⑴ 保險銷售人員展業行為有哪些工作要求
我國保險業的特點及面臨的特殊風險
我國保險市場的發展僅二十多年，尚處於不成熟階段，各類基礎性的制度正處於不斷改進完善的過程中，因而除了面臨上述風險之外，有必要結合我國保險業的法規建設、保險機構的業務流程管理和保險公司的特殊情況分析我國保險業面臨的洗錢風險。
（一）保險業法規制度存在缺陷
目前，各保險公司根據《反洗錢法》的要求，已經開始相應地制訂框架性的反洗錢制度，指導分支機構逐步開展反洗錢工作，但是由於保險法規是以保險業最大誠信原則和保險利益原則作為控制風險的准則，即各保險公司主要從控制經營成本和風險角度出發，圍繞保險風險標的，按照投保人、被保險人、投保標的、理賠案件等方面的不同風險，由相關部門控制業務風險。[2]而反洗錢風險的控制重點在於客戶身份識別和資金交易監測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險公司控制業務風險有明顯不同，因此開展反洗錢內部控制存在制度缺陷。
（二）保險公司在業務流程管理上存在漏洞
保險公司的業務流程主要包括保險展業、業務承保和理賠等。由於我國制度上存在的缺陷和市場發展的不健全，保險公司在一些業務流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。
1.保險展業階段。保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。保險展業的方式包括直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。我國還處於經濟轉型期，且年輕的保險市場在局部和個別地方由於信用和市場規則的缺失，在展業中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險公司的分支機構為搶占市場，克服其本身無品牌和實力的缺陷，主動採取「二高一低一擴大」（即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機構的惡性行為，成立較久的保險公司為了保持業務規模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達的保費收入必成指標，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也採取「二高一低一擴大」的手段，甚至有的業務人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環境導致保險公司在展業方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其「黑錢」放置到保險系統，完成洗錢過程的處置階段。[3]
2.業務承保和理賠階段。業務承保是指保險人對投保人提出的保險申請經審核同意接受的行為。理賠是保險業務流程的最後一個階段。保險公司應該在核保、合同變更和理賠環節對投保財產價值、投保財產風險狀況等信息，以及合同關系人之間的利益方面加以專業控制，進行嚴格的客戶身份識別。但是由於我國保險市場規則的缺失，一些保險中介機構為了拿到傭金和手續費，甚至指導那些達不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關規定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠；理賠時，保險公司為了穩定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子「甩干」進入洗錢過程的「黑錢」創造了機會。
（三）保險公司的組織架構、治理結構不完善
從組織架構看，我國保險公司多數實行總、分、支公司管理模式，總分支機構之間通過授權而開展經營活動，這種組織架構本來應該會強化高層管理人員對組織的控制能力，但由於公司治理結構和體制機制的不完善以及公司內部現代化管控手段的不到位，還沒有形成規范明晰的責、權、利的體系和機制，更沒有預警機制和現代化的手段約束基層機構負責人的違法違規行為，公司內部上下級機構以及他們的負責人之間存在嚴重的博弈。[4]從治理結構來看，2006年1月，中國保監會發布《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，為我國保險公司治理結構建設指明了方向，但由於影響公司治理結構的因素非常多，既包括資本、職業經理人、監管機構，又包括保險公司治理結構建設現狀和與保險公司治理機構建設相關的基礎設施等，保險公司治理結構優化進程相對緩慢，部分保險公司還是存在嚴重的內部人控制現象和關鍵人模式。[5]在這種情況下，建立並有效實施反洗錢內控體系面臨著很大的不確定性。
三、加強保險業反洗錢的對策建議
保險業反洗錢的主要困境是無約束機制和利益問題，因而要有效地遏制保險業洗錢，相關的監管機關和各保險機構應通力合作，全面圍剿保險洗錢活動。
（一）監管機關：激勵與約束應並存
