限制在香港購買保險

1. 內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項。

內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項這個問題分為幾個部分來講解下：

內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項這個問題簡單的回答到這，希望可以幫到大家。

2. 關於境外買保險限制

3月22日，國家外匯局綜合司司長王允貴在當日出席的國家外匯局新聞發布會表示內地居民到境外購買分紅險不合規。下面是新聞發布會內容的部分摘要：
「有些境外機構在規避外匯管理局的相關政策，因此外匯局請相關收單機構進行調整。境內居民個人到境外買保險分兩種情況：
如果是旅行、商務活動、留學等需要購買個人人身意外險、疾病保險的屬於服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。
而人壽保險和投資返還分紅類保險是不被允許的，這項交易在外匯管理上是屬於金融和資本項下交易，尚未得到政策支持。」
「香港部分保險公司目前已經暫停接受內地人以銀聯卡通過內地第三方支付渠道來繳交保費」
消息一出，正打算到香港購買保險的小夥伴開始打退堂鼓了，那些已經買了香港保險的小夥伴更是擔心起來。那麼，到底怎麼理解外匯管理局的發言？香港保險還能繼續買嗎？已經買了的小夥伴怎麼辦呢？
其實近期隨著國內經濟下滑，美元加息等多因素影響，國內資金流出嚴重，外匯儲備下降，人民幣預期貶值壓力加大，所以外匯局和銀聯已經在短短兩個月時間里多次收緊外匯管制，尤其是對內地人投資香港保險的管制。
外匯局為什麼要一而再，再而三的限制內地居民到香港購買保險呢？究其原因，筆者認為主要基於下面幾個方面的考慮：
數額巨大，外匯流出壓力大增。2015年全年，大陸居民通過香港保險流出的數額高達316億港幣，而且設個數字還在高速增長，對外匯流出，人民幣貶值起到推波助瀾的作用。
國內大力反腐倡廉需要。對於貪官富豪來講，香港保險除了避稅避債，資產傳承等優勢外，還可以逃避國內相關部門的追查和監管，無疑對國內的不明資金提供了良好的避風港灣。這部分資金數額不明，不堵不行。
對內地保險業造成壓力。由於香港保險對大陸保險的天然優勢，大陸居民赴港投保從2009年的30億港幣，增長到2015年的316億，6年間猛增了10倍之多，不能不對內地保險業造成巨大壓力。
到底香港保險還能不能買呢？
目前香港各大保險公司相應的收緊了內地客戶的刷卡額度，主要是針對年交5萬美金以上的大額保單。根據中國外匯管理局的規定，內地居民每年有5萬美元的外匯兌換額度。所以對於低於5萬美金保費的中低額保單，都可以跟以前一樣購買。至於大額保單，就無法通過內地銀行卡購買，但是如果有境外銀行戶口，還是可以不受限制的購買的。
至於法律方面，內地沒有不準大陸居民赴港購買保險的法律，內地保監會也沒有限制。外匯管理局主要是負責外匯收支、買賣等國際結算業務，外匯匯率和外匯市場等實行的管理措施，所以只要不違背外匯局5萬美金的限制，赴港投保就不存在任何違規問題。
在香港法律方面，對於香港保險有如下規定：
《香港法例》第41章保險公司條例：任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)
香港《保險公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人。
因此，未來內地是不是會出台香港的法律，嚴禁購買香港保險，這個真不敢說，但是至少從現在來看，內地居民還是可以放心購買香港保險的。
已經買了的小夥伴怎麼辦？
既然現在香港保險都可以繼續購買，那已經購買了的小夥伴就更不必擔心了。如果將來真的出台了禁止大陸人赴港買保險的法律，根據法律的時間效力原則，也是從法律出台後開始執行，對於已經購買了香港保險的的，就無需擔心了。
其實，早在2004年香港保險業就開放內地居民香港購買保險，到現在搜已經10多年了，才發現不合規，這反映也太慢了點吧？所以此時發布不合規，主要是配合當前的國內形勢，購買了香港保險的小夥伴自不用擔心。

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3. 國家對於香港保險的購買有沒有限制是否違規

香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。內地居民(大陸居民)在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。

