一貫理財風險

A. 凈值型理財產品是什麼意思

B. 少兒保險哪種好

其實，並不存在一種保險適合所有年齡段的兒童，家長應該根據孩子所處的年齡段，為其購買有所側重的保險產品。這篇文章肯定能夠幫助到大家：《兒童保險史上最全攻略！》

例如，6歲前，孩子很容易生病，且容易發生磕磕碰碰等意外事件，此時家長就有必要為孩子准備一份醫療和意外保險；而7至12歲，家長在關注醫療的同時還應該關注教育基金；12歲以後，可以培養孩子獨立的理財習慣，考慮理財教育保險。購買少兒保險越早越劃算，即投保年齡越小，家長所需要繳納的保費就越少，因此購買的壽險也就越劃算。

最後需要家長注意的是，家長在為孩子購買少兒保險時，首先應該明確自己的目標——給孩子購買保障。切不可因聽信保險銷售人員的忽悠，而捨本逐末，退而關注收益。家長應最選考慮孩子的健康和成長的保障問題，在保障都解決不了的情況下，收益都是無稽之談。

想要更加深入了解少兒保險，避免入坑，可以關注咨詢奶爸保，奶爸保是一個互聯網第三方保險咨詢平台，從客戶角度出發，用大數據模型在全網產品中整合資源、篩選比優，推薦真正適合客戶和高性價比的保險配置方案。

C. 恆昌財富的理財產品怎麼樣

呵呵，老是看到問一些理財平台情況的問題，這里還是堅持我一貫的觀點。第一，p2p類型理財不要投。在目前的形式下，國家明文要清退一批p2p平台，大多數p2p平台大概率在清退之列。所以，不想自己血本無歸的話，不要投這類型平台。第二，找地方做理財最好是銀行，公募基金也可以，因為還有監管。私募和一些小公司投資賺了錢還好說，但是如果虧了不是跑路就是搞龐氏騙局，風險相當大。

D. 一貫理財與余額寶哪個安全

很多人都是擔心這個安全問題
其實這個真的沒有必要擔心的
理財通是騰訊和多家金融機構合作的理財平台
如果說理財的風險有多大
這個你的看你選著那個理財類型了
貨幣基金和定期理財屬於穩健型
保險理財和指數基金的 風險相對較大
但是收益也是相對高了很多

E. 如何規避旅行社經營風險

規避旅行社經營風險，要做到：市場導向、突出品牌、合理競爭、質量第一、注重效益。相關介紹具體如下：

1、市場導向：該理念要求旅行社以消費者為中心、以市場需求為出發點來組織生產。具體而言，就是要加強對客源市場以及各種不同類型的旅遊者的興趣與愛好的研究；

並依據其支付能力和文化價值取向等一系列影響旅遊需求的因素來設計組合適銷對路的旅遊產品，從而達到提高服務質量與產品效用的目的。同時，還應隨時關注市場競爭對手的經營變化，積極創新、出奇制勝。

2、突出品牌：旅行社經營的產品不是物質性產品，在很大程度上是信息性的產品，這種信息性的產品特點使旅行社在市場上樹立形象的主要途徑就是打企業的品牌。

旅行社企業品牌的形成是一個長期積淀的系統過程，要求旅行社在業務經營方面藉助自身優勢確立重點產品，並一貫地在經營實踐中不斷提高這些產品的質量和知名度，當品牌形成後，還要注重適當的保護與深化，使之葆有長久的市場活力。

3、合理競爭：樹立合理競爭的理念，要求旅行社處理好幾個方面的關系，即企業近期利益與長期利益的關系、企業局部利益與整體利益的關系、價格競爭與非價格競爭的關系。

4、質量第一：毫無疑問，產品質量是企業生存與發展的生命線，它決定著一個企業的興衰。作為企業，旅行社應把旅遊產品的質量放在經營活動的首位。

尤其在買方市場條件下，旅行社的經營者更應該樹立起「質量第一」的經營理念，將提高產品質量視為自己的第一要任，也即在降低成本的同時，不忘把好質量關，以為旅遊者提供質優價廉的旅遊產品為努力方向。

5、注重效益：旅行社是經濟上獨立核算的企業，所以注重經濟效益成了旅行社當然的經營理念之一。對我國的旅行社來說，經營者樹立經濟效益理念務必抓好五個方面的工作，即加強采購管理，降低采購成本；

