大陸居民買香港保險的風險

『壹』 內地居民購買香港保險是否具有法律風險

內地居民購買香港保險具有法律風險

一、香港保單不受內地法律保護

首先，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。其次，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

二、存在匯率風險和外匯政策風險

一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險

三、保單收益存在不確定性

對於分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險產品遵照監管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬於非保證收益，具有較大不確定性，能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益。

四、保單前期現金價值低，退保損失大

中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失

五、需認真閱讀保險產品條款

香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。

(1)大陸居民買香港保險的風險擴展閱讀：

香港保險和內地保險的對比

1.香港保險公司被國家政策約束，不得在內地設立服務機構，服務便利性有所欠缺。

2.小額理賠以快遞形式辦理，理賠效率和大陸沒有差異。但是大病理賠有可能處理比較繁瑣，因為內地和香港的醫療診斷差異較大，理賠認定可能會產生糾紛。

3. 如果萬一理賠出現糾紛，內地法律不能保護投保人的利益，必須由香港法院才能受理。而內地法院和香港法院各自對於當地的醫療認定是有偏差的。

4. 香港保險賠付的制度和內地區別較大，賠付的重點也區別很大。香港的保單重點賠付是手術費用，額度比較高。但是內地的情況是葯費，雜費比較高。如果是在內地就醫，去香港理賠，就是全額賠付也是不夠的。

5. 外資保險公司在香港的分公司是允許破產的，而內地保險公司受國務院管轄，不允許破產。

『貳』 內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項

香港的保險好在哪裡？
保費更便宜，保障范圍更廣，收益率更高，理賠條件少。
A.保費更便宜
一般來說，純保障型的產品，同樣的保額，保費比內地的更便宜，相當於打了七八折，有些甚至只有內地保單一半的價格。
B.保障范圍更廣
同樣的保費，香港的保障范圍更廣。比如內地的重大疾病險目前最多提供35種，不包括原位癌等特殊重疾，而香港重疾險可保障50多種重大疾病。
C.收益率更高
如果購買的是投連險，收益也比內地的保險更高一些。內地保險產品的預期收益一般都在2%～5%之間，而香港的投連險很多都能實現10%以上，甚至20%的收益。
D.理賠條件少
據了解，香港的保險公司採取「嚴格核保，寬松理賠」的理念，而且保單都有一個「不可爭議」條款，咱們這邊叫「不可抗辯條款」，指保險公司在保單生效2年以上，不得以任何理由，宣布保單「作廢」。
哪些險種值得買，哪些沒必要？
醫療險和意外險？不買！
就算香港那邊的保費便宜，但算上來往的路費、住宿費其實也差不多，確實沒有必要舍近求遠地去香港買這兩種保險。
當發生保險責任時，內地保險公司網點多，直接給保險公司或者保險代理人打電話要求理賠更加方便、快捷。
而如果這種險在香港買，一旦出現保險責任，你需要准備好材料寄到香港，香港保險公司理賠時給你開出支票（幣種：港元或美元），你再在內地銀行兌現，或換匯等，這樣會浪費你更多的時間，也可能還有匯率帶來的經濟損失。
2.重疾險？可以考慮！
原因如下：
（1）香港重疾險的保障范圍要比內地同類保險的范圍要廣，而且保費比內地至少低20%～30%。香港重疾險最多保障范圍是95種疾病，而內地最多保障35種疾病。
（2）從理賠方式上看，香港的重疾險的理賠形式更加靈活。內地重疾險一般是當投保人在保險期間出現重大疾病，保險公司給予一次性賠付，保險合同終止；但同樣的保險，香港那邊的理賠形式更多，比如它有早期危疾病（即得了病但還算不上重大疾病級別）可預支保額，保險合同繼續，如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額，這種方式更好地保障了投保人利益。
提示：在香港購買的重疾險，雖然保險合同上對醫院等級沒有要求，但是，內地投保人要問清楚什麼樣的醫院開出的就診證明是可以得到賠償的（這個具體要以保險公司的規定為准）。
所以這個重疾險雖好，但不是對每個人都適用。如果你在內地就診的醫院不符合香港重疾險就醫標准，即使買了重疾險也沒有用。
3.投資連結險？收益再高也不買！
香港的投連險品種多，投資回報普遍也比內地的高，但是好規劃理財師也不建議購買。
為什麼？因為投連險一般投保期限在5年、10年或者20年甚至更長的時間(提醒一下，在香港買保險基本上保險繳費都要用港元或美元)，從2003年至今的十多年間，港元兌人民幣貶值了約24%，也就意味著你的投資收益在過去十多年間也貶值了24%，所以再高的收益也抵不過10多年間港元貶值。
港幣貶值，投保人所交的保費實則越來越少，但是保險在返還保費和收益時是以港元來返還，港元不值錢了，收益也被動地降低了。
因此，理財類的保險，必須要考慮匯率問題。另外，保險的投資收益與風險成正比的原則依然實用，所以如果香港投資連結險標出過高收益（比如年化預期收益在10%以上），投保人要警惕該保險的投資風險。
去香港買保險的注意事項
在香港買保險，第一次簽合同時必須本人到香港簽字，保險合同才能生效，否則保險合同不受香港保險法保護。
在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進繳納保費所需的款項。今後每年繳費時可以通過銀行進行轉賬，但需要一定的手續費。
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擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