4. 保監會關於加強對非法銷售境外保險產品行為監管工作的通知其實已經是禁止了內地人購買香港保險了

朋友圈出現了這樣的「通知」：今天起，英國保X暫停接受內地客戶的保單簽約，也就是說，「雋X」這個極品保險產品暫時無緣中國內地客戶了！
告訴你事情的真相就是絕！不！是！
香港保險巨頭保誠保險公司，受香港保監會和法律的嚴格監管和保護，所以，保X本身是不跟國內任何一家機構或公司合作的，只授權保X自己的理財顧問（公司代理人）銷售產品。另外，保X也把代理權給了一些香港的經紀公司，這些公司再跟國內的機構合作，一個有產品，一個有客戶，合作就這樣產生了。 最近幾年，購買香港保險的內地客戶呈井噴之勢，幾乎所有內地的投資機構都在代理香港保險，這些「香港保險代理公司」也是越做越厲（chang）害（kuang），受內地市場監管不嚴以及保險業的不良風氣影響，出現了嚴重的惡意營銷誘導客戶等混亂現象。但是內地公司帶來的客戶有極高的風險成為孤兒單，損失客戶利益。 保X公司及時做出了調整：首先，暫停了經紀公司的新申請預約，可以給市場明顯的降溫信號。並且叫停了部分經紀公司的代理權，因此國內相當一部分的「香港保險代理公司」無法繼續代理保誠的產品了。同時，從5月16日起，全面降低銷售傭金，用市場手段降溫，更好地履行對客戶的承諾。
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5. 內地人可以在香港買保險嗎

去香港買保險的一些潛在風險：
1.慎防地下保單：內地居民赴港投保，往往是在旅遊時購買要約，與當地保險公司簽訂保險合同。如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險公司營業所在地港澳地區的法律，其權益受香港當地法律的支持，但不受內地法律的保護。如果是通過境外保險代理人在中國內地簽署的保單，則屬於「地下保單」范疇，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。

2.匯率風險：在香港購買的保險，通常都以港元理賠或給付，而港元是直接與美元掛鉤的，自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現連續升值，截至2012年10月19日，100元港幣，只能兌換79元人民幣。如果美元持續貶值，投保人購買的又是長達數十年的長期壽險、醫療險，最終拿回的分紅就可能比現在的收益低。因此赴港投保存在明顯的匯率風險。投保時要了解清楚，保險合同是以港元結算還是以人民幣結算。

3.不公平待遇：盡管香港的保險產品具備相當吸引力，但需要注意的是非香港居民的內地人在香港購買保險時，所能挑選的產品類別以及享受的保障是無法和香港本地居民對等的，這是因為中國內地地區被大多香港保險公司列為高風險地區之一。

4.就醫機構要求嚴格：如果內地人購買了香港保險，但是選擇在內地就醫，那麼只有就醫於保險公司指定的醫院才能獲得賠償，這主要是由於保險公司認為內地的醫院水平參差不齊，境內外醫療判斷標准存在差異。而在國內保險公司買的保險，通常只要是在二級以上醫院治療，均可獲得理賠。

5.高收益預期伴隨高風險：香港保險和內地保險的投資渠道的限制不同，內地保險以安全穩定為主，而香港保險以高收益為主，那麼在高收益的前提下，高風險也是不可避免的。很多投保香港保險的客戶，在金融危機發生時，往往「血本無歸」。

6.維權成本高：在香港買的保險，受香港法律管轄。雙方因保單發生糾紛，投保人就需要與香港當地的法律機構接洽，案件須由香港的法庭審理，法庭經常會要求當事人僱用香港律師。而在香港請律師打官司是一筆不菲的費用，巨大的時間、經濟、心理成本都不容忽視。

7.保單管理費用高：雖然部分香港保險公司壽險保單的預定利率比境內保險公司高，但某些保單所需要支付的管理費用，一般也比境內保險公司高。交納保險費也不方便，匯款或轉賬有手續費，大陸保險公司則沒有這方面的問題。

8.繳費風險：對於在香港當地簽署保單的客戶，保單雖然有效，但由於與當地的保險代理人多為單線聯系，因此，客戶取得保單後，應及時與保險公司聯系，確認保單是否已經生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。

9.公司破產風險：香港的保險公司在資不抵債情況下可以申請破產，而大陸保險公司則不可以破產。

10.貼心服務少：在香港買保險，基本上不可能像在國內買保險那樣，只要有關於保險的任何問題，一個電話就可以要求跟保單業務員上門服務，逢年過節也會有貼心問候。買了香港的保險，在發生理賠時，往往需要被保人本人或委託人親往香港辦理理賠。