1.加強監管工作。我國已經建立了反洗錢工作聯席會議制度，各監管機關要在這個制度下合理分工、加強配合、互通信息，形成合力。首先，要完善保險市場各項基礎性制度。反洗錢各項制度在保險行業的有效實施要以良好的保險市場環境為基礎，而保險公司內控制度的健全及治理結構的完善離不開保險監管部門的努力，因此保監會等監管機關要積極制定相關規定，加強對保險中介機構的監管，健全保險業法律體系，確保反洗錢義務能夠得到有效履行。其次，人民銀行反洗錢部門應與保險監管部門、保險機構建立信息共享機制。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國預防、監控洗錢活動的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構成了我國全面預防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，形成了一道全面預防監控洗錢活動的反洗錢「法網」。中國保監會也於近日公布了《保險公司合規管理指導意見（草案）》，明確將反洗錢列入保險公司合規管理部門的主要任務之一，要求保險機構從事超過一定數額的現金交易須向保監會報告，發現涉嫌洗錢的交易應主動向保監會或司法部門報告。對於人民銀行反洗錢部門來講，在接受保險機構的大額及可疑交易報告的同時，應加強與保險業監管機關及保險機構之間的合作，以便有效防範犯罪分子利用保險機構來洗錢，有效提高反洗錢工作的效率。
2.建立保險業反洗錢利益補償和利益激勵機制。反洗錢是一種國際組織和各國政府領導的行政行為，其動力主要來自於社會的正義感。反洗錢行為會使反洗錢的積極參加者付出一定的經濟或其他成本，而我國又規定罰沒收入和追繳的贓款要全部上繳國庫。如此一來，保險機構不但失去一筆可觀的保費收入，還增加了核保、監管、報告等成本，而這些成本並不能得到直接的補償，且在我國目前以保費作為保險公司業務評價的體制下，參與洗錢還可增加一定時期的保費。對於以營利為目的的保險公司，追求短期利益，會使其樂於看到資金流到自己的手中，而懈於追究資金的性質及來源，不願去監控資金的流向，更不願意去建立一套顯然要增加保險機構成本但又不直接創造利潤的反洗錢體系。所以，有效反洗錢要建立相應的利益補償機制和完善的獎懲制度，出台一系列政策重獎提供保險洗錢重要線索的人員，同時對合夥造假進行洗錢的保險公司和保險業務員要實行嚴懲，並建議實行收繳黑錢利益部分返還制度。
（二）保險機構：他律更應自律
1.完善公司治理結構。保險公司除了被動接受監管機關的監管外，更應主動完善治理機制，嚴格設定內設組織機構的職責邊界和議決事議程，提高經營管理層專業化、科學化和規范化的管理水平，建立和實施公司內部總分支機構各類人員的激勵約束機制和事後責任追究制度。在反洗錢方面，保險公司內部也應該建立並完善反洗錢的內控制度，制定內部反洗錢工作操作程序，設立專門的反洗錢工作機構或者指定其內設機構負責反洗錢工作，配備必要的管理人員和技術人員，明確專人負責對大額現金和可疑交易進行記錄、分析和報告等。
2.加強保險中介機構反洗錢的管理。隨著保險業的發展，保險的中介力量也在不斷壯大，現已成為推動保險業務發展的重要力量。在看到保險中介組織對於擴大業務積極性教育的同時，保險公司也應注意到其可能帶來的負面影響。中介機構在展業階段進行的客戶身份識別是保險公司反洗錢至關重要的一步，由於保險中介組織經營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構進行業務開展的同時，也應對保險中介組織的業務加強管理，以更好的履行反洗錢義務。
3.完善保險產品設計，提高保險業聲譽。在發展業務的同時，保險公司也應不斷完善保險產品的設計，對現有保險產品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監督、預防，制定嚴密的防範洗錢的處理程序；完善保單條款，如在團險業務中，保險公司應要求投保人提供被保險人名單，並提供有效證明，確認被保險人同意投保團體保險事宜；投保人退保時，保險公司應要求投保人提供有效證明表明被保險人知悉退保事宜，退保金通過銀行轉賬方式支付並退至原繳款賬戶，並設立不同等級的解約防範措施，杜絕黑錢從保險系統流過；積極研發出更優質的，且能有效預防成為洗錢工具的新型保險產品，增強保險產品的競爭力，提高保險業聲譽。
4.加強宣傳和培訓，提高員工反洗錢意識。保險洗錢猖獗的原因之一是保險公司的管理人員和基層展業人員更加註重與其自身利益密切相關的業務指標完成情況，對於洗錢的危害和嚴重後果認識不足。《反洗錢法》出台後，仍有許多保險公司管理人認為只要本公司員工不參與洗錢就可以，忽視保險公司被利用為洗錢渠道的可能性。因此保險機構自身要加大對管理人員和員工的反洗錢宣傳和培訓，通過對其職業道德的提升讓其認識到洗錢是嚴重的違法行為，一旦曝光會對公司聲譽造成重大打擊，乃至承擔法律責任的嚴重後果，進而減少此類情況的發生，認真履行反洗錢義務。
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⑵ 網上買保險有風險嗎應該怎麼防範啊
不管網上還是線下，買保險都會有一定風險的。對保險不熟悉或者不會分辨風險網站的朋友，建議你在口碑較好的大型平台購買，比如唯品會大型實力購物平台，它與眾多實力保險公司合作，推出的保險產品當然更加安全、可靠，更加可以保障投保者的資金安全，保障投保者的利益。
⑶ 保險業目前主要有哪些風險點如何防範
前中後台組成的第一道防線，做業務做管理，積極開展自查，落實整改； 以合規部或風險部之類的部門組成第二道防線，負責對第一道防線的風險實行統籌管理； 內部審計部門組成第三道防線，開展檢查和內控評價； 外部審計部門第四道防線 外部監管部.
