保險業風險防範監管

A. 保險業目前主要有哪些風險點如何防範

前中後台組成的第一道防線，做業務做管理，積極開展自查，落實整改； 以合規部或風險部之類的部門組成第二道防線，負責對第一道防線的風險實行統籌管理； 內部審計部門組成第三道防線，開展檢查和內控評價； 外部審計部門第四道防線 外部監管部.

B. 保險業在防控系統性風險中取得哪些成效

業內專家稱,在一系列監管「組合拳」下,保險業系統性風險得到有效防控,重點領域和問題公司的一些突出風險得到有效化解,存量風險逐步消化,增量風險得到嚴格控制。目前,保險業各項主要指標運行平穩,風險抵禦能力穩步提升。保險業償付能力總體充足,截至2017年三季度末,保險公司平均綜合償付能力充足率為253%,平均核心償付能力充足率為241%,顯著高於達標線。

業內人士預計,2018年,保險業仍將保持穩健增長。保費方面,保險產品需求依然廣闊,健康、養老等險種未來空間很大。利潤方面,主要受益於准備金折現率上行帶來的利潤釋放,同時剩餘邊際攤銷的加速都可以保障2018年上市險企利潤的增長。未來保險股的價值會隨著內含價值的增長獲得穩步的提升。投資端,2017年以來保險資金投資於股票和基金的比例均保持在13%左右,如果2018年投資比例維持13%,並考慮部分資金投入港股市場,預計給A股帶來增量資金約2900億元。

C. 保險業要思考和明確保險監管的哪些問題

保監會副主席陳文輝近日強調，背離「保險業姓保」後果極其嚴重。要深刻認識保險產品首先是一個消費品而非投資工具。他指出，在消費者和市場主體之間，保險監管要站在消費者一邊。今後保險業絕不允許再出現所謂「特殊公司」。

三是關於補齊短板、化解風險。全系統要堅持「源頭要嚴、糾偏要嚴、執行要嚴」的總體思路，切實推進從源頭強化對保險業的風險治理，防範動機不純的投資人進入保險業。

要深化公司治理改革、深化產品管理制度改革、深化資金運用改革，切實推進行業發展糾偏。要完善監管處罰制度，細化處罰，堅持糾罰並重，切實推進監管從嚴從緊從硬。

要強化外部監管協調。自覺服從國務院金融穩定發展委員會的領導及其辦公室的統籌協調，積極配合人民銀行履行好宏觀審慎管理職責，自覺加強與其他監管部門、相關部委以及地方金融管理部門的協作，築牢全國一盤棋的金融「防火牆」。

D. 保險風險的監管

保險監督管理委員會在新形勢下須在監管方面必須強化五個方面的工作：
1．超前防範保險風險。在海內外媒介的參與下，各行各業申辦保險公司很踴躍．須知，保險的潛力轉化為現實中間的環節很多，需要很多努力．很長過程。在審批其從業資格時，要排除一切非市場因素干擾．嚴格按照<保險法)對市場進入的要求嚴格審核。在防止保險領域低水平重復建設的前提下，對其資本金要求，高級管理人員資格都應從嚴把握。同時，要及早開展對各項准備金提取標準的常規檢查。
2．整頓市場秩序。面對我國保險業已經出現的風險，須先清除外部的干擾行為。要大力宣傳社會保險與商業保險的區別，宣傳商業保險法規．從根本上制止以社會保險的名義經營商業保險業務，制止非法自辦保險的行為．尤其對那些以保險之名，行集資之實的違規行為．要聯合其它主管部門，給予嚴肅處理。
3．爭取放寬資金運用范圍。實踐表明，對保險行業威脅巨大的風險，還不僅在於台風、地震等巨災，違規資金運用造成的風險也很大，如何堵住邪門走正門，結合我國實際，減少和化解不良資產，還需逐步審慎放寬保險資金運用范圍，以利於保險公司實力的增強和經營的良性循環。
4．提高保險監管技術含量。這其中一是根據較長時間國家銀行存款和率水平．調整壽險預定利率，設計浮動利率壽險保單，增強公司抗風險能力；二是研究修改各項准備金礓目的具體提取方法．使之更加科學合理，保證准備金的足額提取；三是建立健全保險企業的精算制度，常規精算與專項精算相結合．刨造條件成立獨立的精算師事務所 及時反映各寡保險公司的風險狀況及償付能力。
5．市場退出的規范處理。相對市場進入．市場的退出也勢在必行。隨著保險市場的成熟。保險機構的撒、並、停事件必將發生。如何慎重處理對待。需要未雨綢繆，葵最大限度地減少保險機構退出時引起的社會震動，及時採取接管、兼並、收購或其它措施，切實保護被保險人的利益。

