曾經是一位為深圳上百個家庭提供保障和財務規劃的專業顧問。由於本人家庭的原因、之後再重新接觸和投入香港保險業。同時經歷過國內理賠和香港理賠。對兩地的保險責任有一定的認知。
曾在深圳因生病住院花費實際7千多，獲保險公司理賠3干多，因為很多屬於自費葯所以不能報銷。同樣因身體不適於香港醫院住院檢查共花費2萬1干多，獲香港保險公司全額理賠，因為香港醫療險沒有自費葯之說。當然本人並非說國內保險不好，皆因地區域與保險保障條款關系。當然如本身住居國內的朋友、本人見意住院醫療險和意外險，盡量選擇在當地投保，一、理賠時相對比效方便。二、保費相對也便宜。但是如果以投保重疾保險和儲畜保險而言，為什麼有這么多國內人士選擇來香港投保，確實有一定的優越性。關於香港保險的特點。 主要有以下十條：
第一，香港保險保障全面、保費低。保費率是根據人均壽命、衛生條件、其他風險因素等釐定。目前，香港人均壽命83歲左右，而內地73歲左右，因此，保費率方面香港較低，同時由於香港保險市場是發展了100多年的成熟市場，競爭激烈，信息公開透明，這種市場競爭使得各家保險公司使出渾身解數來滿足客戶的需要。
第二，香港保險全球保障全球理賠。除了有特定約束條件以外，香港的保險面向全球銷售，也在全球進行理賠，這是由香港的國際金融中心和自由港地位決定的。
第三，香港保險業奉行「嚴核保、寬理賠」的經營理念。香港保險業發展的非常成熟，除受到政府的嚴格監管以外，行業自律性也非常強，因此經營非常規范。同時，由於競爭非常激烈，保險公司大多數奉行「理賠就是銷售」的經營理念。因此，極少發生爭議。
第四，香港實行簡單稅制，無資產增值稅、無遺產稅，相應的，內地稅收和征費制度就存在相當程度的不確定性。
第五，香港是國際金融中心自由市場，資金可以合法地自由進出香港，因此放在香港的資產非常安全可靠。
第六，香港保險有一個不可異議條款，是指投保兩年的異議期之後，除非證實蓄意欺詐，否則，保險公司不能以投保人/受保人漏報錯報資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護客戶利益。
第七，香港保險一般提供港幣、美元等多種貨幣給客戶選擇。對於持有單一貨幣——人民幣資產的我們來講，這是一種非常良好的降低貨幣風險的工具。我們誰也無法預計未來幾十年人民幣的走勢，因此多持有一種貨幣尤其是美元這種國際通用貨幣資產是一種非常好的方法。
第八，香港特區政府之私隱條例可有效保護投保人的個人私隱。這對於強調個人私隱和財產安全的人來講，非常有吸引力。
第九，香港作為國際金融中心和自由市場，保險公司可以全球投資，獲取較高的收益率，相應的，內地保險公司的投資受到較大限制，因此，香港保險公司的分紅保單可以獲得高於內地保險公司的收益。
第十，也是最重要的一點，香港是法治社會，契約社會，保險公司非常遵紀守法、尊重契約精神，保險公司和客戶簽訂的保單合同會得到不折不扣的執行，成為客戶的信心之選。安麗liu556718
B. 內地人為什麼那麼多人會買香港保險
這就要從香港保險的作用來說了。香港保險除了最基本的保障作用就是它的合理避稅和盈利了。基本保障都很好理解，就是可以安全保障人們的生命財產安全，當出現意外時可以保障家庭財產安全。這里就重點講一下香港保險的合理避稅和盈利。
一，合理避稅。
就在我們還對6.80談論不休時，人民幣早盤暴降，人民幣連破6.85、6.86大關，跌過百點，早盤最低見6.8703。之前猜測年底6.80見，而現在好像讓人嗅到了年底在「7」見的恐慌。數月以來，人民幣以「提心吊膽」的速度打破整點關口。2016年1月7日，期匯率初次6.60，5個半月後才終究打破6.60；2016年7月18日，期匯率應戰6.70，2個半月後打破6.70；隨後僅用1個月，6.80即失守。隨後6.80之後的小關口，更是只能用「迅雷不及掩耳」來形容，止不住的跌勢打了各路專家的臉。現在而言，金融商場重視點現已從美國總統大選轉向美聯儲12月加息預期升溫，形成美元指數繼續上漲，無形間加劇了人民幣價值下降壓力。高盛、摩根大通等的分析師猜測2017年人民幣將貶至7.3-7.4，而德意志銀行則首先做出了十分失望的猜測，認為人民幣在2018年將貶至8.1，重回「8」年代！從最近香港保險的熱銷情況看，為了抵擋人民幣快速下降導致的財物縮水，內地資金縱使頂著銀聯的再三嚴控，也想盡辦法購買香港保險增收保值，合理避稅。
二，合理盈利。
香港保險公司的傳統運營形式是依託「三差」來完成贏利的,什麼是三差？
死差（mortality margin）：實逝世人數＜預訂逝世人數而發生的
費差（expense margin）：實所用的營業費用＜預訂營業費用而發生的
利差（interest margin）：保險出資收益率＞合同預訂的均勻利率而發生的
1、出資收益是保險公司重要的贏利來源。從國外保險行業的運營看，大多數保險公司都是虧本運營，它們都是經過資金的出資收益來補償直接承保的丟失。近年來，世界大保險組織的實踐也驗證了資金運用關於保險業開展的重要性。出資與承保齊頭並進，成為保險公司不可或缺的兩個輪子。
