個人理財人生預算

❶ 如何進行個人理財

個人理財定義
個人理財,是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。由此，現代意義的個人理財，不同於單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致於受到嚴重的影響。 普通老百姓，也就是想利用手中有數的幾個錢，藉助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔保的信託理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動，就可以稱為資金，那麼你就投資長期國債。最好自己設個期限，假設為3年，那你按照國家國債發行計劃，每月去購買一些。時間長了，最好形成滾動循環狀態，那麼堅持3年後，你享受到的就是月月收較高利息。 理財的關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。 具體要做好以下幾方面： 1.學會節流 工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。 2.做好開源 有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。 3.善於計劃 理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。 4.合理安排資金結構 在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委託專業人士給自己設計，以作參考。 5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率 高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
編輯本段個人理財的網路化
目前，隨著網路化的發展，個人投資理財工具逐步向網路發展。個人足不出戶，即可通過手機、電腦等設備進行投資理財。 目前在投資理財網路化方面，大型券商具有較強實力。以國內最大證券公司之一的國泰君安證券為例，國泰君安為客戶提供從開戶到服務一整套網路化流程。客戶開戶可通過登錄其各地區分公司網站（如國泰君安廣東）在線咨詢及預約，再在預約完成後到指定營業部辦理確認手續。投資者開戶後通過下載專業理財交易軟體，即可享受包括海量資訊、在線投資顧問咨詢、股票交易等一整套服務，可以實現足不出戶的投資理財。 個人理財網路化因為為有理財需求的人提供更加方便，更加快捷的方式，逐步讓廣大投資者認同。
編輯本段個人理財投資
記住：你理財的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的活動那叫投資！ 第一步，回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。 第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。 第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。 第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。 理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。
編輯本段個人理財目標
第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。 可以看出，理財規劃應是每個人都必須的，並不在於目前的資產有多少。
個人理財到的財務狀況
個人財務狀況包括：個人收支、資產、債務、稅負、保險等。
個人理財的財務規劃
人生支出項：婚姻、子女（含子女教育）、贍養父母、養老 、醫療、住房 、旅行 、動產 、非經常性開支
個人理財的KISS法則
KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風險工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡 例如：現時人的壽命大概是80歲，如果你現在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。
個人理財處理
對於自己的財產應進行合理安排。 現金及存款 保險﹑年金 投資 股票、證券投資基金 債券 期貨 貴價重金屬如黃金、白金、白銀 外匯 郵票、錢幣、磁卡 古董及字畫
編輯本段理財成就率
理財成就率=目前凈資產/（目前年儲蓄×已工作年數） 標准值=1 比率越大個人理財越成功 例：A過去工作5年，當前儲蓄5萬，現有資產20萬 20/5*5=0.8<1 理財成績欠佳
編輯本段財務自由度
財務自由度=（目前凈資產×投資回報率）/目前的年支出 理想目標值：1 F=S*N*R/C Y-C=S S/Y=F/(F+N*R) F=財務自由度 S=年儲蓄 N=總工作年數 R=投資回報率 C=年支出 Y=年所得 S/Y=儲蓄率
編輯本段個人理財的投資方向
隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，明年個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在八個方面：
炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國 際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
基金：無限風光依然獨好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
炒股：機會與風險並存
有專家分析，2005年國內股票市場資金供給量有可能達到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
國債：投資選擇空間越來越大
專家預計，2005年將是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
儲蓄：老歌能否唱出新調
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望在明年能成為新的理財熱點。
債券：再度火爆正成定局
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
外匯：投資獲利機會大增
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。
保險：收益類險種將成投資熱點
與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理財熱點

❷ 如何實現個人理財規劃

開始理財要養六種習慣
經常有朋友問我：我很想理財，但是我應該如何開始呢？其實，開始理財並不難，如果您正要開始或是已經在思考什麼是健康的理財觀念，那麼就已經有了一個好的開端。有很多好的做法，可以幫助我們開始自己的理財計劃，以下六種習慣，如果能夠遵循其規則，完全可以幫助一個剛開始理財的人，學會如何很好的控制其經濟狀況。

這些規則會使您相信，從現在就開始制定一個理財計劃絕對是個好主意，而且越早開始就容易達到目標，即使是很小數目的投資都是值得的。下面就具體說說這六種習慣。

習慣一：記錄財務情況。

能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、准確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：

1、衡量所處的經濟地位——這是制定一份合理的理財計劃的基礎。

2、有效的改變現在的理財行為。

3、衡量接近目標所取得的進步。

特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的的收入情況、凈資產、花銷以及負債。

習慣二：明確價值觀和經濟目標。

了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。

習慣三：確定凈資產。

一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很容易了—這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。