E. 為什麼要對保險業實行監管

另外對於保證保險來說，保險公司還需重點落實保證義務履行、信用風險管控的主體責任，發揮保證保險產品在社會信用管理中的增信保障作用。

保證保險產品的「審批改備案」，在強化監管的同時也將有力促進創新。對於保險公司而言，此次改革既是機遇也是挑戰，更啟示其抓住監管導向，不斷提高產品質量和水平，面向市場深耕細作。

F. 銀保監正在制定銀行業和保險業防範化解風險方案嗎

2018年7月7日，中國銀保監會副主席梁濤在2018青島·中國財富論壇上表示，銀保監會已在制定銀行業和保險業防範化解風險攻堅戰行動方案，力爭用3年時間，以加強監管體系建設為抓手，扎實做好重點領域風險防控和處置。

梁濤表示，2015年至2017年，保險和養老金服務逆差分別為30億美元、88億美元和64億美元，在服務貿易統計的12大類中，排在逆差總額第4位。中國直保市場已位居全球第二，而再保險市場僅排名全球第7，再保險產品有效供給不足、再保險機構競爭力不強、再保險市場風險分散能力偏弱等問題還比較突出。下一步，銀保監會將深入踐行保險業姓保，監管姓監，加大保險產品和技術創新力度，推動保險業高質量發展。

G. 結合監管規定,在投訴處理環節,保險公司如何防範經營管理風險

險公司經營風險的防範與化解，應立足於「經濟人」追求利益最大化及其有限理性這一基本事實，通過監管和自我約束，減少信息不完全和信息不對稱帶來的風險。

(一)嚴格承保與核保管理

1．建立科學的核保規則。保險公司應建立保險險種的規則和險種的行政管理規則。關於保險產品的核保規則，就是要充分意識到保險公司制定的保險產品的特徵，並據此特徵對不同的保險產品進行不同的核保。要考慮的因素包括：保險產品核保時的特殊要求、保險產品適用人群的特點、產品銷售的區域界限等。關於險種的行政管理的規則應包括：保費支付方式及形式、保單傳遞時間、反要約要求、合理處理簽單、申請日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔細，影響到風險承保和經營活動，良好的核保行政規則的制定和遵循可以減少保險雙方糾紛的發生．鑒於上述兩方面的要求，保險公司必須建立起一套行之有效的核保規則，制定核保紀律，提高核保人素質，並配套行政管理系統，使核保工作落到實處。

2．承保前選擇和承保後選擇雙管齊下。前者解決如何選擇新業務問題，也就是通常說的「校保與承保」。在這一過程中，保險公司核保人員一方面要告誡代理人員對投保人作初步的取捨，另一方面，校保人必須充分掌握資料和信息，對代理人初步篩選的投保人做出承保決定。當投保人被核保人員認為是「標准風險」時，則以標准費率簽發保單，而當投保人比「標准風險」高或低時，則按統一的核保標准規范費率或微調幅度，給予相應的費率配套調整．承保後選擇，主要是解決如何淘汰舊業務的問題．這是很多保險公司常常忽略的。



