銀保監會關於購買香港保險

A. 內地人可以在香港購買保險嗎受法律保護的嗎

01：香港保險的合法性

第一個問題：內地居民選購香港保險是合法的么？

2016年4月，中國保監會發布《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》，當您打算選擇香港保險之前，對於其合規性應當首先有所了解。

所有香港保險保單的簽署都需要在香港進行；香港保險的監理機構為「香港保監局」，相關法例為香港法例第41章《保險業條例》。所有香港保險的保單都是收到香港司法管轄而不會受內地司法管轄。如果遇到糾紛，只能通過香港本地途徑解決，包括調解或者訴訟。

香港保監局在2017年6月成立，取代原「保險業監理處」，成為監管保險公司及中介人的獨立機構。

香港保險投訴局在2018年1月16日成立，取代原「保險投訴索償局」，成為調解相關糾紛的調解機構。投訴局目前已經可以調解非索償相關的糾紛。

而兩地互動方面，在2017年5月，兩地保監機構在北京簽署了償付能力監管等效評估框架協議，對於償付能力的認定有了共識。下一步，中國保監會將盡快啟動對香港償付能力監管體系的等效評估工作，並出台在監管等效基礎上對香港保險業的優待政策。

可以說，香港保險業本身的體系較為完善，產品監管嚴格，有很多供內地保險公司學習的地方。如果你打算選擇香港保險，請務必首先需要了解其規管體系及合法性。

B. 香港買保險受中國法律保護嗎

買香港保險的弊端：

1.法律風險

我國法律規定，香港保險業務員無法在內地直接銷售香港保險，所以許多宣稱與香港保險經紀公司有合作的公司或個人，他們的業務往往缺乏法律監控;

2.前期成本高

香港銀行賬戶只接受港幣或美元，辦理的手續費較高。此外，境外刷卡付費、轉賬等流程較長，比較麻煩。

3.要提前預約

確定買香港保險後，投保人要提前一兩天跟香港的保險公司預約。

4.體檢嚴格

香港保險體檢項目也比內地多，而且某些項目的體檢很多醫院都無法做檢查，要麼去香港體檢，要麼就去內地昂貴醫院，檢查費用較高，並且不在報銷范圍內。

5.匯率風險

香港保險保單通常以港幣或美元計價，在10 年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率走勢如何，港幣會不會改變聯系匯率制度一直存在不確定性風險。

6.理賠風險

香港醫療險理賠手續較繁瑣，此外就醫醫院也往往是香港保險公司指定的醫院才能獲賠。由於境內外醫療判斷標准存在差異，因此可能出現賠付困難。

7.理賠糾紛風險

如果對於理賠有糾紛，投保人需要在香港打官司，請香港律師，而且本人也得親自赴港處理，需要付出的金錢和精力都比較高。

8.重疾險風險

香港保險的重疾險，必須在三甲醫院就醫才予以理賠。

9.保險公司破產風險

如果在香港購買保險，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。不過，為解決投保人的後顧之憂，目前的香港保險法規也對此作出規范，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產後，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。

Beta理財師《成長手冊》——保險篇里有一篇《港險Q&A》推薦你去看看，我摘了以下2點，希望對你有幫助。

• 有什麼法律保護購買「港險」的消費者？

據介紹，除了香港保險業監理處外，還有一個非政府機構的自律機構——香港保險索償投訴局，專責執行自律監管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調索償糾紛。

與一般的香港網站提供英文、繁體中文網頁不同，保險索償投訴局首頁還設立了「簡體字」網頁可供內地網友查看。並且，針對不斷增長的內地人保單數量，自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，內地居民也可以享有同樣的服務。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，而委員會做出裁決後，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

相比內地保險業違規多隻用負擔行政法律責任，香港在1983年出台的《保險公司條例》的基礎上，對保險違法行為設定了嚴格的法律責任，違反誠信、違規經營等行為都屬犯罪，要追究刑事責任，如向保監部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監禁2年。

有業內人士指出，該保險索償投訴局實質上是各家保險公司組成的，它們的「誠意」更多的是讓投保人放心，更是為促進香港保險行業的繁榮。

• 中國內地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎？如果發生糾紛，適用哪裡的法律？

人民大學財政金融學院保險系副主任胡波：內地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。

事實上，前幾天，中國保監會公布了進一步支持深圳前海開發開放的八條意見，提到會積極探索在前海促進深港保險融合發展，這樣，未來有可能在前海合法購買到香港保險企業提供的保險產品。不過，具體細則還沒出來。

