再保險理財中業務員有風險嗎

① 理財保險是不是騙人的

理財保險絕大多數不可信！

一般人去銀行做保本的理財，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理財保險。你去找銀行業務員做理財，他們會「好心」地推薦你理財的保險，為什麼這么「好心」？

1、理財賺不了幾個錢，銀行發給他們的只是千分之幾的提成。比如銀行業務員幫你做理財，你存5萬存一年，利息5%，而銀行用你的5萬在其他地方投資，銀行收益10%，那麼50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分給你的利息，銀行賺2500，銀行發給業務員50000*0.2%=100元，業務員只能拿100元的提成

2、理財保險卻能賺很多錢，這個錢從哪裡來？就是從你一年交的保費里扣。現在保險公司都和銀行合作的，所以為什麼銀行裡面也有保險？銀行業務員也能賣保險產品，一般都和理財有關，所以主推理財保險（銀行業務員為什麼能賣保險？保險不都是保險代理人賣得嗎？因為現在賣保險都是0門檻，考試什麼都是背答案的，只要你能把保險賣出去保險公司就能賺錢，才不管招什麼人呢，誤導什麼都是代理人承擔，和保險公司沒關系。賣保險的代理人都沒有下限的，更不要說兼職賣保險的銀行業務員了，條款都講不清楚，重點是賺錢，能賣出去理財保險，自己賺錢，保險公司賺錢，和保險公司合作的銀行也能賺錢！）那麼銀行業務員推理財保險能賺多少錢呢？跟上面一樣舉例，如果客戶買理財保險，一年交5萬，連續交3年。保險公司的的萬能險和分紅險，提成大概是15-25%，保守點50000*20%=10000元。

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業務員是賺到很多錢了，但是這錢是從客戶交的保費裡面扣得！而客戶會受到什麼影響呢？

影響是前5年基本上本金拿不回來，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，產生收益。

還是根據上面的例子，一個客戶年交5萬，交3年理財保險

1. 如果買的是萬能險（預期利率4.5%）

買了保險以後，客戶會有一個現金價值的賬戶（現金價值就是退保時候能拿回來多少錢），客戶每年交的保費會有一部分進入這個理財賬戶

第一年扣除初始費用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是說第一年50000扣掉25000，25000進入萬能賬戶，第二年進37500，第三年進42500萬元，三年交完，賬戶里一共10.5萬元，客戶一共交了15萬，也就是說3年內，連本金都拿不回來！而利息是怎麼算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是說，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以後的錢算的利息，本金打了折再算利息的。

這個利息，上面是簡化了按一年計算的，萬能險實際計算很復雜，是每日計算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出來的利率加進去計算，這個多出來的就是公司的收益情況決定的利率，最後在4.5%上限浮動，4.5%這個叫預期利率。

理財保險有保險的作用，就是能加一個保額，比如40萬保額，得了保險合同里約定的大病賠40萬，要麼被保險人死了，賠40萬，有不少人覺得這點不錯啊！請注意，這個保險不是白給的！它是額外收費的，這個費用叫做保障成本！保障成本根據被保險人的年齡，性別，風險保額計算的。假設一個男人30歲，它每一千塊錢的風險保額是2塊錢，那麼40萬/1000*2=800塊，保障成本分開算，大病歸大病，身價歸身價（其他還有意外，豁免，小醫療，都是分開算，再加起來的），假設大病和身價都是2塊，那麼他的保障成本就是800+800=1600塊。每一千塊錢的風險保額和年齡有關，呈現U字形，一般18歲最低，50歲後，就要是30歲的10-20倍，你的現金價值賬戶到時候不但不增長，反而會虧掉！萬能險一般要10年左右，賬戶里的錢才和你交的本金多一點，像這個一年交5萬3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以後才會慢慢漲，但是30歲左右就差不多該把錢拿出來了，年齡再高，保障成本會大大增加，35歲開始就漲的很慢了，所以利息也就降下來了。保障成本是每個月結算一次的，所以月利息計算是 （上月賬戶現金*月利息-保障成本）*當月月利息，下個月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因為有初始費用和保障成本的存在，也就是為什麼有那麼多人說萬能險特別坑，這個要扣費那個要扣費，上面就是寫的其中的道理

