科技保險風險補償辦法

① 科技金融風險補償是什麼意思

是指對進行金融科技研究或者從事金融科技業務的公司進行的政府補償，以推進國家的政策發展。

② 科技驅動保險業發展，保險科技應該把握哪些機遇

轉載以下資料，供您參考：內容提要：保險具有社會管理功能這一論斷的提出，是對保險業發展到特定歷史階段內在特質的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理並扮演重要角色的科學總結。保險的社會管理功能主要體現在：穩定經濟生活；完善社會保障體系；完善公司治理結構；激活儲蓄機制；推動外向型經濟發展；有利於構建國家公共事務應急體系；緩解社會矛盾；推動科技創新。全面科學認識保險的社會管理功能，有利於更好地指導保險實踐，推動保險業的全面進步。一、對保險功能認識的演變歷程時至今日，我國關於保險功能的學說主要經過三個發展階段：第一階段可稱之為「單一功能說」，也即傳統的保險功能說，認為保險只具有經濟補償（或給付）的功能；第二階段可稱為「二元功能說」，這種學說除了認識到保險的經濟補償功能之外，認為保險還具有資金融通的功能；第三階段可稱之為「三元功能說」，以保監會主席吳定富上任後關於保險功能的闡述為代表，認為現代保險同時具有經濟補償、資金融通和社會管理等三項功能。物質決定意識，意識是對物質的反映。同樣，對保險功能的認識，也取決於當時經濟和社會的發展水平。因此，對保險功能的認識是一個動態的演進過程，而每一次認識的提高又會反過來促進保險業的進一步發展。隨著時代的變遷尤其是市場經濟發展的逐步推進，對保險功能的認識經歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內涵、外延不斷地得到擴大。「三元論」的保險功能說就是這一認識過程發展的必然結果。商業保險最初發軔於14世紀後半葉義大利的海上保險，是從行會合作保險的基礎上發展起來的，會員既是保險人又是被保險人。此時尚沒有引進精算技術，仍處在保險的低級形態，保險的唯一功能就是經濟補償，體現為會員之間的保險分配關系。由於缺少科學合理的數理技術支持，保險的功能發揮受到很大限制。17世紀後半葉，保險精算學產生，使理論意義上的人壽保險轉化為現實意義上的人壽保險，開創了人壽保險發展的新局面。從數理技術上來說，保險作為一種風險轉移手段，主要是運用風險匯聚機制，集合具有風險厭惡偏好的投保人並收取保費建立保險基金，對少數發生保險事故的被保險人進行經濟補償和給付，從而實現風險在投保人之間的分散，這就是保險的經濟補償和給付功能。保險經營技術的解決，大大促進了保險經濟補償功能的發揮。這一階段，社會對保險的經濟補償功能有了充分認識，傳統的「經濟補償說」主要形成於這個階段。此後，隨著資本主義生產關系的確立，市場經濟得到了極大的發展，金融市場逐漸成為經濟生活的主動脈。現代金融最基本的功能是對儲蓄資源進行時間和空間的配置，實現儲蓄向投資的轉化。作為金融產業鏈中的一環，保險業承載和發揮了資金融通的功能。保險業的金融功能主要體現在：一方面通過承保業務獲取並分流部分社會儲蓄，另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。保險體系吸收的資金（特別是壽險）大部分是長期資金，這是其區別於銀行儲蓄資金的主要特點。隨著保險業的壯大，西方發達國家中許多商業保險公司作為「契約型儲蓄機構」，發揮資金來源穩定、期限長、規模大的優點，通過持股和相互參股方式，成為資本市場上重要的機構投資者和穩定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續至今並保持良好發展勢頭，保險的資金融通功能也越來越受到社會的重視。對保險社會管理功能的認識，也是伴隨著保險業的發展和保險研究的深入而不斷深化的。一般來說，不同時代、不同經濟背景的學者，對保險相關問題仁者見仁，智者見智，認識難有統一，但對於保險的社會管理功能的認識則出現顯著的趨同現象。隨著世界經濟一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險業的發展日益呈現國際化、專業化的顯著趨勢，社會的發展和人們的需求也呈現多樣化的特點，保險作為金融業三大支柱之一，在發揮傳統經濟補償和資金融通功能的同時，也以更加積極的姿態融人現代經濟生活的各個領域中，發揮著協調社會經濟生活、提高社會運行效率、提升人們生活質量的重要作用，充分體現了保險的社會管理功能。經濟學家彼得。F．德魯克說，保險和風險管理對於促進西方世界在18、19和20世紀的經濟進步所起的作用與企業和商業起到的作用同等重要。彼得。L．伯恩斯坦在《抗爭命運：值得注意的風險》一書中也指出，一個社會理解、度量和管理風險的能力是現代社會與古代社會的主要區別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結保險的社會管理功能，可視作對保險業發展到特定歷史階段內在特徵的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理並發揮重要作用的科學總結。