商業銀行個人理財業務辦理條件

㈠ 商業銀行申請需要批準的個人銀行理財業務向銀監局報送什麼材料

1、商業銀行開展個人理財業務實行審批制和報告制。
2、商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批准：
(一)銷售保證收益理財計劃或產品；
(二)銷售與金融衍生交易聯結的新的理財投資產品；
(三)銷售與證券市場、保險市場相關的投資產品；
(四)突破現有法律法規和相關行政規章規定的個人理財業務；
(五)中國銀監會規定的其他業務類型。
3、商業銀行申請需要批準的個人理財業務之前，應就有關業務方案與中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行會談，分析說明相關業務資源配備的情況、對主要風險的認識和相應的管理措施等，並應根據中國銀行業監督管理委員會或其派出機構的意見對有關業務方案進行修改。
4、商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備以下條件：
（一）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（二）有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員；
（三）具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系；
（四）信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。
5、商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料（一式三份）：
(一)由商業銀行負責人簽署的申請書；
(二)擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測；
(三)業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬採取的管理措施、會計核算和財務管理方式、稅務處理等。
(四)商業銀行內部相關部門的審核意見；
(五)中國銀監會要求的其他材料。
註：摘自《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》

㈡ 商業銀行個人理財業務

一、定義：
個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，並幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。
個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

二、理財業務
理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處於起步階段，當前具有以信託貸款產品為主導，產品預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向，發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創新力度，探尋理財市場發展新空間；同時，由單一產品向綜合平台轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全的理財業務體系。

㈢ 商業銀行如何發展個人理財業務

促進商業銀行個人理財業務發展：
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴於理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，並迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重於產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意並長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對於銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中櫃員里挑選的。他們的自身條件和對於本銀行的熟悉情況必然強於普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為准則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
如之前所講到的，由於長時間受傳統理念的干擾，我國很多人們的理財概念中一直有一些誤解。商業銀行需要通過各種各樣的方式進行傳播和指導，提倡正確的理財觀念，形成良好的理財氛圍，引領絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財思想和觀點。詳細來講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會干擾生活的品質，只有既工作又理財才能達到最大的效率。好的理財不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時適當的科學的進行投資。第二，不是說富人才能理財，理財對於普通人來說也同樣重要。因為對於富人來說，財產的降低影響並不大，即使理財中會有失誤，也是造成少量的經濟損失，不會對其生活有太大的影響，而對於普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財的目的是為了更好地生活提高生活的水準，改善生活條件。合理的理財，會使家庭的財產在一個良性的循環，從而滿足各個生活方面的需要，進而使自己的人生豐富多彩。

㈣ 商業銀行個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的（ ）。

商業銀行個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理、專業化服務。

我國銀行個人理財產品有同質化趨向，在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合，業務范圍也更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計個人金融業務品種單一、規模有限。

我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規模上來看，其他個人金融業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。

(4)商業銀行個人理財業務辦理條件擴展閱讀：

國內長期以來，我國銀行對個人的金融服務僅僅局限於儲蓄、代收代付等簡單的業務。隨著個人財富的增長和金融市場的發展，20世紀90年代中後期我國真正意義上的個人理財業務才開始出現雖然個人理財業務日益受到國內商業銀行的重視，理財產品也日益豐富，業務擴展十分迅速。

但從長遠來看，國內商業銀行個人理財業務還存在著一些制約性的問題。

㈤ 商業銀行個人理財業務包括什麼

包括財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。

個人理財業務又稱財富管理業務是商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。

按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。

在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

(5)商業銀行個人理財業務辦理條件擴展閱讀

個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。

由於缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。

部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，採取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。

在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恆生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的「黑名單」。

㈥ 商業銀行怎樣才能代理理財產品有什麼條件或要求

■黃金：自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。 ■基金：自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。 ■股票：買股票就是買上市公司，買中國經濟的成長。目前國內股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。 ■國債：2005年是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。 ■儲蓄：多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。■債券：近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。 ■外匯：近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。 ■保險：與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。 ■銀行理財產品銀行理財產品也是重要一項，由銀行財代理理財，銀行理財產品也是人們進行日常投資的一個主要投向。 與股票和基金相比，銀行理財產品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當地考慮到市場這個外在因素對理財產品「潮流」所帶來的影響。主講專家:徐洪才 著名投資銀行專家和公司金融專家，1996年獲中國社科院經濟學博士學位，現為首都經貿大學金融學院教授、碩士導師，北京國際金融學會常務理事、北京創業投資協會理事。曾就職於投資公司、證券公司、中央銀行和中國石化集團，多次到美國、歐洲和香港培訓金融業務。學術專著：《投資基金與金融發展》、《中國資本市場研究》；主編《投資銀行學》、《投資基金運作全書》及《中國資本運營經典案例》。其中《投資銀行學》、《投資基金運作全書》都是國內相關教材的首創，具有深遠的影響。走訪全國100多個城市和200多家上市公司，兼任多家地方政府經濟顧問和集團公司財務顧問

