風險管理與保險的論文

A. 保險學論文的範文或者如何寫其論文

行政管理畢業論文一、前言
保險投資在保險公司的經營中佔有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現狀並不盡如人意，保險公司作為一個商業企業，其根本目的在於追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重於保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩定的增長，使保險公司獲得較高的利潤。可見有效的資本運營是現代保險業的支柱，是保險經營發展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業的資金按規定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經過20年的停辦以後，我國保險業隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業務，並積極發展國外保險業務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關於加快發展我國保險事業的報告》中指出：「總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償准備金、費用開支和納稅金後，餘下的可以自己運用」。1985年3月國務院頒布的《保險企業管理暫行條例》又從法規的角度明確了保險企業可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業活力的一項戰略性措施，對加快我國保險業發展產生了深遠的影響。我國保險企業投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權後，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業務，部分省、自治區、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產項目。1987年批准試辦流動資金貸款業務和購買金融債券。這一階段的經營效益不大理想，資產運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業務匯總的資產運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由於面臨治理整頓的經濟環境和緊縮信貸規模的局面，加之保險業本身經營效益不佳，我國保險投資業務於1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經驗和教訓，嚴格執行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持「十不貸」和注意「重點傾斜」並採取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業拆借。
3、進一步發展階段：1991年至1995年
經過兩年多的調整整頓，加之宏觀經濟形勢的好轉，保險投資業務於1991年開始進行新的發展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先後加入了保險資金運用的行列。保險投資規模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發展，保險投資收益得到提高。
4、規范發展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出台和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業務，以符合《保險法》的要求。《保險法》的實施，為我國保險投資業務的規范與健康發展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現任何危機，對於資產規模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落後，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場後會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限於：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規定》，保險公司的資金運用，限於銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監會指定的中央企業債券和國務院規定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產、保單放貸等業務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用於銀行存款。據統計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限於現金和銀行存款，保險資金基本上無「運用」可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存於銀行，由銀行進行專業的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經濟發展有遠見，對各行業發展有底數，才能有膽略，有靈活性，善於捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由於歷史原因，現有員工基本上由軍轉幹部、金融機構及政府部門調入和正規大學畢業生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養。免費公文網版權所有
5、保險公司管理水平落後，影響保險投資收益
由於我國長期實行計劃經濟體制，管理體制落後，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落後，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業要發展，客觀上要求保險資金實現有效運用，但是這並不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在於提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業務與投資業務是現代保險業的兩個重要特徵，其中保險投資業務已經成為現代保險公司生存和發展的重要手段。一方面，保險投資業務的發展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營和穩定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO後，在承保業務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業務的發展和獲利可以彌補業務上虧損，維持保險公司的生存和發展。如1987年英國兩大保險公司保險業務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵後，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業的發展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產險業務自1978年以來連續21年出現承保虧損，主要收益來自於投資收益。
由於保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
（二）保險業應盡快建立、健全保險企業的制度和規范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統工程。只有保險公司建立了現代企業制度，加強經營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經理的選拔，使經理的報酬與公司的業績直接掛鉤。
第三、加強管理創新，按照現代企業制度的要求，摒棄舊的、傳統的管理模式及其相應的管理方工和方法，創建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩健經營的基礎，是關繫到保險公司經營狀況的重要因素。
由於我國保險業起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規模太小；保險公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現很難實現；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期性行為嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業能夠持續快速發展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的「利差損」問題。在《保險法》規定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決「利差損」具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機製作用下，根據保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業中去，這樣客觀上就使保險資產得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對於啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經濟發展得到更大的保障，以便使國家、企業、個人以及保險公司更好的發展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產業。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO後的經濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助於穩定證券市場。隨著保險業的不斷發展，可入市的保險資金的規模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業債券。盡管企業債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產委託管理。免費公文網版權所有
資產委託就是保險公司以合同的形式把資金委託給專業的資產管理公司進行運作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業公司進行操作，也可確保較高回報。
（四）培育專門資金運用人才
我國加入WTO將使保險業面臨更加嚴峻的考驗，保險公司如何作好准備，採取措施，搞好投資收益，上面已經從體制和機制創新、拓寬資金運用渠道等多方面進行了探討，但要確保這些對策措施具有現實的針對性、決策的參考性和實施的可操作性，關鍵在人，關鍵取決於目前保險公司幹部職工隊伍的素質。因此，首先要改變幹部隊伍年齡老化問題，採取買斷工齡、提前內退等方式，分流一批年齡老化的人員，以保證隊伍的生機與活力；其次，要從管理入手，通過秘訣革，建設與國際接軌的一流現代化商業保險公司的高效精簡的機關管理體制，盡快與國際經濟接軌；再次，要注重人才的引進和使用，以及後備幹部和後備人才的儲備。目前，當務之急是要圍繞加快效率的長遠目標，建立結構合理高素質的幹部隊伍；以及培養選拔一批優秀的中青年幹部，建立數量充足、結構合理的後備幹部隊伍，構建既有長期培養對象，又有近期可以上崗的人才儲備庫《保險行政管理畢業論文:論保險公司保險投資(1)》來源於免費範文網