二、保險社會管理功能的內涵、體現及提出意義（一）保險社會管理功能的內涵從本質上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經濟發展的。對於金融推進經濟增長的方式，理論界有兩種觀點。一種觀點認為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經濟發展作出貢獻，因此要倚重儲蓄性金融機構和積極引進外資；另一種觀點認為，金融通過提高社會資本配置的效率，來幫助經濟發展，因此金融機構對於生產率和經濟效率的促進功能，在經濟發展中的重要性並不亞於資本積累。而保險恰恰具有這兩種觀點所主張的特點，保險業通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了「穩定器」和「助推器」的雙重作用，為社會經濟健康運行提供可靠的制度支持。傳統的保險單一功能說，認為保險人僅僅是一種風險傳遞機制。但事實上，保險這一功能對經濟發展的作用可能還沒有保險的其他要素重要。因為，保險不僅僅是簡單的財務平衡表，還為經濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經濟發展提供諸如替代政府安全保障、推動貿易和商務、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務。現代企業理論的利益相關者學說也為保險業的社會管理功能提供了理論支持。現代企業理論認為，企業是由股東、債權人、職工、管理人員、關聯企業和顧客等企業利益相關者組成的共同組織，是這些利益相關者之間締結的一組契約的集合體。因此，現代企業在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業的社會管理責任。保險企業在構建公司治理結構和日常經營時應注重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，不僅追求經濟效益，還要追求社會效益，充分發揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經濟的進步又會推動保險業的發展，二者存在相互促進的客觀聯系。一般來說，不同發展水平的國家，市場經濟的各個子市場之間存在很大差別，保險市場也是如此。如果其他條件相同，一國的保險市場越發達，越有效率，對經濟的繁榮貢獻就越大。因此，經濟補償是保險的基本功能，資金融通和社會管理是保險的衍生功能。隨著經濟發展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發達國家保險業的發展實踐已經驗證了這一點。（二）保險社會管理功能的體現1．穩定經濟生活，為社會提供「安睡保險」。保險通過預先確定的支出將未來不確定的可能損失固定下來，從而穩定個人、家庭和組織機構的財務狀況，有利於形成經濟安全的心理預期，為經濟生活平穩運轉創造條件，客觀上起到了古典經濟學描述的「守夜人」角色的作用。現代保險技術的不斷發展，使原來許多不可保的風險逐漸變成可保風險，保險服務的領域和深度不斷得到拓寬，保險的社會管理功能將越來越凸現出來。2．完善社會保障體系，減輕政府負擔。保險還被廣泛用於解決政府公共政策問題。人壽保險對於構建完善的社會保障體系具有重要意義。經合組織（OECD）早在1987年的一份研究報告中就曾指出：壽險保單的銷售無疑減輕了許多國家的社會福利制度的壓力。同年，瑞士再保險公司的一份研究報告也指出，10個經合組織國家的社會保障開支和壽險保費之間存在反比關系，即保險業有效地分擔了部分社會保障財務的壓力。在我國，社會保障制度不完善已經成為影響當前擴大內需、啟動消費的主要制約因素，解決不好勢必影響我國經濟長遠發展和社會穩定。隨著我國老齡人口的不斷增加，國內企業加入WTO之後面臨的競爭加劇，社會保障資金不足的矛盾將越來越突出。據有關專家測算，我國養老、醫療、失業三方面社會保障基金的支付缺口每年大約為673億元。同時據社會保障部門估計，轉製成本大約為20000億元左右。如此大的債務規模再加上每年的社會保障資金缺口，短期內完全要政府解決確實不現實也不可能，但社會保障卻不能產生斷層。另一方面，我國地區間發展很不平衡，生活保障需求呈現多樣化、多層次的特點，老年護理、企業年金、健康、醫療、教育費用等與社會生活聯系緊密的商業保險需求，具有極大的潛力，這為我國商業保險充分發揮社會管理功能，減輕政府壓力、促進國企改革提供了廣闊的舞台。3．促進資本有效配置，完善公司治理結構。保險人在進行承保和資金運用活動時，要收集有關企業、項目和經理人的大量信息。一般單個儲蓄者或投資者缺乏時間、資源或能力來收集這樣大量的信息，而保險人具有優勢，能有效地配置金融資本和承擔風險。同時，保險公司作為機構投資者在資本市場上行使「用手投票」或「用腳投票」的權利，對於經營者具有舉足輕重的影響，有力地制約著經營者的違規行為，形成有效的外部治理，有利於形成良好的公司治理結構，有利於強化激勵約束機制，合理配置剩餘索取權和剩餘控制權，解決委託——代理難題，推進資本的合理配置，提高上市公司的經營績效。