㈦ 開展網上個人理財業務需要哪些程序

首次購買理財產品，需注意：

1、辦理首次風險承受能力評估；

2、辦理產品適合度評估；

3、通過產品規定的渠道進行購買。

個人理財業務的相關主體包括個人客戶、商業銀行、非銀行金融機構及監管機構等。

1、個人客戶

個人理財業務的需求方，商業銀行一般會按照一定的標准，如客戶資產規模、風險承受能力等，對客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。

2、商業銀行

個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

3、非銀行金融機構

證券公司、基金公司、信託公司、保險公司、投資理財公司，除了通過自身渠 道外，還利用商業銀行渠道向客戶提供個人理財服務。

4、監管機構

制定行業規范，包括銀監會、證監會、保監會、外匯局等。

(7)商業銀行個人理財業務辦理條件擴展閱讀：

個人理財業務市場特點

1、信託貸款類產品成為理財市場的主導2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。

子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信託貸款類產品大幅增加，並保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已佔據主導地位。

2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值

針對「5.12」汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路；

打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，並有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對於理財業務的長遠發展大有裨益。

3、產品預期年化收益率更趨規范合理

各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向於規范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至「上不封頂」的情況形成鮮明反差。

究其原因：一方面，受資本市場低迷以及「零收益」實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對於無法提供科學、准確的測算依據和測算方式的理財產品；

各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出「預期收益率」或「最高收益率」。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。

4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善

與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量佔比達36.8%，期限在三個月至一年的產品佔比達59.7%，而一年期以上的產品僅佔全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣。

5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加註重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。