以前曾經有香港保險企業到內地開展業務，銷售保險產品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地說就是「水貨」，這個是不受保護的，因為《保險法》規定，在中國內地銷售保險產品、提供保險服務，必須獲得保監會頒發的牌照。

C. 為什麼保監會不建議買香港保險

中國保監會於2016年4月22日發布「關於內地居民赴港購買保險的風險提示」，一時間在社會上炸開了鍋。在筆者的朋友圈裡，一撥是香港的保險從業人員，另一撥是內地的保險從業人員，可謂一半歡喜一半憂。對於那些准備赴港投保的消費者，更多的是不知所措。如何正確解讀該提示，顯然非常之必要。一、風險提示的出發點保監會在越來越多內地居民選擇赴港購買保險產品的大背景下作出風險提示，其出發點是為了維護廣大消費者的利益，無論是時機的選擇，還是其呵護消費者的出發點，都是值得肯定的。風險提示本身不存在對香港保險的好壞評價。二、香港保單的法律保護問題由於投保風險最大的風險來自於法律保護與否的風險，也是消費者比較容易迷惑的事項，故保監會將此事宜列為第一要點加以提示是非常正確的。需要強調的是：1）「香港保單不受內地法律保護」不等於「香港保單不受法律保護」，換言之，「香港保單受香港法律保護。

D. 如何解讀保監會「關於內地居民赴港購買保險的風險提示」

作者：唐志峰
鏈接：https://www.hu.com/question/44054274/answer/96839032
來源：知乎
著作權歸作者所有。商業轉載請聯系作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。

中國保監會於2016年4月22日發布「關於內地居民赴港購買保險的風險提示」，一時間在社會上炸開了鍋。在筆者的朋友圈裡，一撥是香港的保險從業人員，另一撥是內地的保險從業人員，可謂一半歡喜一半憂。對於那些准備赴港投保的消費者，更多的是不知所措。如何正確解讀該提示，顯然非常之必要。
一、風險提示的出發點
保監會在越來越多內地居民選擇赴港購買保險產品的大背景下作出風險提示，其出發點是為了維護廣大消費者的利益，無論是時機的選擇，還是其呵護消費者的出發點，都是值得肯定的。風險提示本身不存在對香港保險的好壞評價。
二、香港保單的法律保護問題
由於投保風險最大的風險來自於法律保護與否的風險，也是消費者比較容易迷惑的事項，故保監會將此事宜列為第一要點加以提示是非常正確的。需要強調的是：
1）「香港保單不受內地法律保護」不等於「香港保單不受法律保護」，換言之，「香港保單受香港法律保護」；
2）在境內投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。消費者如果有心購買香港保險，必要的勞苦是免不掉的。
三、匯率風險和外匯政策風險
這是一項非常暖心的提示，現在的金融市場瞬息萬變，美元時漲時跌，保監會實時做出提示，確實可以令到很多非理性思考的消費者重新審視自己的投保是否恰當，是否在自己的風險承受范圍內。此外，外匯管理不屬於保監會的職責范圍，人家也是點到為止的提醒這裡面存在「政策風險」，精明的消費者就應該去外匯管理局進一步咨詢到底什麼是「金融和資本項下的交易」，什麼是「非金融和資本項下的交易」，否則到時候交不了保費就麻煩了。
四、保單收益問題
根據筆者對香港保險產品的研究，香港保險確實存在保證收益和非保證收益（見筆者之前的文章「 」）。但該提示有點過於強調「不確定性」，忽略了香港保險產品對於收益一步步確定的合同安排，將「不確定收益」逐步轉化為「確定收益」，比如香港保誠「雋升」保單中的「歸原紅利」一經年報披露即轉化為確定收益。
五、現金價值問題
香港保險保單前期現金價值低，退保損失大，這是一個客觀的事實，提示非常到位。所以，消費者應根據自身的狀況來決定購買哪種類型的保險。譬如，很多年輕家長為孩子購買長期的教育儲蓄基金，本身就是長期投資的心態，中途退保的概率就很低，存在的風險不大。
六、合同條款問題
筆者作為律師，閱讀香港的保險合同都非常困難，更何況普通的非法律人士，所以對保監會這一提示感同身受。為此，筆者還專門以「雋升」為例，用內地閱讀習慣對該產品的合同條款進行了解讀，可謂有先見之明（小得意中）。