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B. 求論文：大型建築工程項目風險管理和工程保險的研究

《大型建築工程項目風險管理和工程保險的研究》

研究生：余志峰
導 師：丁士昭 教授
專 業：建築經濟與管理
時 間：一九九三年三月

C. 急求一篇「談保險和理賠的認識」的論文，謝謝！提綱也可以

一、流程
問題 1：公司理賠流程是什麼？
答：公司理賠流程：
出險 報案通知 報案受理
理賠材料 理賠申請 理賠受理
結案處理 結案通知 領取辦理
二、出險
問題 2：什麼是出險？
答：出險是指發生了保險事故。從廣義上說，凡是保險合同上規定或約定的
賠償或給付的條件出現時，即是出險。
三、報案
問題 3：什麼是報案？
答：投保險人、被保險人、受益人或者知情人知道保險事故後，及時通知保
險公司，通常稱為報案。及時報案也是保險合同的約定。只有及時報案，保
險公司才能盡早了解情況，為後期理賠做好准備工作。
《中華人民共和國保險法（新）》第二十一條規定： 投保人、被保險人或者
受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未
及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對
無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途
徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。
問題 4：客戶出險後如何報案？
答：客戶出險後，可以在第一時間通知業務員，委託業務員報案，也可以直
接撥打各公司公開的報案電話或全國統一客戶服務電話：
中國人壽保險股份有限公司 95519
中國太平洋人壽保險股份有限公司 95500
中國平安人壽保險股份有限公司 95511
新華人壽保險股份有限公司 95567
太平人壽保險有限公司 95589
報案，或者直接到公司理賠櫃面報案。
問題 5：報案時主要涉及的內容有哪些？
答：（ 1）出險的時間、地點、原因、經過；
（ 2）被保險人的現狀及就診醫院（科室、床位）；
（ 3）被保險人姓名、保險單號碼、投保險種、保額、投保日期；
（ 4）報案人及出險人的聯系方式。
四、索賠申請
問題 6：被保險人出險後，何時可以申請保險理賠？
答：客戶在備齊理賠所需相關資料後，即可向公司提出正式索賠申請。
問題 7：保險理賠中，如何界定索賠時效？
答：《中華人民共和國保險法（新）》第二十六條規定：人壽保險以外的其他
保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效
期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為
五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
問題 8：對於索賠申請的資料有哪些規定？
答：申請人提出理賠申請後，應按合同約定提供齊全、完整的索賠資料，不
得塗改、偽造。
如果申請人提供的證明材料不齊全，導致保險責任無法確定，保險公司有權
要求提供進一步的證明材料；
如果申請人塗改、偽造材料和證明，導致保險公司錯誤認定保險責任，保險
公司將通過法律手段如數追回已經支付的保險金並追究其法律保險金並追究
其法律責任。
問題 9：索賠過程中如遇到問題如何處理？
答：客戶在索賠申請過程中如遇到資料收集、案情進展等問題，可以通過櫃
面咨詢或者電話咨詢等方式，向泰康所在地機構的理賠人員尋求幫助。
五、結案
問題10：理賠案件結案時效的一般規則是什麼？
答： 一、簡易案件為賠付金額在1000 元以下、材料齊全、理賠時無需調查
的案件。理賠時限一般不超過1 個工作日。
二、常規案件為除簡易案件外所有理賠案件，理賠時限一般為10 日。但下列
案件除外：
（一）投保人、被保險人或受益人未及時履行保險事故通知的義務，影響保
險事故性質、責任、范圍認定的；
（二）投保人、被保險人或受益人未能充分履行舉證責任的；
（三）國家行政部門、司法部門或其他相關機構未能出具可能影響案件處理
結果的證明或鑒定結論的；
（四）案情復雜，涉及保險欺詐或責任免除事項，需要多次調查的；
（五）通融給付或協議給付的。
上述案件理賠時限最長為60 日，案件處理期間，公司理賠人員將會主動聯系
客戶，告知客戶案件進展情況並做好溝通解釋工作。
問題11：理賠後，如何領取理賠金？
答：當公司對客戶提供的理賠申請資料審核完畢，並做出給付決定後，會將
保險金劃轉到受益人或其監護人的賬戶，並在轉賬成功後採取簡訊方式通知，
客戶只要去銀行查收即可。
需要提醒的是，在理賠申請時，客戶須提交賬戶復印件並在申請書上完整、
准確地填寫受益人或者被保險人監護人的開戶行及賬號。
法律知識類
一、受益人
問題12：身故類保險受益人如何界定？
答：（一）身故保險金的受益人為指定時，身故保險金由指定受益人申領；
（二）身故保險金的受益人未指定時，身故保險金視為被保險人遺產，由被
保險人之合法繼承人申領。
問題13：被保險人死亡後，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險
人的繼承人履行給付保險金的義務有哪些情形？
答：《中華人民共和國保險法（新）》第四十二條被保險人死亡後，遇有下列
情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履
行給付保險金的義務：
（一）沒有指定受益人的；
（二）受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；
（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受
益人死亡在先。
問題14：身故類保險和醫療類保險同時申請理賠時，對受益人如何界定？
答：（一）身故保險金的受益人為指定時，身故保險金由指定受益人申領，醫
療保險金作為被保險人遺產由被保險人之合法繼承人申領；
（二）身故保險金的受益人未指定時，身故保險金及醫療保險金均視為被保
險人遺產，由被保險人之合法繼承人申領。
問題15：醫療類保險、重大疾病類保險、傷殘類保險，對受益人如何界定？
答：（一）上述三種類型保險受益人均應為被保險人本人，不接受其它指定；
（二）被保險人在申領上述三類保險金，我公司經審核確定屬於保險責任，
准備給付保險金但尚未給付時，被保險人即已身故，保險金作為被保險人的
遺產向被保險人之合法繼承人給付。
問題 16：哪些受益人需要他人代為領取保險金？
答：根據我國《民法通則》的規定，18 周歲以下的未成年人和精神病人不具
備完全的民事行為能力，適用於監護制度，須由監護人辦理領取。
18 周歲以下、16 周歲以上，以自己的勞動收入為主要生活來源的未成年人可
以視為完全民事行為能力人，能夠自己領取保險金。
問題 17：監護人如何確定？
答：根據我國《民法通則》及其相關司法解釋的規定，18 周歲以下的未成年
人的監護人為其父母。如果未成年人的父母已經死亡或者沒有監護能力的，
由下列人員中有監護能力的人按照順序擔任監護人：
（一）祖父母、外祖父母；
(二) 兄、姐；
(三) 關系密切的其他親屬、朋友願意承擔監護責任， 經未成年人的父、母
的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會同意的。
對擔任監護人有爭議的，由未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所
地的居民委員會、村民委員會在近親屬中指定。對指定不服提起訴訟的，由