㈧ 商業銀行開展個人理財業務必須具備的基本條件歸納起來包括（ ）。

【答案】A、B、C、D
【答案解析】在商業銀行開展個人理財業務必須具備的基本條件中，關於理財資金的使用和核算管理的要求是理財資金應按照理財合同約定管理和使用。

㈨ 商業銀行個人理財業務人員應滿足什麼資格要求

商業銀行個人理財業務管理暫行辦法
第一章總則
第一條
為加強商業銀行個人理財業務活動的管理，促進個人理財業務健康有序發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
第三條
商業銀行開展個人理財業務，應遵守法律、行政法規和國家有關政策規定。
商業銀行不得利用個人理財業務，違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。
第四條
商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。
第五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度。
第六條
中國銀行業監督管理委員會依照本辦法及有關法律法規對商業銀行個人理財業務活動實施監督管理。
第二章分類及定義
第七條
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
第八條
理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬於前款所稱理財顧問服務。
在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，並承擔由此產生的收益和風險。
第九條
綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
第十條
商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。
第十一條
按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
第十二條
保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。
第十三條
非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
第十四條
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。
第十五條
非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財計劃。
第三章個人理財業務的管理
第十六條
商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。
第十七條
商業銀行應區分理財顧問服務與一般性業務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。
商業銀行個人理財業務人員，應包括為客戶提供財務分析、規劃或投資建議的業務人員，銷售理財計劃或投資性產品的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員。
第十八條
商業銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規及銀行與客戶的約定。
第十九條
商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。
第二十條
商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少於20小時。
商業銀行應詳細記錄理財業務人員的培訓方式、培訓時間及考核結果等，未達到培訓要求的理財業務人員應暫停從事個人理財業務活動。
第二十一條
商業銀行開展個人理財業務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，並根據業務需要簽署必要的客戶委託授權書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。
第二十二條
商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。
第二十三條
商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。
第二十四條
保證收益理財計劃或相關產品中高於同期儲蓄存款利率的保證收益， 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業銀行不得無條件向客戶承諾高於同期儲蓄存款利率的保證收益率。
商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第二十五條
商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。
第二十六條
商業銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額。
第二十七條
商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。
商業銀行除對理財計劃所匯集的資金進行正常的會計核算外，還應為每一個理財計劃製作明細記錄。
第二十八條
在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少於2次，並且至少每月提供1次。商業銀行與客戶另有約定的除外。
第二十九條
商業銀行應按季度准備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，相關客戶有權查詢或要求商業銀行向其提供上述信息。
第三十條
商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
第三十一條
商業銀行應根據個人理財業務的性質，按照國家有關法律法規的規定，採用適宜的會計核算和稅務處理方法。
現行法律法規沒有明確規定的，商業銀行應積極與有關部門進行溝通，並就所採用的會計核算和稅務處理方法，制定專門的說明性文件，以備有關部門檢查。
第三十二條
商業銀行開展個人理財業務，可根據相關規定向客戶收取適當的費用，收費標准和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。
商業銀行根據國家有關政策的規定，需要統一調整與客戶簽訂的收費標准和收費方式時，應將有關情況及時告知客戶；除非在相關協議中另有約定，商業銀行根據業務發展和投資管理情況，需要對已簽訂的收費標准和收費方式進行調整時，應獲得客戶同意。
第三十三條
商業銀行開展個人理財業務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格。
第三十四條
商業銀行開展個人理財服務，發現客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規行為的，應按照國家有關規定及時向相關部門報告。
第四章個人理財業務的風險管理
第三十五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系，並將個人理財業務的風險管理納入商業銀行風險管理體系之中。
商業銀行的個人理財業務風險管理體系應覆蓋個人理財業務面臨的各類風險，並就相關風險制定有效的管控措施。
第三十六條
商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，准確界定個人理財業務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防範法律風險。
第三十七條
商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，並應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
商業銀行應妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄，並妥善保存客戶資料和其他文件資料。
第三十八條
商業銀行應制定理財計劃或產品的研發設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應採取的風險管理措施，並按照有關要求向監管部門報送。
第三十九條
商業銀行應對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算，採用科學合理的測算方式預測理財投資組合的收益率。
商業銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
第四十條
商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，並以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。
第四十一條
商業銀行應對理財計劃設置市場風險監測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。
商業銀行將有關市場監測指標作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式作出明確解釋。
第四十二條
商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
商業銀行不應銷售壓力測試顯示潛在損失超過商業銀行警戒標準的理財計劃。
第四十三條
商業銀行應當制定個人理財業務應急計劃，並納入商業銀行整體業務應急計劃體系之中，保證個人理財服務的連續性、有效性。
第四十四條
個人理財業務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規定的，商業銀行應按照有關規定建立相應的管理制度和風險控制制度。
第五章個人理財業務的監督管理
第四十五條
商業銀行開展個人理財業務實行審批制和報告制。
第四十六條
商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批准：
（一）保證收益理財計劃；
（二）為開展個人理財業務而設計的具有保證收益性質的新的投資性產品；
（三）需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。
