個人購買理財發生損失時承擔者是

A. 買理財由工作人員造成的損失由誰承擔

如果你想維權，很難，雖然說，銀行工作人員沒有對你進行告知，而你之前也沒有問的特別詳細，致使這件事兒沒有順利進行。

對於投資理財來說，沒有打款光簽協議是沒用的，你打款簽好合同這才算是生效。我干金融這么多年了，打款後不簽合同的，或者先簽合同不打款的，見得很多，都沒辦法生效的。

解決辦法 1要麼銀行現在立即給你找一個你喜歡的理財，
2要麼你去別的行買別的
3試試專業的金融機構吧 不是銀行不行，是銀行里的某些工作人員P都不懂。

我之所以這么說 是考慮到你首先理財是耽誤了，對於閑置資金你放一天就少了一天的收益，你想要人為的去解決你在這件事上吃的虧會浪費你很多天的收益，結果人家銀行和銀行工作人員並不會損失什麼。 你若看上什麼理財產品或者要打聽的 隨時叫我。

B. 個人購買銀行理財產品時，發生損失時承擔者是誰

如果個人購買的銀行理財產品是已經跟銀行確認和同意後購買的，發生損失時需要個人承擔損失。

因為按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第二十條規定，
理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和各投資資產種類的投資比例，並確保在理財產品存續期間按照銷售文件約定比例合理浮動。

市場發生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業銀行根據市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規定進行信息披露後方可調整。

客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。也就是說，如果是客戶允許或者同意的，就需要客戶進行個人承擔，如果客戶不同意造成損失的，銀行需要承擔部分責任。

(2)個人購買理財發生損失時承擔者是擴展閱讀：

尤其是客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產品，除非雙方書面約定，否則商業銀行應當在劃款時以電話等方式與客戶進行最後確認；如果客戶不同意購買該理財產品，商業銀行應當遵從客戶意願，解除已簽訂的銷售文件。

風險較高和單筆金額較大的標准，由商業銀行根據理財產品特性和本行風險管理要求制定。商業銀行不得將其他商業銀行或其他金融機構開發設計的理財產品標記本行標識後作為自有理財產品銷售。