人民法院裁決。沒有上述監護人的，由未成年人的父、母的所在單位或者未
成年人住所地的居民委員會、村民委員會或者民政部門擔任監護人。
18 周歲以上的精神病人，由下列人員按照順序擔任監護人：
(一) 配偶；
(二) 父母；
(三) 成年子女；
(四) 其他近親屬；
(五) 關系密切的其他親屬、朋友願意承擔監護責任，經精神病人的所在單位
或者住所地的居民委員會、村民委員會同意的。
對擔任監護人有爭議的，由精神病人的所在單位或者住所地的居民委員會、
村民委員會在近親屬中指定。對指定不服提起訴訟的，由人民法院裁決。
沒有第一款規定的監護人的，由精神病人的所在單位或者住所地的居民委員
會、村民委員會或者民政部門擔任監護人。
二、合同效力
問題 18：如果被保險人未在以死亡為給付保險金條件的投保單上簽字，保險
合同還有效嗎？
答：根據《中華人民共和國保險法（新）》第三十四條規定：以死亡為給付保
險金條件的合同，未經被保險人同意並認可保險金額的，合同無效。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。
所以，如果被保險人未在以死亡為給付保險金條件的投保單上簽字的，保險
合同原則上無效，但是有其它證據可以證明被保險人同意並認可保險金額的
除外。
問題 19：若投保時，投保人針對保險公司提出的有關被保險人健康狀況的書
面詢問沒有履行如實告知義務，《中華人民共和國保險法》規定如
何處理？
答：《中華人民共和國保險法（新）》第十六條規定： 訂立保險合同，保險人
就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險
人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日
不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生
保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，
不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，
保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，
但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除
合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
條款知識類
一、保險責任
問題20：什麼是生存保險責任？
答：生存保險是以被保險人在保險期滿時繼續生存為給付條件的一種保險，
主要有終身年金保險和定期年金保險兩類。
我公司很多險種含有生存責任，如《安享人生兩全保險》、《新天壽兩全保險》、
《永利兩全保險》等。
問題21：什麼是身故保險責任？
答：身故保險以被保險人的身故為保險金給付條件的保險。當被保險人因疾
病或意外身故時，保險人依據合同約定，審核認定保險責任並按合同約定給
付一定的保險金額。身故保險因合同期間的不同，又分為終身壽險和定期壽
險。
問題22：什麼是重大疾病保險？
答：重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心
肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所
花醫療費用給予適當補償，以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及
其家庭帶來的經濟壓力的商業保險。
被保險人在申請重大疾病保險金時，必須提交醫療機構出具的：（ 1）疾病診
斷證明書；（ 2）與該疾病診斷證明書相關的病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其
他科學方法檢驗報告。
問題 23：什麼是健康險？
答：健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外
事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人身保險，包括意外傷害醫療
保險、住院醫療保險、住院津貼保險等。
問題 24：什麼是傷殘保險？
答：傷殘保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人因疾病或意外
導致身體殘疾且殘疾程度達到合同約定時，獲得一定經濟補償的人身保險。
問題 25：人身意外傷害保險中，意外傷害的釋義是什麼？
答：意外傷害指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到
傷害的客觀事件，並以此客觀事件為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受
傷害或身故。
猝死不屬於意外傷害。
問題 26：如何理解保險條款中列明的「等待期」？
答：保單生效或復效後需要經過特定的時期後，發生的保險事故才構成保險
責任，這一特定的時期稱為等待期或者觀察期。等待期在重大疾病保險和終
身壽險保險條款中均有可能列明。在實踐中，重大疾病的等待期多在90～180
天之間。
二、責任免除
問題 27：在人身保險合同中，如果被保險人犯罪導致自身傷殘或死亡的，應
該如何處理？
答：《中華人民共和國保險法（新）》第四十五條規定： 因被保險人故意犯罪
或者抗拒依法採取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給
付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約
定退還保險單的現金價值。
問題28：如何認定酒後駕駛？
答：指經檢測或鑒定，發生保險事故時車輛駕駛人員每百毫升血液中的酒精
含量大於或等於20 毫克。
問題 29：無有效駕駛及行駛證包括哪些情形？
答：（一）無有效駕駛證駕駛，指發生保險事故時符合下列情形之一的：
1、沒有駕駛證駕駛；
2、駕駛與駕駛證准駕車型不相符的車輛；
3、駕駛員持審驗不合格的駕駛證駕駛；
4、未經公安交管部門同意，持未審驗的駕駛證駕駛；
5、持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學
習駕駛；
6、公安交管部門規定的其它無有效駕駛證駕駛的情況。
（二）無有效行駛證：指發生保險事故時沒有有關機關頒發的准予機動交通
工具在我國境內道路上行駛的法定證件。行駛證在申辦過程中也視作無有效
行駛證。
註：機動車是指以動力裝置驅動或者牽引，《中華人民共和國道路交通安全法》
所定義的上道路行駛的供人員乘用或者用於運送物品以及進行工程專項作業
的輪式車輛。
問題30：自殺能否申請理賠？
答：《中華人民共和國保險法（新）》第四十四條規定：以被保險人死亡為給
付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險
人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行
為能力人的除外。
保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險
單的現金價值。
三、保費續繳
問題31：被保險人於失蹤後未宣告死亡是否應繼續繳費？
答：被保險人失蹤後在宣告死亡申請獲得批准之前，投保人仍須交付保險費
以維持保險合同效力。因為被保險人在法律上的死亡時間為死亡宣告判決所
推定的時間，所以投保人或受益人應該繼續交納保險費。