第四十七條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務之前，應就有關業務方案與中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行會談，分析說明相關業務資源配備的情況、對主要風險的認識和相應的管理措施等，並應根據中國銀行業監督管理委員會或其派出機構的意見對有關業務方案進行修改。
第四十八條
商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備以下條件：
（一）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（二）有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員；
（三）具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系；
（四）信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。
第四十九條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料（一式三份）：
（一）由商業銀行負責人簽署的申請書；
（二）擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測；
（三）業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬採取的管理措施等；
（四）商業銀行內部相關部門的審核意見；
（五）中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。
第五十條
中資商業銀行（不包括城市商業銀行、農村商業銀行）開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人統一向中國銀行業監督管理委員會申請，由中國銀行業監督管理委員會審批。
外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業務，應按照有關外資銀行業務審批程序的規定，報中國銀行業監督管理委員會審批。
城市商業銀行、農村商業銀行開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人按照有關程序規定，報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構審批。
第五十一條
商業銀行開展其他個人理財業務活動，不需要審批，但應按照相關規定及時向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。
第五十二條
商業銀行銷售不需要審批的理財計劃之前，應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。商業銀行最遲應在銷售理財計劃前10日，將以下資料按照有關業務報告的程序規定報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構：
（一）理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明；
（二）理財計劃擬銷售的規模，資金成本與收益測算，以及相關計算說明；
（三）擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；
（四）中國銀行業監督管理委員會要求的其他材料。
第五十三條
中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。外資銀行分支機構可以根據其總行或地區總部等的授權開展相應的個人理財業務。
商業銀行的分支機構開展相關個人理財業務之前，應持其總行（地區總部等）的授權文件，按照有關規定，向所在地中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。
第五十四條
商業銀行個人理財業務人員應滿足以下資格要求：
（一）對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識；
（二）遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標准或守則；
（三）掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，並對有關產品市場有所認識和理解；
（四）具備相應的學歷水平和工作經驗；
（五）具備相關監管部門要求的行業資格；
（六）具備中國銀行業監督管理委員會要求的其他資格條件。
第五十五條
中國銀行業監督管理委員會將根據個人理財業務發展與監管的需要，組織、指導個人理財業務人員的從業培訓和考核。
有關要求和考核辦法，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。
第五十六條
中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以根據個人理財業務發展與監管的實際需要，按照相應的監管許可權，組織相關調查和檢查活動。
對於以下事項，中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以採用多樣化的方式進行調查：
（一）商業銀行從事產品咨詢、財務規劃或投資顧問服務業務人員的專業勝任能力、操守情況，以及上述服務對投資者的保護情況；
（二）商業銀行接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行資產管理的業務活動，客戶授權的充分性與合規性，操作程序的規范性，以及客戶資產保管人員和賬戶操作人員職責的分離情況等；
（三）商業銀行銷售和管理理財計劃過程中對投資人的保護情況，以及對相關產品風險的控制情況。
第五十七條
商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，並於下一季度的第1個月內，將有關統計分析報告（一式三份）報送中國銀行業監督管理委員會。
第五十八條
商業銀行對個人理財業務的季度統計分析報告，應至少包括以下內容：
（一）當期開展的所有個人理財業務簡介及相關統計數據；
（二）當期推出的理財計劃簡介，理財計劃的相關合同、內部法律審查意見、管理模式（包括會計核算和稅務處理方式等）、銷售預測及當期銷售和投資情況；
（三）相關風險監測與控制情況；
（四）當期理財計劃的收益分配和終止情況；
（五）涉及的法律訴訟情況；
（六）其他重大事項。
第五十九條
商業銀行應在每一會計年度終了編制本年度個人理財業務報告。個人理財業務年度報告，應全面反映本年度個人理財業務的發展情況，理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個人理財業務的綜合收益情況等，並附年度報表。
年度報告和相關報表（一式三份），應於下一年度的2月底前報中國銀行業監督管理委員會。
第六十條
商業銀行個人理財業務的統計指標、統計方式，有關報表的編制，以及相關信息和報表報告的披露等，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。
第六章法律責任
第六十一條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十七條的規定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
（二）未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監測與管控措施，造成銀行重大損失的；
（三）泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重後果的；
（四）利用個人理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）挪用單獨管理的客戶資產的。
第六十二條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，由銀行業監督管理機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定實施處罰：
（一）違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的；
（二）將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售並違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；
（三）提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的；
（四）未按規定進行風險揭示和信息披露的；
（五）未按規定進行客戶評估的。
第六十三條
商業銀行開展個人理財業務的其他違法違規行為，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規予以處罰。
第六十四條
商業銀行違反審慎經營規則開展個人理財業務，或利用個人理財業務進行不公平競爭的，銀行業監督管理機構應依據有關法律法規責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業監督管理機構依據有關法律法規可以採取下列措施：
（一）暫停商業銀行銷售新的理財計劃或產品；
（二）建議商業銀行調整個人理財業務管理部門負責人；
（三）建議商業銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。
第六十五條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一，並造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任：
（一）商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的；
（二）商業銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；
（三）不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。
第七章附則
第六十六條
本辦法中的「日」指工作日，「月」指日歷 「月」。
第六十七條
農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構開展個人理財業務，參照本辦法執行。
第六十八條
本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第六十九條
本辦法自2005年11月1日起施行。