『叄』 內地居民去香港購買保險的風險究竟有多大

風險方面，主要是在匯率和法律上。
1、香港保險大部分是以美元和港幣結算的，因此有匯率波動的風險。但是保險是長期的保障，短的幾年，長的幾十年，我們控制不了，也預測不了。美元和港幣還是比較穩定的。
2、法律方面，香港保險不受內地法律保護，但只要是到香港簽單的，都受香港法律保護。

『肆』 內地人去香港買保險利弊

保費便宜、保障全面、賠付方便、高回報率，形成香港保險產品的四大優勢，但其中潛藏的法律、匯率等風險亦不可忽視。
去一趟香港要帶些什麼回來，恐怕選購的單子要長長地拖到地上：化妝品、首飾、數碼產品、奶粉……現如今又有一樣東西需要記在購物單上了——保險。
根據香港保險業監理處最新發布的數據，2012年內地投保人新契約保單保費為99億港幣，占個人業務總新契約保單保費的12.8%，而2008年這一比例只有5.4%。僅2013年一季度，香港向內地訪客所發保單中，新契約保單保費就達到28億港幣，較去年增長了10億港元。
為何香港保險產品深受內地顧客的青睞？實際上和其它商品一樣，相比於內地的同類保險，香港保險性價比更高，費用更便宜，因此，越來越多的內地遊客赴港旅遊歸來的時候，很願意將塞滿紀念品和商品的旅行包騰出一小片空地，放置一份厚厚的保單。
性價比是硬道理
理財師小何的客戶是一位戶外愛好者，經常參與高風險運動，因為國內的保險產品往往把這類運動計入免責條款，所以他一直都沒能在國內購買合適的保險產品。小何在為這位客戶進行財產規劃的時候幫他選擇了香港的一款醫療險，因為保險觀念不同，香港的很多保險並不視滑雪、沖浪等為危險運動，該客戶於是利用一次香港旅遊的機會購買了一份保險。
在一次滑雪過程中，小何的客戶摔傷了腿，小何幫助他整理了醫院的急診診斷書、化驗單和檢查憑證，以傳真的形式發送給保險公司，很快對方就實施了賠付，手續不僅不復雜，而且十分高效。
香港的保險產品不僅賠付方便，在保障內容上也具有優勢。以國內的重大疾病保險為例，普遍的保障種類在30-40種，而香港的重大疾病保障種類達到50種以上，雖然有些疾病是經過細分後單獨分立的，但是整體保障性上要優於國內產品。除了保障內容更多，保費相對便宜也是一個主要特徵。相同保障內容，香港保險的保費要比國內的保費低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保險方面，香港保險的價位優勢更為明顯。保險的費率是按照當地的人口壽命、疾病發病率、死亡率等各種因素精算出來的，香港人口平均壽命85歲，內地人口則大約是75歲左右，由於內地人口發病率和死亡率的數值偏高，因此國內保險公司的費率要比香港保險公司高不少。
實際上，香港保險的優勢，不僅表現在其保障型保險產品的性價比更高，而且表現在其投資型保險產品的回報率更加誘人。內地的壽險預定利率被定為2.5%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過7%；而香港的投資型壽險演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國內保險公司無法企及的。
出於安全考慮，保監會限定了國內的壽險產品的最高利率，並且對保險公司的投資方向和領域進行了限制，因此保險公司的收益水平不高。香港、台灣地區的保險產品都是開放利率，根據公司盈利水平進行分紅；而且很多香港保險公司都是國際保險集團的香港分部，這些保險集團的總部都位於歐洲和美國等發達地區，可以將世界各地的投保資金匯集到總部進行整體投資運作，所投資的領域與范圍遠比國內保險公司廣闊，因此投資收益更高，這也使得香港投資型保險產品越發吸引國內投資者。
不可忽視的風險
保險規劃師張建斌具有十多年的保險從業經驗，近日，他的一位朋友從香港旅遊歸來，同時從香港購買了一款投資相連型保險產品，但是不確定是否符合自身的投資需求，想請張建斌做個分析。香港保險必須本人親自赴港簽字購買，如果退保也需要本人到香港親自辦理，幸好該保險的猶豫期是21天，有著充足的考慮時間。
張建斌通過閱讀該投資相連保險產品的條款發現，這是一款類似於國內投連險與基金定投結合的保險產品，按月繳費，每年繳費28.8萬港幣，連續繳費時間25年，每年分紅收益預計最高能夠達到12%。雖然該保險的收益水平不固定，而且繳費期限較長，但是從分散投資角度來看，這款保險產品要比國內的投資保險產品收益水平高。
但是通過與這位朋友溝通，張建斌先生發現了一個重大紕漏，原來這位朋友在購買這款保險產品的時候，銷售人員介紹該保險產品的繳費期限是三年，三年後就可以享受分紅，而由於整個保險產品由繁體字和英文組成，這位投保人並未看清具體投保時間是25年。最終這位投保人與保險公司聯系退保。
盡管香港保險產品有諸多優勢，但內地居民赴港投保時，可能會遇到法律、服務和匯率等方面的問題，由於內地法律對香港保險公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助。一旦發生保險糾紛問題，如保險營銷欺詐、條款內容不符等問題，投保人就需要與香港當地的法律機構接洽，處理相關法律糾紛，有時需要請當地律師代理訴訟，維權成本較高。
匯率風險也是不能迴避的風險之一。所有香港保險均不能以人民幣直接結算，需要兌換成港幣或者保險條款中允許的支付幣種，如果人民幣升值，這就意味著以港幣結算的保單年收益率會相應減少。
雖然香港保險公司的理賠速度快，一些額度較少的理賠申請往往不需要提供材料原件，但是由於投保人與保險公司相隔甚遠，如果發生理賠申請資料不齊或其它疑問的情況，解決問題的時間必然就會延長，不及親自去保險公司面對面交談來得迅速。
對國內投保人來說，最大的危險則是「地下保單」。所謂「地下保單」，是指非法在境內銷售的境外(主要是香港和澳門)保險公司保單。按照我國當前的法規，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的，但僅限在香港簽署保單；在內地投保，或在內地填寫投保書，繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發保單的行為都是違法的。