⑷ 保險業務員展業難如何解決
⒈調查背景情況，制定展業規劃
調查背景情況是制定展業規劃和實施展業的依據，它包括對保險公司自身經營狀況的考察和對外部經營環境的調查。前者包括對公司經營狀況、信譽、市場佔有率、所銷保險商品的特點等方面進行全面細致的研究和分析，以便在制定和實施展業規劃過程中揚長避短。後者包括對保險市場供求環境的調查、市場購買力的調查，對其他保險公司經營情況和相應保險商品的調查，以及展業區域特點、風俗習慣、風險狀況等各種與展業相關因素的調查和研究。
在調查的基礎上，制定出周密的展業規劃。展業規劃應有明確的展業目標，並通過目標責任制使之落實到班組和個人；展業計劃還應包括展業行動的總體方案和實施行動方案的方法和技巧。展業計劃是指導展業工作的行動綱領。
⒉了解潛在顧客的情況
潛在顧客是指那些在主觀或客觀上需要保險且具有購買力的尚未購買保險商品的企業、團體或個人。對潛在顧客的了解主要包括潛在顧客的行業、經濟實力、風險狀況、保險意識等與展業直接或間接相關的因素。在充分了解的基礎上，對潛在顧客進行分類，歸納出各類顧客的共同保險需求及不同顧客的特殊保險需求，以便根據具體情況擴大展業成果。
⒊確定展業宣傳對象
根據展業計劃、潛在顧客情況和所銷保險商品的特點來確定展業宣傳對象。這樣，可以使保險展業目標更加明確，使展業宣傳具有針對性，從而取得更好的展業效果。
⒋做好出勤前的各項准備
根據展業工作的需要，備齊必要的各種單證、條款、費率表、宣傳資料和其他宣傳工具，做好出勤前的各項准備工作。
⑸ 保險公司如何有效降低或防止逆選擇及道德風險
你所說的逆選擇和道德風險比較廣，可以參考一下：
一、對於逆選擇，主要體現為帶病投保，這種情況保險公司一般會在投保前予以防範，比如完善投保的告知詢問程序，對既往病史、健康狀況進行詢問，要求客戶告知等。同時在合同中會有規定一些免責條款，用以規避逆選擇風險，比如「投保前疾病屬於除外責任」等等。理賠過程是風險審核的另一個重點，主要體現在理賠調查，一般會通過核實就診醫院、排查其他醫院、詢問病史、了解既往健康狀況等方式核實被保險人是否存在故意不如實告知、帶病投保的情況。
二、道德風險，這個范圍比較廣，主要的道德風險是通過理賠方面來控制，比如倒簽單（即出險後投保）的風險、故意不如實告知的風險等等。
國內保險公司目前普遍採取「寬進嚴出」的操作方式，即核保寬松，理賠嚴謹，這就導致了許多糾紛的產生和保險行業的信用度下降，比較理想的方式是「嚴進寬出」，就是投保時要求手續齊全，符合法律程序。不過鑒於種種原因，比如居民的保險意識等，這種操作方式不大可能建立起來。
⑹ 如何防範社會保險系統建設的風險
如何防範社會保險系統建設的風險
《中國社會保障》2000年第8期 作者：肖 波
社會保險體系的建設與完善水平，不僅標志著一個國家的經濟實力，也標志著一個國家對國民社會福利的關注程度。中國社會保險體系建設，已經成為當前深化企業改革和保持社會穩定的重要工作。要達到中國社會保障體系建設的目的，盡快縮短與發達國家在這方面的差距，目前要做的事情很多，而盡早建立先進的計算機管理信息系統，無疑是其中重要一環。
建設社保信息管理系統需要巨額投資。從國內已建成的許多系統看，少則幾百萬，多則數千萬。怎樣避免社保系統建設的巨大風險，的確是一個值得各級社會保障部門的決策者高度重視的問題。
筆者於1992年初開始參與深圳市社會保險計算機信息管理系統的規劃與建設，6年來又作為長天國際社保系統開發研究中心的總負責人，主持過深圳、珠海、貴州等11個省市的社保信息系統建設。今天我願意站在第三者的角度，就社會保障管理部門應該如何防範項目建設風險，談談個人的一些心得，希望能對我們的決策者們有一點幫助。