習慣四：了解收入及花銷。

很少有人清楚自己的錢是怎麼花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難制定預算，並以此合理的安排錢財的使用；搞不清楚什麼地方該花錢；也就不能在花費上做出合理的改變。

習慣五：制定預算，並參照實施。

財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

習慣六：削減開銷。

很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10%的利潤，34歲時，就有了20，000元錢。當65歲時，那些小小的投資就變成了616，000元錢了。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始的越早，存的越多，利潤就越是成倍增長。

以上六個習慣，可以幫助我們開始自己的理財生活。好的開始，是成功的一半。長此以往堅持下去，相信您也會實現自己的人生目標！

收入主要有兩個來源-工作收入和理財收入。一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個"理財方程式"可以給大家一些啟發：理財方程式＝50%穩守＋25%穩攻＋25%強攻。
50%穩守
首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍並不大。
25%穩攻
對於穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選一些波動度較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。
25%強攻
至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。
需要指出的是，"理財方程式"的攻守比重是可以靈活調整的，這主要取決於個人風險承受能力和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例

❸ 大學生個人理財論文1500字，要求：人生必須的一部分，宜早行動，重在堅持，重要性，五年的規劃

555計劃吧。1500人工。500自用。500家用。500存。1年後開始投資。5年內必有10萬！

❹ 我想要一份完整的個人理財規劃方案，有誰能幫我啊，最好有專業人生幫我規劃一下

從現在起，記一個月得流水賬，大小收入支出都要記。一個月後，將賬單發上來，可以為你做具體的理財規劃。你現在描述的信息不全面，就像醫生給病人看病，我們給客戶做理財規劃，必須首先了解他的基本財務情況，才能發現關鍵點，對症下葯。希望你能為科學理財觀念的普及多做宣傳。

❺ 要寫一篇關於為自己制定個人理財的人生計劃的論文 請各位大蝦幫忙提供一些關於 基金 股票之類的資料

有空可以交流一下 你這個目前的理財面向性還有有些窄
我以前也寫過這種論文 不過是以成立服務性公司為目的的
QQ:825166461

❻ 個人人生理財規劃

要麼自己創業，要麼找個工作，工資水平是上漲的，30年之後的收入水平無法預計，就比如30年前才剛改革開放，月工資才十幾元，現在呢？
所以，忠告是：
1.人生目標要有，但別太遠、太大，蓋茨創業時也沒想世界首富；
2.人生立場是事業，而不是財富，財富在先會走彎路；
3.腳踏實地，學到自己擅長的東西，讓自己有創業的基礎，讓別人有用你的理由；
4.訂一份人生理財規劃，定投即可，不推薦股票，穩扎穩打，但是，通過理財理成富翁的，是少數，能讓你成為富人的，只有你的事業。

❼ 關於個人理財計劃書

專家談工薪階層理財的六大「必殺技」

http://finance.sina.com.cn 2004年09月24日 09:49 經濟參考報

編者按：隨著經濟的深入發展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決定和影響人們生活的重要方面，有關指導百姓投資的文章也應運而生，各種報刊、宣傳媒體以各自特有的方式方法向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的辦法、新的方式方法層出不窮。但媒體的宣傳介紹往往有一點被人們有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹立新的認識，從
國的國情出發，從老百姓的生活狀況出發，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財成為普通百姓生活的必要組成部分。本刊今天刊登的這篇稿件，在如何樹立投資理財觀念上作了比較詳盡的闡述，雖屬一家之言，相信對廣大讀者會有一定的參考與借鑒價值。

觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利

在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有「有錢才有資格談投資理財」的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？「理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關」仍是一般大眾的想法。

事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元「身價」的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場「人生經營」過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。

理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網路等媒體的理財方略是服務少數人理財的「特權區」。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當然了，在芸芸眾生中，所謂真正的有錢人畢竟佔少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產的中產等層次上的「新貧族」都不應逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能「聚沙成塔」，運用得當更可能是「翻身」的契機呢！

其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為是追逐銅臭的「俗事」，或把投資理財與那些所謂的「有錢人」劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑於追求財富的聚集。

因此說，我們這些芸芸眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己「生活中不可避免之痛」了？

財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。要認識到，「貧窮並不可恥，有錢亦非罪惡」，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢？

從我們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應「從第一筆收入、第一份薪金」開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及「繳家庫」之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的「新貧族」，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持「不動用」、「只進不出」的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年後僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數目更不小了，所以「滴水成河，聚沙成塔」的力量不容忽視。