(二)合理定價保險產品

一般而言，保險公司在定價保險產品時根據以往的數據和經驗，考慮預期經營成本和預計損失等因素及保險公司和投保人雙方利益，應做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司釐定的費率能保證保險公司的保費收人大於賠款和給付支出，使公司有利可圖；合理性，是指費率對廣大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范圍之內，也可與同行的類似險種費率進行比較；公平性，是指保險公司對風險程度高的投保人出立的保單費率就較高，而對風險程度小的投保人收取的費率就相應較低。

(三)建立科學的保險投資組合

在當前的保險環境下，保險投資已成為保險公司一項重要的工作，如何防範保險公司的投資風險成了保險公司急需解決的問題。猶太人的投資心得「不要把雞蛋放在一個籃子里」對保險公司投資風險的防範有一定的借鑒意義。不同項目的組合投資是保險公司投資獲益的重要保證，也是「不要把雞蛋放在一個籃子里」的體現．近年來，隨著我國保險業的迅速發展，保險業聚集的大量資金到底如何運作才能使其產生最好的經濟效益並保證安全性?保險資金運用渠道拓展，運作空間增大，可以使保險資金尋求較好的投資機會，並能做好各種投資組合，降低資金運作風險，提高投資效益，努力使保險資金的投資實現安全性、流動性和收益性「三性」的有機統一。


(四)防範巨災風險，建立利率波動准備金

應對巨災風險的一種方法是提取總准備金。為了保證保險業務經營的穩定性和組織經濟補償的需要，保險公司從每年利潤分配後的余額中提取一定比例的資金建立總准備金，並逐筆積累，以應付巨災發生時彌補虧損之用。嚴格來講，總准備金是非人壽保險領域的准備金之一，是構成保險公司償付能力的重要內容。在非人壽保險業務中，財產保險的保險費是根據保險公司承擔風險的總量及在確定時期內保險標的發生損失的期望值來計算的。一般情況下可滿足保險金支付的需要，並可略有節余。但由於損失的發生在年度間不平衡，具有較強的隨機性，在個別年份可能超越損失期望，使保險公司出現財務危機。由此，保險公司應該在日常盈餘中提取一定數量的資金作為未來發生巨災時支付使用，從而切實保證自身的償付能力，最終實現保護廣大投保人的合法權益。再保險是應對巨災風險的有一種有效方式。隨著保險的深入發展和保險競爭的加劇，保險公司已越來越傾向於在自己承保能力范圍內承保巨災風險，然後再進行再保險以防範巨災風險，達到立於不敗之地的目的．


(五)以法治「詐」，降低理賠風險

對於道德風險的防範，筆者在這里主要探討針對欺詐風險所應採取的措施。保險欺詐的道德危險主要存在於保險關系中被保險人一方，在這方面，保險公司實際上處於被動地位。隨著保險業的發展，保險欺詐已逐漸成為一個嚴重的社會問題，不僅令保險公司備感困擾，也使保險業本身面臨尷尬的境地。因此，應以法治「詐」，情節輕微不構成犯罪的保險欺詐行為，依照國家有關規定，給予行政處罰，嚴重的可追究刑事責任。若保險欺詐給他人造成損害的，無論該行為是否構成犯罪，都應當依法承擔民事責任。

(六)建立以償付能力為核心的監管模式

由於保險經營的特殊性，保險雙方在權力義務的獲得和履行的時間上存在著不對等性，所以，保險公司一旦由於種種原因導致償付能力不足，將對被保險人的利益產生威脅。對此，世界各國都對保險公司的償付能力進行嚴格的監管，我國當然也不例外，應運用各種法規，嚴格要求保險公司確保其經營的穩健性。

H. 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致

利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。

I. 保險業的潛在風險應如何進行控制

據報道，2017年是中國保險業特殊而又重要的一年，保監會出台系列監管文件，有效處置了一些風險點，當前和未來一個時期，雖然保險業風險總體可控，但面臨的形勢依然十分嚴峻。