2、如果買的是分紅險（4.5%預期利率）

一個人年交5萬交3年，他同樣有一個現金價值賬戶。那麼第一年大概只有5000元是進現金賬戶的，有人問為什麼比萬能險的錢還要少？因為分紅險沒有保障成本，每年或每月還有分紅。

也就是說分紅險一開始的利息只有5000*4.5%那麼少！當然利息的計算也是一樣復雜，每天按保底利率2.5%/365再加預期不穩定的一部分利息組成，這里就沒有保障成本，不扣錢了。而分紅險每年都有分紅，大概在一年保費的1%上下浮動（交的錢多拿的分紅也多）。分紅是不確定的，分紅的錢不是主要部分。如果分紅的錢不拿走，是自動存入現金價值賬戶的，然後現金價值會變多一點，利息就多一點。但是，分紅險就算不取出分紅，它的回本時間大多都比萬能險還要長，短的10年，長的15年，之後才開始產生收益。

在保險方面，分紅險的保額是很小的，不像萬能險那樣，不高的保費能做到20萬以上的保額，一般大病或身故（二選一）只能賠個一年期保費的2-3倍，然後合同結束，把現金價值退給你。比如我一年交1萬交10年的分紅險，第一年得了大病，只賠個3萬塊給你治病，然後身故了，退給你現金價值1000塊；或者第五年得大病，賠了3萬治病，再把現金價值3萬退給你，也就是花5萬，賠了你6萬。一般腦子正常的人知道這種結果都不會去買的。而理財的話，一般要10年左右才回本，別人理財要的是收益，這么晚回本不吐血！

3、如果同樣5萬買4.5%預期的一年定期理財，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以後:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

這才是實打實的理財，而且這家銀行實際利率如果比預期利率降低了，你還可以換個理財買。你買理財保險，5-10年內錢在保險公司根本別想拿走，一旦利息降了，你只能認命！不要說什麼理財保險幾乎沒什麼風險，沒什麼風險的穩健理財多著呢。銀行可以倒閉，如果有人說國家規定保險公司不會倒閉，那肯定是在騙人！保險公司是可以被兼並、分裂和撤銷的！

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總結：銀行業務員極力推薦理財保險因為提成很高，而客戶買了理財保險要等5-10年才能回本，所以收益很低，而現今一年貶值率大概在2%，未來還面臨貶值風險。

② 我去理財被業務員忽悠買了保險,可合同跟業務員講的完全不一樣

如果是購買了保險，可以在15天的猶豫期內去退保。
過了猶豫期退保就會損失很大一部分。

下次去購買理財產品之前，一定要先明確自己想買什麼樣的產品，
是增值，還是獲得保障；
是獲取穩定收益，還是博取風險收益。
購買前，一定要仔細看合同，問清楚該產品是否是該銀行官方售賣的。
看不懂就不要簽字不要付款。
各類合同的關鍵字分別是：銀行理財、基金、券商集合計劃、保險、有限合夥基金。。。

③ 對於客戶來說 銀行理財業務是否有風險 為什麼

如果你選擇短期理財的話，有保本和不保本兩種，保本收益中風險低；不保本，保本收益高風險高；
如果你選擇長期理財，保本分紅型；不如直接在保險公司直接購買，因為銀行只是代理商；
養老是一個社會性的話題，在這個老齡化的社會，親愛的朋友，你將來是否老有所養？老有所倚？
你是否願意花十年的時間和和每年1.5萬的金錢為你的晚年生活打造一個不錯的晚年哪？

