扶貧貸款保證保險的風險

A. 金融扶貧中風險補償金和擔保金的區別

風險介紹
上市公司對外擔保亂象叢生的原因是復雜的，但不外乎有以下幾個方面：社會各界自認為上市公司都是優質公司，戴著「上市公司」這個光環，似乎實力和信用就一定很強。特別是商業銀行對上市公司擔保較為看重，一些銀行甚至暗示借貸者尋找上市公司擔保，貸款審批才容易過關。一些上市公司為了謀取利益也甘願擔保，從擔保中按照貸款額度收取一定比例的擔保費用。
當然，也不排除一些地方政府強制或者官員「協調」，來自政府的行政壓力和官員的威懾力，上市公司不得不提供債務擔保，即是上市公司的非自願行為。
此外，監管上也存在嚴重漏洞。保護投資者利益和投資安全一直是監管部門的重點工作。對投資者利益的最好保護之一就是監管好上市公司的各種行為，包括信息披露的真實性、及時性和有效性，特別是上市公司資產資金、經營活動的變動變化，安全性和重大風險預警等。上市公司對外擔保問題，涉及到上市公司的資產安全甚至整個經營安全問題，必須有嚴格的制度約束和監管。對個別上市公司對外擔保額度已經超過其資產的100%以上甚至超過25倍了，監管部門顯然不能失語。
上市公司擔保風險一旦暴露不但造成商業銀行貸款出現風險敞口，更重要的是給已經投資該公司股票的投資者造成巨大損失。根本原因是上市公司的責任，但監管部門也逃脫不了干係。

B. 小額貸款保證保險和履約保證保險的區別

1、概念不同：履約保證保險是保險公司向履約保證保險的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規定履行義務。小額貸款保證保險是承保投保人(借款人)不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險。

2、承擔責任方不同：履約保證保險由該保險公司承擔賠償責任。小額貸款保證保險由保險人承擔償還責任。

3、關系主體不同：履約保證保險法律關系的主體有三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。而小額貸款保證保險不是。

(2)扶貧貸款保證保險的風險擴展閱讀：

注意事項：

1、所有違約情形的前提為無正當理由。這意味著，因不可抗力因素造成的承包方違約，不屬於履約保證保險的保證范圍。具體包括政治、社會、自然等各方面的客觀原因。

2、質量違約和工期違約情況的前提為承包人原因。這意味著，因發包人原因造成的質量違約和工期違約不屬於履約保證保險的保證范圍。例如工期延誤的原因在於發包人一方，如未能提供施工條件、人員嚴重不足、不斷變更設計等，則保險公司不承擔賠償責任。

3、履約保證保險為從屬保函，理賠前提是主合同（即施工合同）有效。因此主合同無效或存在未經保險人確認的變更情況時，保險公司不承擔賠償責任。另外，履約保證保險的理賠以不存在保函欺詐為前提。

參考資料來源：網路-履約保證保險

參考資料來源：網路-小額貸款

參考資料來源：網路-保證保險

C. 個人貸款保證保險會退嗎

自從銀行開始採取自負盈虧政策之後，銀行內部的風控政策就越來越嚴格，會對貸款申請人進行全方位審核。即便如此，因為信息獲取渠道有限，而很多渠道也無法全面覆蓋，因此還是無法完全避免壞賬的產生，這對銀行來說是當前務必要解決的問題。所以，目前很多銀行推出的貸款產品中，會要求申請人買個人貸款保證保險。那麼你知道什麼是個人貸款保證保險嗎？還完款以後可以退嗎？

不管大家所申請的是何種貸款方式，養成良好的還款習慣是非常重要的。

D. 貸款保證保險發揮保險什麼功能

保證貸款如期歸還！

E. 扶貧小額貸款保證保險

為了降低貸款的風險，部分小額貸款機構或者銀行確實會要求申請人在申請小額貸款時購買保險。不過保險的種類不是很多，金額也不會很高。在正規銀行或者小額貸款機構都可以和經理商討貸款保險的事宜。 也許會有很多人遇到在沒有簽訂貸款合同之前就要求繳納保險費用的，這種情況就一定要注意了，因為這事騙子管用的伎倆。有可能一定繳納了保險費用，不但得不到貸款，而且保險費也會被騙走了。 總之，保險費並不是申請小額貸款過程當中所必須交納的費用，申請人在對待保險費時需要謹慎。如果是在正規銀行以及小額貸款機構，可以找信貸經理商討；如果是自己沒有接觸過的小額貸款機構，盡量避免在簽訂貸款合同前交納保險費。

F. 精準扶貧款，貸款戶不還，擔保人有沒風險

沒風險，還款即可，貸款的錢不還後果：
1.確實沒有償還能力的，應當與貸款機構進行協商，寬展還款期間或者分期歸還；
2.如果貸款機構起訴到法院勝訴之後，在履行期未履行法院判決，會申請法院強制執行；
3.法院在受理強制執行時，會依法查詢貸款人名下的房產、車輛、證券和存款；
4.貸款人名下沒有可供執行的財產而又拒絕履行法院的生效判決，則有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中並被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。
基本上不會有影響，以後按時還款即可。

