我國個人理財市場分析

❶ 為什麼說我國個人理財業務尚處於初級階段並對我國個人理財發展談談自己的看法。

我國大部分人對於理財尚不精通，在余額寶推出之前，很多人都不知道貨幣基金的存在（現在很多人也不清楚余額寶就是貨幣基金）,而對於基金，股票，債券等投資者更少了。目前興起的P2P也是魚龍混雜，並不完善。個人的理財方式有很多種，但是我國大部分人只知道儲蓄和余額寶，這是很初級的階段。隨著現在的年輕人知識的增多，舊觀念的漸漸老去，以後的理方式會多起來，

❷ 就商業銀行個人理財產品而言 在細分市場的基礎上 應如何進行產品組合設計

理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也颳起了一股「理財」熱浪。理財不再是新鮮的話題，也不再是富人的專利，人們意識到了理財是實現人生目標的一個重要組成部分，是每個人都應該掌握的人生哲學，銀行個人理財產品作為理財市場的主力軍又是重中之重。本文在前人研究我國商業銀行個人理財業務客戶細分和市場營銷的基礎上，進一步以我國商業銀行的人民幣理財產品的客戶細分和市場營銷問題為研究對象，分析了其中的優勢方面和問題，並以招行的服務和產品升級，進一步說明了進行客戶細分和市場營銷對商業銀行中間業務的帶動性。本文所指的商業銀行理財是指我國商業銀行推出的人民幣理財產品。本文的不足之處在於收集數據的深度和廣度欠缺，只能在該問題的研究上進行初步的試探，不能給出明確的模型，分析的客戶細分和市場營銷存在問題只能局限於表面特徵。但是這也為下一步的研究提供了思路，客戶的消費心理因素和關於人文特徵的因素是模型的建立進一步要考慮的內容。& C(

❸ 什麼是個人理財市場

個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，並幫助選擇金融產品以實現理財目標的一系列服務過程

❹ 個人理財的我國狀況

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。根據資料顯示，在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恆生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。
1.我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資於銀行間債券市場的「陽光理財B計劃」，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行已經占據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立於不敗之地。
2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此後，由於銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是藉助信託平台進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信託公司合作，將理財資金委託給信託公司，信託公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以後，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信託受益權轉讓以及由債券、股票、信託融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出「私人理財中心」的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。今年夏季，美林集團發布的全球財富報告顯示2003年中國內地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經達到了9690億美元。若以人民幣計算，即將近24萬人成為了千萬級別的富翁。而根據波士頓咨詢公司（BCG）的最新研究報告，在2003年亞洲理財市場（不包括日本）6.4萬億美元的管理資產中有3.29萬億來自大中華區。而該報告更預測到2008年北京舉辦下界奧運會時，大中華區的財富增長率將達到27%，為4.2萬億美元，且中國大陸將超越香港和台灣成為理財市場成長趨勢中的領導力量。
而國內被廣泛引用的另一份調查結果則來自上海：該次抽樣調查表明,大多數上海市民認為未經專家指導的自發理財方案有很大風險；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議,其中32%的市民最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計；40%的人認為應增加代理客戶投資操作,提供專家服務,並希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系。由以上調查結果可見，如何理好財,用好自己的錢,使之能夠不斷保值、增值,發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。
面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，並在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

❺ 商業銀行個人理財業務的市場分析

一,我國的目前的商業銀行個人理財業務類型存在明顯的趨同現象.同質化明顯.
二,國的目前的商業銀行個人理財業務收益率普遍在2--5%,部分雙幣概念或者打新股概念的摸高15%.對部分相應的風險偏好者有一定的吸引力.
三,門檻50000對部分客戶有一定的壓力.因此會選擇基金投資.
四,新品跟股票和外匯掛鉤更明顯.也有部分是准信託概念.