當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之後的「成果」又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合夥入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有「一夕致富」的念頭，理財投資務求扎實漸進。

總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

觀念二：理財重在規劃別讓「等有了錢再說」誤了你的「錢程」

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，或有些人圖「以小搏大」，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利後不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢？

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由「錢財放水流」，蹉跎歲月之後老來嗟嘆空悲切。

1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的「收入」應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿「追趕時尚」，為虛榮物質所役。

2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3、成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4、子女成長中年期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做准備。

6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有「收入第二春」，則理財更應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的「善後」特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟採取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有「大起大落」的極端結果。財富是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現「聚財」的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空

每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份「人情」……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。

在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有「大腕」氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝於消費時的快樂。

月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那麼容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。「先消費再儲蓄」是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的「消費」是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為「先花了，剩下再說」，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養成「先儲蓄再消費」的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，「先下手為強」，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種「強迫儲蓄」的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要「瞻前」也要「顧後」，讓「儲蓄」先於「消費」吧！切不可先消費——盡情享受人生——等有了「剩餘」再去儲蓄。

觀念四：沒人是天生的高手能力來自於學習和實踐經驗的積累

常聽人以「沒有數字概念」、「天生不擅理財」等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易於把「理財」歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與「理財問題」絕緣，而「自暴自棄」「隨性」而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。

事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有「理財意識」，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為「女人是天生的理財高手」，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的「份內事」，但並不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢？

現代經濟帶來了「理財時代」，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關於理財的課程亦走下專業領域的舞台，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是「有錢人玩金錢游戲」，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！

觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險櫃里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標准，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急於求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因「賭性堅強」，寧願冒高風險，也不願扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望「一夕致富」，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家盪產的「活生生」例子。

不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急於求成，「把雞蛋都放在一個籃子里」，缺乏分散風險觀念。

隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，於是乎有「投資組合」的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的「性向」是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，「量力而為」選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合「以小博大」。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，「忍而後動』」。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的「保全」作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要佔一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。「投資組合」乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資「籃子」中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是「把所有雞蛋放在同一個籃子里」的作法，依舊是不智之舉啊！

觀念六：管理好你的時間勝於管理好你的金錢和財富

現代人最常掛在嘴邊的就是「忙得找不出時間來了」。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是「時間的窮人」，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的「時間資本」下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能「無中生有」，有效運用零碎時間；而有些懂得「搭現代化便車」的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，「用錢買時間」。「時間即金錢」，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到「切膚」的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是「千金喚不回」的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見「時間管理」對現代理財人的重要性。想向上帝「偷」時間既然不可能，那麼學著自己「管理」時間，把分秒都花在「刀口」上，提高效率，才是根本的途徑。

「忙」、「沒有時間」只是借口而並非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求「聰明」工作，而不是「辛苦」工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！

時間管理與理財的原理相同，既要「節流」還要懂得「開源」。要「賺」時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間「收支表」，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。「時間是自己找的」，當你把「省時」養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到「收支平衡」的最高境界，而且還可以「游刃有餘」的處於「閑暇」的時間，去從事較高精神層次的活動呢！

如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。

要佔時間的優勢，就要積極地「憑空變出」時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為「時間的富人」。

盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。

改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種「時間共享」的作業方式可在工作中多方嘗試，而「研究」出最省時的順序。

批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一並逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標准，集中在同一天完成，以節省交通時間。

工作許可權劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習「拒絕的藝術」，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因「能者多勞」而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個「新時代主婦」。

善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的「人力」與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。

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❽ 個人理財怎麼做

1、 理財第一步大家一定要存錢、存錢、在存錢。
2、 記錄日常開支。
3、 擬定投資計劃和預算，並貫徹執行。
4、分散投資、做資產配置，投資組合包括固定收益和股票，股票涵蓋大型及小型股。
5、勿支付過高的投資管理費用。投資能賺多少很重要，理財顧問及基金經理人收取的費用也要斤斤計較
6、 避免被過高的收益承諾吸引，投入那種不切實際高回報陷阱當中去，任何投資本金的安全是最重要的，過高的收益率都是騙局，無法長久。
7、 先償債再投資。

❾ 如何制定一個個人理財規劃

如何做好個人理財規劃？我們可以參照以下無論多少錢，我們都需要做好配置家庭配置圖：

也就是單單一滴水，體現不了它的價值，可能不經意就流掉了。但是你試試晚上做實驗，把水龍頭打開一點點，然後用桶來裝，第二天你會發現會有多少水？歡迎你來評論。

個人公眾號：吳麗婷Anita，懂兩地保險的理財規劃師，關注個人成長！