銀行個人理財第二講

⑴ 什麼是個人理財

個人理財：是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可接受范圍內實現資產增值最大化的過程。
由此，現代意義的個人理財，不同於單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致於受到嚴重的影響。

⑵ 什麼是銀行個人理財

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，並幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

人民幣理財、國債

適合人群——老年人

專家認為，老年人雖然有一定的積蓄，但老年人的風險承受能力最弱，也沒有充足的精力投在理財上，人民幣理財產品所匯集的資金，主要投資於國債、金融債券、央行票據等市場，目前它的收益率要在3％以上，比同期定期儲蓄存款利率稍高，入市門檻為一萬元，這些都符合老年人手裡有閑錢而又偏好低風險，追求收益穩定的特點。

同時，老年人的風險承受能力弱，零風險的國債投資非常適合於老年人，國債一般都為銀行代理，收益率一般在3％以上，購買國債對老年人來說就是省心，等到期後連本帶利就到手裡了。

貨幣市場基金

適合人群——中青年

據介紹，貨幣市場基金的入市門檻較低，最低申購額一般為100元，它的收益穩定、流動性好，比較適合於那些工作穩定，手頭有閑錢，沒時間打理又有隨機需要用錢的人，而這類人當中，尤以中青年居多；貨幣市場基金主要投資於國際貨幣市場，它不徵收利息稅，可以隨時贖回，一般可在申請贖回的第二天拿到錢。

當然對那些時間充裕，又有一定投資經驗的人來說，可以嘗試一下短線投資，去年股市跌幅較大，預計今年將有所回升，高風險與高收益並存的股票型基金適合於那些追求高收益、風險承受能力大的人群，如果沒時間管理，也可以投資於長線，嘗試購買指數型基金等。

分紅型保險

適合人群——保險意識強的人

目前，我省有許多家保險公司都推出了一些投資型保險，一般來講，投資型保險的共同特點是生存給付＋累積分紅，有的還附加身故保障等，它主要是隨著投保人年齡的增長而不斷地累積生息，而且有的還囊括身故等不確定因素的保險給付。

另據介紹，還有一些類型的保險，如教育金型保險和保障型保險等也都有包括分紅的類似型保險，而且它們還具有單純分紅型險種所不具備的優點，就是專門針對升學、婚嫁、養老、意外傷害、重大疾病等採取的保險給付，投保者都能得到許多實惠。

⑶ 商業銀行個人理財業務風險管理指引的第二章

個人理財顧問服務的風險管理
第十一條 商業銀行的董事會和高級管理層應當充分了解個人理財顧問服務可能對商業銀行法律風險、聲譽風險等產生的重要影響，密切關注個人理財顧問服務的操作風險、合規性風險等風險管控制度的實際執行情況，確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現了解客戶和符合客戶最大利益的原則。
第十二條 商業銀行高級管理層應充分認識建立銀行內部監督審核機制對於降低個人理財顧問服務法律風險、操作風險和聲譽風險等的重要性，應至少建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制，並要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。
第十三條 商業銀行個人理財業務管理部門應當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務的業務人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務操作的合規性與規范性、個人理財顧問服務品質等進行內部調查和監督。
第十四條 個人理財業務管理部門的內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。
個人理財業務管理部門的內部調查監督人員，應採用多樣化的方式對個人理財顧問服務的質量進行調查。銷售每類理財計劃時，內部調查監督人員都應親自或委託適當的人員，以客戶的身份進行調查。
第十五條 商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計，應制定審計規范，並保證審計活動的獨立性。
第十六條 商業銀行開展個人理財顧問服務，應根據不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由於錯誤銷售損害客戶利益。
第十七條 商業銀行應在客戶分層的基礎上，結合不同個人理財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。
第十八條 商業銀行應當充分認識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務和個人理財顧問服務的不同渠道所面臨的主要風險，制定相應的具有針對性的業務管理制度、工作規范和工作流程。相關制度、規范和流程應當突出重點風險的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。
第十九條 商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德。
第二十條 商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產品銷售和服務人員應將客戶移交理財業務人員。
如確有需要，一般產品銷售和服務人員可以協助理財業務人員向客戶提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業務管理辦法和授權管理規則。
第二十一條 商業銀行從事財務規劃、投資顧問和產品推介等個人理財顧問服務活動的業務人員，以及相關協助人員，應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發展情況等。
第二十二條 商業銀行向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，並將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。
第二十三條 對於市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。
客戶主動要求了解或購買有關產品時，商業銀行應向客戶當面說明有關產品的投資風險和風險管理的基本知識，並以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產品。
第二十四條 客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業銀行應制定專門的文件，列明商業銀行的意見、客戶的意願和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。
第二十五條 商業銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。
第二十六條 個人理財業務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業務部門負責人或經其授權的業務主管人員審核。
審核人員應著重審查理財投資建議是否存在誤導客戶的情況，避免部分業務人員為銷售特定銀行產品或銀行代理產品對客戶進行了錯誤銷售和不當銷售。
第二十七條 對於投資金額較大的客戶，評估報告除應經個人理財業務部門負責人審核批准外，還應經其他相關部門或者商業銀行主管理財業務的負責人審核。審核的許可權，應根據產品特性和商業銀行風險管理的實際情況制定。
第二十八條 商業銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，並向客戶說明有關評估情況。
第二十九條 商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業銀行銷售的各類投資產品介紹，以及商業銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、准確，確保客戶能夠正確理解風險揭示的內容。
商業銀行通過理財服務銷售的其他產品，也應進行明確的風險揭示。
第三十條 商業銀行提供個人理財顧問服務業務時，要向客戶進行風險提示。風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄。客戶確認欄應載明以下語句，並要求客戶抄錄後簽名：
「本人已經閱讀上述風險提示，充分了解並清楚知曉本產品的風險，願意承擔相關風險」。
第三十一條 商業銀行應當保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務，並向客戶提供有效的服務渠道。
商業銀行應制定相關制度接受並及時處理客戶投訴。