G. 保單質押貸款存在哪些風險

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。
保單質押貸款存在的風險：
保單質押貸款可能影響到保險公司的投資計劃和現金流，特別是利率波動時，貸款者可以通過增加貸款或盡快償還貸款獲取更大的收益，而保險公司只能被迫接受，即保單質押貸款權實質上是保險公司提供給投保人或保單持有人的一種期權。由此，保險公司制定保單質押貸款條款面臨的一個核心問題是利率水平的確定。通常保單質押貸款的利率要高於其計算現金價值的利率，固定貸款利率條件下市場利率波動一定程度上刺激保單持有人的貸款動機，相應造成保單貸款緊鎖保險公司投資基金的不良效應，這意味著保險公司能應用於其他投資渠道的資金減少，甚至要放棄高收益的優質投資項目，相應經營的穩定性和盈利能力因此而收到影響；另外處理保單貸款也需要一定行政費用，增加經營成本。

H. 請闡述目前涉農貸款保證保險做好哪些環節，對風險的管控有幫助

保證保險是《保險法》[①]明確規定的財產保險的一種。在認定其性質為一種保險類型的前提下，討論保險公司在保證保險業務開展中的風險管控甚為必要。保險公司作為此類業務中風險分擔的主體，在具體的業務開展中幾乎承擔著所有的未知風險。本文將從風險點的分析出發，提出些許應對措施，以期能為企業在實務中進行風險管控提供借鑒。
一、問題提出
案例：A企業向B銀行貸款1000萬元，以價值1200萬元的自有不動產作抵押，並辦理抵押登記。同時，B銀行要求A企業向C保險公司投保履約保證保險。以 B銀行為被保險人(受益人)，在A企業到期不能償還貸款時，由C保險公司承擔保險責任，直接向B銀行支付A企業尚未償還的貸款本金及利息，並引起借貸關系中相關權利義務的轉移，即由C保險公司對A企業在保險責任的范圍內進行追償。
以上案例是典型的履約保證保險業務實例。仔細分析即可以得出，C保險公司實際承擔著很大的風險。原因在於，保險人履行保險責任即意味著投保人——借款人無法履行其還款義務，此時借款人本身的履約能力已嚴重不足，對於保險公司來說，行使追償權的利益也就很難得到保證。再者，作為抵押(也可能是其他擔保形式)的投保人的自有不動產，由於主債務關系的消滅也使得限定物權得以消滅，投保人基於對自身利益保護的考慮，也會對解除抵押限制的不動產作出處理。此時，對於保險公司來說，要想實現追償利益，很大程度上得訴諸於法院，通過訴訟來保證自己的權益，於此，又增加了企業的訴訟成本，同時消耗人力，對於企業來說得不償失。
因此，在現今相關法律法規不完備的情況下，於可預見的風險出現前，如何做好風險的管控與應對，是困擾保險公司的難題。
二、企業面臨的風險點分析
(一)基於投保人原因產生的風險
1、投保人違反如實告知義務
如實告知義務是保險法中的一項重要的制度。其之所以居於重要地位，就在於保險人對於投保人的信息掌握往往富於單方性，而且出於利己主義，投保人在信息提供時利用這種信息的不對成性，對保險人要求掌握的相關信息(如企業的經營狀況、過往的履約記錄等等)有所保留或者改變。於此，對於保險人來說，不管是對於保險合同的促成，還是對投保人履約能力的把握，都存在風險隱患。
2、投保人的履約能力
多數保險人擬訂的保險條款都會約定保險責任行使的條件為：投保人不履行對被保險人的還款義務，且債務已界清償期等等條件。因此，投保人對於貸款債務的履約能力是影響保險人風險管控的最為關鍵的因素。
現實中，投保人不履行還款的義務，即可能是因為客觀上的原因，也可能是主觀上的原因。主、客觀因素的判斷也存在困難。而保險事故的發生則往往體現出較大的主觀性，因其難以把握，從而對於保險人來說就甚為不利。而且，若是投保人主觀上不履行還款義務，也即是其負有較大的主觀惡性的情況下，其行為也會表現出明顯的預謀性，這對於保險公司來說，情況就更為復雜，風險的可管控性就會甚為加大。
3、投保人故意逃避追償的行為
實踐中，保險事故的發生多表現為投保人的故意行為。保險人在支付了保險賠償金後，一般都與被保險人——銀行等金融機構約定其對借款人的權利轉讓給保險人，此時即由保險人對借款人行使其未履行借款債務的追償權。但，借款人往往會想方設法避忌，其故意逃避債務的行為也給保險人帶來追償的難度。
(二)基於被保險人原因產生的風險
在各地方政府及部門關於開展保證保險業務的各項意見與通知中，都明確了開展履約保證保險業務應堅持「銀保聯合，風險共擔」的基本原則。從上例分析可知，銀行在此項業務的開展中也起著十分重要的作用，即貸款的審查義務。我國《商業銀行法》規定，商業銀行可發放信用貸款和擔保貸款，同時應堅持審慎的經營原則，對借款人的資信進行審查。實踐中，保險人與相關的銀行都會簽訂合作協議，約定銀行審貸義務與保險責任之間的關系;或者約定銀行關於借款人信息對於保險人的知會義務，這種義務應在借款人出現履約危機之虞即向保險人履行通知義務，以便於保險人隨時掌握借款人信息，做好相應的風險應對措施。
然而，銀行工作人員在實際工作中難免因故意或者過失出現差錯，此時出現保險事故，或者借款合同出現效力上的問題，對於保險公司來說，在風險的管控上也得有相應的應對措施。