E. 保監會 香港保險能買嗎

可以購買；
香港保險面向全球銷售！
在任何一家保險公司購買產品都要嚴格遵守保險合同的條款，違規任何保險保險公司的條款無論是國內的還是香港的都一樣會遇到不理賠的風險！
具體注意細節要問保險代理人。

F. 購買香港保險的要求

只要我們滿足一些基本的條件，就可以。准備相關的證件，確定保單的有效性，保費的繳納，購買香港保險，保費直接交給保險公司，不要以中介的名字為收款人，要注意必須本人去香港簽署，非香港境內簽署的香港保單無法律效力

G. 內地人去香港購買保險，是否合規受到保護嗎

完全合法！
香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。
香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。內地居民(大陸居民)在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。
希望可以幫到您！

H. 保監會嚴管香港保險，還有必要去香港買保險嗎

嚴管與否不影響香港的法治地位。
其只管資金外流速度，並不管保險公司的保單合同

I. 香港保險的法律法規

買香港保險的弊端：

1.法律風險

我國法律規定，香港保險業務員無法在內地直接銷售香港保險，所以許多宣稱與香港保險經紀公司有合作的公司或個人，他們的業務往往缺乏法律監控;

2.前期成本高

香港銀行賬戶只接受港幣或美元，辦理的手續費較高。此外，境外刷卡付費、轉賬等流程較長，比較麻煩。

3.要提前預約

確定買香港保險後，投保人要提前一兩天跟香港的保險公司預約。

4.體檢嚴格

香港保險體檢項目也比內地多，而且某些項目的體檢很多醫院都無法做檢查，要麼去香港體檢，要麼就去內地昂貴醫院，檢查費用較高，並且不在報銷范圍內。

5.匯率風險

香港保險保單通常以港幣或美元計價，在10 年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率走勢如何，港幣會不會改變聯系匯率制度一直存在不確定性風險。

6.理賠風險

香港醫療險理賠手續較繁瑣，此外就醫醫院也往往是香港保險公司指定的醫院才能獲賠。由於境內外醫療判斷標准存在差異，因此可能出現賠付困難。

7.理賠糾紛風險

如果對於理賠有糾紛，投保人需要在香港打官司，請香港律師，而且本人也得親自赴港處理，需要付出的金錢和精力都比較高。

8.重疾險風險

香港保險的重疾險，必須在三甲醫院就醫才予以理賠。

9.保險公司破產風險

如果在香港購買保險，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。不過，為解決投保人的後顧之憂，目前的香港保險法規也對此作出規范，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產後，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。

Beta理財師《成長手冊》——保險篇里有一篇《港險Q&A》推薦你去看看，我摘了以下2點，希望對你有幫助。

• 有什麼法律保護購買「港險」的消費者？

據介紹，除了香港保險業監理處外，還有一個非政府機構的自律機構——香港保險索償投訴局，專責執行自律監管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調索償糾紛。

與一般的香港網站提供英文、繁體中文網頁不同，保險索償投訴局首頁還設立了「簡體字」網頁可供內地網友查看。並且，針對不斷增長的內地人保單數量，自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，內地居民也可以享有同樣的服務。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，而委員會做出裁決後，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

相比內地保險業違規多隻用負擔行政法律責任，香港在1983年出台的《保險公司條例》的基礎上，對保險違法行為設定了嚴格的法律責任，違反誠信、違規經營等行為都屬犯罪，要追究刑事責任，如向保監部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監禁2年。

有業內人士指出，該保險索償投訴局實質上是各家保險公司組成的，它們的「誠意」更多的是讓投保人放心，更是為促進香港保險行業的繁榮。

• 中國內地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎？如果發生糾紛，適用哪裡的法律？

人民大學財政金融學院保險系副主任胡波：內地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。

事實上，前幾天，中國保監會公布了進一步支持深圳前海開發開放的八條意見，提到會積極探索在前海促進深港保險融合發展，這樣，未來有可能在前海合法購買到香港保險企業提供的保險產品。不過，具體細則還沒出來。