商業銀行代理銷售其他商業銀行理財產品應當遵守本辦法規定，進行充分的風險審查並承擔相應責任。

參考資料來源：網路-商業銀行理財產品銷售管理辦法

C. 求2011秋廣播電視大學工商管理專科個人理財考核冊作業答案...

【個人理財】作業一
一、應該如何制定個人理財計劃？
答：1、確定目標。定出你的短期財務目標（1各月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。
2、排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？
3、所需的金錢。計算出要實現這些目標，你血葯每個月省出多少錢。
4、個人凈資產。計算出自己的凈資產。
5、了解自己的支出。回顧自己過去3個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。
6、控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如飯館吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）。
7、堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在發工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。
8、控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
9、投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防範風險，就應該購買國債和投資基金。
10、保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。
11、安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。
二、個人理財主要包括哪些內容？
答：個人理財就是通過制定財務計劃，對個人（或家庭）財務資源進行適當管理而實現生活目標的一個過程，包括個人銀行理財、個人證劵理財、個人保險理財、個人外匯理財、個人信託理財、個人房地產投資、個人教育投資、個人退休養老投資、個人藝術品投資以及個人理財稅收籌劃等內容。
三、應該如何評價客戶的風險承受能力？
答：1、客戶是否已經有了充分的保險（包括人壽保險、醫療保險、失業保險、財產保險等）。如果沒有，要確定應當提出何種建議加以改善。
2、河谷是否已經訂立了合法有效的遺囑。如果沒有，財務策劃師應當頓促客戶立即訂立。
3、客戶是否有必要簽署一份長期的或者常規的律師委託書。
4、檢查客戶的資產債狀況是否正常。比如，確認客戶所承擔的債務是否超過了他所擁有的資產。
5、如果客戶的負債較高，要確定應當提出何種建議來幫助客戶增加資產、減少負債。
6、檢查客戶的收支狀況。如果客戶的收支不平衡，要確定應當提出何種建議來幫助客戶增加收入、減少支出，實現收支平衡。
7、客戶是否有緊急情況下的現金儲備。如果沒有，財務策劃師應當提醒客戶立即建立緊急現金儲備。
8、客戶是否還有增加收入的能力。如果客戶具備增加收入的能力，要確定如何積累收入，幫助客戶更加順利地實現其短期和長期財務目標。
四、個人財務規劃的流程是怎樣的？
答：個人理財基本程序，即個人理財業務流程包括以下六個步驟：建立客戶關系、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、整合個人理財策略並提出財務策劃計劃、執行和監控財務策劃計劃。
五、如何加強個人銀行理財產品的風險和收益管理？
答：1、個人選擇銀行理財產品，是希望藉助商業銀行擁有的信息優勢、資金劃撥優勢和專家理財優勢，在最大限度地規避分先的前提下獲得盡可能多的收益。
2、金融投資理論一般認為，投資收益和投資分先呈正相關關系。也就是說，投資者從事金融投資的期望收益越大，相應承擔的風險也越大。這里的風險，主要指期望收益的不確定性。投資的行為是目前發生的，而收益發生在未來，未來所發生的一切都具有不確定性，所以，收益和風險是相伴相隨、不可分離的關系。
3、個人投資者和商業銀行是理財活動的主體。山野銀行作為個人理財產品的直接供給方，是信息的最大擁有者。理財產品的風險一般情況下是由購買產品的個人投資者來承擔。投資者對風險的識別、預測、控制能力較強，越能最大限度地保障其理財收益。
六、中國銀行推出一份期權寶產品，該產品的期權費率為0.8%，協定匯率為美元兌日元為1：110，看漲美元，期限為2周，期權面值為5萬美元。某投資者持有10萬美元資金，打算購買該期權寶產品。假設有如下三種情況，請分別計算該投資者的收益為多少？1）到期日前該項期權費率上漲為1.6%，賣出該份期權；2）到期日，美元兌日元上漲為1：125；3）到期日美元兌日元下跌為1：110。
答：1.100000*（1.6%-0.8%）=800美元
2.執行期權。買入1美元的成本為110日元，賣出1美元的收益為125日元，所以收益=（125-110）*100000/125=12000美元
3.不執行期權，此時損失期權費=100000*0.8%=800美元。
七、假設某人持有100萬美元存款，與某銀行簽訂一份理財產品協議，內容如下：存款期限為3年，從2001年10月2日到2004年10月2日；存款利率為5.8%*N/360，其中N為存款期限內3個月美元LIBOR處在下述利率區間內的實際天數。利率區間：第一年0-4.5%；第二年0-5.5%；第三年0-6.5%。利息支付：按季支付。實際LIBOR利率運行情況為第一年處於0-4.5%的天數為290天，第二年處於0-5.5%的天數為300天；第三年處於0-6.5%的天數為270天，請問其總收益共多少？並請簡要評價該理財產品。
解：1、100*（5.8%*290/360+5.8%*300/360+5.8%*270/360）=13.86萬美元。
2、產品基本情況：與LIBOR利率區間掛鉤的存款，存款期限由商業與個人投資商確定，每季結息一次。每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果該LIBOR利率超過約定的利率區間，該日將不計息。
產品優點是存款期限靈活，擁有優於市場利率的收益機會，
產品風險：如果美元利率增長過快，超出約定利率區間，存款收益將降低。
本產品適用於預測未來利率走勢較為穩定，即使利率上漲，其上漲速度也不會超過利率區間的情況。若預測失誤，則理財者將會損失部分利息收入。
八、中國工商銀行推出一款個人外匯可終止理財產品，內容如下：銷售期間為2003年10月18-30日，起息日為10月31日收益率為1.45%（當期美元利率一年定期存款利率為0.5625%）；幣種為美元；單筆購買金額為10000美元的整數倍；存款最長期限兩年，銀行在兩年期限內每半年離有提前終止權。某客戶對該產品投資100000美元，請問：1）如果銀行在第二個終止權執行日先例終止權，則其收益為多少？2）如果銀行未執行終止權，則其收益為多少？並請分析該產品的風險。
解：1）若銀行在第二個終止權日，即2004年10月31日終止該存款，則客戶得到可終止理財產品綜合收益為1450美元（100000*1.45%）。其中基本利率為0.5625%，應繳利息稅112.5美元（100000*0.5625*20%）。客戶最終得到稅後可終止理財產品收益為1337.5美元（1450-112.5）。可見，在單純採用定期存款方式的情況下，客戶最終稅後存款收益為100000*0.5625%*（1-20%）=450美元，與採用可終止理財產品方式相比，收益少887.5美元（1337.5-450）。
2）若銀行未執行提前終止權，即2005年10月31日為存款到期日，客戶得到的可終止理財產品綜合收益為2900美元（100000*1.45%*2）。其中基本利率為0.6875%，應繳利息稅275美元（10000*0.6875%*2*20%）。客戶最終得到稅後可終止理財產品收益2625美元（2900-275）。
風險：受各種政治經濟因素以及突發事件的影響，可終止理財產品業務可能產生利率變動分先及其他風險，投資人應該充分認識到敘做可終止理財產品所面臨的分先，在全面了解協議及相關文件內容後，根據自身判斷自主參與交易，資源承擔交易帶來的法律後果。

