來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。

根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，並逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

7、安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，以便到了晚年可以過上「老有所養，老有所終，老有所樂」的有尊嚴、能自立的老年生活。

8、合理的財產分配與傳承。

財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。

要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

Ⅳ 理財的問題

所謂理財規劃，是指針對個人在人生發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。在整個理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經在國際上較發達城市擁有成熟的市場。理財規劃師為客戶進行的理財，主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以「幫助客戶」為核心理念，採取一整套規范的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括保險、儲蓄、股票、債券、基金等，以確保其資產的保值與增值。 理財規劃一般分為五個步驟： 第一步，回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。 第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。 第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。 第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。 理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。 可以看出，理財規劃應是每個人都必須的，並不在於目前的資產有多少. 梅麗在一家大型的電力企業工作，企業穩定，效益也很好，福利待遇也不錯。梅麗所居住的城市消費水平不高，房價低廉，因此她過著能以較低的生活成本享受較高質量的物質生活。拿理財專業人士的話來說就是，這樣的生活性價比極高。由於剛剛結婚，梅麗和丈夫都想好好規劃一下他們的家庭理財，以便過上更好的生活。梅麗 決定親自執掌家庭CFO大權。 因為自身家庭理財知識有限，梅麗選擇了在專業理財顧問的幫助下，通過確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累並合理運用財富，從而實現這些目標的目的。 理財顧問告訴梅麗，如果把理財比做旅行的話，梅麗需要確定以下幾個要點：你現在在哪裡--就是目前的家庭經濟狀況；要到哪裡去--將來的理財目標；如何到目的地--實現目標的手段和步驟。只要遵循這三個步驟，梅麗的理財目標也就近在咫尺了。 第一步，總結家庭現狀。 在理財開始之前，專家建議梅麗先要了解家庭財務現狀，這就相當於財富旅行的起點，如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的財務未來都無從談起。 從梅麗夫婦兩個目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為6000元。從家庭收入構成來看，工資收入佔到總收入的100%，顯示其家庭的收入來源較為單一。可嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入。年度收入中，按照上調後的1年期儲蓄利率(稅後)1.8%，則22萬的儲蓄可帶來 3960元的利息收入。 現在梅麗的家庭月總支出為2000元，家庭月度節余資金4000元，年度節余資金59960元，占家庭年總收入的71.41%。這個儲蓄比例反映了梅麗夫婦控制開支和能夠增加凈資產的能力。對於這些節余資金，梅麗可以通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。 資產方面，梅麗的家庭所擁有的資產包括22萬元的定期儲蓄及價值16萬元(80平米，2000元/平方米)的住房一套。除了房價普遍上漲而帶來的被動增值以外，家庭的主動投資(儲蓄)收益率較低，與梅麗中庸型的風險偏好並不符合。 對於保險，目前梅麗夫婦除了繳納社會保險以外，沒有購買任何商業保險，這是梅麗家庭理財風險嚴重的缺口，應該適時的買一些保險了。 資料： 中庸型投資者：在任何投資中，在風險較小的情況下獲得一定的收益主要的投資目的。通常願意使本金面臨一定的風險，但在做投資決定時，會仔細的對將要面臨的風險進行認真的分析。投資者對風險總是客觀存在的道理有清楚的認識。總體來看，願意承受市場的平均風險。 第二步，籌劃未來目標。 在梅麗的理財目標中，房子、車子、票子和孩子，當然一個都不能少。因為三年後再要孩子，所以在今後兩年內，買車置業是梅麗的首選。准備2006年購置120平方米住房一套，房價2300元/平方米。這樣，購房的總房價為27.6萬元，再加上需要交納的契稅等相關稅費，總的購房資金需求約為30萬元。另外，裝修的費用也不能不考慮，可以以中等水平的6萬元來計算。 與買房一樣，梅麗初步計劃在2007年購買20萬元的汽車，也需要支付車價10%的購置稅，200元的車船使用稅，1300元的養路費，50元的驗車費等，全部約為2.5萬元。另外，購車之後的養車費用也不能不考慮。一輛20萬元左右的中檔汽車，1個第三步，制定理財方案。 理財專家分析，像梅麗家庭這樣的資產狀況，要一次性支付上述兩個目標的費用比較困難，必須考慮銀行貸款的方式。 一個家庭的第一個理財目標應該是准備足夠的備用金，專家建議一般要把家庭月收入的3~6倍作為備用金准備的目標，但梅麗也可以根據自身的情況進行調整。 備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。