社會保險信息管理系統是一個十分復雜的系統工程。國際某著名信息產業咨詢集團多年統計的數據表明：大型計算機系統建設項目的經費與投入平均為原計劃的222％，項目工期平均為原計劃的198％，項目失敗率高達72％。在社會保險行業信息系統建設方面，由於牽涉面廣、行業管理經驗不足等多種原因，項目失敗的風險普遍要高於其他行業。
導致社保系統項目建設失敗的因素是多方面的，除來自項目建設單位自身的問題，如綜合條件准備不充分就倉促上項目、系統功能需求調查與診斷不到位、對系統建設缺乏整體規劃等因素之外，更多的是由於系統開發商方面的問題而造成的。
根據國內許多失敗的案例分析，來自開發商的問題主要體現在這樣幾個方面：
1、缺乏社保行業經驗。中國目前設置了社保行業系統開發建設專門隊伍的開發商屈指可數，許多開發商都是今天做這個行業，明天做那個行業，缺乏對社保政策、業務操作流程與行業特性的專門知識。往往是需求調研與分析沒有到位，便倉促開始項目設計與實施，結果導致建成的系統不能真正履行服務職能。
2、缺乏項目管理經驗或意識。許多開發商並不缺乏優秀的軟體開發人員，但是對項目管理的重要性普遍認識不足，不明白一個技術項目的成功，絕不僅僅取決於技術，也取決於對項目的系統規劃、系統集成、業務流程的再造、全面的質量保證、時間控制、成本控制以及與客戶頻繁有效的雙向溝通。否則，必定會導致質量低劣，失敗率增加。
3、人才管理不善。IT行業本來就是中國人才流動最頻繁的行業，如果人力資源管理不善，就會導致人才更加頻繁的流動，這必然會影響到工程的質量、技術的含量和項目不能如期完成。
4、缺乏社保系統建設完整解決方案。許多開發商只能做硬體系統和應用軟體的某一環節某一部分開發任務，卻承接了整個系統集成項目，結果導致軟體與元件、硬體與軟體不匹配，互相推卸責任。這種不良影響在系統後期維護中將暴露得更加明顯。
5、企業經營理念的短視。片面追求短期效益，忽略客戶的長久利益。
怎樣甄別理想的系統開發商2如上所述，社保信息系統項目建設的風險主要來自於系統開發商，因此，如何識別並選擇優秀的項目開發商，也就成為防範項目風險的關鍵一環。根據國際流行的計算機項目開發合作夥伴評估標准，一個優秀的開發商應該具備如下的五大要素：
1、有實力和發展潛力。從人力資源、財力、企業理念、成功客戶、管理模式、發展戰略等方面評估。
2、有豐富的行業經驗。考察其在社會保險、銀行、醫院、地稅和IC卡等領域的實踐業績。
3、有全面、成熟、先進和實用的解決方案。
4、有科學、系統的項目開發和管理控制方法。考察其是否制定並切實執行了符合國家／國際標準的項目管理制度?是否從人力資源、設備、集成方案、實施計劃和風險規避策略等方面對該項目有充分和恰當的准備?
5、有完善的客戶服務與支持體系。向其現有客戶了解，該公司是否具備一個完善的以客戶為中心的服務與支持體系。
以上只是筆者8年多來從事社保管理信息系統建設的一些教訓與心得，希望能對我們社會保障部門的領導和開發商同行們有所裨益。
⑺ 保險公司如何有效防控案件風險,發生案件後,應從哪些方面做好應對工作
你這個問題太籠統了，保險公司的專業保險類型有別，大類一般是人身險和財產險
財產險里就有好多種不同的險種，因此案件風險也會不同，但總體上來說要減小風險，一般要對參保人做嚴格的審查，並要嚴謹制定保險合同，並對合同進行管理，一般還要定期回訪，了解參保人的情況
⑻ 求保險展業的時候客戶最普遍的提問以及合適的回答。謝謝大家
太具體了，沒法說，可以向你的主管要拒絕話術。或者網上搜一下相關的視頻，在酷6或者tudou網里都有。