區域理財轉型風險

㈠ 對於理財產品常見的風險類型你了解多少

風險：國債<存款<銀行理財(低風險產品)<黃金（波動風險）<基金(分散投資規避單個產品風險)<股票<期貨

國債一般被稱為「無風險收益率」，目前三年期國債收益率為2.8%左右；

定期存款：存款享受存款保險保障制度，即50萬以內100%賠付。目前銀行三年期定期存款利率大約為3.5%左右（中小型銀行利率上浮後可在3.5%左右，大型銀行一般執行2.75%的基準利率）；

貨幣基金：目前收益率已經跌破2.5%，安全性和流動性相對較高。根據監管規定，單個貨幣基金每日「快贖」額度為1萬元，即1萬元以內的贖回可實時到賬。隨著貨幣基金收益率的下跌，及1萬元快贖額度的限制，適合小額資金配置。

銀行理財：根據資管新規要求，理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。當然不承諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的「風險」了，主要還是看產品的風險等級。一般情況下不能提前贖回，目前收益率大約在3.5%-4%左右。

股票投資：股票風險很高，潛在獲得高收益的概率也比較大，前提是需要能夠承擔股市的波動風險。

也可以關注一下中小型銀行的「智能銀行存款」，享受存款保險保障（根據《存款保險條律》規定：個人在單個銀行的普通存款享受50萬以內100%賠付），「利率」在4%-5.5%左右，具有流動性高（可提前支取）、利率高於一般存款的優點。

選擇適合自己風險偏好、流動性需求以及收益目標的產品即可。

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㈡ 現在的理財產品主要的風險點是什麼

辨別理財風險主要有以下幾個方面

1. 看理財產品是否保本

2. 看理財產品收益類型，即看理財產品是固定收益還是浮動收益。固定收益類理財產品風險較低，實現預期收益率的把握較大，基本都能實現預期收益率。

3. 看投資標的，即看產品是投資於債券，還是信貸資產，或是股票基金，抑或是「大雜燴」式組合類投資等。

4. 看風險控制措施。理財產品如果設置了有效的風險控制措施，就等於給自身鋪了安全墊，可降低產品風險

5. 看流動性安排。如果產品在到期前可贖回，則投資者在有資金調度需求或者遇資本市場生變時，可選擇是否提前贖回，此時流動性風險相對較小。

㈢ 中小銀行理財 「路」在何方

現狀：機遇與挑戰並存

1.機遇

銀行業理財登記託管中心有限公司統計數據顯示，截至上半年理財資金賬面余額已到達26.28萬億元，占銀行業總資產規模217萬億的12%，是金融體系中重要的資金來源，預計2016年理財余額同比增速20%左右。

國有股份銀行上半年理財余額合計20.80萬億，約占總余額的79.15%，但是城商行、農村金融機構等中小銀行的理財余額亦不可忽視，余額也達到5.18萬億（19.71%），大有空間可為。

2.挑戰

（1）城商行和農商行的理財資金規模加速增長，自1月份的4.20萬億元增加到上半年的5.18萬億元，增幅近23.34%，資金余額增量占總余額增量的36.85%，但自身投資團隊建設和成長無法與之快速匹配；

（2）受制於當地銀監系統的保守監管，理財資金多以債券持有到期為主。此外7月份發布的理財新規徵求意見稿也表明，監管部門可能對理財業務實施分級管理；受資本凈額限制，大多數農商行和部分城商行很可能只能從事基礎類理財，不能開展綜合類理財業務，無法進行非標投資；

（3）此外，中小銀行業務主要依賴於已有的地域性業務資源，缺乏跨區域，跨市場的展業能力和意識，投資收益也面臨較大的地域性或單一市場風險、較難通過跨區域、跨市場分散投資的方式來維持收益穩定。

發展方向：低風險、低增長、規范化

1.重回低風險，低增長道路

2012年以來，理財成為銀行主動擴張負債和表外風險資產的重要工具，尤其對於中小銀行，更是依靠理財的迅猛擴張來競爭存款，搶佔地盤，並對銀行的資產配置具有重要意義。由於理財產品基本上都託管在本行，成為銀行進行信貸出表、不良出表、監管套利、變相投資資本市場甚至表外加杠桿的重要工具。隨著監管政策趨於嚴格和理財業務的轉型要求，銀行很難再通過上述運作方式擴張資產負債表，相應的投資標的也將回歸到債券為主，重回低風險，低增長將會是中小銀行理財業務的大趨勢。

2.理財業務規范化

從中小銀行理財投資的標的來看，多數機構處於起步階段，基本採取最基本的「一期理財產品明確對應某一個或某幾個資產標的」的方式；然而對於建制齊全、業務成熟的大中型銀行而言，理財業務更多採取產品滾動發行、資產集中交易、產品單獨記賬的系統化運作模式，這與傳統資金池模式的重要差異，就是通過系統內部記賬的方式，建立了單一產品資產負債表。

中小銀行理財業務快速擴張的階段中，由於業務成熟度和系統建設完備程度的不足，業務部門出於貪多求快的業績沖動，非常容易採取不被監管部門認可的資金池模式，這實際上是銀行承擔了期限錯配、實際收益低於預期收益等風險，同時在目前理財客戶「理財剛兌」的預期下，還要承擔新老產品接續期間所面臨的流動性風險，理財業務規范化是未來中小銀行理財業務的重中之重。