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『伍』 內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項。

內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項這個問題分為幾個部分來講解下：

內地居民在香港買保險的利與弊，和需要注意的事項這個問題簡單的回答到這，希望可以幫到大家。

『陸』 內地居民到香港買保險，有哪些可能的風險

內地居民只要是通過正常途徑親赴香港簽署保險合同，就會受到香港的法律保護。但是因為大陸和香港兩地的幣種和醫療體系的問題，可能會有兩方面的風險：
1.受到匯率波動的影響。因港幣跟美元掛鉤，近幾年，人民幣相對美元波動較大，所以，如果人民幣升值，對應的保單價值可能會縮水。但從長遠來看，人民幣不會單邊升值，而且目前人們比已經開始了新一輪的貶值周期，購買香港保險正當時。
2.購買香港醫療健康險，須於內地指定醫院就醫。由於醫療體系和信用體系的不同，香港保險公司往往規定只能到其指定的醫院就醫。香港保險公司的指定醫院往往囊括了所有的國內三甲級醫院，每個地級市都有所分布。所以指定醫院的風險也不是主要的顧慮。
3.最好找保險代理人（受聘於某一家保險公司，代理該公司產品）買保險。香港是自由經濟市場，對保險經紀（同時賣幾家保險公司產品的人）也是認可的，但保險經紀不屬於哪家公司，可能會出現賺錢走人情況，辭職或退休後，保單有可能變成「孤兒保單」。
4.保險有效期長達數十年甚至終身，要選擇大型公司。第一次簽合同必須本人（兒童不用）到香港簽字，並有錄音錄像記錄，符合合法、有序的保險程序。第一次保費要在公司刷卡。