嚴格控制業務經營的開支費用；完善資金管理，減少資金佔用，加速資金周轉；合理確定核算單位，提高部門經濟收益；進一步發揮財務部門管財理財的積極作用。

(5)一貫理財風險擴展閱讀：

旅行社的經營風險一般具有以下五種特徵：

1、經營風險是客觀存在的；

2、經營風險的存在與一定的時空條件相聯系；

3、經營風險的發生會影響旅行社的利益；

4、經營風險的大小可以估測或度量；

5、經營風險是可以防範的。

F. 我 24歲！ 年凈收入最低30萬！ 無父母壓力！5套房產！只感到特累！求輕松的理財方法！謝謝

（一）目標不明確影響理財計劃制定

1.投資理財目標不明確

投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們為什麼要進行理財？確定好了目標，結果也就成功了一半。而對於理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養老保障。確實，這些都是非常好的理財願望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是准備買在內環、中環還是外環？您准備什麼時候買房子呢？我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處於空想狀態，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

2.個人目標收益期望過高

每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現夢想。但並非所有目標都是可以實現的，有些目標對於許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有慾望，慾望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對於投資理財來說並不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處於空想狀態，沒有與之相對應的計劃能夠去實現這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這並不符合理財活動一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

3.經常僅為單一目標進行理財

理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養，有為了退休後養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經常犯的一個錯誤。因為這些目標都處於我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的後一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入後一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財的必要性，但此時我們已經失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

（二）方法不正確使理財過程缺乏控制

1.沒有詳細的收入支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數據，也就無法掌握自己的經濟狀況，而且由於沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

2.理財過程缺乏控制和調整

理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩餘資金，也不管現在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財的實際情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現較大幅度的漲跌，如果不及時監控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為嚮往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，於是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕後再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由於理財目標的實現是一個比較長的過程，並非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最後都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

（三）工具選擇隨意性增加理財風險

1.投資方向主要憑借自身偏好

個人理財人並不像機構投資者有專業的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用於自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應手，而且平時由於對其感興趣而時常關注其走勢，能夠較為准確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風險和收益都較大的理財工具，那麼我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經濟形式變壞，便會血本無歸。

2.很少利用低風險高收益工具

理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風險性和收益性（由於理財是個長期行為，流動性暫不考慮），從而從中選擇風險收益率最大的理財工具進行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風險最好小一點，但往往一些收益大風險小的理財產品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風險的情況下其收益要高於一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風險。而我們直到最近才開始認識到兩種理財工具的優越性，那麼現在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢？

3.保險經常被排斥在理財工具之外

保險是在出現不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經濟補償，幫助理財人度過難關。應該說保險是預防意外，轉移投資理財風險最有效的工具，但在現實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認為不可抗力事件發生的概率很小，自己不會那麼巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。

（四）觀念狹隘限制理財收益率

1.投資觀念僅限於傳統領域

理財工具有哪些？我們可以在那些領域進行投資理財？理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產。這些都是我們所俗稱的傳統領域，或者說是已經被我們所熟知的領域。但如果繼續追問還有哪些新的領域我們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統投資領域因為這些市場的存在已久，投資的規范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限於傳統領域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現了。

2.盲目跟風成為理財時尚

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領域現在最火，哪個領域如今收益最高，錢就全部投向哪裡。九十年代中期股市暴漲，上證指數一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導致大多數人的市值只剩下投入資金的30%都不到。後來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發現，不少買房人並沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

3.投資理財時常被投機取代

投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規劃使理財資金在原有的基數上穩定增長，而投機通常是以小搏大，甘願冒者巨大的風險和做出犧牲的心態期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當的低。理財應該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到後來覺得自己經驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代後，整個理財計劃便及及可危了。

三、個人投資理財建議

（一）制定全面恰當的理財目標

1.集思廣益全盤考慮理財計劃

我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好採取「頭腦風暴法」或「德爾菲」法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有願望和目標都寫下來，然後經過多輪的交流和傳遞，最後篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目標比較容易想到，因為這是現實中急需的願望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養家計劃，育兒計劃，子女教育規劃和養老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的計劃，比如規劃一趟赴歐洲的旅遊，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用於不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證我們現在和將來都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財目標應與個人收入相匹配

當我們將所有理財目標匯總後，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標與現實的經濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制定的理財目標不合理，其實現的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當的修改，首先將理財目標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次要目標可以考慮進行篩選排除，但是後達到的目標也應該在開始就有所規劃。總之，我們制訂理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現夢想。

3.理財目標的實現要有階段性

確定好合適的理財目標後，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現一個理財目標不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且由於人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內需要完成，如果不進行合理規劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現。到中年階段，收入較高而花費又相對穩定，可為養老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同的目標在不同的階段完成不同的百分比。

二）時時管理和監控理財賬戶

1.勤記錄巧分類善分析

理財首先也是最好的方法莫過於勤於記賬，記賬可以統計個人收入支出情況，進而能夠分析出理財人的經濟狀況和經濟結構。當然勤於記賬並不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然後每月將數據進行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業人士那樣做一張資產負債表和現金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用 食 住 行 醫），投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們在今後經濟狀況出現異常時找出大致方向的原因，從而才能採取適當的手段進行有效的控制。除了做這些統計工作之外，我們還應當經常對這些數據進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為准確的則是將本季度數據與上年同期數據進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出並非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時我們應該將其考慮在內。