由於梅麗夫婦二人的工作狀況都很穩定，因此以1萬元作為家庭備用金就足夠了。梅麗可以以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式來持有備用金。活期儲蓄可以24小時被隨時支取，足以應付緊急情況；而貨幣市場基金從基金份額贖回成現金則通常需要2~3天左右的時間，但收益要遠高於前者，且無利息稅的負擔。 梅麗目前的投資組合全部由定期存款構成，在當前負利率的時代，通貨膨脹將逐步侵蝕梅麗的資產。因此，需要進行合理的調整，在風險一定的情況下，盡量獲得增值。根據梅麗的年齡和中庸型的風險偏好，專家說適合梅麗的典型投資組合如下所示。 根據這個組合，梅麗可以拿出6.6萬元進行低風險金融產品的投資。其中1萬元購買貨幣市場基金，5.6萬元可購買銀行人民幣理財產品。比如，近期某銀行推出的穩盈1號人民幣理財產品，分半年期和1年期兩種，其中單份產品的最低金額為5000元，最高不封頂。根據客戶購買金額的多少，收益率又各有差別，其中最低年稅後收益率為2.328%，最高為3.09%，後者比銀行同期定期存款收益率高0.84個百分點，收益增幅達66.7%。 中等風險的投資方面，梅麗可以拿出6.6萬元購買平衡型基金。平衡型基金即同時投資於債券和股票的基金，風險程度處於債券基金和股票基金之間。 高風險的投資方面，梅麗可以用8萬元購買股票型基金。 綜合調整之後的投資組合，預期綜合收益率可達6.3%(3類投資的預期年收益率分別為3%、6%、9%)。 梅麗之所以選擇開放式基金，是因為可以在銀行網點非常方便地購買。但由於提前支取定期儲蓄可能帶來利息損失，故梅麗需要等到兩個月後，10萬元定存到期時進行。剩餘的部分則可在1年內逐步調整，同時，梅麗可以將每月的節余資金以同樣的比例，投入到上述的投資組合中。或者全部購買貨幣市場基金，等到年底聚少成多，統一安排。 此外，盡管梅麗夫婦單位的福利待遇很好，但天有不測風雲，人有旦夕禍福，專家建議，梅麗夫婦還需要購買一些意外險，在梅麗先生35歲以後還需要購買一些重大疾病保險，這樣安排才比較妥當。 資料： 家庭理財類的保險基本上分為財產保險和人身保險兩大類。人身保險是以人的生命或身體為保險標的(即保險對象)。當被保險人身故、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人(即人壽保險公司)將根據保險合同承擔給付保險金責任。人身保險業務，按保障范圍分類，可劃分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險三大類。財產保險的保障對象為家庭財產，如汽車等月的平均養車費用約為3000元。 家庭理財規劃注意事項 所謂家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅遊，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休後的晚年生活等等。 成功的理財講求理財規劃，家庭理財也不例外。做好家庭理財的第一步就是要搞好家庭理財規劃。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個「宏觀」問題： 1、適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值； 2、控制預算，倡導節流，削減不必要的支出； 3、系統地考慮家庭重要支出事項（如高額教育經費），有效積累大額、長期性資金； 4、保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理； 5、處理好家庭風險問題，防患於未然。 在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的目標必須具體、可行。具體意味著： 1、理財目標一定要明確、量化； 2、對自己家庭的財務狀況力求了解得全面准確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼； 3、家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。 可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難於達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃並實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。 另一方面，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求是不同的，這便形成了極受世人關注的生命周期理財規劃理論。所謂生命周期，大致可分為如下幾個重要階段： 成長期，指從出生到20歲左右，其重點是受教育和學習與就業相關的知識和技能，在財力方面主要依靠父母或其他來源。 耕耘期，這時開始工作，步入社會，這期間財務上主要是滿足成家立業、教養子女的需要。收成期，指40至60歲之間，這期間收入漸增，地位漸高，子女慢慢長大成人，也是為退休做財務准備的階段。 休養期，指退出工作，安享晚年，處於這個階段的老年家庭，其財務問題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財的全盤規劃，必須將生命周期中的不同階段凸現出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。 參考資料：http://www.bjbusiness.com.cn/20031201/touzi8.htm 天空軟體站-家庭理財 http://www.skycn.com/search.php?sor=00&ss_name=家庭理財 華軍軟體園-家庭理財 http://search.onlinedown.net/search.asp?keyword=家庭理財

Ⅵ 理財規劃問題

你好：
首先我們要算一下王先生的收入：
如果當大學教師則每年工資如下：
6000*12+10000=82000（元）
如果在外講學則為150000元。
很明顯，王先生一家的家庭總資產並不多，而在外講學的收入很不穩定，我們認為當大學教師比較穩妥。
您應該用活期存款進行小額投資，然後為王先生父母辦理保險、低保、社保。
祝你成功！