2、國外保險公司的經歷。現在，發達國家的保險公司在世界金融商場上有著規模巨大的出資財物，資金運用率超越了90%，所觸及的出資包含債券、股票、房地產、典當或擔保借款、外匯以及各種金融衍生產品等。整體而言，高效和多樣化的資金運用給發達國家的保險業帶來了豐盛的收益。根據瑞士保險公司的估量，在長達20年的一個區間內，發達國家保險資金出資收益率一般都在8%以上，美國保險業乃至達到了14%。如此高額的出資，使保險公司在承保多年呈現虧本的情況下，依然獲得了較高的綜合運營收益。
3、財物各有千秋。盡管都對出資十分倚重，但是各大保險公司根據各自的運營風格和所在國的監管要求，財物設置的方法也不一樣。世界尖端金融保險公司大都具有全球化財物分配能力，經過財物全球化，可以滑潤不同金融商場的周期動搖，分散財物的市場危險。
總的來說，香港保險無論從國內，國際都是比較有優勢的。它的保障功能，合理避稅，盈利都是內地人喜愛的原因。全球500強中，前五大保險公司大都具有出資能力。這些公司分別是伯克希爾·哈撒韋公司（排名14）、法國安盛集團（排名16）、德國安聯集團Allianz（排名31）、義大利忠利保險（排名48）以及美國世界集團AIG（排名127）。而香港保險無一不是它們中的佼佼者。
C. 為什麼現在越來越多人去香港買保險
有兩點保障了內地孕婦在香港生孩子的合法性及嬰兒的香港永久身份地位.
第一,法律方面的保障:2001年7月，香港特區終審法院對首宗內地人香港生仔是否擁有居港權案作出判決，內地父母在港出生小童庄豐源擁有居港權。因為香港是實行普通法和案例法,自此，內地人在香港生孩子，可依法享有香港居留權成為不爭事實。2009年香港有8.2萬嬰兒出生,當中有一半是內地孕婦所生.而且今年香港新年出生的第一個嬰兒,父母均來自內地. 這些嬰兒都拿了香港永久身份證了.
第二,從人口老化問題考慮: 香港正面對人口老化問題,它是全球生育率最低的地區.更多的內地媽媽赴港生子有助於緩解香港日益嚴重的老齡化問題. 自從居港權案,和其後香港政府為計劃來港分娩的內地孕婦設立預約香港產科服務,香港的出生人數逐漸回升，去年新生嬰兒數目更創25年新高。
D. 為什麼身邊好多人都去香港買保險，那邊的保險優勢是什麼
香港保險優勢多多，主要有幾點：
第一，保險產品設計的全面性，多樣性，尤其突出的是重大疾病產品上種類非常豐富，不像國內產品差異化很小；
第二，費率低，由於和國內的精算標准不同，導致香港的保費比國內同類的要低3成左右；
第三，分紅水準高，由於香港的金融市場非常開放，保險公司的資金運作效率高，收益也比國內高很多。
第四、香港保險行業順應趨勢，「香港保險索償投訴局決定由2013年5月1日起，將服務范圍擴展至非香港居民只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。」因此國內客戶去香港買保險的人員越來越多，搜：鑒保家-香港保險，更多信息
E. 為什麼大陸人喜歡去香港買保險
隨著自由行城市的增加，越來越多的內地居民去香港買洋保險。據香港特區政府保險業監理處網站公布的數據，在2006年前三季度，內地訪港旅客在香港購買新保單保費共計21.75億港元，占這期間個人業務新保單保費（382.65億港元）的5.7%。，而這個比例至今還處於穩中有升。 業界人士分析認為，內地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩定的回報率以及完善的法規。同時，香港保險公司的險種多，服務也比較好，這就是內地消費者選擇香港保險公司的原因。 到香港買保險的優勢 真正做到客戶第一 香港的保險產業擁有較悠久的歷史，它是世界上開放程度最高的保險市場，其高效率、高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名。由於保險基本上都是長期的計劃，至少10年、20年甚至終身。在整個保險合同期間，客戶始終處在弱勢，而保險公司則處於強勢。其原因就是從理論上講，保險公司在整個保單合同中，隨時都有理由拒絕客戶索賠。香港保單條款中的不可爭議條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶的利益。 費率低，高保障 在香港買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3，而且香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10 % ～20 % 的回報率，附加每年現金紅利或基金結余，紅利為0 % ～30 % ，根據公司經營狀況而定。但內地的壽險預定利率被定為2.5 % ，一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴筆者：在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3 % ～5 % 之間，而境外保險都在10 % 以上，甚至達到20 % 。