在保險業發達的國家，實力雄厚的保險公司尤其是壽險公司，作為金融市場上的機構投資者，對於金融市場的穩定發揮了重要的作用。4．激活儲蓄機制，促進經濟發展。經濟學家普遍認為，儲蓄率和經濟增長率之間存在正相關關系，但其傳導機制存在多種途徑。保險作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個優勢，能有效地提高金融系統的運行效率：一是降低結合儲蓄者和借款人的交易成本；二是創造資金流動性；三是有利於形成投資的規模經濟。與商業銀行相比，保險公司的長期負債和穩健的現金流量，是政府和企業理想的長期融資渠道。一國金融體系的發達程度與其對市場的依賴性成正比，與其對金融中介的依賴性成反比，也就是說取決於信息對稱的程度。因此，保險公司的金融中介作用，在新興國家金融市場比在發達國家金融市場更大。對於我國還不完善的金融市場來說，保險業的作用還遠遠沒有發揮出來，具有巨大的潛力。5．推動外向型經濟發展。現代經濟的專業化程度越高，對金融的專業化和靈活性要求也越高。如果可供選擇的保險商品種類豐富，保障充分，貿易和商務就會順利進行，反之則會受到極大的阻礙。例如，出口信用保險是政府促進對外貿易、深化外貿體制改革的重要政策手段，素有「商務活動的潤滑劑」之稱，也是保險企業開拓市場、提高競爭力的重要領域。據統計，目前全球貿易額的12%－15%是在出口信用保險的支持下實現的，日本為50%，英國為45%，法國為21%，韓國也達到14%。在我國，出口信用保險已經初步發揮了作用，但整體水平較低，獲得出口信用保險保障的出口貿易額僅占出口總額的1．1%，投保企業只佔全國外貿企業總數的2．7%，這說明我國保險業對外向型經濟的推動不足，在該領域具有極大的潛力。6．有利於構建國家公共事務應急體系。一個國家有無完備的公共事務應急體系，是衡量一個國家綜合發展水平的重要標准。美國風險管理和保險專家C．小阿瑟。威廉斯博士指出，災害降臨到富國和貧困國家的幾率是相同的，比如日本的地震、孟加拉國的洪水，但一個社會如果能夠控制和減輕這些災難，該社會便可以更好地把資源運用到經濟和社會發展中。現代社會里，各種巨災風險和突發事件如影隨從，對一國經濟建設和社會穩定造成了一定的困擾，如我國1998年的洪災、2003年2月和5月的新疆伽師地震、今年的非典型肺炎事件等。而且，隨著科技進步和世界政治力量的演變，巨災風險不可測的程度加深，而且一旦發生，危害程度更加嚴重，造成的經濟損失和社會影響將遠甚於從前，如1986年前蘇聯切爾諾貝利核泄漏、2001年「9．11」恐怖事件、2003年哥倫比亞號太空梭墜毀事件等等，都造成了巨大的經濟損失和深遠的社會影響，因此必須考慮建立必要的公共事務應急體系加以應對。現代商業保險通過設立新型險種、創造巨災債券等保險衍生產品、綜合運用再保險等方式，有助於化解巨災風險造成的消極後果，在一個國家的應急體系構建中具有重要的地位。以我國為例，非典疫情爆發後，各家壽險公司也紛紛推出自己的非典保險，為社會提供了風險規避機制，緩解了人們的焦慮心情，對穩定社會發揮了積極作用，受到了社會的廣泛好評。截止到2003年5月12日，我國壽險公司共接受非典索賠236例，賠付104例，總賠付金額為88．68萬元。7．緩解社會矛盾，協調社會關系，促進社會的正常運轉。社會和經濟的運轉時常存在許多不和諧的因素，因此，有必要建立完善的社會風險管理機制，尤其是充分發揮保險的社會管理功能，消除各個要素彼此之間的摩擦，減少沖突，建立良好的社會秩序，保障社會的正常運轉。保險業對此也大有可為。如，責任保險有利於當事人履行相應的民事賠償責任，解決糾紛，協調民事關系。發達國家有完備的責任保險體系，如產品責任保險、僱主責任保險、執業責任保險及公眾責任險、機動車輛第三者責任險等，被保險人一旦出現責任事故，可以很快通過保險公司解決，不必糾纏於曠日持久的官司，減少了社會的摩擦和沖突，整個社會運轉效率高。近年來，我國醫療事故糾紛頻繁發生，巨額訴訟案例呈上升趨勢，國內務家保險公司陸續推出了醫療責任保險，在取得經濟效益的同時也產生了良好的社會效益，受到醫患各方和社會的普遍歡迎，盡管還有許多地方有待完善，但充分說明了保險參與社會管理大有作為。8．推動科技創新，為高新技術產業發展提供風險保障。高風險、高投入是高新技術的一大特點，為了保障風險投資的安全和持續投入，必須從制度設計上予以保障。保險業作為風險管理的有效手段，在推動高新技術的發展上具有獨特的優勢。當前，國際上盛行商業保險與高科技聯姻，保險公司通過科學合理地計算風險投資的保障費用，承保高新技術項目，萬一項目不成功時，由保險公司承擔部分風險；保險公司還通過開展高新技術轉讓保險，促進科技成果進入技術市場和提高成交率，提高企業採用高新技術的積極性，有力推動了高新技術產業的發展。（三）全面認識保險社會管理功能的意義理論來源於實踐，又反過來指導實踐。全面科學認識保險的功能，有利於更好地指導保險實踐，推動保險業的全面進步。1．有利於提升保險業在國民經濟中的地位，加快保險業的發展。