【個人理財】作業二
一、個人證券理財產品主要有哪幾類？
答：1、債券類：1）、政府債券；2）、金融債券；3）、公司債券；
2、股票類：股票是股份有限公司在籌集資金時向出資發行的憑證；
3、投資基金類：1）、契約性基金與公司型基金；2）、封閉式基金與開放式基金；3）、交易所交易基金；4）、股票基金、債券基金、貨幣市場基金、混合基金。
二、個人證券理財產品的共性風險是什麼？
答：個人證劵理財的重要特點是收益與風險共存。風險與收益之間為正相關關系，即個人承擔的風險越高，可能獲得的投資收益越高；反之則越低。個人證劵理財產品共性類的風險主要包括以下幾方面：
1、政策風險：國家貨幣政策、財政政策、產業政策等一系列宏觀政策的變化，會對經濟景氣周期變動、宏觀經濟運行狀況、利率、通貨膨脹率等產品影響，從而對一些行業的景氣變動、行業發展狀況產品影響，並影響到企業的盈利。
2、企業經營風險：企業的經營狀況，受市場、技術、管理等多種因素的制約。
3、利率風險：利率風險是指由於利率的可能性變化給投資者帶來損失的可能性。
4、市場風險：由於二級市場的存在，證劵理財產品的市場交易價格會受到供求關系、市場預期等因素的影響而常常變化。
5、流動性風險：流動性風險又稱「變現能力風險」，指個人投資者在短期內無法以合理的價格賣掉證劵理財產品的風險。
6、其他風險：個人證劵類理財產品除了具有上述共性風險之外，還有一些基於各自立場品種的特有的風險。
三、個人證券理財產品主要使用哪些人群？
答：債券屬於保守人群的首選，即老年段人群；股票屬於激進型人群的首選，即青年段和激進的中年段人群；而投資基金類相對穩健，適用於中年段人群。
四、請風別解釋什麼是分紅保險、萬能保險和投資連接險，他們的特點分別是什麼？
答：1、分紅保險：1）、是指保險公司在每一個會計年度接受，將本年度由死差益、利差益、費差異所產生的可分配盈餘，按照一定的比例以現金紅利或增值紅利的方式分配給被保險人的一種人壽保險產品。
2）、分紅保險的特徵：①分紅保險充分體現了保險雙方公平性原則。②分紅保險是保險雙方風險與收益相結合的一種保險產品。③分紅保險可以有效降低通貨膨脹的不利影響。④分紅保險的靈活性較差。
2、投資連接保險：1）投資連接保險，是一種壽險與投資基金相結合的產品。2）、投資連接保險的特點：①設置獨立投資賬戶。②投資回報取決於投資業績。③具有保障和投資雙重功能。④由保險人與被保險人分別承擔不同的風險責任。⑤可有效地消除通貨膨脹的影響。⑥具有很高的透明度。
3、萬能人壽保險：1）、萬能人壽保險，是一種繳費靈活、保險金額可以調整、非約束性（保單現金價值與保險金額分別計算）的創新壽險產品。2）萬能人壽保險的特徵：①保費可變。②保額可變。③分貝列示各種定價因素。
五、平安保險公司推出一款產品——分紅型平安鍾愛一生養老年保險產品。假設有一名30歲男性，投保《平安鍾愛一生養老年金保險（分紅型）》，20年交費，基本保險金額5萬元，60歲的保單周年日開始領取，按年領取，只要被保險人生存，可以一直領取到100周歲的保單周年日。年交保費4465元。假設其保險利益測算表為如下所示，分紅為中等水平。請問：1）如果該男性在40歲時死亡，請問其家屬獲得多少收益？2）至62歲時可領取多少收益。並請評價該理財產品。
解：
1）
如果該男性在40歲時死亡，請問其家屬獲得收益=94650+3553=98203元。
2）
至62歲時可領取收益=5000+5000+44018=54018元。
3）
分紅特徵：①分紅保險是保險雙方風險收益相結合的一種產品保險產品；
②分紅保險可以有效放降低通貨膨脹的不利影響；③分紅保險的靈活性較差。

