互聯網保險風險及管控

『壹』 2021年互聯網保險業務監管辦法有哪些內容

第一條 為規范互聯網保險業務 ，有效防範風險 ，保護消費者合法權益 ，提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平 ，根據《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規 ，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱互聯網保險業務 ，是指保險機構依託互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。
本辦法所稱保險機構包括保險公司（含相互保險組織和互聯網保險公司）和保險中介機構；保險中介機構包括保險代理人（不含個人保險代理人）、保險經紀人、保險公估人；保險代理人（不含個人保險代理人）包括保險專業代理機構、銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業；保險專業中介機構包括保險專業代理機構、保險經紀人和保險公估人。
本辦法所稱自營網路平台 ，是指保險機構為經營互聯網保險業務 ，依法設立的獨立運營、享有完整數據許可權的網路平台。保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網路平台 ，不屬於自營網路平台。
本辦法所稱互聯網保險產品 ，是指保險機構通過互聯網銷售的保險產品。
第三條 互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展 ，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務 ，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業務范圍。
第四條 保險機構開展互聯網保險業務 ，應符合新發展理念 ，依法合規 ，防範風險 ，以人為本 ，滿足人民群眾多層次風險保障需求 ，不得損害消費者合法權益和社會公共利益。
第五條 保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務 ，消費者能夠通過保險機構自營網路平台的銷售頁面獨立了解產品信息 ，並能夠自主完成投保行為的 ，適用本辦法。
第六條 中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱銀保監會）及其派出機構依法對互聯網保險業務實施監督管理。