近年來，我國保險業發展勢頭迅猛，持續保持了年均30%的增速，保險各項功能得到較大發揮，有力地促進了社會的穩定和繁榮，在社會上產生了一定的影響。從長遠來看，我國保險業具有巨大的潛力。但橫向看來，當前我國保險市場的整體規模還很小，與發達國家不可同日而語，與國內證券業、銀行業相比還有很大的差距，在金融業和社會中地位較低。據統計，截至到2002年底，全國保費收入3053．1億元，保險業總資產為6494．1億元；而截止到2002年10月底，全國證券公司資產總額為6660億元，同期證券市價總值為38329．13億元，流通市值為12484．56億元；截止到2002年9月底，中國銀行業總資產為193778億元。因此，充分認識並發掘保險的社會管理功能，將保險業的發展與社會進步緊密聯系起來，有利於社會各界增強對保險業的認同感，有利於保險業更好地走入千家萬戶，服務社會，造福民眾。2．有利於促進保險經營主體拓展經營思路，增強企業核心競爭力。社會管理功能的提出，從認識上延伸了保險服務的外延，對於保險經營實踐具有重要的指導意義，有利於引導保險公司更好地制定長期發展戰略，在經營活動中勇於創新，關注被保險人利益，積極主動參與社會管理，塑造保險業的誠信和負責形象，更好地發揮商業保險應有的作用，取得經濟效益和社會效益的「雙贏」。3．有利於正確處理保險業發展與監管的關系。保險監管機關的指導意見和言論往往對保險經營主體有較強的「窗口效應」，影響深遠。促進保險業發展是當前保險監管工作的首要任務，監管的目標是促進保險業健康發展，更好地實現被保險人的利益。保險業充分發揮社會管理功能，也是加快保險業發展的重要途徑之一。加強保險監管者對保險社會管理功能的認識，有利於保險監管機關系統內統一監管認識，理順保險監管與發展之間的關系，處理好「有為」與「無為」之間的關系。我國未來保險監管發展的趨勢是，以償付能力監管為核心，現場監管與非現場監管並重，更加重視指導性規章和意見的作用，這些都需要保險理論上的拓寬和創新為其支持。保險社會管理功能的提出，客觀上起到了一定的「窗口指導」效應。三、充分發揮保險社會管理職能的對策（一）保險理論界要加強研究保險的社會管理功能，為保險實踐提供理論支持和指導。理論研究者必須用發展與開放的眼光來審視保險功能的內涵，深化對保險功能的認識，將保險業的發展與社會的進步緊密聯系起來，並以此來指導和推動保險實踐的創新活動。（二）保險經營主體在經營實踐中，應開拓創新，全面發揮保險業的社會管理功能。當前要做好以下幾個方面的工作：1．保險公司建設。推進國有保險公司體制改革，完善股份制保險公司治理結構，建立科學合理的激勵約束制度，強化公司內控制度建設，注重控制經營風險，完善經營管理考核體系。時機成熟時可推動保險公司上市，有利於保險公司建立現代企業制度，增強償付能力，更好地適應國際化競爭，實現國有資產保值增值。保險業唯有自身健康，才能為社會提供健康服務。2．產品創新。注重發掘市場需求，堅持消費者導向，創新產品結構，滿足社會的保障需求。尤其是注重發展企業年金、補充醫療保險、醫療責任保險、老年護理保險、子女教育婚嫁保險、消費貸款保證保險等險種，積極探索大力發展出口信用保險，為我國進出口事業提供保障；探索農業和農村保險的新路，為解決「三農」問題提供支持。3．理順保險銷售體制。充分發揮專業保險中介機構的市場作用，完善保險市場主體結構，改革保險營銷員制度，加強對保險兼業代理點的管理，理順保險手續費問題，樹立品牌經營意識，在全社會培育誠信經營體系，從根本上解決誤導欺詐問題，切實保護被保險人的利益，努力提升保險業的社會形象。4．延伸保險業服務的觸角。配合國家經濟結構戰略性調整，抓住擴大內需和西部大開發的機遇，提高承保大型風險項目的水平，為基礎設施建設和重點工程項目提供保險保障；探索保險資金運用的新渠道，可考慮通過購買債券和參與信託投資計劃參與基礎設施建設，加強資金運用風險管理；開發新險種，支持中小企業發展。5．探索高風險保險領域。積極探索巨災風險、高新技術風險的保險融資技術，建立巨災、高新科技發展保障基金，通過商業保險主導、政府適當扶持的途徑，提高社會的風險化解能力，為國家建立公共事務應急體系提供有力支持，為高新技術的發展保駕護航。（三）保險監管機關應堅持市場化取向，樹立發展觀念。創新監管體制，完善監管方式，加強監管手段，為保險業發揮社會管理功能創造良好的市場環境。當前主要是做好以下幾點：一是建章立制，加快保險法律法規的建設，堅持依法監管，依法行政，出台《保險法》配套細則，盡快出台保險違法違規處罰法。二是正確處理「有為」與「無為」的關系，凡是市場能解決的問題，堅決還權於市場，合理界定監管者和市場發揮調節作用的效力邊界，充分發揮市場主體的主觀能動性和創造性；保險監管部門應加強和政府有關部門的協調溝通，系統內要合理劃清總部機關和地方保監之間的許可權，充分發揮社會力量和保險行業協會的作用，提高綜合治理、聯合監管的水平。三是加強基礎研究，結合國家宏觀經濟發展趨勢，重點研究保險業的產業政策，制定保險業發揮社會管理功能的長遠發展規劃；四是理順保險市場關系。在現階段償付能力監管尚不能形成明顯效力之前，應加強保險業務合規性檢查，嚴厲查處保險市場的各種違法違規現象，正本清源，創造公平競爭的市場環境。