談保險理念
健康理念篇：
中國老百姓有一句俗話：
沒什麼別沒錢，有什麼別有病。
但是現在激烈的社會競爭，巨
大的工作壓力、不良的生活習慣、
環境的污染使各種重大疾病發生率
不斷攀升，高昂的健康消費更是讓
我們倍感無奈。
據衛生部統計治療顯示,人類
重大疾病的發病率高達72.8%，雖然先進的醫學技術手段,讓重疾患者的
存活率大大提升,但同時伴隨著高額的醫療費用。治療大病的費用一般在
10---30 萬元左右，而且還
以19%的速度逐年攀升。
每年大約有1305 萬農村人
口因生病而傾家盪產； 中
國90%的貧困家庭是因病致
貧的。在人性化的社會，不
應該讓病人在忍受病痛的
同時，還承擔精神的折磨。對生的渴望是人的本性，但巨額的醫療費讓
人望而卻步，也對帶給親人的影響感到內疚與不安。於是，很多人被迫
「選擇」了放棄。現實告訴我們：
疾病，已不再是人生的意外，而
是每個人生命中必須計算的成
本……
目前我國的社會醫療保險實施
的是：「低水平」的「廣覆蓋」政
策，其報銷限制也非常多。現實
中的社會醫療保險體系大有「生
之者寡、食之者眾」之憂，長此
以往，難以為繼。單依靠社保難
以滿足未來的健康醫療需求。政
府鼓勵發展商業健康險，使其將
成為社保最有力的補充
一個合理的健康保障計劃，不僅是在為客戶建立一個專用醫療帳戶，
同時也是為這個家庭撐起了一把健康的保護傘。
養老理念篇：
生老病死，其中衰老是每個人都無法避免、無從選擇的
一個過程，任你是何等的風流人物，到時候也一定會面對這
個問題，所以說養老
風險不是養老會不會
發生，而是不知道活
多久？過怎樣品質的
生活？
大多數的人都憧
憬自己有一個金色的
退休生活，領取足夠
的養老金，有足夠的醫療保障，不用在辛苦工作，可以悠閑
舒適每一天。這份完美的退休生活並不是靠想像能的來的，
它是要從現在起認真規劃的。
養老規劃一定要趁早；假如你選擇60 歲退休，首先就
考慮好你需要怎樣的老年生活。問自己幾個問題：
1）衣：要穿衣，穿什麼牌子的衣服？
2）食：要吃飯，要吃什麼樣的美食？
3）住：要居住
在那裡，住什麼
樣的房子？
4）行：要不要
每年出去旅
游？ 去那裡旅
游？ 國內還是
國外？
5）醫：要健康
的身體，要應對年老帶來的病痛和治療費用，要准備多少錢
來應對？
6）其他：要不要
給你的孫子，孫
女買玩具？自己
要不要充實自己
的業餘生活？
弄清這些問
題後，就進入核
心內容，算一算
你所用期待的老年生活需要多少成本。就最基本的成本----
吃飯來講，一頓飯用10 塊，每天三頓飯，一年365 天，從
60 歲到80 歲，那就是10 元乘以3 頓飯乘以365 天乘以20
年=219000 元。沒有考慮通貨膨脹等因素。其他方面如旅遊
費用，生活必需品的消耗，醫療保健的投入，都要象計算吃
飯的成本一樣，清晰計算出所需要的總額度來。你一定很驚
訝，養老原來需要這么多錢。
如何養老已成為人們關心的頭等大事。
因為隨著中國老齡化社會的到來和社會養老制度的改
革，使現實變的非常殘酷，社平工資30%+個人帳戶1/138 的
養老制度使很多人不敢奢望依靠社保來養老，而四二一的家
庭結構也無法傳承養兒防老的養老方式。而人的平均壽命卻
在不斷延長，人類已經實現了「壽比南山」的願望，卻並不
意味著一定會「福如東海」。巴金老人就曾對前來給他祝壽
的朋友說過：長壽在某種程度上對於人類來說其實是一種災
難。正是因為如此致使很多老人過著退而不休，有病不醫的
生活。
現代人很清楚自
己不可能再享受到
國家給予父輩的那
種特殊待遇，更不願
意凄慘的度過晚年
生活。所以很多人為
了確保自己未來的
幸福生活，開始做各種投資，期盼有好的收益。其實無論是
投資股市，房產，還是收藏都是有風險的。而養老的錢是風
燭殘年的活命錢，是一定要安安穩穩能拿到的錢。養老規劃
並不是儲存一大筆錢就可以完成的。一個健全的養老體系包
含社保，保險，銀行，個人投資四個方面。根據個人的實際
情況，做出合理的搭配。而商業養老保險金所具備的持續性、
穩健性、增長性和不可挪用性使它成為養老規劃中最佳選擇
和最有力的補充。
意外理念篇：
在美國某一個軍校流行這一個游戲。每年新學期開學之
際，將學員按每1000 人為一
組，每人發一把槍，每1000
把槍中有3 把槍有子彈。游戲
的規則是每人都必須用手中