❻ 關於個人投資理財的論文

投資理財陷阱
潛規則之一：免費薦股有陷阱
【潛規則表現】
市民趙女士反映，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，於是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會員服務費，可以享受更全面的理財服務，她匯款3680元後，獲得了一隻據說可以「保證賺錢」的股票，她買了5000股，沒想到一周時間賠了1萬多元。
【專家提醒】
許多網站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背後都有理財咨詢公司在操縱，僱傭一批證券分析師，名義上是免費推薦股票，實際上是誘騙股民入伙，成為會員，按期交納服務費。普通消費者不應輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網站上的各種信息，相信自己才是最重要的。
潛規則之二：預期收益莫輕信
【潛規則表現】
市民章先生反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財產品，花了10萬元。沒想到現在只有6萬多元了。當時銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業績排名靠前，年收益曾高達一倍以上，預期將來年收益30%，比銀行存款強多了，結果購買一年後就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財產品，就不再和他聯系了，連個平信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費。
【專家提醒】
銀行銷售理財產品時，都會選擇歷史業績作為亮點來宣傳，預期收益率只是用於宣傳的一個數字，它並不等於實際收益率。投資者購買理財產品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產品說明書。這里並非說銀行理財產品不好，投資收益狀況也跟經濟環境密切相關。
潛規則三：銷戶必須到開戶行辦存摺就得開張卡
【潛規則表現】
投訴人陳先生：我在長春上學時辦了一張銀行卡，想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，銀行要求「一卡一折」，辦存摺必須開銀行卡，這合理嗎？(補充一下，建設銀行只提供換折業務，新開戶只能是卡)
【專家提醒】
銀行為了保護自身利益，可能會設置行業潛規則，但這些規則必須符合中國人民銀行和銀監會等監管部門的規定，並應提前公示告知。在碰到不公平待遇時，消費者也可向銀監會投訴，甚至起訴到法院要求認定銀行這類做法或條款無效。

❼ 求一篇關於商業銀行個人理財業務市場分析的論文大綱

項目商務計劃書（提綱）

（一） 項目宗旨 （說明項目成立原因，主要是市場要素的說明）

（二） 項目公司
2-1 公司的現狀簡介
2-1-1 基本景況
公司名稱、地址、注冊、電話、網址、法人等
2-1-2 公司架構
公司股權結構、管理架構、管理團隊
2-1-3 經營業績
擁有的資源、商譽、知名度、收入增長幅度

2-2 公司的服務產品
2.2.1. 公眾服務:
2.2.7.電子商務平台
2.2.8.網路軟體開發與技術服務

2-3 公司競爭優勢
2-3-1 企業自身優勢
2-3-2 行業相對優勢

（三） 項目發展計劃
3-1 資產並購計劃
3-1-2 XX公司得失
3-1-2 aa公司得失
3-2 合作發展策略
3.2.1.合作發展戰略原則說明
3.3.2.發展方向

3-3 商務運營模式
3.2.3.核心技術 （重點內容）
3.3.商務運營模式 （重點內容）
3.3.1.渠道共享
3.3.2.有償服務
獲利服務構成
(表格圖形表示)

3-3-1 信息處理模式
3-3-2 有償服務模式
3-3-3 收費贏利模式 （重點內容，就是市場模型，是投資方重點考察部分）

（四） 市場前景展望
4-1 市場預測
4-1-1 市場要素分析
4-1-2市場規模預測
4-2 市場定位
4-2-1 網站經營方針
4-2-2 網站形象風格

（五） 投入產出預算
5-1 追加投資預算
5-2 投入產出預算
5-3 經營效益指標
根據上述五年收入推算制定五年期現金流量表，由此測算出：
1、 內部收益率
2、 財務凈現率（按風險貼現率）
3、 投資回收期（動態）
5-4 盈虧平衡分析
1、 價格盈虧點
2、 銷售量盈虧點
3、 成本盈虧點