『貳』 保險互聯網出單平台該怎麼規避風險和運營

根據國家的而政策和公司的一些制度來制定一些辦法

『叄』 互聯網保險包括哪些風險防範措施

一、互聯網保險創新的現狀
根據中國保險行業協會在2015年年初發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示，針對經營互聯網保險業務的公司分類，人身險公司有44家，財產險公司有16家，總體佔全行業133家產壽險公司的45%。包括中國人保財險、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險、天安財險等在內的多家險企已率先在線上跑馬圈地，中國保險公司與互聯網的深度融合已全面到來。
首先在監管層面，上個月，醞釀已久的《互聯網保險業務監管暫行辦法》終於由中國保監會發布，這標志著中國互聯網保險業務基礎監管規范的形成。《辦法》以鼓勵創新、防範風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本規則；規定了互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為應由保險機構管理負責；強化了經營主體履行信息披露和告知義務的內容和方式，著力解決互聯網自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對稱等問題，以最大限度保護消費者的知情權和選擇權。
其次在保險主體方面，早在2013年，中國人保就推出「掌上人保」，並號稱是指尖上的保險；去年，以「理賠簡單，就在天安」為口號的天安財險「車易賠」APP在全國上線；隨後，「中國太保」「大地通保」、「泰康在線」等保險在線服務平台如雨後春筍般出現，可見，拼服務、拼體驗已經成為各家保險主體競爭的主要方向。同時，各家保險公司在立足保險本身的同時，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平台、信用保證機構等開展不同程度的合作。以下是中國保險行業協會從服務創新、技術創新、渠道創新等三個方面對2014年60家提供互聯網服務的產、壽險公司進行評價後的前15名榜單：
二、互聯網保險創新背後的風險
應該說基於提升客戶體驗的互聯網保險創新，方向是對的。互聯網保險作為一個新興的領域，發展空間巨大，但同時互聯網保險創新也帶來一系列風險和問題。從目前已經暴露的風險來看，主要包括保險產品創新異位、消費者投訴急劇增加、消費者道德風險敞口擴大、風險評估和控制不到位等。
（一）保險產品創新異位
自2013年底由「三馬」投資的眾安在線成立以來，帶動了中國各大保險主體在保險產品上的創新熱潮。盜刷險、高溫險、退貨險、喝麻險、世界盃足球流氓險等創新險種不斷涌現，壽險公司也相繼推出求關愛、愛升級、救生圈等所謂的基於微信平台的「扔撈」產品，名字一個比一個花哨，其中，不乏一些險種初具規模，但更多的是為創新而創新。如世界盃足球流氓險從頭到尾就沒賣出幾份，導致本來就比較便宜的3元/份，到後期直接降價到1分錢/份，變成了一個十足的噱頭。更有甚者，開發出霧霾險、賞月險、搖號險等，嚴重脫離保險的本質。
（二）消費者投訴急劇增加
據保監會近日公布的《關於2015年上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2015年上半年，中國保監會12378投訴維權熱線全國轉人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯網產品的投訴占據一定比例，究其原因，很多保險主體互聯網保險業務發展迅速，但管理和服務能力嚴重不足，片面注重銷售前端網路化，後台運營管理卻仍是傳統思維，前端和後台不配套，買時容易退時難，從而導致消費者投訴。
（三）消費者道德風險敞口擴大
目前，各家保險主體在理賠服務上基本上都推出了簡易賠付，即保險公司對於一定金額以下（2000-10000元不等）的保險事故實行簡易賠付，消費者通過保險公司自己推出的APP平台，或拍照、或視頻，將事故現場信息傳輸到保險公司後台，保險公司審核確認後立刻賠付，全程一般在5分鍾左右時間完成。應該說這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是，客觀地講，我們也不得不面對當下國內的基本現狀，國民的平均道德水準有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險欺詐層出不窮，這些無疑都將保險公司的風險敞口無限擴大。
（四）風險評估和管理不到位
保險從本質上是風險轉移的安排，應該有可量化的數據支撐，目前，很多產品的創新，缺少基本的費率釐定、成本測算等程序。同時，保險講究的是大數法則，如果一款產品不能具備一定規模，賠付水平就會極不穩定，風險管理也就無從談起。
三、互聯網保險創新的風險管理
（一）保險產品創新：回歸本質
保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產品創新的基本原則和底線是創新的產品具有風險管理的可能性，即通過經驗的積累和有效的管理措施能夠降低保險標的風險。這也就是一般情況下地震、颶風等不可抗力不列入保險范圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發生。反觀現在的保險產品創新，霧霾險也好，賞月險也罷，甚至是高溫險，基本上都突破了上述這一基本原則。
之所以會出現現在這種情況，我想主要有兩個方面原因，一是保險本身，在目前的保險市場上，規模產品的同質性非常嚴重，基本相同的條款，基本相同的費率，基本相同的服務，在這種情況下，產品創新的目標已經不再是客戶的「需求」，而是客戶的「眼球」。記得若干年前，有一個保險公司開發了一個險種叫「酒駕險」，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因為這個產品在當時引起了包括新聞媒體、監管部門、同業公司以及消費者的極大關注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個社會的大環境有關，當下，從集體到個體，在物質和經濟的指揮下，每一個社會組織和細胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價值。正像有一句話所說，走著，走著，忘記了出發的目的。
（二）保險風險管理：大數據為器
1.大數據在費率釐定中的應用。保單的費率設定是保險公司風險管理的源頭，也是一項非常重要的工作，主要目的是使設定的費率對應於投保人的風險等級，風險越小，費率越低，盡量做到公平。確定費率較為關鍵的問題就是找出「影響賠付支出的風險因素或變數」，其實生命表就是「影響賠付支出的風險因素或變數」之一年齡的一個分類。再如，在車險定價中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是「影響賠付支出的風險因素或變數」，而這些因素或變數就是可以通過大量數據分析和處理來確定。
2.大數據在風險評估中的應用。在大數據時代，風險評估已經不僅僅局限於公司的歷史數據、行業的歷史數據，無論是風險特徵的描述還是數據資源的獲取都更加便利。首先在占據財產險市場70%以上份額的車險領域，保險公司可以獲取三個層級數據來支撐風險評估，第一層級是核心層，包括公司和行業數據，第二層級是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數據；第三層級是外圍移動層，包括利用車載感測設備收集駕駛員行為數據等。同時，對於保險公司的精算師來講，更多、更廣的數據獲取，可以更精確地識別個體對象的潛在風險，建立更加有效的數據模型，不斷改善和提高精算的精準程度，以幫助判斷和評估風險以及風險准備金。
3.大數據在反理賠欺詐中的應用。在確保數據資源的情況下，通過完整的、多樣化的數據（數據包括但不限於公司內部保單及理賠歷史記錄、行業數據、徵信記錄、公共社交網路數據、犯罪記錄等），輔之以有效的演算法和模型，來識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應該是未來反理賠欺詐的主要方向。而對於整個中國保險行業來講，盡快建立起一套行業級的保險數據信息平台，是反理賠欺詐的關鍵。目前，上海、江蘇等省市已經實現理賠信息數據共享，在這些地區反理賠欺詐行為的成效明顯提高。
4.大數據在保險行業風險管理中應用之核心—數據整合。目前保險公司的數據有行業平台的同業數據、前端客戶APP導入（或現場出單）數據，中端中介、渠道、理賠、呼叫數據，後端財務收付數據，另外，還有定價系統的汽車零配件數據、人事系統的人員數據、稽核審計風控系統的風控數據等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數據平台進行數據整合，統一數據存儲和傳遞標准，並將不同系統進行數據打通，再根據不同需要進行數據挖掘。
（三）保險風險控制：新技術應用
未來，新技術、新設備的應用將成為保險行業風險控制的主要途徑。在承保環節，基於大數據基礎的數據分析技術將在第一時間立體呈現保險標的各項數據和特徵，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風險。在理賠環節，新技術、新設備同樣將被廣泛應用。在車輛保險領域，通過裝載在車上的無線電子設備，運用通訊網路，實現對車輛、道路以及行車駕駛員進行靜、動態信息提取和行為記錄，從而監督行車駕駛員人的行為風險和道德風險，並進行出險前預防、出險中響應和出險後處理，從而使保險事故管理變被動為主動，降低理賠成本。在人壽保險領域，利用能夠實時監控人體健康情況的可穿戴設備，來獲取和細分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，並適時向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫療費用。在家庭財產險領域，通過智能家居系統對住宅進行遠程監控並及時發現和緩解風險，當家中發生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動關掉閥門，從而減輕損失等。
任何事物的發展，都要有與之相對應的配套管理措施，互聯網保險創新也不例外。今後相當長一段時間，互聯網保險創新都將在路上，基於互聯網保險創新的風險管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。