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③ 什麼是風險補償金

風險補償又可稱作風險報酬或風險價值，是投資人因承擔投資風險而要求的超過貨幣時間價值的那部分額外報酬。

④ 科技型中小企業履約保證保險存在的問題

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銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
推進創新型國家建設、加快經濟結構轉型升級是當前經濟社會面臨的第一要務。在此過程中，金融的功用尤為重要。作為經濟活動的血脈，金融對推動科技創新、引導社會資源有效配置有導向、支撐與促進作用。如何從體制機制上消除金融服務「攔路虎」，促進我國經濟由要素驅動、投資驅動向創新驅動轉化，金融業有許多工作要做。
——亞夫
■我國高科技型企業普遍面臨「融資難、融資貴」問題，相關金融約束已成為創新型經濟發展的「攔路虎」。在當前以間接融資為主的金融格局下，充分挖掘和發揮銀行體系的作用，推動相關機制體制改革，是我國科技金融發展需跨越的重要關坎。
■現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
■我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
□李若愚
加快推進銀行體系科技金融服務創新
2006年2月份國務院發布《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020年)》開啟了我國科技金融的快速發展期，科技金融服務創新明顯加快。就銀行體系來看，主要有以下方面：
1．科技支行加快建立
2007年，全國工商聯向「兩會」提交設立科技銀行的提案，並建議在有條件的國家級高新技術園區進行試點。科技銀行是指專為科技型中小企業提供融資服務的銀行機構，其業務主要為高科技企業技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供產品服務。美國的「矽谷銀行」是科技銀行成功的典型模式。我國科技銀行的成立在參考美國「矽谷銀行」模式基礎上，結合了我國金融發展與金融體制的客觀實際，採取了成立「科技支行」的方式。
2008年，在科技部、人民銀行和銀監會的共同推動下，省市地方科技部門積極與地方銀監會和金融機構合作，推動國內商業銀行設立為科技型企業提供金融服務的科技支行。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，科技支行在全國范圍內「遍地開花」，主流商業銀行均已設立了科技支行。截至2013年年底，全國共成立科技支行60多家，江蘇省是全國設立科技支行最多的省份。2011年11月，中美合資浦發矽谷銀行成立，這是我國第一家擁有獨立法人地位的科技銀行。
為更好地向科技型中小企業提供服務，科技支行通常享受「一行兩制」的特殊政策。針對科技型中小企業的特點，科技支行進行了多種金融創新。主要有：建立專門的銀行貸款評審指標體系；引入科技專家進入銀行貸款評審委員會；開辦以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務，創新了大量「弱擔保、弱抵押」信貸產品；與風投機構、擔保公司等其他金融機構合作，創新經營模式；探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制。
2．科技小額貸款公司快速發展
自2008年銀監會、人民銀行啟動建立小額貸款公司工作以來，全國部分地區相繼開啟科技小額貸款工作。2009年全國首家專門服務於科技型企業的小額貸款公司——天津科技小額貸款有限公司成立。2010年江蘇開展科技類小額貸款公司試點。天津科技小額貸款公司只是以科技型中小企業為目標客戶的小額貸款公司，不管是制度創新還是商業模式創新都十分有限。而江蘇試點的科技小額貸款公司採取了「投貸結合」的新模式，突破了傳統。
試點的科技小額貸款公司可以以不得高於公司資本凈額30%的資金從事創業投資業務。自試點以來，截至2013年，江蘇省共成立了50多家科技小貸公司，主要分布在國家級和省級的高新園區、省級以上的經濟開發區、國家級大學科技園等。此外，北京、浙江、廣東、河北等地區也積極開展科技小貸公司試點，或推動當地小貸公司向科技型中小企業發放貸款。
3．開展促進科技與金融結合的試點工作
2011年11月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布《關於確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》，確定北京中關村示範區、天津市、上海市、江蘇省、浙江省「杭溫湖甬」地區、安徽省合蕪蚌自主創新綜合實驗區、武漢市、長沙高新區、廣東省「廣佛莞」地區、重慶市、成都高新區、綿陽市、關中-天水經濟區（陝西）、大連市、青島市、深圳市等16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。
試點地區開展了各種特色鮮明的金融產品和服務的創新，例如江蘇省設立科技信貸增長風險補償獎勵專項基金、科技成果轉化項目貸款風險補償專項資金，成都高新區探索出由政府引導、民間基金積極參與，以及以企業股權融資、債權融資等為主體的新型融資模式，中關村國家自主創新示範區等地積極探索知識產權質押貸款，武漢市打造「科技創業投資+銀行專項貸款」服務模式，上海市創新銀保合作產品，推出「科技型中小企業履約保證保險貸款」等等。科技部統計數據顯示，2013年全國16個試點地區共出台342項科技金融政策，上海、浙江等11個地區設立的科技金融專項資金總金額達32億元，建立了多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系。
2014年1月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會和知識產權局聯合發布《關於大力推進體制機制創新紮實做好科技金融服務的意見》，提出加快推進科技和金融結合試點工作，適時啟動第二批試點工作，將更多地區納入試點范圍。
銀行體系支持科技創新面臨哪些問題
1．銀行體系支持科技創新存在「先天不足」
理論與經驗均表明，資本市場對於技術創新的金融支持效率遠高於信貸市場，這也是美國得以成為全球技術創新中心和工業革命領袖的重要原因。但長期以來，銀行體系一直是我國金融體系的核心和主體，多層次資本市場體系的建立和完善、資本市場與信貸市場「相比肩」仍需假以時日。在我國現有金融體系下，銀行信貸仍是社會融資的主體。