轉型道路：多方合作，積極尋求新業務模式

1.內部培養與委外相結合

在市場環境以及監管環境都面臨不確定性的背景下，自身資產管理能力較為薄弱的中小銀行，可以通過委外來幫助實現收益；而大部分銀行亟需培養自主的投資決策能力、風險管理能力和業績評估能力，將自營與委外相結合，對比分析。

2.加入資管平台，積極尋求新業務模式

委外業務通常採取了一對一的簽訂機構協議的方式確立委託投資關系，委託方受制於市場熟悉度、業務理解程度以及信息獲取的匱乏，較難客觀評估受託方的投資能力和歷史業績情況。由於中小銀行普遍理財規模較小，合作的受託機構數也較少，機構風險集中度較高。若發生一筆委外業務發生較大損失，將會影響理財業務的整體盈利，嚴重的還會影響全行業績。因此，中小銀行可藉助第三方平台提供的資產管理功能，嘗試採取基金中的基金模式（或者投資人中的投資模式），讓資金快速配置到各個市場上的最有投資能力的機構/產品上。

㈣ 理財產品的風險等級是怎樣分類的

俗話說：「錢是賺來的，不是省來的。」家裡的老一輩人總有存錢的習慣，但是存錢並不意味著絕對的安全，最近頻頻爆出幾十年前的巨款到現在去取卻幾乎分文不剩的新聞，讓許多老人們心中一寒。很多時候，定期長時間地存款雖然浪費了許多時間，但是實際收益卻往往讓人失望。因此，年輕人們往往選擇將資金投入許多理財產品中，以避免貶值帶來的風險。但理財產品也存在其他風險，對此，銀行專門制定了理財產品風險等級評定。

理財產品的風險等級分為R1-R5五種等級，從低到高逐層排列，其中：R1為謹慎性產品，風險最低，收益保本;R2為穩健型產品，從該等級開始均為非保本型產品，但R2的虧損率接近零;R3為平衡型產品;R4為進取型產品;R5為激進型產品。

對於喜歡求穩的朋友而言，選擇R1和R2類的理財產品是比較合適的，那麼那些產品屬於R1和R2理財產品風險等級呢?

1. 銀行存款

單獨用個新賬戶或者工資賬戶設立子賬戶，每月工資一到賬就轉入。但銀行利息太少了，跑不過通脹。銀行存款應該叫定存，算不上定投，看怎麼理解，也就是一種強制存款的手段罷了。

2. 基金定投

一般基金的風險(從大到小)：股票基金>指數基金>債券基金>貨幣基金。具體選什麼基金還真得多方面研究下，結合當時的股票行情和未來預測等。只能說多學習摸索，不隨意下手，看準了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對吧!剛接觸這塊的小夥伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費時間。

3. 貨幣基金

騰訊理財通、余額寶，年化收益就4%左右，積少成多吧，非常適合懶人。每月定投2000，這筆錢用於應急資金，隨時可以取出。很多小白用戶都會首選這個，畢竟比較安全，也沒什麼門檻。

4. 互聯網金融

2016年底開始，我定投的產品就是互聯網金融理財產品了，因為也是選了比較穩健的理財平台，專服務體驗也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時間去管理。

在預算充足的情況下，最好配齊4大險種，這樣才能達到提高我們應對風險的能力。如果不了解怎麼配置保險，可以看看這篇文章《保險怎麼買?這些套路一定要避開 》

㈤ 理財風險等級五級劃分是怎樣的

商業銀行將理財產品風險劃為五級：

一級：極低風險，提供本金及收益保障，或者提供本金保護且預期收益不能實現的概率極低，適用於保守型投資者。

二級：較低風險，不提供本金保護，但本金虧損的概率極低，預期收益不能實現的概率極低，適用於保守型投資者。

三級：中等風險，不提供本金保護，但本金虧損的概率較低，預期收益實現存在一定的不確定性，適用於平衡型投資者。

四級：中高風險，不提供本金保護，且本金虧損概率較高的產品，預期收益實現的不確定性較大，適用於積極型投資者。

五級：高風險，不提供本金保護，且本金虧損概率高，預期收益實現的不確定性大，適用於激進型投資者。

(5)區域理財轉型風險擴展閱讀：

隨著我國經濟持續快速增長，居民的收入得到迅速提高，理財與投資意願不斷增強，使我國理財市場呈現出蓬勃發展之勢。但同其它成熟市場國家相比，我國理財市場起步較晚、相關法律法規相對滯後，投資者自我保護意識較為薄弱，關於理財產品的法律糾紛時有發生；

這些法律風險嚴重阻礙了我國資本市場健康快速的發展，從宏觀來看，這些法律風險不僅有礙我國理財產品的持續健康發展，進而影響我國資本市場的穩定與繁榮；從微觀角度上說，會使投資者及商業銀行面臨著更多的法律層面上的不確定性；

不僅增糾紛與爭議大幅增多，同時也提高了交易成本，挫傷了投資者的信心，因此對理財產品法律風險的剖析與防範極為必要。

㈥ 銀行理財風險防範措施有哪些

銀行的理財產品基本上介紹時說會有一定的風險，但實際的情況下，銀行的理財產品出風險的真的是很少的。銀行的理財產品年化收益都不高，相比互聯網P2P金融，風險是很小了。銀行的理財產品最好是銀行自營的而不是代銷的，這樣會更安全些。