的槍對著自己的腦袋開一槍。
即每1000 人中會有3 個人死
亡。活下來的可以在未來一年
中平安度過。來年再開始新一輪的游戲。對於一個群體而言，
有人可能會說只有3‰的死亡概率，活下來的機會還是蠻大
的；但對於個體而言那
就是50%的概率，或死
或生。假設是你，你是
否有膽量玩這個游
戲？
其實我們每一個
人都在有意無意的在
參與這個游戲。因為人類的意外死亡率為3‰。全球每年約
有350 萬人死於意外傷害事故,約占人類死亡總數的6%,是除
自然死亡以外人類生命與健康的第一殺手。我國每年僅死於
交通事故的就達10 萬人之多，相當於一場汶川地震中的死
亡人數。
在漫漫人生路上原
本就是由一連串不確
定組成，有多少人能
精確地分析人生的風
險呢？一個人無論多
有本事，有兩件事是
無法控制的。一個是
意外、一個是傷殘。一旦有一天真的不能照顧家人了，反而
有可能成為家人的拖累，
或因自己的離開讓家人人
失去了一個持續穩定的的
收入，失去了賴以生存存
的保障。任何人都不會會
忍心讓自己所愛的人在在
忍受精神折磨的同時還要遭遇生活的磨難。泰康的綜合保障
計劃就會保障您的家人在遇到意外情況下生活也不會受影
響。讓我們真正實現對家人的承諾：只要你在，我會照顧你
到永遠。
保險是保障每一個家庭安寧、幸福的守護神
保險是無常人生中天長地久，最堅固不渝的承諾與愛
教育理念篇：
每個孩子都是上帝派來的天使，他們降臨時是完美無暇的，所以
為人父母者應該傾注所有
的愛與關心，讓我們的天使
快樂、平安、健康地長大。
孩子是父母的希望、
家庭的未來。子女的教育自
然不能忽視。
一個孩子從出生到大
學畢業按最保守的數字計算光教育費用一項就需要20 萬以上。而目
前教育收費還在不斷提高, 作為父母教育理財需求日顯迫切。國家發
展研究中心魏加寧博士指出：居民儲蓄的目的不是為了利息而是為了
子女上學、養老和住房。子女教育費用需求已經成為家庭理財的第一
需求。
所有的父母都意識到
現在的社會，多讀書對孩
子是很重要的，如果將來
孩子有能力讀大學，但因
為經濟的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的也是
父母不能接受的。而泰康完善的教育基金計劃是可以確保在任何情況
下都能保障孩子在接受高等教育時，一定有一筆錢幫助他完成學業
的。
孩子我要你贏在起跑線上
理財理念篇：
香港首富李嘉誠說：
「這一生之所以能累積這么
多的財富，就在於30 歲前我
就知道理財的重要性。實際
上，40 歲前靠掙錢，40 歲後
靠理財。」老百姓也有一句俗
語： 你不理財，財不理你。
理財並不是富人的專利，實
際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態度。
自中國改革開放20 多年來，中國人賺錢是越來越厲害；
但很少有人擅長理
財。一般會分兩種
人：或將錢全部放
在銀行中，或將錢
一股腦投到股市和
房地產中，其實都
是不合理的。銀行是不善理財者存錢的地方。社會經濟的發
展使得銀行利率永遠跑不過CPI 指數，所以不當的儲蓄會導
致個人資產流失。老百姓投資股市更是很難以做過機構，因
為股市獲利是取決於「四碗面」：資金量、技術面、信息面、
渠道面。而股市：1 賺、2 平、7 賠的鐵律也就決定了中小散
戶的命運。
個人理財是指為了實現
個人和家庭的生活目標，對個
人財務資源進行管理的過程。
這個過程往往是需要通過各
種理財工具經過合理組合才
能實現。而大家
能想到的理財
工具不外乎銀
行存款、債券、
基金、股票等。
人壽保險是人
們常常忽略的
的一種理財工具。
科學合理的組合是建立一個理財金字塔，金字塔應該
從地基建起，地基是銀行存款（應急的現金）和人壽保險、
第二層是債券、基金、以此往上是股票、房產、收藏、期貨
等，即越靠上層越是高風險高回報的投資工具，越靠下層越
是低風險低回報的投資工具。理財金字塔的意義在於：如果
您把理財金字塔的最關鍵的基石即：應急存款和人壽保險搭
建好了。也就是說，其它投資收益無論好壞都不會影響到您
的基本生活品質了，您就可以放心的依照您的風險偏好來組
合您的其它投資了。沒有了後顧之憂，再利用您的精明和勤
奮，想信您很快就會建造起一座屬於您自己的壯觀的理財金
字塔了！
保險是財富的保護傘，是資產的護身符！