存量來看，截至2014年末，對實體經濟發放的本外幣貸款占社會融資規模存量的69%；流量來看，2014年銀行本外幣貸款佔新增社會融資規模比重達61.6%。在現有金融體系下，廣大科技型企業的外部融資很大程度上還是需要通過商業銀行信貸的形式予以解決。
但商業銀行穩健經營的原則與科技創新所存在的高風險特徵間存在天然的矛盾，成為銀行體系支持科技創新的制度性障礙。傳統銀行的經營模式為吸收儲戶存款與發放貸款。商業銀行的資金來源主要是追求無風險、低收益的存款人的儲蓄資金，因此在把這些無風險的儲蓄資金，運用到具有鮮明「四高」特徵（即高技術含量、高投入、高成長和高風險）的技術創新領域時，銀行會非常謹慎。
實際上，各國監管機構對銀行資產的安全性、流動性都提出了較為嚴格的監管要求。銀行對所面臨的風險具有比其他金融機構更低的社會容忍度，必須具備更審慎的經營策略，強調穩健經營，受到更為嚴格的監管約束，一般不願意向高風險項目或高風險企業發放貸款。
對於我國商業銀行而言，在嚴格的分業經營要求下，長期的經營慣性及制度缺陷使銀行支持科技創新的動力更為不足。一是按照「分業經營」原則，商業銀行除了吸收存款、發放貸款和從事一些中間業務外，不得進入投資銀行業務經營領域。商業銀行也因而無法承擔科技投資的高風險，不具備相關專業人才。二是現有商業銀行一直局限於成熟的傳統產業運作，局限於傳統產業領域客戶的營銷維護，對科技型企業和新興產業的運行特點和規律往往缺乏了解。三是現有商業銀行的貸款發放通常需要通過有形物質的抵押和企業擔保來實現。但廣大科技型企業的特徵不符合銀行對信貸服務對象的要求，例如，知識產權等「軟資產」多、固定資產等傳統實物抵押品少；中小企業多、大企業少，專業性強，不確定因素多等。銀行傳統的「貸大、貸集中」的客戶授信主導發展模式並不適應科技型企業「小、散、專」的特點。
2．科技型中小企業成為銀行體系的服務「盲點」
在我國現行銀行體系中，提供科技貸款的金融機構有三類：科技銀行以及正規銀行體系中的商業銀行和政策性銀行。目前國內科技銀行的實現形式為科技支行、具有獨立法人資格的合資銀行（浦發矽谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現實情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業貸款需求難以得到滿足。中小型商業銀行由於自身專業性不夠、風險控制能力不足等原因，在科技型中小企業科技貸款方面並沒有發揮其應有的功能和作用。政策性銀行由於金融資源和現有功能定位的限制以及經營上存在的固有缺陷，對科技型中小企業的科技貸款支持也相當有限。大型商業銀行雖擁有大量過剩的金融資源，但由於其規模上的不適應和風險控制要求，其對科技型中小企業的科技貸款供給也極其有限。作為服務於科技型中小企業的專營機構，科技銀行由於規模小、實力弱，難以彌補科技貸款的缺口。
3．政策性銀行對創新支持力度不足
我國現有的三家政策性銀行：農業發展銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行業務各有側重，或多或少都提供一些支持科技創新的金融服務，但都沒有專門服務於科技創新的市場定位，政策性銀行在支持科技創新領域長期缺位。從職責和定位看，這三家銀行服務科技創新屬於順帶開展的「副業」，其業務中心、工作重心並不在此。
從實際業務開展情況看，對科技創新支持力度最大的國家開發銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業貸款僅佔比11.7%。截至2011年底，中國進出口銀行科技貸款余額為714.24億元，佔全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業貸款佔比僅為6.9%。
4.缺乏真正意義上的科技銀行
現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國科技支行發展存在以下問題：一是科技支行沒有獨立的法人地位，無法做到自主經營、自負盈虧，缺乏經營的自主性和靈活性。二是科技支行進行金融交易的信用基礎完全源於母行，雖然有「一行兩制」的政策，但科技支行在開展業務時仍然受到總行風險偏好程度、風險承受意願和業績考核制度等方面的限制。三是科技支行的風險控制機制與傳統銀行的風險控制機制並無太大差異，過度依賴有形抵押物和質押物的現象普遍存在，而無形的知識產權質押融資往往流於形式。四是科技支行提供的科技金融產品比較單一，科技貸款仍是最主要的經營模式，而且沒能更好地迎合科技型企業融資需求的特點。五是當前科技支行存在行政色彩濃厚、政府幹預過重等制約科技銀行發展的異化問題。六是科技支行的員工是從現有員工中進行抽調，往往對高技術產業和企業的發展趨勢和商業模式缺乏了解，缺乏高素質的專業人才。
作為唯一一家獨立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發矽谷銀行規模小，注冊資本僅10億人民幣，且業務受限，目前只能開展針對企業的在岸美元業務。科技小額貸款公司用於提供科技金融服務的資金來源於自有資本和同業拆借，放貸能力不強。
另外，受制於分業經營、分業監管的金融體制，我國目前發起的科技銀行基本是債權型的經營模式，由於商業銀行「不得向非銀行金融機構和企業投資」，科技支行無法實現矽谷銀行的「債權+股權」的盈利模式。而且我國目前風險投資市場剛剛起步，科技銀行同風險投資缺乏聯系。
5.商業銀行產品和服務單一缺乏對創新支持的針對性
我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其是對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
當下，國內各家主流商業銀行針對科技企業「輕資產、高成長」的特點，設計了應收賬款質押、股權質押、知識產權質押、訂單質押、出口退稅質押、存貨抵押、發票融資、應收租金保理、合同能源管理等一系列「弱擔保」措施或金融產品。然而，由於銀行內部激勵和考核機制不到位，客戶經理營銷積極性不高，決策層也不願承擔更大風險。科技企業實際准入門檻並未降低，「強擔保」仍然是各家銀行對該類客戶的主流擔保方式。多數商業銀行還是採用傳統的抵押、擔保方式，開展專利權憑證質押、知識產權質押等創新型業務的銀行並不多。
6.科技創新的信用增進機制薄弱
對於科技型中小企業貸款風險和收益的不對稱問題，可通過抵押和擔保等信用增進方式來解決。目前銀行對科技企業發放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、庫存商品抵押貸款等抵質押方式由於抵押物的流動性限制，其發放規模有限。據報道，在我國擁有的163萬項專利中，近十年來只有682項獲得了銀行質押融資，不到總數的0.05%，融資總額不到50億元人民幣。