D. 什麼是指個人理財者購買理財產品時使用人民幣其收獲為外幣

如果在購買外匯理財產品的幣種選擇外匯本幣的話，因為涉及到購買時需用人民幣購買外匯才能買入，至賣出時還必須將外匯結售給銀行換回人民幣，這就必須考慮到在持有外匯理財產品期間某一外幣其相對人民幣的匯率波動風險，由於我國還沒有針對人民幣匯率的遠期外匯產品，普通投資者無法對沖人民幣匯率風險，因此投資者可以盡量兌換成人民幣或者選擇以人民幣定價的外匯理財產品。

E. 多選題！ 對於絕大多數購買個人銀行理財產品的投資者來說,應遵循的投資原則是（）

B,C
投資的行為是目前發生的，而收益發生在未來，未來所發上的一切具有不確定性，收益和風險是相伴相隨的。

F. 如何確定委託理財損失的責任承擔

(1)委託資產的損失范圍和計算。委託資產的損失范圍應當以實際損失為限，不包括可得利益損失，並應當以下列方式計算委託資產的實際損失：委託資產損失=（委託人實際交付的委託資產+證券或者期貨的當日市值）一（委託資產的控制權實際轉移至委託人的委託資產+證券或者期貨的當日市值）。在委託理財合同有效的場合，當事人對委託資產損失的計算另有約定的，若該約定不違反公平原則，應當從其約定。
(2)委託資產本金損失的處理。區分委託理財合同有效和無效兩種情形：
第一，合同有效的場合。委託理財合同有效的場合，大體包括受託人是有資質的證券公司等金融機構法人以及自然人兩種情形。《合同法》第．406條關於「有償的委託合同，因受託人的過錯給委託人造成損失的，委託人可以請求賠償損失」、中國證監會於2001年12月發布的《關於規范證券公司受託投資管理業務的通知》關於「委託人必須承擔委託投資的投資損失」的規定，可以作為認定雙方民事法律責任的依據或者參考。
在委託理財合同期滿、雙方終止或者協議解除合同時，若委託資產處於虧損狀態，原則上受託人應當在扣除依約取得的合理報酬後，將余額部分（包括貨幣資金和其他金融性資產）全部返還給委託人。若受託人對損失存在過錯，則應當酌情減少其報酬。
對於委託資金之損失，應當根據當事人是否有過錯、過錯大小、過錯與損失的因果關系等確定其各自責任。依委託代理制度一般法理，委託理財投資損失應當由委託人自行承擔；但受託人在受託管理資產過程中存在違約行為、侵權行為或者未盡謹慎注意義務等而存在過錯，且與受託資產實際損失之間存在相當因果關系的，受託人應當對該損失承擔賠償責任。
第二，合同無效的場合。因委託理財交易通過電子系統進行，交易對方並不特定，故委託理財合同無效的處理方式與普通合同無效的處理方式不同，不能機械地套用《合同法》所規定的恢復原狀等處理方式，不能因委託理財合同無效而否定證券、期貨交易行為及結果。在委託理財合同因委託人或者受託人無資質、訂有保底條款，以及屬於法律、行政法規規定的無效情形而無效等場合，受託人應當將委託資產本金返還於委託人，並按照中國人民銀行規定的商業銀行存款利率標准支付同期定期存款利息。
(3)保底收益部分的處理
委託理財合同被確認無效後，因委託理財合同所獲得的收益應當先沖抵受託人或者監管人應當返還或者賠償的資金數額，再扣除受託人從事理財業務所需支付的必要管理費等費用後，余額歸委託人所有。此外，即使合同雙方當事人已經按照保底收益條款約定的分配比例各自獲取了部分收益，雙方所獲取的收益亦應當計算在委託理財收益總額之中。