而在理賠方面，內地的公司也不樂觀，舉個例子說，在2001年SARS期間，國內保險公司對患病者的理賠率還不到50 % ，而國外保險公司理賠率是100 % ，這種對比明顯阻止了潛在的客戶買國內保險。 不可爭議條款 至於保障方面，香港保單有一個不可爭議條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單作廢。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如王先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以受保人當時隱瞞疾病狀況而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，不可爭議條款就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。 買洋保險理賠難嗎 很多人之所以對洋保險存有一定顧慮，主要是考慮到理賠的問題。畢竟香港離內地有空間差距，不比在內地投保理賠那麼便捷。而且香港的保險公司是否承認內地的醫療病歷也是個問題。其實這種擔心是可以理解的。 香港的保險公司採取的嚴核保，寬理賠的經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。 為此，那位某保險公司員工告訴筆者，由於香港保險業對內地醫療體制的不完全放心，所以香港保險業並不是對內地所有醫院的病歷都承認，她向筆者列舉了在廣州的幾個看病定點醫院，如廣東省人民醫院、廣東省中醫院、南方醫院、中山大學附屬第一、第二醫院等。這些醫院全都是三甲醫院，無論是從醫療水平還是分布來說，都能解決廣州居民的看病問題。 據這位員工介紹，如果投保人生病了，可以先給保險代理人打個電話，或者直接打電話給公司的客服中心，報出自己的編號就行了。以後到了出院時憑病歷、發票、出院小結、理賠單（以上四種需要正本）以及化驗單（可以用復印件）等，寄給保險公司，公司會開一張支票給你。 這個時間大概15天左右，最主要的是，只要投保人相關證明齊全，我們從不會出現不理賠的事情。那位員工告訴筆者。 比較好的辦法是利用現在的網上銀行受保人在香港銀行開戶，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，即便身在內地也可以給香港賬戶打款。 最後，作為投保人來講，如果與保險公司發生糾紛而上法庭，根據香港保險法規，官司一定要到香港去訴訟。就這一點，筆者請教了一位中山大學法學訴訟法學碩士。如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。 目前各大香港保險公司對大陸的客戶的投保和後續服務都在優化自己的流程，放開尺度，很多公司對內地的一般醫院的證明也是認可的，雖然在理賠的時候，需要作一些公證和審核，但是目的是為了防止惡意騙保，對正當的保險需求，是遵循嚴核保，寬理賠的原則的。 其次，這幾年，很多公司已經對內地超過50個大城市的客戶放開費率，享受和香港本地人一樣的優惠費率，這種趨勢還將持續，同時內地的優秀的合資醫院也越來越多為香港和其他國家的保險公司認可，理賠將更加便捷。 如果您了解了香港保險後，您所有關於香港保險理賠方面的顧慮就不復存在了。 最主要的原因就是香港保險的壽險和大病保單中的不可爭辯或不可異議條款，英文為Incontestability Clause。該條款明確規定保險公司不能對生效兩年以上的保單進行異議或爭辯，通俗地講，就是保險公司不能拒絕生效兩年以上的保單理賠。有了該條款，保戶的保障利益從法律上得到了長久的保證，因此它也是保戶的定心丸。目前，內地保單尚沒有此條款。 同時，香港保險的壽險條款，沒有任何不保事項或不賠條款，包括酒後駕車，戰爭，自殺以及艾滋病等死亡賠償，均可得到理賠。從此點上講，保誠的壽險比內地保單的保障范圍更寬，客戶的保障利益更大。 如果不幸出現理賠，投保人或受益人根本不需要親自來港，辦理理賠手續。只要將保險公司規定的理賠文件備齊並寄給公司，理賠程序即可開展，通常理賠時間只有5個工作日。理賠後，您的保險代理人會將理賠金支票寄給你，並在當地銀行兌現。 因此，有客戶說：買香港保險，讓你買得放心，買得踏實，理賠也更加容易和快捷。 另，2010年上半年，內地訪港旅客在香港購買新保單保費共計20.78億港元（同比增長68%），占同期香港保險個人業務新保單保費總額（ 284億港元）的 7.3%。 在內地客戶20.78億港元的保費中，人壽險的保費為：15.7億港元（同比增長73%），佔76%；投連險為：5.08億港元（同比增長54%），佔24%。以上原始數據引自香港保險業監理處
F. 為什麼內地人喜歡去香港買保險