從國際經驗看，信用擔保機制通常由政府設立而不採用商業性擔保機制。因為政府信用遠高於商業性擔保公司，以政府為主設立的信用擔保機制不僅可以與銀行共擔風險，還可以降低企業融資成本。但我國以商業性擔保為主流，截至2013年末，我國融資性擔保法人機構中國有控股佔比23.5%，民營及外資控股分別佔比23.5%和76.5%。商業性擔保公司要求的3%至5%的擔保費率大大增加了中小企業的融資成本。為規避風險，商業性擔保公司通常還會提出反擔保要求，並要求貸款客戶繳納保證金和風險准備金，更加重了企業負擔。
從體制機制著手推動銀行體系服務科技創新
1.引導商業銀行推進科技信貸產品和服務模式創新，加大科技貸款投放力度
在當前信貸規模總體偏緊、銀行風險防控和責任壓力較大的監管環境下，可借鑒國家對於「三農」和小微企業信貸支持的政策，對科技貸款投放給予一定的政策傾斜。例如，給予貼息、要求「兩個不低於」，實行差別存款准備金率、放寬撥備政策、優先實現科技信貸證券化等。
鼓勵商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。在有效防範風險的前提下，支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信託等機構合作，創新交叉性金融產品。全面推動符合科技企業特點的金融產品創新，逐步擴大倉單、訂單、應收賬款、產業鏈融資以及股權質押貸款的規模。鼓勵銀行業金融機構開展還款方式創新，開發和完善適合科技企業融資需求特點的授信模式。積極向科技企業提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現金管理、國際業務等一站式、系統化的金融服務。
放開銀行與風險投資機構合作模式上的限制。目前我國商業銀行與風險投資機構的合作模式還停留在較為粗糙的業務合作關繫上，即銀行與創投公司或私募機構的合作模式是「財務咨詢+多方位的融資服務」，這種合作模式中銀行所扮演的角色是財務顧問、項目推薦的代理人和資產的託管人等。如果放開我國商業銀行與風險投資機構在合作模式上的限制，允許銀行向風險投資機構進行投資或貸款，有利於二者實現有機融合。
發展支持科技活動的大型金融控股公司，例如，由商業銀行參股設立參與投資銀行業務、風險投資業務的子公司，在規避「分業經營」原則的情況下，以多種創造性方式為處於起步階段的新興產業提供資金，發揮綜合性金融服務平台的作用。可以適當放鬆銀行設立或參股服務於新興產業的新金融組織，如對商業銀行設立專門投資於戰略新興產業投資基金或風險投資基金、金融租賃公司，如符合現有準入標准，可加快審批進度，實現優先准入，甚至可在現有準入標准基礎上適當放寬條件。
2.探索建立專業政策性銀行的可行性與發展模式
由於科學技術具有很強的正外部性，需要有肩負歷史責任，不求短期回報，甘願承擔風險以支持科技型中小企業成長的金融機構出現，這正是政策性金融的題中之意。韓國在60年的時間內迅速發展成為世界前十的產業大國，這與政策性金融扶持到位密切相關。可借鑒韓國的經驗，對分散於多個部門的財政性投入資金進行統籌集成，探索設立專門支持創新的政策性銀行。該政策性銀行直接貸款給科技型中小企業，也可為其提供信用擔保和貼息，也可為創業風險投資提供貸款，以產生示範效應，發揮四兩撥千斤的作用。
3.創建專業化的科技銀行專門支持科技創新型企業融資
建立科技銀行，既可以為完全商業化、產業化的科技資源提供有針對性、有效率的金融服務，又可以最大限度地調動社會資源投入到科技創新領域，還可以為政府財政投入以及完全市場化的民間資本投入找到銜接平台。從長遠看，我國未來建立獨立性科技銀行的目標模式是美國矽谷銀行模式。為此，應當認真借鑒和學習美國矽谷銀行的主要做法和成功經驗，在此基礎上，結合我國基本國情，培育和建立市場化、專業化、本地化、互動性、獨立性的科技銀行，在積累經驗的基礎上，隨著國家政策的調整和經營環境的改善，逐步創建專業化的科技銀行。
專業化的科技銀行應是具有獨立法人地位的銀行。在實際操作中，有三種設立途徑。
一是由商業銀行牽頭發起，其他投資者參與的方式新發組建股份制科技銀行。相關立法部門、銀行監管部門應及時制定專門的《科技銀行法》、《科技銀行管理辦法》等法律規章，來規范科技銀行的運營。國家應出台政策，對設立科技銀行在注冊資本、資金來源、業務范圍等方面給予必要的扶持，尤其是允許科技銀行從事股權投資等創新性金融業務。為使科技銀行的投資主體多元化，要鼓勵社會資本參股科技銀行，如引進國外戰略投資者、鼓勵國內民間資本參與科技銀行的創建等，以完善科技銀行的組織構架。
二是商業銀行科技支行轉型為獨立的科技銀行。隨著現有的科技支行科技貸款業務的不斷擴大，風險控制能力提高，並逐漸開發出了較為成熟的盈利模式，科技支行可從原商業銀行中分離出來，設立科技銀行，即由科技支行轉化為獨立的科技銀行。可考慮將全國范圍內的具有科技銀行屬性的中小商業銀行或科技支行合並重組。國家金融管理部門有必要盡快出台相關政策，在牌照申請、機構設置、資本要求等方面給予扶持。
三是鼓勵民間資本設立專業化科技銀行。目前國家已逐步放開民營資本參與設立商業銀行的限制，未來應積極推動更多的社會資本設立專業化程度高的中小型科技銀行，通過制度改革釋放社會資本在科技信貸管理、資產風險控制等方面的創新活力。
4.積極發展為科技創新服務的非銀行金融機構和組織
金融租賃公司、科技小額貸款公司是主要的服務科技創新的非銀行金融機構。應鼓勵符合條件的小額貸款公司、金融租賃公司通過開展資產證券化、發行債券等方式融資。提高科技小額貸款公司的區域適應性，逐步推進科技小額貸款公司的試點工作，將該模式向經濟金融發達區域進行推廣。加強科技小額貸款公司創業投資機構的合作交流，增加其抵禦風險的能力。合理提高科技小額貸款公司的杠桿率，增加資金供應能力。政府應出台關於科技小額貸款公司的優惠政策，設立風險准備金，促進其可持續發展。
5.以政府為主體，完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制與信用擔保機制
完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制方面：一是鼓勵地方各級政府建立科技型中小企業貸款風險補償基金，通過科技貸款貼息，完善信貸風險分擔機制；二是建立針對中小企業技術創新的政策性保險機構。政策性保險機構的資金來源主要是政府財政撥款，吸引其他資金的參股，保險的對象是技術創新的中小企業。
構建國家層面的信用擔保框架，引導省市政府盡快建立政府主導的科技型中小企業信用擔保機制。政府可成立專門的擔保公司或出資設立擔保基金來為科技型中小企業融資提供擔保服務。通過將有限的財政資金集中起來，設立不以營利為目的的信用擔保機制，使信用擔保回歸政策性使命。我國現有的高新技術擔保體系實際上主要以地方出資為主，存在擔保層級低、覆蓋面窄、擔保資金總量不足的問題，與市場體制對高新技術擔保的要求還有一定距離。完善我國科技創新擔保體系，還需要建立中央和地方共同出資的擔保機制。
（作者單位：國家信息中心）