㈩ 商業銀行個人理財業務管理暫行辦法的基本信息

第一條
為加強商業銀行個人理財業務活動的管理，促進個人理財業務健康有序發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
第三條
商業銀行開展個人理財業務，應遵守法律、行政法規和國家有關政策規定。
商業銀行不得利用個人理財業務，違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。
第四條
商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。
第五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度。
第六條
中國銀行業監督管理委員會依照本辦法及有關法律法規對商業銀行個人理財業務活動實施監督管理。 第七條
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
第八條
理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬於前款所稱理財顧問服務。
在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，並承擔由此產生的收益和風險。
第九條
綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
第十條
商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。
第十一條
按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
第十二條
保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。
第十三條
非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
第十四條
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。
第十五條
非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財計劃。 第十六條
商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。
第十七條
商業銀行應區分理財顧問服務與一般性業務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。
商業銀行個人理財業務人員，應包括為客戶提供財務分析、規劃或投資建議的業務人員，銷售理財計劃或投資性產品的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員。
第十八條
商業銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規及銀行與客戶的約定。
第十九條
商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。
第二十條
商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少於20小時。
商業銀行應詳細記錄理財業務人員的培訓方式、培訓時間及考核結果等，未達到培訓要求的理財業務人員應暫停從事個人理財業務活動。
第二十一條
商業銀行開展個人理財業務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，並根據業務需要簽署必要的客戶委託授權書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。
第二十二條
商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。
第二十三條
商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。
第二十四條
保證收益理財計劃或相關產品中高於同期儲蓄存款利率的保證收益， 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業銀行不得無條件向客戶承諾高於同期儲蓄存款利率的保證收益率。
商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第二十五條
商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。
第二十六條
商業銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額。
第二十七條
商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。
商業銀行除對理財計劃所匯集的資金進行正常的會計核算外，還應為每一個理財計劃製作明細記錄。
第二十八條
在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少於2次，並且至少每月提供1次。商業銀行與客戶另有約定的除外。
第二十九條
商業銀行應按季度准備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，相關客戶有權查詢或要求商業銀行向其提供上述信息。
第三十條
商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
第三十一條
商業銀行應根據個人理財業務的性質，按照國家有關法律法規的規定，採用適宜的會計核算和稅務處理方法。
現行法律法規沒有明確規定的，商業銀行應積極與有關部門進行溝通，並就所採用的會計核算和稅務處理方法，制定專門的說明性文件，以備有關部門檢查。
第三十二條
商業銀行開展個人理財業務，可根據相關規定向客戶收取適當的費用，收費標准和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。
商業銀行根據國家有關政策的規定，需要統一調整與客戶簽訂的收費標准和收費方式時，應將有關情況及時告知客戶；除非在相關協議中另有約定，商業銀行根據業務發展和投資管理情況，需要對已簽訂的收費標准和收費方式進行調整時，應獲得客戶同意。
第三十三條
商業銀行開展個人理財業務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格。
第三十四條
商業銀行開展個人理財服務，發現客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規行為的，應按照國家有關規定及時向相關部門報告。 第三十五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系，並將個人理財業務的風險管理納入商業銀行風險管理體系之中。
商業銀行的個人理財業務風險管理體系應覆蓋個人理財業務面臨的各類風險，並就相關風險制定有效的管控措施。
第三十六條
商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，准確界定個人理財業務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防範法律風險。
第三十七條
商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，並應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
商業銀行應妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄，並妥善保存客戶資料和其他文件資料。
第三十八條
商業銀行應制定理財計劃或產品的研發設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應採取的風險管理措施，並按照有關要求向監管部門報送。
第三十九條
商業銀行應對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算，採用科學合理的測算方式預測理財投資組合的收益率。
商業銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
第四十條
商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，並以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。
第四十一條
商業銀行應對理財計劃設置市場風險監測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。
商業銀行將有關市場監測指標作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式作出明確解釋。
第四十二條
商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
商業銀行不應銷售壓力測試顯示潛在損失超過商業銀行警戒標準的理財計劃。
第四十三條
商業銀行應當制定個人理財業務應急計劃，並納入商業銀行整體業務應急計劃體系之中，保證個人理財服務的連續性、有效性。
第四十四條
個人理財業務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規定的，商業銀行應按照有關規定建立相應的管理制度和風險控制制度。 第四十五條
商業銀行開展個人理財業務實行審批制和報告制。
第四十六條
商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批准：
（一）保證收益理財計劃；
（二）為開展個人理財業務而設計的具有保證收益性質的新的投資性產品；
（三）需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。
第四十七條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務之前，應就有關業務方案與中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行會談，分析說明相關業務資源配備的情況、對主要風險的認識和相應的管理措施等，並應根據中國銀行業監督管理委員會或其派出機構的意見對有關業務方案進行修改。