⑷ 個人理財規劃包含哪些內容

個人理財規劃包含：了解當前財務狀況、設置好一筆備用金、先做風險能力測試、配置有必要的保險、不要忘記投資自己等幾塊內容。具體如下：

一、了解當前財務狀況

所以，個人制定理財規劃的第一步，就是對自己的財產狀況進行清算，最好是將自己的資產和負債記錄下來，清晰的了解資金的流動狀況，然後再根據自己的投資方式和頻率，按月或季度來更新資產詳情，只有清楚了自己的底細，才能更好的往下一步進行發展。

二、設置好一筆備用金

一般來說，個人在沒有特殊情況之下，備用1萬元的資金就行，可以存在銀行活期賬戶，或是放在余額寶等靈活的理財產品當中，這樣既可以保障必要的資金流動性，有可以額外的賺取一點收益。

三、先做風險能力測試

一般來說，按照風險承受能力可以將投資者分為兩類，第一類為穩健型投資者，通常會選擇定期儲蓄、貨幣基金等無風險或風險較少的理財產品；第二類則為激進型投資者，通常會選擇股票、基金等高風險、高收益型理財方式。投資者可以先對自己的風險承受能力進行測試，然後對號入座來施行相應的理財操作。

四、配置有必要的保險

保險的本質就是減少意外造成的損失，而未來是不可預估的，買一份保險也是為自己提供一份保障，所以，一定要學會分散風險，減少不必要的損失。

五、不要忘記投資自己

果努力的提升自我能力，對自己的未來進行投資，就可以有效的解決「開源難」的問題。沒事的時候多讀讀書、聽一聽講課，提高自己的技能和業務水平，那麼就可以早日實現財務自由，為自己的生活質量添磚加瓦。

⑸ 個人理財應該怎麼做

一、要選擇適合自己的收益目標、風險偏好、以及流動性要求的產品；二、選擇「靠譜」的平台，例如銀行、有大品牌信用背書的平台；三、謹記風險與收益永遠成正比。

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⑹ 商業銀行如何發展個人理財業務

促進商業銀行個人理財業務發展：
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴於理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，並迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重於產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意並長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對於銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中櫃員里挑選的。他們的自身條件和對於本銀行的熟悉情況必然強於普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為准則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
如之前所講到的，由於長時間受傳統理念的干擾，我國很多人們的理財概念中一直有一些誤解。商業銀行需要通過各種各樣的方式進行傳播和指導，提倡正確的理財觀念，形成良好的理財氛圍，引領絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財思想和觀點。詳細來講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會干擾生活的品質，只有既工作又理財才能達到最大的效率。好的理財不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時適當的科學的進行投資。第二，不是說富人才能理財，理財對於普通人來說也同樣重要。因為對於富人來說，財產的降低影響並不大，即使理財中會有失誤，也是造成少量的經濟損失，不會對其生活有太大的影響，而對於普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財的目的是為了更好地生活提高生活的水準，改善生活條件。合理的理財，會使家庭的財產在一個良性的循環，從而滿足各個生活方面的需要，進而使自己的人生豐富多彩。

⑺ 個人理財排行第一的是誰

投資理財選擇適合自己的收益目標、風險偏好、以及流動性要求的產品，以及選擇「靠譜」的平台就好，例如銀行、BAT等有大品牌信用背書的平台。

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⑻ 個人理財的主要內容及作用

個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，並適當參與投資活動。個人理財的投資包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個內容。
具體要做好以下幾方面： 1.學會節流 工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。 2.做好開源 有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。 3.善於計劃 理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。 4.合理安排資金結構 在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委託專業人士給自己設計，以作參考。 5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率 高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
個人理財的投資方向：
隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，明年個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在九個方面：
炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國 際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
基金：無限風光依然獨好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
炒股：機會與風險並存
有專家分析，2005年國內股票市場資金供給量有可能達到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
國債：投資選擇空間越來越大
專家預計，2005年將是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
儲蓄：老歌能否唱出新調
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望在明年能成為新的理財熱點。
債券：再度火爆正成定局
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
外匯：投資獲利機會大增
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。
保險：收益類險種將成投資熱點
與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理財熱點。
放貸：抵押借貸異軍突起
自從五色土在2003年推出不動產抵押借貸模式後，八年來，放貸人的年收益率穩健在12%—18%之間，抵押放貸開始遍及全國，2011年11月，中國人民銀行正式鼓勵這種規范化的抵押借貸理財方式。