隨著自由行城市的增加，越來越多的內地居民赴港投保。據香港特區政府保險業監理處網站公布的數據，在2006年前三季度，內地訪港旅客在香港購買新保單保費共計21.75億港元，占這期間個人業務新保單保費（382.65億港元）的5.7%。，而這個比例至今還處於穩中有升。 為何內地居民熱衷於到香港買保險呢？ 業界人士分析認為，內地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩定的回報率以及完善的法規。同時，香港保險公司的險種多，服務也比較好，這就是內地消費者選擇香港保險公司的原因。 香港買保險的優勢： 真正做到客戶第一 香港的保險產業擁有較悠久的歷史，它是世界上開放程度最高的保險市場，其高效率、高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名。由於保險基本上都是長期的計劃，至少10年、20年甚至終身。在整個保險合同期間，客戶始終處在弱勢，而保險公司則處於強勢。其原因就是從理論上講，保險公司在整個保單合同中，隨時都有理由拒絕客戶索賠。香港保單條款中的「不可爭議」條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶的利益。 費率低，高保障 在香港買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3，而且香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%～20%(單利）的回報率，附加每年現金紅利或基金結余，紅利為0%～30%，根據公司經營狀況而定。但內地的壽險預定利率被定為2.5%，一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴筆者：「在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%～5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。而在理賠方面，內地的公司也不樂觀，舉個例子說，在2001年SARS期間，國內保險公司對患病者的理賠率還不到50%，而國外保險公司理賠率是100%，這種對比明顯阻止了潛在的客戶買國內保險。」 「不可爭議」條款 至於保障方面，香港保單有一個「不可爭議」條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單「作廢」。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如王先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以「受保人當時隱瞞疾病狀況」而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，「不可爭議條款」就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。 買香港保險理賠難嗎 很多人之所以對香港保險存有一定顧慮，主要是考慮到理賠的問題。畢竟香港離內地有空間差距，不比在內地投保理賠那麼便捷。而且香港的保險公司是否承認內地的醫療病歷也是個問題。其實這種擔心是可以理解的。 香港的保險公司採取的「嚴核保，寬理賠的」經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。 為此，那位某保險公司員工告訴筆者，由於香港保險業對內地醫療體制的不完全放心，所以香港保險業並不是對內地所有醫院的病歷都承認，她向筆者列舉了在廣州的幾個看病定點醫院，如廣東省人民醫院、廣東省中醫院、南方醫院、中山大學附屬第一、第二醫院等。這些醫院全都是三甲醫院，無論是從醫療水平還是分布來說，都能解決廣州居民的看病問題。 據這位員工介紹，如果投保人生病了，可以先給保險代理人打個電話，或者直接打電話給公司的客服中心，報出自己的保單編號就行了。以後到了出院時憑病歷、發票、出院小結、理賠單（以上四種需要正本）以及化驗單（可以用復印件）等，寄給保險公司，公司會開一張支票給你。 「這個時間大概15天左右，最主要的是，只要投保人相關證明齊全，我們從不會出現不理賠的事情。」那位員工告訴筆者。
G. 為什麼大陸很多人買香港的商業保險，香港保險有啥優勢，啥缺點
1.相對來說，香港的保單需繳付的保費較低並可享有的保額較大，因費率主要以香港地區之風險來釐定。
2.香港的保單回報可觀，因保險公司可投資的項目，地區，香港保險理賠，資金總額，皆較中國大陸的保險公司有更多的選擇，香港保險公司，另外全球性的營運，分散投資皆可以為公司及客戶在相對較低風險的情況下爭取最佳的回報。
3.香港乃全球知名的國際金融中心，保險業營運歷史悠久（超過100 年），監管制度完善及行之有效，是投保人士信心之選。
4.多種不同類型的金融產品，香港投資，可為客戶作出妥善的財富分配及投資選擇。
5.特區政府之私隱條例可保護投保人的個人私隱。