Ⅰ 人壽保險公司風險分析具體職責是哪些，工作內容是如何的需要掌握哪些知識是偏數量還是如何
一， 人壽保險狀況概析
所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什麼是人壽保險呢？
壽保可以理解為當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
從社會角度來分析，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構築心理的防線，構建創造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做准備，今天為明天做准備，上一代人為下一代人做准備。這樣當意外發生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。
我國人壽保險事業發展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業務中佔了很大的比重，但相對發展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。
二，壽險存在的風險
（一）從行業自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：
1.現金流風險
即由新業務大量減少和大量保單退保造成的風險。由於資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大於非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現金流風險正在加大。
2.投資風險
《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非常混亂。保險公司大量投資於三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以後這類投資活動得到抑制，但受資本市場發展滯後等因素影響，保險公司無論是委託證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前後，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性，成為我國保險公司發展的最大障礙。
3.利差損風險
據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額將超過720億元，佔到行業總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業務盈餘都用於彌補利差損，也需要10年的化解時間。[1]若投資收益不理想，化解時間還會延長。
盡管在進入升息周期後利差損的壓力會有所減輕，但由於1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在於：由於保險公司普遍存在財務數據失真現象，真實的利差損風險可能被大大低估。
4.資產負債匹配風險
由於缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高於50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低於50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。
（二）從市場發展分析，壽險業的共性風險有三點：
1.資產過度集中風險
當保險公司資產高度集中於某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現。2003年我國保險公司9122.8億元的總資產中，銀行存款就佔了49.9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。
2.管理風險
部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。
3.股東風險
目前大股東利用控股地位侵佔企業資金的潛在風險已經出現。而外資保險公司通過再保險等關聯交易的形式，向海外關聯企業轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）。此外，目前許多熱衷於保險公司的民間投資者並不懂保險。成為股東之後，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。
總之，除上述明顯風險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規滯後 、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。
三， 應對風險的積極對策
（一）壽險業系統風險分析
我國壽險業的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發展時期，為追求規模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場佔比達到58%，傳統壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：
第一，壽險資金的長期性使得外部環境對企業經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。
第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現支付到期賠付的風險。