同時要力爭用3年時間，有效防範化解處置保險業重點領域風險，提升全行業風險防範能力和水平，堅決守住防範系統性風險底線，打贏這場硬仗。

J. 行業監管對保險業影響

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

加強保險行業市場監管，制止惡性競爭的措施：一是要繼續完善保險監管方面的立法和保險業務法；二是加快建立保險組織的防範風險和守法內控機制；三是建立和完善保險業統一的自律規則和社會監督機制。
（一）完善保險立法
首先，立法上應當明確保險監管的原則、監管的重點、方式和模式。
確立保險監管的原則，可以從以下三個方面考慮：一是在不阻礙保險業務發展的同時，必須維持保險體系的穩定，即保持發展與穩定之間的平衡；二是不要把有效的風險防範與消除風險兩者混淆，就是說，不是通過監管而取消新的保險產品，而是確保這些產品的發展有效的風險管理為基礎；三是避免為監管而監管，而是通過監管遏制保險機構在競爭壓力下採取可能影響保險體系穩定和損害投保人利益的行為。
其次，保險立法要統一機動車輛對第三者的責任強制保險和網上監管。
機動車輛保險，一直是保險監管的重點，而目前雖然已有24個省、市、自治區政府規定實施機動車輛第三者責任強制保險，但各地規定不一，案件管轄、適用規定發生沖突，因此，亟需頒布全國統一的法規以解決地方規定無法解決的法律管轄權的矛盾，也是進一步完善保險法律體系的需要，為保險業的監管提供實體監督的法律依據；同時，還要加快健全對網上保險宣傳廣告的監管制度和監管方式。鑒於網上廣告傳播快，覆蓋面廣，手段先進，費用低，易於操作等優勢，故網上的保險廣告將會以驚人的速度發展，因此保險監管立法也應延伸至這一領域。
（二）加快保險監管機構的建設，有效履行好保險監管的職能
中國保監會作為全國商業保險的主管機關，其基本職能是依照法律、法規統一監管全國保險市場。因此除盡快地抓好組織機構和法律制度建設以外，還特別要抓好隊伍素質建設。保險監管人員必須知法、懂法、熟練掌握國家有關的法律法規，依法公開、公平、公正地履行職能，不斷提高監管水平；同時要具備敢管、善管，恪盡職守，勇於同一切違法違規行為作斗爭的品格。只有這樣，才能真正發揮保險監管機構的作用。
（三）加強保險監管的基礎性建設，健全保險內部控制體系
保險公司應按照《保險法》、《保險管理暫行規定》和《加強金融機構內部控制的指導原則》，健全保險內部控制體系。這既是保險監管得以實現的基礎性建設，同時也是保險監管的重要內容。
建立和完善保險機構的風險內控機制，必須從保險企業經營管理的實際出發，以全面、審慎、有效的原則為指導，以規范從業人員業務操作行為為核心，以加強風險防範監控體系建設為重點。
（四）建立保險行業協會，構造同業自律機制，法律應予承認自律規范對其成員的約束力，充分發揮自律機制對國家保險監管的重要作用。
加強保險監管除了完善保險立法，保險監管部門嚴格執法，保險組織依據法律法規要求建立內控機制以及保險同業協會制定自律公約以外，還需在全社會營造良好的外部法律環境和健全社會監督制度。進行保險法的宣傳教育，使廣大幹部群眾知曉保險法的基本內容，並能自覺守法、護法；有關部門和機關要嚴格執法，嚴格司法使保險欺詐等嚴重違法行為能夠得到及時制止和嚴肅處理，對保險機構、保險監管機構的違法行為建立完善的申訴、控告、受理和處罰制度，這樣就能促使良好的外部法律環境的形成，為社會成員對保險違法行為的監督提供法律依據；如果沒有一個良好的外部保險法律環境和健全的社會監管制度，單有保險監管機關和保險組織的努力，仍然不能達到保險穩定健康發展的目的。