高新技術研發基地項目建議書

一、項目概況
⒈項目名稱
八達嶺鎮高新技術研發基地
⒉項目背景
隨著經濟全球化進程不斷加快，世界著名跨國公司為了方便進入中國市場，需要開發為中國市場量身定做的技術產品，為解決研發與生產脫節的問題，紛紛要求在中國設立研究開發基地。因此加快建設高新技術研發基地，吸引國際公司入住，是地方乃至一個地區經濟發展的有力依託。
⒊項目必要性及依據
高科技研發基地需要適宜的外部環境，需要以國際大都市為依託，具備與國際接軌的交通、通訊、金融、商業、技術、人才、市場、政策配套等外部環境，該區緊鄰中關村科技園區分區「八達嶺經濟技術開發區」因此在建設環境上以及高新技術產業發展中都會有較強的競爭力。
二、項目建設初步選址及建設條件
⒈項目建設初步選址
該項目擬建在八達嶺鎮外炮村西（原八達嶺鎮工業小區）東到外炮村，南至京張高速，西、北與「八達嶺經濟技術開發區」交界。
⒉項目建設條件
該項目擬建地，交通方便，各市政配套設施，水、電、路齊全，基本做到「七通一平」。
三、項目建設規模及內容
⒈項目建設規模
該項目預計總佔地約270畝，充分發揮其與「八達嶺經濟技術開發區」的優勢，按照統一規劃統一發展的原則，構建一個國際一流的融合各具特色的建築系統、綠色生態系統於一體的高新技術產業園區。
⒉項目內容
適應國內外市場需求，大力發展高技術含量、高附加值、高創匯、高市場佔有、高關聯度、低能耗、低物耗的產品。根據「發揮優勢、突出重點、滾動發展、形成規模」的原則，重點支持微電子、現代通信、計算機及軟體、新材料、生物工程等領域的高新技術企業，努力形成集團優勢、規模優勢和整體競爭優勢。
四、環境影響
該項目倡導高科技、無污染、綠色環保，產業結構雖然以工業為主，但對環境無任何影響。
五、投資估算
預計總投資約3000萬元，主要資金來源為自籌資金、扶持資金及銀行貸款。
六、建設進度初步設想
該項目分三個階段完成，第一階段為基礎設施建設期，即高新技術研發基地的市政配套設施建設。第二階段為招商期，即根據研發基地的產業規劃進行招商引資，第三階段為規模建設期，即符合產業規劃項目在基地內進行規模性建設。
七、經濟效益和社會效益的初步估算
該項目預計總投資約3000萬元，隨著項目的不斷進駐，大約五年能夠收回全部投資。
八、結論
當今世界，高科技產業帶動結構調整和經濟持續快速增長已成為全世界經濟發展的大趨勢和新潮流，興建一個高新技術研發基地，以新型高科技含量的項目，帶動地區產業的發展，作為八達嶺地區的一個有益補充，是非常必要的，充分利用該地區的地域優勢，發展高新技術產業必將成為八達嶺地區經濟的又一亮點。

項目建議書

（一）項目建設目的和意義
項目提出的背景（改建、擴建和更新改造項目要簡要說明企業現有概況）和依據，投資的必要性及經濟意義。

（二）產品需求初步預測
1．國內外近期和遠期需要量，主要消費去向的初步預測。
2．國內外相同或同類產品近幾年的生產能力、產量情況和變化趨勢的初步預測。
3．產品進出口情況。
4．產品在國內市場的銷售情況和在國際市場上的競爭能力，進入國際市場的前景初步設想及銷售價格初步預測。
非貿易產品（不出口和不是取代進口產品）可不作國外市場和產品進出口情況預測。

（三）產品方案和擬建規模
主要產品和副產品的品種、規格、質量指標及擬建規模（以日和年產量計）。

（四）工藝技術方案
簡要概述原料路線、生產方法和技術來源。對引進技術和進口設備的項目，要說明國內外技術差距，必須引進的理由和引進國別廠商的初步分析。

（五）資源、主要原材料、燃料和動力的供應
1．資源儲量、品位、成分以及利用條件的初步評述。
2．主要原料、燃料和輔助材料的種類，估算年需要量，來源和可能供應的初步意向。
3．水、電、汽估計需要量，供應方式和供應條件初步設想。