第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利於保險公司建立穩定的現金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費佔比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。
第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業的社會形象會產生較大沖擊。
基於上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發壽險業系統風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發系統風險的因素是現金流風險。同時壽險業的系統風險明顯大於非壽險業，對外部環境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今後2-3年，由於大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付後資金外流壓力，現金流風險會明顯增加。
（二）長期健康穩定的市場策略
如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。
但現實情況里，這優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常並不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。
對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunity cost)的因素。把資源用於風險管理，可能使能運用於有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。[2]
對於現階段人壽保險業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業可能遇到的風險，以獲得壽保健康發展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。
可行性措施：
1深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現增長率減慢、失業率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業惡性循環。
2時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由於金融行業之間存在高度的關聯性，其他金融行業一旦出現危機也會很快傳導至保險業。
3加強與政府部門的協調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業與其他地區壽保業的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協調，尋求地方政府支持。
4注重服務創新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。
發展預期
由於我國壽保業情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。
Ⅱ 中國保險市場現狀及存在的主要問題分析
保險行業近來發展勢頭不錯，從開年至今，人身險的保費規模較去年同期增長幅度達到35%。另外，有不少險企的業績都超出了行業平均水平。
不過縱觀保險行業，下游市場回歸保障的理念讓投保者趨於理性，為行業帶來了規模增長的原生動力，而行業轉型結構優化，也從供給端提升了行業的發展潛力。
據《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》的分析，雖然行業基本面雖然向好，但依舊有一些中小玩家在發展上遇到了阻礙。一些策略較為激進的中小險企，其萬能險保費在此前曾出現了斷崖式下跌，對於這些企業來說，需要調整自身策略，塑造自身的競爭優勢。
此外，我國個人代理保險行業整體產能低，一方面，代理人與保險人利益不一致，容易產生銷售誤導、詐取保費等現象；另一方面，個人保險代理人受教育程度低，過於注重短期利益，影響了保險業整體形象。
Ⅲ 保險業當前面臨哪些風險
我國保險業的特點及面臨的特殊風險
我國保險市場的發展僅二十多年，尚處於不成熟階段，各類基礎性的制度正處於不斷改進完善的過程中，因而除了面臨上述風險之外，有必要結合我國保險業的法規建設、保險機構的業務流程管理和保險公司的特殊情況分析我國保險業面臨的洗錢風險。
（一）保險業法規制度存在缺陷
目前，各保險公司根據《反洗錢法》的要求，已經開始相應地制訂框架性的反洗錢制度，指導分支機構逐步開展反洗錢工作，但是由於保險法規是以保險業最大誠信原則和保險利益原則作為控制風險的准則，即各保險公司主要從控制經營成本和風險角度出發，圍繞保險風險標的，按照投保人、被保險人、投保標的、理賠案件等方面的不同風險，由相關部門控制業務風險。[2]而反洗錢風險的控制重點在於客戶身份識別和資金交易監測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險公司控制業務風險有明顯不同，因此開展反洗錢內部控制存在制度缺陷。
（二）保險公司在業務流程管理上存在漏洞
保險公司的業務流程主要包括保險展業、業務承保和理賠等。由於我國制度上存在的缺陷和市場發展的不健全，保險公司在一些業務流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。