D. 求2012年湘潭大學風險管理與保險 的論文要求和 交論文地點時間，急啊

寫一篇關於風險管理與保險的論文，在12月20號之前交到經管樓陳湘滿老師的信箱裡面。論文要求格式必須要規范。

E. 求寫論文《我國保險金入市的風險管理研究》

你好，我是保險專業碩士畢業，能幫你這個忙
我的QQ：26149062

F. 誰可以給些關於「保險公司的風險管理」方面的文章

（一）、風險管理與保險

「保險」一詞現在對我們來說並不陌生，事實上我們所說的「保險」更多的情況下是在指商業保險，本文所要探討的保險對策也是指商業保險，要想對保險有一個較清晰的理論認識，首先應該對風險管理有所了解。

1、風險管理

風險的客觀存在及其造成損失的必然後果，使社會、企業和個人都要採取相應的手段和方法對風險進行控制和轉移，因此風險管理應運而生。風險管理就是研究風險發生的規律和風險控制技術並運用相應的方法和技術對風險進行控制和轉移，以實現用最小的成本支出獲得最大的利益保障，使風險造成的損失降到最低程度。

2、保險

根據《中華人民共和國保險法》，保險是指投保人根合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、或者達到合同約定的年齡、期限是承擔給傅保險金責任的商業保險行為。

從風險管理的角度看，保險是運用損失融資手段進行風險管理，即保險公司將按照保險合同規定為合同購買者的損失支付資金，也就是在為這些損失融資，這樣保險合同購買者就通過支付保險費將其損失風險轉嫁給了保險公司。保險公司則運用其專業的風險管理的技術和手段經營大量的各種類型的風險。

保險的要素包括，可保風險的存在、大量同質風險的集合與分散、保險費率的釐定、保險基金的建立、保險合同的訂立。

保險根據不同的標准可以有不同的分類，根據其承保的標的物可以將保險業務劃分為：財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險。這四類業務又根據其所承保的標的物及其風險進行保險明細險種的劃分。