客戶資料：方先生，30歲，方太太27歲，，家庭月均收入15000元
年繳保費：15000元客戶需求：一家三口，先生為私營企業經理，太太為個體老闆，寶寶8個月，想為老年生活儲備養老金。
靠社保，只有基本的保障；
靠生意，商海浮沉無法預料；
靠存款，跑不過經濟發展帶來的通貨膨脹；
靠房子，頂多50年的使用權；
中國平安為他推薦了平安金裕人生兩全保障。計劃如下：
投保人：方先生
被保人：寶寶
理財方式：年存 15000左右，存十年
等孩子20歲時候，大人50歲，每年領12200元作為方先生和太太的養老補充；
領到大人百年之後，孩子可以每年接著領12200元作為孩子的養老補充；
領到孩子百年之後，還有242886傳給方先生的孫子。
這就是一張保單保三代人，
金裕人生即將因利潤太高被停售，方先生眼光獨到，為家庭存了一份
方先生還能得到以下利益：
第一，資產保全，合法避稅，巧妙避債
第二，擁有平安白金信用卡，以備急用
第三，還可保單貸款

④ 保險和理財公司的業務員的區別

現在很多人都說金融的三大支柱是：銀行，證劵和保險！這三類都屬於金融公司，前邊兩類都不說了大家都明白吧，現在的保險和以前的保險有很大的不同，他不僅僅有保障還有受益，這就引出保險行業的理財~實際上現在保險也是理財的一種，應為保險現在變的也能賺錢~只是保險現在這個行業還不是很規范，很多的業務員根本不合格，只要你能拉來業務都讓你進公司！實際上保險的業務員也是要有一定的理財觀念才能勝任的，但是現在的市場很亂，根本沒按照國家的規定實施~也許以後會慢慢規范起來，保險行業慢慢會被人理解！現在的保險有一種是銀行代理的產品，它強調的是受益的高低，保障基本可以無視。這類業務員是在銀行里邊上班的，對外統稱理財經理。他主要強調你的交際能力，你的口才，你只要和銀行的人搞好關系，你天天在家休息都能夠賺錢！這就要看你自己的能力了，但是前期開展業務也是需要投入很大的。但是這比以前跑大街上隨便拉個人賣保險強多了！

⑤ 保險理財靠譜嗎

保險理財雖然靠譜，但是買保險，首要目的在於保障，切不可盲目進行投資理財。

1、理財功能越強風險越大

因為理財是保險的一個附加功能，保險產品的理財功能越強，其保障功能就越弱。然而市面上有不少保險公司為了迎合投資人的心理，過多強調了保險的理財功能。理財型保險產品是一種弱化保障功能、強化收益性的理財產品，主要為萬能型和分紅型的壽險產品，但一般為短期躉繳型。

2、不要盲目追求高利率

尤其是部分保險機構大力發展短期險和高收益的萬能險產品等理財型保險業務，期限多為1年或2年，結算利率達到5%甚至更高，這種產品為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產，比如不動產、基礎設施、信託等，形成了「短錢長配」的新情況，存在較大的流動性風險。

3、警惕互聯網理財

不過，對普通消費者而言，最大的風險在於信息披露不充分。互聯網保險業務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網路銷售強調吸引眼球、誇張演示的營銷方式，與保險產品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。

4、理財前看清完整信息

而且部分第三方平台銷售保險產品，存在信息披露不充分、弱化產品性質、混同一般理財產品、片面誇大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權益。

注意事項：

1、收益通常與風險是成正比的，市場上絕大部分理財產品都是非保本浮動收益型的，這種高收益也只是預期收益，背後往往要承擔更高的風險。因此一定要在了解風險承受能力的基礎上挑選適合的產品，並且詳細了解產品的投資方向和風險控制措施，購買適合的產品。

2、特別提醒家庭理財時，不能往往只關注收益，而忽視或輕視對家庭的保障規劃。如果理財金字塔的基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。就是說，只有在擁有完善保障的基礎上，再進行投資才是明智的選擇。

參考資料來源：人民網-保險理財背後的玄機

⑥ 我一個朋友在理財公司做業務員，通過他在理財公司買理財產品,理財公司倒閉了沒還錢我能給他要嗎

你在理財公司買理財產品，你的朋友只是一個業務推薦員，從法律，角度來看，你應該是向理財公司索賠，你找你朋友要，是一個私人關系，而不是一個債務關系