⑤ 存款保險屬於風險補償嗎

1. 存款保險是針對銀行存款安全性的一種風險補償，實施銀行存款保險制度之後，理論上各家銀行的風險水平都一樣了。《存款保險條例》規定，最高償付限額為人民幣50萬元；保費由銀行交納保費。也就是說銀行一旦倒閉，由保險公司代為向用戶進行賠付。

2. 存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險准備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

⑥ 投資者要求的風險補償包括哪些內容

近年來一些證券公司暴露出挪用、質押客戶交易結算資金和佔用客戶資產等違法違規現象，嚴重侵害投資者的利益。

修改後的證券法第一百三十四條明確規定，國家設立證券投資者保護基金。證券投資者保護基金由證券公司繳納的資金及其他依法籌集的資金組成，其籌集、管理和使用的具體辦法由國務院規定。

證券投資者保護（或補償）制度類似於存款保險制度，是資本市場發達國家和地區普遍建立的一種保護證券投資者的基本制度，也是證券市場監管體制中不可缺少的重要環節。

「設立證券投資者保護基金，這從立法上和政策上都健全和完善了保護中小投資者權益的機制，這將對保護普通投資者的利益起到非常重要的作用。」中國證監會相關部門負責人表示。

而令人關注的是，證券投資者保護基金目前已經付諸於具體實踐。經過多個部門的周密籌備，中國證券投資者保護基金有限責任公司已於9月29日正式開業。

據基金公司的負責人介紹，證券投資者保護基金是在防範和處置證券公司風險中用於保護證券投資者利益的資金，基金主要用於按照國家有關政策規定對債權人予以償付。

「股市黑嘴」將依法承擔賠償責任

證券投資咨詢業伴隨著我國證券市場的發展而興起。它們為繁榮市場、為投資者提供專業的投資服務起到不錯的促進作用。而眾多股民對證券市場缺乏了解的渠道、對上市公司的基本面也缺乏透徹的了解，決定了市場對投資咨詢業的需求。

不過，其中也有不少害群之馬。有些機構或股評人故意發布虛假信息、甚至與莊家聯手操縱股市，誤導投資者，給投資者造成損失。這些股評人也被稱之為「股市黑嘴」。

1999年7月1日實施的證券法中，雖然也禁止有關人員編造並傳播虛假信息，但缺乏相關法律責任。

修改後的證券法明確規定，投資咨詢機構及其從業人員從事證券服務業務，不得利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假信息或者誤導投資者的信息。有此類行為給投資者造成損失的，依法承擔賠償責任。

突破「單邊市」的法律障礙

按照現行證券法規定，股票只能採取現貨方式交易，禁止買空賣空行為。

修改後的證券法對這一條款進行了調整，規定證券交易以現貨和國務院規定的其他方式進行交易。業內人士認為，這一調整為中國股市日後的發展留出了很大的政策空間。

⑦ 保險不也有風險補償的意思嗎

風險補償是自己採取一些措施，比如提取准備金等，等風險發生時自己承擔。而保險將風險轉移給了保險公司，風險發生時與公司本身沒有關系。二者是不同的。

⑧ 科技保險的與其它保險的區別

我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關系是由當事人自願締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。
所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。商業保險與社會保險的主要區別在於：
(1)商業保險是一種經營行為，保險業經營者以追求利潤為目的，獨立核算、自主經營、自負盈虧；社會保險是國家社會保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為後盾。
(2)商業保險依照平等自願的原則，是否建立保險關系完全由投保人自主決定；而社會保險具有強制性，凡是符合法定條件的公民或勞動者，其繳納保險費用，接受保障，都是由國家立法直接規定的。
(3)商業保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的。而社會保險的保障范圍一般由國家事先規定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質所決定的。
科技保險是由科技部與保監會共同認定的一系列涉及科技活動的保險業務，是一種准公共產品，它能使高投入、高風險的高新技術產業，以及相關活動出現損失後獲得補償。讓更多的資金、更多的人才在發展我國科技事業中充分發揮作用。