（六）建廠條件和廠址初步方案
建廠地區初步設想，建廠條件和廠址方案踏勘的初步意見。
對老廠改建、擴建和更新改造項目可簡要說明承辦企業基本情況，改建、擴建有利條件和廠址方案初步設想。

（七）環境保護
初步預測擬建項目對環境的影響，提出環境保護三廢治理的原則和綜合利用初步設想。

（八）工廠組織和勞動定員估算

（九）項目實施規劃設想

（十）投資估算和資金籌措設想
1．投資估算
（1）建設投資估算
① 主體工程和協作配套工程所需的建設投資估算。
② 外匯需要量估算（均折算為美元計算，使用非美元外匯的要註明折算率）。
③ 必要時採用影子價格或修正價格估算建設投資。
（2）流動資金估算。
（3）初步計算建設期貸款利息。
（4）老廠改、擴建和更新改造項目，要簡要說明利用原有固定資產原值和凈值情況。
2．資金籌措設想
（1）資金來源、籌措方式及貸款償還方式。利用外資項目要說明利用外資的可能性。
（2）貸款利率、管理費、承諾費等情況。
（3）逐年資金籌措數額和安排使用設想。

（十一）經濟效益和社會效益的初步估算
1．產品成本估算
（1）按國家現行價格估算產品的單位成本。
（2）必要時採用影子價格估算產品的單位成本。
2．財務分析
（1）靜態指標
① 投資利潤率。
② 投資收益率。
③ 投資利稅率。
④ 投資凈產值率。
⑤ 投資回收期（自建設開始年算起，如從投產時算起應予註明）。
⑥換匯成本或節匯成本。
（2）借款償還期初步測算。
（3）老廠改建、擴建和更新改造項目分析
老廠改建、擴建和更新改造項目的財務分析，原則上宜採用「有無對比法」，計算改、擴建後與不改、擴建相對應的增量效益和增量費用，從而計算增量部分的分析指標。根據項目的具體情況有時也可計算改、擴建後的分析指標。
3．國民經濟分析
國民經濟分析是從國家角度考察項目的費用和效益，計算分析靜態指標的投資凈效益率、凈效益能耗（噸／萬元）。
4．社會效益初步分析
社會效益初步分析，應根據項目特點及具體情況確定分析內容。
（1）對節能的影響。
（2）提高產品質量對產品用戶的影響。
（3）對發展地區或部門的影響。
（4）對減少進口節約外匯和增加出口，創造外匯的影響等。
應有附件：
1．建設項目可行性研究工作計劃。如需聘請外國專家指導或委託咨詢的、出國考察的，要附計劃。
2．邀請外國廠商來華進行初步技術交流計劃。