『肆』 互聯網保險亂象專項整治工作要點

一、銷售誤導問題
（一）欺騙保險消費者。
在互聯網宣傳和銷售保險過程中，對保險產品做不實宣傳，關鍵信息描述與合同條款約定不符。為吸引消費者購買，故意使用誤導性詞語，混淆和模糊保險責任，導致消費者不能正確理解產品功能和特點。片面或者誇大宣傳保險責任，混淆保險產品與其他理財產品的界限，如以銀行存款或理財產品等名義宣傳銷售保險產品，將保險產品與存款、國債、基金、信託等進行片面比較或誇大收益。
（二）投保告知不充分。
隱瞞與保險合同有關的重要情況，對除外責任、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件等可能影響投保決策的重要事項，未作出明確說明或進行特別提示。銷售頁面所載條款或保險責任不全，重要內容未採取特別提示，易使消費者忽視產品重要信息。對於產品停售的，未提前對投保人進行告知。
（三）隱瞞承保信息。
投保流程深度嵌入互聯網平台其他業務流程（如網路借款、會員加入、商品或服務購買等），而隱瞞保額、保費、保險責任、保險產品的承保機構等投保信息，導致消費者對購買保險產品不知情。未按照有關要求對互聯網保險業務進行信息披露，互聯網平台未在顯著位置披露合作機構信息，未提示保險業務由保險機構提供。
二、強制搭售和誘導銷售問題
（一）強制搭售。
開展互聯網保險業務過程中，通過默認勾選、捆綁銷售等方式，限制消費者自主選擇的權利，變相強制消費者購買保險產品。與網路借款平台合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產品，變相收取「砍頭息」，若不投保則無法辦理借款。在預訂火車票、機票、酒店過程中，強制搭售保險，若不購買保險則不能享受優惠折扣。
（二）誘導銷售。
互聯網平台突出宣傳「零首付」「低首付」「首月僅為X元」等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險；宣稱「免費贈送」「免費領取」，實則後續收取客戶保費。通過歪曲監管政策、炒作產品「限售、限時、限量」「限時優惠」「剩餘X份」等方式誘導消費者購買保險。以「分享有禮」「紅包補貼」等方式，非法給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定外利益誘導銷售保險。
（三）套路續費。
保險合同訂立過程，特別是網上投保時，網上投保頁面設置不規范、不科學，誘導消費者勾選「自動續費」，而後續扣費不提前提醒，也不經客戶選擇或確認，直接通過系統扣費。限制消費者取消續費選擇權，未提示客戶取消續費的操作方式，取消自動續費的操作介面隱蔽、設置過於復雜。
三、經營不合規不審慎問題
（一）非法經營。
與保險機構合作的互聯網平台未取得保險業務的經營許可但從事保險銷售活動。保險專業中介機構將其分支機構或者與其具有關聯關系的非保險機構設立的互聯網平台，違法違規作為自營平台開展保險中介業務。保險銷售人員未按有關規定開展互聯網保險營銷宣傳。保險機構與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的互聯網平台合作違規銷售非保險金融產品。
（二）違規經營。
互聯網保險產品報行不規范，條款設計開發不合理，未嚴格執行報備的保險條款費率。未嚴格執行互聯網保險銷售行為可回溯的相關監管規定，對銷售頁面管理主體、互聯網保險銷售行為的邊界和銷售風險點進行有效管控。開展互聯網保險業務中，保險機構存在虛構中介業務，虛列費用，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益，為其他單位和個人謀取不正當利益，客戶信息不真實等違法違規行為。
（三）經營不審慎。
保險機構委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，以「技術服務費」「營銷宣傳費」「租賃費」「培訓費」等名義向其支付傭金。保險機構向互聯網平台支付的費用脫離市場合理水平，超過保險產品預定費用率。保險理賠服務不及時、不到位，存在拖賠、惜賠等問題，投訴處理不及時。
四、用戶信息安全問題
（一）違規收集用戶信息。
未遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息。
（二）信息安全隱患。
用戶信息安全管理不到位。互聯網保險客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯網系統上，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風險。

『伍』 互聯網保險業務發展及其合規問題探析

與此同時，意見稿還引導保險公司在內控管理中做好經營環節、人員職責和業務數據等有效銜接，提高保險消費者享有的服務水平。

不難發現，意見稿在規范互聯網保險業務規則的同時也旨在引導新型業態健康合規成長：通過鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制，《互聯網保險業務監管辦法》將統領互聯網保險監管領域邁上新台階。

『陸』 怎樣寫保監局關於開展互聯網保險風險專項整治自查報告

你寫好了沒，借鑒一下

『柒』 互聯網保險現在面臨的風險有哪些互聯網監管該從哪幾方面入手

互聯網保險現在面臨的風險是無法預測分享等級，人們對互聯網保險很迷茫，應該加大互聯網監管，首先應該給買保險的人安全的保障。