（二）、現代物流保險對策

根據現代物流中的風險分析，對物流作業中不同的標的和風險選擇相應的保險險種，或依據保險要素設計相應的保險險種、確定保險人、訂立保險合同，轉移和減少物流風險所造成的損失，就是採取保險對策對現代物流中的風險進行風險管理。

1、運輸和搬運活動中的保險對策

（1）如果是國內貨物運輸，首先按照運輸工具的不同確定採用國內水路、鐵路、公路或航空貨物運輸險中的一種或多種（聯運），再根據所希望得到的保障水平和所能承擔的費用選取國內貨物運輸基本險、綜合險及各種附加險進行投保。（2）如果是國外貨物運輸，就要進行國際運輸貨物保險。

國際貨物運輸保險的險種繁多，條款內容較復雜，例如，海上保險中的一般附加險就有11種、特別附加險6種；郵包運輸保險包括海、陸、空三種運輸方式或聯運方式中的郵包保險責任。在辦理國際貨物運輸保險時，除了需要選擇合適的險種（包括附加險），還要選擇適用的保險條款（如中國人民保險公司條款、倫敦保險協會條款，等等），以保證在發生保險事故時，通過理賠使被保險人利益能得到保障。（3）運輸和搬運活動離不開相應的運輸工具，因此還要對運輸工具進行保險，根據不同的運輸工具及其風險可選擇的險種主要有：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險及其相應的附加險種。

3、儲備和庫存活動中的保險對策

首先應對儲備物資的倉庫及其內部的相關設備和器械進行保險，可選擇的險種有：財產保險、財產一切險；倉庫中的貨物應與倉庫一起辦理相同的保險，倉儲的貨物種類、危險程度是決定費率的關鍵因素。對於以經營倉儲業務為主業的企業，應要求保險公司為自己承保專業性、風險針對性較強的倉儲險。

4、生產活動中的保險對策

針對生產活動中物流存在的多種的風險，可採取多險種同時投保的方法。可以進行選擇和組合的險種有：財產保險或財產一切險、機器損壞險、建築工程一切險、安裝工程一切險等。

5、配送及其他服務活動中的保險對策

配送活動離不開運輸和倉儲，因此可根據配送活動的具體情況，對運輸和倉儲活動保險對策中的保險險種加以靈活運用和組合，形成配送活動中的保險對策。

在其他服務活動、特別是面對終端客戶的服務中，還應對客戶所面臨的風險加以考慮，要求提供產品的企業為其產品投保產品責任保險、產品質量保證保險。

6、其他保險對策

物流與其他行業一樣，都離不開人，為了保障物流活動連續進行，因此應對處於物流活動全過程中的人員辦理人身意外傷害保險及相應的醫療和養老保險；對於那些處於特殊或關鍵工作崗位的人員還可以辦理雇員忠誠保險，將由於客觀因素對人造成的傷害和影響，而最終導致物流活動的損失風險提前化解和降低。由於醫療和養老保險險種在不斷更新和變化，且存在著地區性差異，本文不再一一述及。

物流活動各個環節的風險的存在，最終都會影響物流企業利潤的實現，因此利潤損失保險也是可以進行選擇的保險險種之一。但必須根據具體情況（如物流企業經營、財務等相關情況、是否可保風險等），而且必須是在投保了其他相關險種的保險後，才可以投保。

由於物流業本身的特點，使信用在物流業中愈發重要，因此對由於人為的因素、特別是騙貨和騙取貨款的風險如何控制和管理，也是保險對策所應涉及的。信用保險和保證保險可以承保此類風險。但目前由於種種原因我國各保險公司尚未對物流業辦理此類保險，對於此類風險目前只能運用其他可承保險種、並採取相應的措施（如行業制裁等）加以控制和管理。

總之，根據物流業的發展和物流具體活動的變化，隨時選擇不同的險種進行組合和投保、開發和設計新的險種化解和分散物流業的風險，控制和降低其風險損失，是現代物流保險對策的目的所在。

G. 誰能幫我完整到5千字。跪求！下面是我的保險論文，我是學金融保險的

你去網上找一些近年來我國的保險密度和保險深度與外國的對比 就可以說明我國的保險意識淡薄
根據最新保險年鑒數據，2006年中國保險市場保險密度為55.3美元（保險密度=總保費收入/總人口數量*100%），意思就是全國平均每個人貢獻了約380元人民幣的保險費。而世界平均保險密度水平為512美元，是中國的9倍多。