以前曾經有香港保險企業到內地開展業務，銷售保險產品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地說就是「水貨」，這個是不受保護的，因為《保險法》規定，在中國內地銷售保險產品、提供保險服務，必須獲得保監會頒發的牌照。

J. 為什麼外管局說境內居民購買香港分紅類保險不合規

3月22日，國家外匯局綜合司司長王允貴在當日出席的國家外匯局新聞發布會表示內地居民到境外購買分紅險不合規。下面是新聞發布會內容的部分摘要：

「有些境外機構在規避外匯管理局的相關政策，因此外匯局請相關收單機構進行調整。境內居民個人到境外買保險分兩種情況：

如果是旅行、商務活動、留學等需要購買個人人身意外險、疾病保險的屬於服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。

而人壽保險和投資返還分紅類保險是不被允許的，這項交易在外匯管理上是屬於金融和資本項下交易，尚未得到政策支持。」

「香港部分保險公司目前已經暫停接受內地人以銀聯卡通過內地第三方支付渠道來繳交保費」

消息一出，正打算到香港購買保險的小夥伴開始打退堂鼓了，那些已經買了香港保險的小夥伴更是擔心起來。那麼，到底怎麼理解外匯管理局的發言？香港保險還能繼續買嗎？已經買了的小夥伴怎麼辦呢？

其實近期隨著國內經濟下滑，美元加息等多因素影響，國內資金流出嚴重，外匯儲備下降，人民幣預期貶值壓力加大，所以外匯局和銀聯已經在短短兩個月時間里多次收緊外匯管制，尤其是對內地人投資香港保險的管制。

外匯局為什麼要一而再，再而三的限制內地居民到香港購買保險呢？究其原因，筆者認為主要基於下面幾個方面的考慮：

數額巨大，外匯流出壓力大增。 2015年全年，大陸居民通過香港保險流出的數額高達316億港幣，而且設個數字還在高速增長，對外匯流出，人民幣貶值起到推波助瀾的作用。

國內大力反腐倡廉需要。對於貪官富豪來講，香港保險除了避稅避債，資產傳承等優勢外，還可以逃避國內相關部門的追查和監管，無疑對國內的不明資金提供了良好的避風港灣。這部分資金數額不明，不堵不行。

對內地保險業造成壓力。由於香港保險對大陸保險的天然優勢，大陸居民赴港投保從2009年的30億港幣，增長到2015年的316億，6年間猛增了10倍之多，不能不對內地保險業造成巨大壓力。

到底香港保險還能不能買呢？

目前香港各大保險公司相應的收緊了內地客戶的刷卡額度，主要是針對年交5萬美金以上的大額保單。根據中國外匯管理局的規定，內地居民每年有5萬美元的外匯兌換額度。所以對於低於5萬美金保費的中低額保單，都可以跟以前一樣購買。至於大額保單，就無法通過內地銀行卡購買，但是如果有境外銀行戶口，還是可以不受限制的購買的。

至於法律方面，內地沒有不準大陸居民赴港購買保險的法律，內地保監會也沒有限制。外匯管理局主要是負責外匯收支、買賣等國際結算業務，外匯匯率和外匯市場等實行的管理措施，所以只要不違背外匯局5萬美金的限制，赴港投保就不存在任何違規問題。

在香港法律方面，對於香港保險有如下規定：

《香港法例》第41章保險公司條例：任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)

香港《保險公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人。

因此，未來內地是不是會出台香港的法律，嚴禁購買香港保險，這個真不敢說，但是至少從現在來看，內地居民還是可以放心購買香港保險的。

已經買了的小夥伴怎麼辦？

既然現在香港保險都可以繼續購買，那已經購買了的小夥伴就更不必擔心了。如果將來真的出台了禁止大陸人赴港買保險的法律，根據法律的時間效力原則，也是從法律出台後開始執行，對於已經購買了香港保險的的，就無需擔心了。

其實，早在2004年香港保險業就開放內地居民香港購買保險，到現在搜已經10多年了，才發現不合規，這反映也太慢了點吧？所以此時發布不合規，主要是配合當前的國內形勢，購買了香港保險的小夥伴自不用擔心。