2.時時監控你的理財賬戶

當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經開始了我們的理財計劃。為了避免風險，最好就是將理財資金分別運用於不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應保持持續增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但並非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監控我們的理財賬戶，尤其是投資於風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率並同細化後的目標進行對比，如果發現賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解後的預期目標，我們就要分析其縮水原因，並迅速判斷是繼續持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經常關注宏觀經濟形勢和各行業狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風險。

3.投資理財貴在堅持

做任何事情都應堅持到最後，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的20%作為理財資金，我們就應該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入並非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應該提取，並且要堅持在可能長達30年的理財期間內都能夠做到。我們可以把這個想像成被政府徵收了20%的稅收，打入理財賬戶後就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發現，原來我已經有了那麼大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是佔了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數量的增長，漫長的時間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質。可見，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。

（三）選擇多元化的理財工具

1.投資組合多元化分散風險

投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資於「不同」的股票，其實「不同」准確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鍾情於銀行股，將全部資金分別買入浦發銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業出現對其不利的因素，那整個行業的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這並非存在一個確定的數值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產品，因為後者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資於不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益並存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果

投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發現有更好的機會，決定將它用於購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由於一系列因素導致的理財工具轉換前後存在一個時間差，在這個時間差內理財工具是不會給我們帶來什麼收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現在覺得我們開出的租金相對於市場而言太便宜了，而承租人在租金上升後不再續約，於是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們並不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。

3.建立健全人身保障機制

雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發的年代，如果遇到什麼意外，盡管這種可能性還是相當的小，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家盪產。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，而且為今後的生活創造了一個良好的環境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規劃呢？我們應該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定財產較多的理財人還應對其所擁有的資產進行保險。

（四）安全謹慎原則下創新觀念

1.發揮想像突破傳統理財領域

正如西方經濟學家所說的那樣，市場是一隻無形的手。現在傳統領域或被我們所熟知領域的市場容量已趨於飽和，收益率也都接近於市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應該突破現有的市場去尋找別人還沒有發現的更好的機會。當然，這種創新觀念需要天才般的想像，但有時我們也可以從平凡的生活中去發現它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規劃，難道這不能成為一筆穩定可觀的收入嗎？最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品並非僅僅局限於此，由於現在中央銀行已經停止發行分幣，並在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統領域的創新工具也應納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風險和收益都很巨大，而如果今後期權的推出使多頭方有權利選擇執行或不執行期權，如果不執行，最多虧損一個非常小的期權費，比如-30元，而如果執行期權的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據國外以往的經驗和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅守理財計劃

在理財計劃執行的過程中，我們會經常受到計劃外市場的誘惑，持續的高收益會使我們有盲目購買的沖動，這樣就會改變我們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來我們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿然闖入風險極大，二來由於資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內的某些項目被迫中止，從而會導致收益損失，也就是我們前面提到的機會成本和轉換成本，三來改變計劃後就得對之後的計劃進行調整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，我們應該堅守我們的理財計劃，因為只要該計劃順利執行是能夠達到我們預期的理財目標的。而如果新的機會風險收益率確實非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然後再進行決策。堅持原則另外一個應用是針對現有的理財工具，假如買入一隻股票，我們對其的預期收益率為20%，當去除手續費後的收益達到我們的預期目標或計劃目標時，我們就應該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態，漲了還想再漲，不捨得拋，結果往往錯失拋售最佳時期而導致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標一旦制訂好就必須嚴格執行。

3.避免風險勝於獲取收益

安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。我們都知道，風險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢？風險收益率也許是一個比較好的衡量指標。風險收益率=收益率/風險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經過發行價格、面值和名義利率進行計算後得出，而風險率是債券進行信用評級後，各級別債券的風險系數，即應支付的全部金額（包括利息）除以實際支付金額的平均數。收益率越高，風險率越低，風險收益率就越高。按照傳統觀念來說機會也就越好，理財工具就應該選擇風險收益率最大的。但現代觀念則認為，無論收益和風險是何種關系，我們都應該盡可能地避免風險，因為有些風險一旦形成所帶來的後果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個後果的發生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對我們來說也是一筆巨大的財富，但我們不需要承擔任何風險就能保證拿到這筆資金，我們更願意做出這樣的決策。這也就是為什麼從不願意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。

四、結束語

對於個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學者進行深入研究和探討，也有可能會出現不同的學派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現其理財目標。

G. 你好，我有幾萬閑錢，應該如何理財

穩妥的辦法就是去銀行購買正規的理財產品。即銀行自己發現的理財產品，非代為發行的理財產品！不可輕信外面理財公司的高額利息的理財產品！切記！