H. 誰知道湘潭大學陳湘滿老師的電話號碼啊 2011風險管理與保險的論文題是什麼然後什麼時候交 急求各位

你直接去三翼校園網查詢，那上面應該有這一個論文的題目。

I. 關於保險方面的畢業論文

行政管理畢業論文一、前言
保險投資在保險公司的經營中佔有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現狀並不盡如人意，保險公司作為一個商業企業，其根本目的在於追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重於保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩定的增長，使保險公司獲得較高的利潤。可見有效的資本運營是現代保險業的支柱，是保險經營發展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業的資金按規定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經過20年的停辦以後，我國保險業隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業務，並積極發展國外保險業務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關於加快發展我國保險事業的報告》中指出：「總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償准備金、費用開支和納稅金後，餘下的可以自己運用」。1985年3月國務院頒布的《保險企業管理暫行條例》又從法規的角度明確了保險企業可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業活力的一項戰略性措施，對加快我國保險業發展產生了深遠的影響。我國保險企業投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權後，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業務，部分省、自治區、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產項目。1987年批准試辦流動資金貸款業務和購買金融債券。這一階段的經營效益不大理想，資產運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業務匯總的資產運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由於面臨治理整頓的經濟環境和緊縮信貸規模的局面，加之保險業本身經營效益不佳，我國保險投資業務於1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經驗和教訓，嚴格執行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持「十不貸」和注意「重點傾斜」並採取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業拆借。
3、進一步發展階段：1991年至1995年
經過兩年多的調整整頓，加之宏觀經濟形勢的好轉，保險投資業務於1991年開始進行新的發展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先後加入了保險資金運用的行列。保險投資規模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發展，保險投資收益得到提高。
4、規范發展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出台和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業務，以符合《保險法》的要求。《保險法》的實施，為我國保險投資業務的規范與健康發展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現任何危機，對於資產規模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落後，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場後會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限於：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規定》，保險公司的資金運用，限於銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監會指定的中央企業債券和國務院規定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產、保單放貸等業務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用於銀行存款。據統計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限於現金和銀行存款，保險資金基本上無「運用」可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存於銀行，由銀行進行專業的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經濟發展有遠見，對各行業發展有底數，才能有膽略，有靈活性，善於捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由於歷史原因，現有員工基本上由軍轉幹部、金融機構及政府部門調入和正規大學畢業生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養。 免費公文網版權所有
5、保險公司管理水平落後，影響保險投資收益
由於我國長期實行計劃經濟體制，管理體制落後，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落後，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業要發展，客觀上要求保險資金實現有效運用，但是這並不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在於提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業務與投資業務是現代保險業的兩個重要特徵，其中保險投資業務已經成為現代保險公司生存和發展的重要手段。一方面，保險投資業務的發展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營和穩定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO後，在承保業務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業務的發展和獲利可以彌補業務上虧損，維持保險公司的生存和發展。如1987年英國兩大保險公司保險業務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵後，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業的發展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產險業務自1978年以來連續21年出現承保虧損，主要收益來自於投資收益。
由於保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
（二）保險業應盡快建立、健全保險企業的制度和規范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統工程。只有保險公司建立了現代企業制度，加強經營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經理的選拔，使經理的報酬與公司的業績直接掛鉤。
第三、加強管理創新，按照現代企業制度的要求，摒棄舊的、傳統的管理模式及其相應的管理方工和方法，創建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩健經營的基礎，是關繫到保險公司經營狀況的重要因素。
由於我國保險業起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規模太小；保險公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現很難實現；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期性行為嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業能夠持續快速發展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的「利差損」問題。在《保險法》規定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決「利差損」具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機製作用下，根據保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業中去，這樣客觀上就使保險資產得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對於啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經濟發展得到更大的保障，以便使國家、企業、個人以及保險公司更好的發展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產業。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO後的經濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助於穩定證券市場。隨著保險業的不斷發展，可入市的保險資金的規模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業債券。盡管企業債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產委託管理。 免費公文網版權所有
資產委託就是保險公司以合同的形式把資金委託給專業的資產管理公司進行運作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業公司進行操作，也可確保較高回報。
（四）培育專門資金運用人才
我國加入WTO將使保險業面臨更加嚴峻的考驗，保險公司如何作好准備，採取措施，搞好投資收益，上面已經從體制和機制創新、拓寬資金運用渠道等多方面進行了探討，但要確保這些對策措施具有現實的針對性、決策的參考性和實施的可操作性，關鍵在人，關鍵取決於目前保險公司幹部職工隊伍的素質。因此，首先要改變幹部隊伍年齡老化問題，採取買斷工齡、提前內退等方式，分流一批年齡老化的人員，以保證隊伍的生機與活力；其次，要從管理入手，通過秘訣革，建設與國際接軌的一流現代化商業保險公司的高效精簡的機關管理體制，盡快與國際經濟接軌；再次，要注重人才的引進和使用，以及後備幹部和後備人才的儲備。目前，當務之急是要圍繞加快效率的長遠目標，建立結構合理高素質的幹部隊伍；以及培養選拔一批優秀的中青年幹部，建立數量充足、結構合理的後備幹部隊伍，構建既有長期培養對象，又有近期可以上崗的人才儲備庫《保險行政管理畢業論文:論保險公司保險投資 (1)》來源於免費範文網