一般工業項目可行性研究報告
http://www.nysti.ha.cn/tong/1/02.htm

❽ 淺析我國居民個人應如何進行投資理財規劃

摘要：個人金融業務和投資選項，投資信貸調適行為可以界定為偏好。設定與投資的趨勢，某一個家族的需要或特定類型的資產，原則的個人財務和投資額的現狀，以及個人財務的得到的效益分析，我們希望能夠幫助個人理財的和投資行為提供。 關鍵詞：投資；理財；收益 中國的改革開放以來，在經濟和社會發展的方面，一個很重要的結果就是中等收入人群在不斷發展，形成了一個富有的階層。中等收入階層，他們逐漸變得的影響，支援我國消費結構的影響，消費格局的信貸的主導力量，這將產生一個可能會造成人身金融需要和實際情況的需求。今年以來融資的繁榮正在崛起信貸在住宅，商業銀行紛紛推出多種金融產品的，在國家財政資源日益增長的需求，中國進入了個人理財的的年代。 一、個人投資理財應遵循原則 以財務管理為一個長期的的過程，需要的時間和耐性，您不能指望它能一夜暴富。居民的安全問題就是不是企業，資產信貸的盈利能力信貸應該第一信貸地方應該是在第二位。為了確保較好的資產流動性，維持盈餘信貸的支付能力，而不是資金鏈出現綳得緊緊的。增強信貸保險意識。由於保護力的重要手段之一，保險不僅是一個家庭的關懷，也是居民資產信貸的重要組成部分。要合理地單獨的生活的保護和投資數值。價值投資的是一個長期的信貸行為，在將來更高品質的生活，但而不是因為投資額和過度的減少當前生活質量的。投資基金應該在首都以外的正常人的生活消費，這個「多餘的現金」投資。投資者為了保持良好的態度。 二、我國居民個人投資理財的現狀 由於起步較晚，不完善的發展，導致根據目前的財務市場的規模小，規模優勢困難才能充分地發揮，這已成為制約其發展的信貸一個重要的因素。近年來，越來越多地的個人理財市場的規模一直拓展，但市場自身信貸增長的規模，但是及其開發前提條件。 居民本身的財政管理級別低，財務管理的技能稀缺性，貧困地區的，隨著國家積極支持低收入人士和中等收入人群之信貸政策，一定會帶給顯著信貸信貸信用的個人的財富增加，越來越多的人們開始金融信用，意識和信貸做法的財務管理策略，在中國居民的投資額是非常保守，有很多居民依然堅持節約僅的理財方式。 服務的促銷缺乏敬業精神。高收入的信貸的年輕人，誰接納外資金融機構的個人的金融服務，服務態度總體，與類似的國內業務信貸但是不能夠同意。服務缺乏差異性，個性化的。發達國家和地區的在金融部門，銀行實施區別地實施服務，已經成為一種常態的經濟意義，在中國對商業銀行的財務管理工作主要側重於增益的宣傳，他們信貸的大部分的沒有任何嚴格履行義務，風險預警普通居民沒有足夠的風險和好處的理解。導致居民購買銀行業務產品的是財政。 居民需要設計出個性化的理財的產品。超過百家商業銀行及金融的產品，推出了只有幾十大型商業銀行，在中國內地的個人理財產品，差距非常龐大。它就是在這個階段個人金融工具，主要的在銀行的業務線，主要包括保證金，借款，外來交流寶，個人理財的，銀行轉讓或其他金融產品的，商品，包括保險，政府公債型開放式基金後銀證通，銀證轉帳的渠道的實現客戶的賬戶基金，在銀行和股市的流通，金融產品創新有必要加強的服務的水平不高。 個人金融服務，一種新的商業，有很多人都熟悉了某一特定市場的，但是在同一時間掌握各種市場化運作的有關律法和盈利的為數不多的全能選手。個人金融服務的商業銀行，現有員工超過的原有職工從事傳統的銀行業務，只能處理簡單的業務，以滿足較低級別的消費品金融服務，融市場資金，投資額，交易買賣的需要與在其他方面的投資額，了解甚少更不用提的產品開發和投資組合設計。 相關的領域和學科的了解和認識。會涉及居民的金融和投資過程中，投資組合的財政投入，房地產投資，保險計劃，有針對性地選擇不同尺寸的風險儲蓄債券，股票，保險，房地產投資，基礎上的個人喜好和居民的資產頭寸投資額儀器儀表，發展有效投資程序，最大限度的避免的風險，減少損失。有關趨勢在目前的國家事務的理解，及時掌握的宏觀經濟政策，法律和法規。 居民的金融和投資一定是理性的，周密的計劃，及在任何時候都保持清醒的頭腦。流動資金合理的投資渠道的，應該是傳統的銀行儲蓄存款余額，短期融資券和其它資產的變現。有一個顯著上升的的趨勢在今日的較高教育的成本現在預測資金需求可能會超過十年之後，關系的實際需要是十分的不同，達到這些目標擁有開展一個長期的資產的蓄積，並以保證該資產從通貨膨脹受到侵蝕。按照的固定投資的公積金，只有增長潛力的的股票或偏股型基金透過時間買進同等數量的每月的定期，分散風險。 創建的退休基金。處於早期階段就開始為退休保障做准備，