1.保險展業階段。保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。保險展業的方式包括直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。我國還處於經濟轉型期，且年輕的保險市場在局部和個別地方由於信用和市場規則的缺失，在展業中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險公司的分支機構為搶占市場，克服其本身無品牌和實力的缺陷，主動採取「二高一低一擴大」（即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機構的惡性行為，成立較久的保險公司為了保持業務規模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達的保費收入必成指標，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也採取「二高一低一擴大」的手段，甚至有的業務人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環境導致保險公司在展業方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其「黑錢」放置到保險系統，完成洗錢過程的處置階段。[3]
2.業務承保和理賠階段。業務承保是指保險人對投保人提出的保險申請經審核同意接受的行為。理賠是保險業務流程的最後一個階段。保險公司應該在核保、合同變更和理賠環節對投保財產價值、投保財產風險狀況等信息，以及合同關系人之間的利益方面加以專業控制，進行嚴格的客戶身份識別。但是由於我國保險市場規則的缺失，一些保險中介機構為了拿到傭金和手續費，甚至指導那些達不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關規定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠；理賠時，保險公司為了穩定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子「甩干」進入洗錢過程的「黑錢」創造了機會。
（三）保險公司的組織架構、治理結構不完善
從組織架構看，我國保險公司多數實行總、分、支公司管理模式，總分支機構之間通過授權而開展經營活動，這種組織架構本來應該會強化高層管理人員對組織的控制能力，但由於公司治理結構和體制機制的不完善以及公司內部現代化管控手段的不到位，還沒有形成規范明晰的責、權、利的體系和機制，更沒有預警機制和現代化的手段約束基層機構負責人的違法違規行為，公司內部上下級機構以及他們的負責人之間存在嚴重的博弈。[4]從治理結構來看，2006年1月，中國保監會發布《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，為我國保險公司治理結構建設指明了方向，但由於影響公司治理結構的因素非常多，既包括資本、職業經理人、監管機構，又包括保險公司治理結構建設現狀和與保險公司治理機構建設相關的基礎設施等，保險公司治理結構優化進程相對緩慢，部分保險公司還是存在嚴重的內部人控制現象和關鍵人模式。[5]在這種情況下，建立並有效實施反洗錢內控體系面臨著很大的不確定性。
Ⅳ 目前保險公司在經營過程中面臨的最大的風險是什麼
專業分析：目前國內對於經營壽險的保險公司，法律規定不允許直接宣布破產，可以被兼並
Ⅳ 高危職業保險市場分析
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
職業風險分類
1.低風險職業：1—3類職業包括大部分普通類型的工作，可以概括為白領或者從事輕體力工作的人。比如，教師、銷售、辦公室的行政人員、內勤人員或者管理人員。他們一般工作場所固定，而且工作內容沒有職業風險。
2.中度危險的職業：4類職業這部分人工作場合或者工作內容面臨一定的職業風險。這類型工作主要分布在機械製造業、林業、畜牧業等等，比如馴獸師、冶金工人、鐵路修路工等等。
3.高度危險的職業：5—6類職業這部分工作主要是和4類的職業屬於相同的行業，但是具體工作內容或者工作環境更危險的工種。比如液化燃氣的分裝工等等。這類職業中常見的還有客運司機、武打演員和搬運工人等。
4.極度危險的職業：R類職業這類職業是保險合同中明確表示拒保的職業。比如：特種兵、極限運動員、高空作業和爆破、采礦工人等。
高危職業投保須知：
1.基本上所有的人身保險，承包范圍是1-4類職業。少數意外險擴大承包范圍到1-5類或者1-6類，但是保費更貴保額更低；部分壽險和重疾險的承保限制較少，允許1-6類投保，還有的甚至不限制職業投保。
2.不同的產品，對職業的分類可能會不一樣。比如保安這個職業，有的產品直接分為治安保安和建築物保安，分別是4類和5類；而另外一個產品就將保安分成辦公樓物業保安、工廠銀行保安和建築工地保安，分別是2類、3類和4類。因此，選擇產品的時候注意查看職業風險分類，而且可以多比較幾款。
3.有的意外險保險產品雖然承保了高危職業，但是對意外醫療報銷的額度做了限制，不是全額報銷。
4.高危職業意外險，生效日期與普通意外險不同，大部分產品於投保的第四日生效，只有幾款產品規定次日零時生效。高危職業購買保險雖然有難度和限制，但是意外、醫療、重疾、壽險作為人身基本保障缺一不可，可以多多留意市面上的產品，不要讓自己「裸奔」。而且隨著國內的保險市場的逐漸發展和成熟，保險公司的風險管理不斷精細化，高危職業投保難的情況也正在一步步好轉，未來可供大家選擇的產品也將越來越豐富。