11.慎防買了看不懂的保險：保險合同對於非專業人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險，如果自身對英語並非精通，建議不要買英文版本的保險。即使是中文版的保險合同，有些詞語或表述，也並非內地人通常理解的那樣。所以我們要慎防買了看不懂的保險，以免將來得不到理賠或發生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險營銷員的游說下，買了一份帶有投資性質的保險，交了40多萬元保費，因為香港的合同都是英文的，她沒仔細看。後來營銷員告訴她因為金融危機，投資賬戶的錢只剩下10來萬元，但王女士也沒辦法，因為英文的合同裡面寫了授權條款，只能「認栽」。因此，購買保險需看清條款，不要盲目聽信他人勸說。

綜合來看，在香港買保險，還得三思而後行。所謂一方水土養一方人，我建議，選擇保險時，如果考慮在境外定居，可以較詳細地了解國外保險，減少不必要的麻煩，如果在內地定居的話，還是建議考慮內地保險，這樣對於利益維權上要更便捷。
如有不明白樂意為你解答

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

6. 大陸居民去香港買保險有什麼限制和要求

沒什麼限制，不過需要有兩點要注意：第一，必須本人去香港簽署，非香港境內簽署的香港保單無法律效力；第二，對於靈活繳費的投連保險要注意，繳費年期，因為靈活常被誤導。如果是傳統型產品，香港保險公司審核的很嚴謹，一般沒有問題。
對於在港投保有無維權保護：在2013年5月1日之前，國內客戶去香港買保險的利益保障的確有
點尷尬。但自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局決定：「由於非香港居民購買保單的數量顯著增加，香港保險索償投訴局決定，將服務范圍擴展至非香港居民只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。」 詳情請度：「Q&A18：非香港居民購買的保險糾紛香港投訴局會不會受理？」所以，現在來講，國內客戶去香港買保險的服務及保障已經和香港市民同步了。更多信息，請搜：鑒保家-香港

7. 都說香港保險會受政策限制，是真的嗎

政策無法限制，只能說不引導提倡。
香港保險和內地保險業務在適用法律、監管政策以及保險產品等方面存在諸多差異，許多人並不了解，只看到香港保險的優點。
關於重疾險，許多人覺得香港保險便宜。直觀上看，確實如此。
然而內地居民投保香港保險，需親赴香港辦理。如在內地投保，則屬於非法的「地下保單」。如果發生糾紛，投保人需要按照香港法律進行維權訴訟。這部分差旅費，也不容忽視。
甲狀腺癌，在內地屬於重疾，香港屬於輕症。內地抽煙不加保費，香港抽煙保費增加。考慮到我們的抽煙人群，你品。內地採用的是詢問告知，問你什麼答什麼。香港採用的是無限告知，你應該知道什麼，答什麼。別小看兩種告知方式的區別，大多爭議來自於此。更多的爭議來自於，對醫院資質的認可。而如果你選擇去境外或者港澳台治療，要知道我們是沒有社保的。
不提倡的原因是，許多人並不了解其中的風險，而只是單純的覺得香港保險更好。

8. 大陸人在香港買保險受香港法律保護嗎

香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。

香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。

內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。

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9. 今天開始香港禁止刷銀聯卡買保險

是的，10月28號凌晨開始，香港各大保險公司開始停止刷銀聯卡繳付儲蓄類保單；醫療，意外保單則不受影響。隨著人民幣持續貶值，以及海外配置資產觀念的日益普及，越來越多人選擇通過刷銀聯卡配置香港儲蓄保險，等同於配置境外美金資產。

現應對辦法如下：

1. 刷Visa或者萬事達，每筆5000美金上限，具體限制看發卡銀行。

2. 在內地開設香港賬戶或者到香港開設香港賬戶，匯款到香港賬戶內，交保費。

3. 每人每張保單可以交1萬美金現金

對於中產家庭來說，個人一年有5萬美金外匯額度，已婚家庭有10萬美金額度，投保重疾險，醫療險，美金儲蓄已經足夠。

目前人民幣匯率不斷在下跌，很多資金也在通過各種不法的渠道流出，監管機構也會對外匯問題越來越看重。也正因為如此，配置美元資產反而變得越來越重要。大家可以盡快開設海外賬戶，用於外幣儲蓄，轉換保值幣種，外幣投資等用途。網上轉賬方便，手續費更低。