第四十八條
商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備以下條件：
（一）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（二）有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員；
（三）具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系；
（四）信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。
第四十九條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料（一式三份）：
（一）由商業銀行負責人簽署的申請書；
（二）擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測；
（三）業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬採取的管理措施等；
（四）商業銀行內部相關部門的審核意見；
（五）中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。
第五十條
中資商業銀行（不包括城市商業銀行、農村商業銀行）開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人統一向中國銀行業監督管理委員會申請，由中國銀行業監督管理委員會審批。
外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業務，應按照有關外資銀行業務審批程序的規定，報中國銀行業監督管理委員會審批。
城市商業銀行、農村商業銀行開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人按照有關程序規定，報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構審批。
第五十一條
商業銀行開展其他個人理財業務活動，不需要審批，但應按照相關規定及時向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。
第五十二條
商業銀行銷售不需要審批的理財計劃之前，應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。商業銀行最遲應在銷售理財計劃前10日，將以下資料按照有關業務報告的程序規定報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構：
（一）理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明；
（二）理財計劃擬銷售的規模，資金成本與收益測算，以及相關計算說明；
（三）擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；
（四）中國銀行業監督管理委員會要求的其他材料。
第五十三條
中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。外資銀行分支機構可以根據其總行或地區總部等的授權開展相應的個人理財業務。
商業銀行的分支機構開展相關個人理財業務之前，應持其總行（地區總部等）的授權文件，按照有關規定，向所在地中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。
第五十四條
商業銀行個人理財業務人員應滿足以下資格要求：
（一）對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識；
（二）遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標准或守則；
（三）掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，並對有關產品市場有所認識和理解；
（四）具備相應的學歷水平和工作經驗；
（五）具備相關監管部門要求的行業資格；
（六）具備中國銀行業監督管理委員會要求的其他資格條件。
第五十五條
中國銀行業監督管理委員會將根據個人理財業務發展與監管的需要，組織、指導個人理財業務人員的從業培訓和考核。
有關要求和考核辦法，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。
第五十六條
中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以根據個人理財業務發展與監管的實際需要，按照相應的監管許可權，組織相關調查和檢查活動。
對於以下事項，中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以採用多樣化的方式進行調查：
（一）商業銀行從事產品咨詢、財務規劃或投資顧問服務業務人員的專業勝任能力、操守情況，以及上述服務對投資者的保護情況；
（二）商業銀行接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行資產管理的業務活動，客戶授權的充分性與合規性，操作程序的規范性，以及客戶資產保管人員和賬戶操作人員職責的分離情況等；
（三）商業銀行銷售和管理理財計劃過程中對投資人的保護情況，以及對相關產品風險的控制情況。
第五十七條
商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，並於下一季度的第1個月內，將有關統計分析報告（一式三份）報送中國銀行業監督管理委員會。
第五十八條
商業銀行對個人理財業務的季度統計分析報告，應至少包括以下內容：
（一）當期開展的所有個人理財業務簡介及相關統計數據；
（二）當期推出的理財計劃簡介，理財計劃的相關合同、內部法律審查意見、管理模式（包括會計核算和稅務處理方式等）、銷售預測及當期銷售和投資情況；
（三）相關風險監測與控制情況；
（四）當期理財計劃的收益分配和終止情況；
（五）涉及的法律訴訟情況；
（六）其他重大事項。
第五十九條
商業銀行應在每一會計年度終了編制本年度個人理財業務報告。個人理財業務年度報告，應全面反映本年度個人理財業務的發展情況，理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個人理財業務的綜合收益情況等，並附年度報表。
年度報告和相關報表（一式三份），應於下一年度的2月底前報中國銀行業監督管理委員會。
第六十條
商業銀行個人理財業務的統計指標、統計方式，有關報表的編制，以及相關信息和報表報告的披露等，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。 第六十一條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十七條的規定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
（二）未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監測與管控措施，造成銀行重大損失的；
（三）泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重後果的；
（四）利用個人理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）挪用單獨管理的客戶資產的。
第六十二條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，由銀行業監督管理機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定實施處罰：
（一）違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的；
（二）將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售並違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；
（三）提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的；
（四）未按規定進行風險揭示和信息披露的；
（五）未按規定進行客戶評估的。
第六十三條
商業銀行開展個人理財業務的其他違法違規行為，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規予以處罰。
第六十四條
商業銀行違反審慎經營規則開展個人理財業務，或利用個人理財業務進行不公平競爭的，銀行業監督管理機構應依據有關法律法規責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業監督管理機構依據有關法律法規可以採取下列措施：
（一）暫停商業銀行銷售新的理財計劃或產品；
（二）建議商業銀行調整個人理財業務管理部門負責人；
（三）建議商業銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。
第六十五條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一，並造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任：
（一）商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的；
（二）商業銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；
（三）不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。 第六十六條
本辦法中的「日」指工作日，「月」指日歷 「月」。
第六十七條
農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構開展個人理財業務，參照本辦法執行。
第六十八條
本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第六十九條
本辦法自2005年11月1日起施行。