Ⅵ 財產保險行業經營中面臨的風險包括哪些
財產保險行業經營中面臨的風險包括：
一、定價不足風險：
二.承保質量低風險：
三.理賠制度管控不嚴風險：
四.分保風險：
五.信用風險：
六.應收風險:
七.合規風險：
Ⅶ 保險公司的經營風險及其管理
1. 償付能力
充足率
償付能力充足率
償付能力充足率
2
公司治理、內控和合規性風險指標
公司治理
內部控制
合規性風險指標
公司治理
內部控制
合規性風險指標
3
資金運用
風險指標
（1）預定收益型非壽險投資型產品投資收益充足率
（2）基金和股票市場風險
（3）存款信用風險
（4）債券信用風險
（5）資金運用集中度
（6）違反投資規定情況
（1）資產負債持有期缺口率
（2）投資收益充足率
（3）基金和股票市場風險
（4）存款信用風險
（5）債券信用風險
（6）資金運用集中度
（7）違反投資規定情況
4
業務經營
風險指標
（1）保費增長率
（2）自留保費增長率
（3）應收保費率
（4）未決賠款准備金提取偏差率
（5）再保險人資質
（6）單一危險單位自留責任限額
（1）長期險保費收入增長率
（2）短期險自留保費增長率
（3）標準保費增長率
（4）退保率
（5）保單持續率
（6）准備金充足狀況
5
財務風險
指標
（1）產權比率
（2）自留保費資本率
（3）綜合成本率
（4）資金運用收益率
（5）速動比率
（6）現金流
（1）產權比率
（2）盈利狀況
（3）短期險綜合賠付率
（4）現金流測試情況
Ⅷ 2019年保險市場運行情況分析報告
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
據統計，截至2004年12月8日，共有40家外資保險公司在我國設立了75個營業機構（含籌建）。40家公司中，壽險公司有23家，財險公司有14家，再保險公司有3家。分別有3家外資保險經紀公司和2家外資保險公估公司在華設立了營業機構。外資保險公司大量進入的同時也取得了驕人的業績。目前，外資保險公司在中國的保費增長速度，已經達到中資保險公司增速的2到3倍。到今年上半年，外資產險公司保費收入同比增長47.1%；外資壽險公司保費收入同比增長51.2%。而同期，全國財產險保費收入增長只有23%；全國人身險保費收入只增長了6.5%。
改革開放以來，中國保險業得到長足發展，保險市場年均增長超過30%。不過，調查也顯示，目前我國只有不到10%的人購買了保險，在上海、北京和其他大城市盡管購買保險的人口比例要高一些，但是在中小城市，這一比例就要低很多，百姓還沒有形成購買人身保障的意識。簡單一個10%加上中國保險業持續快速健康發展的勢頭，得出的結果是：我國保險市場必將不斷成熟並有一個光明的發展前景。
2010-2015年中國保險業投資分析及前景預測報告：隨著中國保險業進入深化改革、全面開放、加快發展的新階段，保險業服務經濟社會的領域越來越廣，承擔的社會責任越來越重：從四川汶川大地震到百年盛事北京奧運、從交強險制度實施到房地產投資解禁、從應對國際金融危機到參與醫療糾紛調解、從養老社區投資到新農合建設、從農險覆蓋面擴大到環境責任保險試點啟動……保險業正在努力提高科學發展和服務經濟社會全局的能力，在探索中國特色保險業發展道路和保障民生方面取得顯著成就。如今，保險業站在新起點，進入了新階段，我國正在成為新興的保險大國。
2008年，保險業積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災害，應對歷史罕見國際金融危機的挑戰，各項工作取得新的進展，保險業務較快增長，風險得到有效防範，損失補償功能逐步發揮。2008年截至11月底，全國實現保費收入9150.5億元，同比增長42%。其中，財產險保費收入2159.1億元，增長17.5%；人身險保費收入6991.4億元，增長51.8%。2008年前11個月，保險業賠款和給付支出已達2675億元，同比增長32.7%。在抗災救災中，保險業發揮了積極作用，分別為南方低溫雨雪冰凍災害和汶川地震災害支付賠款55億元和10億元。
2009年，保險業積極應對各種嚴峻挑戰，戰勝種種困難，各方面工作取得顯著成績。全年保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8%。財產險業務繼續保持較快增長，保費收入2875.8億元，同比增長23.1%。人身險業務保費收入8261.5億元，在上年增速較高的基礎上同比增長10.9%。全年賠付3125.5億元。
2010年以來保險業發展保持了良好的勢頭，經營理念和發展方式也發生了積極變化，總體上呈現「快中趨穩、穩中向好」的特點，經營效益不斷提升，業務實現較快增長。2010年1-9月，全國保費收入11299.1億元，同比增長31.7%。截至9月底，保險公司總資產達到48091.3億元，比2005年增長了2.1倍。
中國保險市場具有廣闊的發展前景和潛力。中國經濟增長的內在動力依然較強，經濟仍具備實現平穩快速增長的有利條件，這為我國保險業的發展奠定了堅實的基礎。我們預計2010年中國保險行業保費總收入將達到1.47萬億元，比2009年增長32%，到2015年，全國保險行業實現保費總收入將會突破3.6萬億元，
中投顧問發布的《2010-2015年中國保險業投資分析及前景預測報告》共十七章。首先介紹了保險的起源、定義、分類等，接著分析了國際國內保險業的現狀和市場運行情況，然後具體介紹了人壽保險、財產保險、醫療保險、再保險、健康保險、汽車保險、農業保險的發展。隨後，報告對保險業做了區域發展分析、中介市場分析、國內外重點企業經營狀況分析、資金運營分析、營銷分析和行業競爭分析，最後對保險業的發展前景及趨勢做出了科學的預測。您若想對保險業有個系統的了解或者想投資保險運營，本報告是您不可或缺的重要工具。